Mit Debitkarten, die mit 401 (k) Konten verknüpft sind, können Einzelpersonen schnell und einfach auf Kredite aus ihren Altersguthaben zugreifen. Aber angesichts der bereits niedrigen Sparquote der Amerikaner für den Ruhestand ist es eine so gute Idee? Wenn Sie einen 401 (k) -Plan haben und erwägen, einen Kredit von Ihrem Konto zu beantragen, ist es wichtig zu verstehen, wie eine 401 (k) Debitkarte funktioniert, wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen erlaubt, auf diese Weise auf das Darlehen zuzugreifen. Werfen wir einen Blick auf die potenziellen Vor- und Nachteile einer Debitkarte für den Zugriff auf Ihre 401 (k) -Darlehensmittel und wie Sie bestimmen können, ob Sie die Funktion nutzen sollten. (Für die Hintergrundlesung auf 401 (k) Plänen lesen Sie Die 4-1-1 auf 401 (k) s .)

Wie sie funktionieren
Mit herkömmlichen Debitkarten können Sie Geld abheben oder machen Gebühren gegen ein persönliches Bankkonto. Wie bei einer kontokorrentierten Debitkarte können Sie mit der 401 (k) Debitkarte Geld von Ihrem eigenen 401 (k) Konto abheben. Im Wesentlichen ziehen Sie Ihr eigenes Geld von einem Geldmarktkonto ab, das mit einem Darlehen von Ihrem 401 (k) -Konto finanziert wird. Die Ähnlichkeiten enden jedoch dort. Die 401 (k) Debitkarte hat mehr mit einer Kreditkarte zu tun und wird wegen der üblicherweise anfallenden Gebühren und Strafen sowie der Rückzahlungsmerkmale auch als 401 (k) Kreditkarte bezeichnet. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe Kredit, Lastschrift und Gebühren: Die Karten in Ihrer Brieftasche sortieren .)

Um eine 401 (k) Debitkarte verwenden zu können, müssen Sie zunächst ein Darlehen von Ihrem 401 (k) Konto beantragen und sich dazu verpflichten, den von Ihnen aufgenommenen Betrag zurückzuzahlen. Sie müssen auch eine Genehmigung für das Darlehen von Ihrem Arbeitgeber erhalten. Ihr Arbeitgeber kann eine revolvierende oder nicht revolvierende Kreditlinie genehmigen. Ein revolvierendes Darlehen bedeutet, dass das Geld, das Sie auf dem Darlehen zurückzahlen, wieder ausgeliehen werden kann, ähnlich wie eine Kreditkarte. Mit einem nicht-revolvierenden oder festen Darlehen können Sie nicht automatisch Geld leihen, das Sie zurückzahlen; Stattdessen müssen Sie einen neuen Kredit beantragen, der einem neuen Überprüfungs- und Genehmigungsprozess bei Ihrem Arbeitgeber unterliegt. Der Betrag, den Sie ausleihen können, hängt davon ab, wie viel Geld Sie bereits in Ihr 401 (k) -Konto und Ihr unverfallbares Guthaben eingezahlt haben. Unter IRS-Regeln ist das meiste, das Sie ausleihen können, der kleinere von $ 50, 000 oder 50% Ihres unverfallbaren Kontoguthabens. Eine Ausnahme kann gemacht werden, um Ihnen zu erlauben, bis zu $ ​​10, 000 zu leihen, selbst wenn dieses die 50% -Grenze überschreitet. Ihr Arbeitgeber hat das Recht, Ihr Darlehen (aus einer Vielzahl von Gründen) zu begrenzen und den Zweck, für den das Darlehen verwendet werden kann. (Weitere Informationen zu 401 (k) -Darlehen finden Sie unter Qualified Plan Loans: Richtlinien zu Operationen .)

Nachdem Ihr Arbeitgeber Ihren Kreditantrag bewilligt hat, wird der von Ihnen verlangte Darlehensbetrag in einen Geldmarktfonds transferiert und Ihnen eine Debitkarte geschickt, mit der Sie die Mittel abheben können.Bei einigen Plänen können Sie auch Schecks gegen Ihren Darlehensbetrag schreiben. Der Gesamtbetrag, den Sie für Ihr Darlehen ausleihen - ob Sie Ihre 401 (k) Debitkarte verwenden oder einen Scheck schreiben - wird täglich berechnet und als ein einziges "Darlehen" für den Tag betrachtet. Beträge, die an verschiedenen Tagen verwendet werden, gelten als getrennte Darlehen und unterliegen ihren eigenen Rückzahlungsbedingungen.

Sie erhalten jeden Monat eine Rechnung (ähnlich einer Kreditkartenabrechnung), die Ihren Darlehensbetrag auflistet, wie viel Sie täglich abgehoben haben und wie viel Sie zurückzahlen müssen. Da dies ein Darlehen ist, werden Ihnen sowohl der von Ihnen geliehene Kapitalbetrag als auch die aufgelaufenen Zinsen in Rechnung gestellt. Die Zinsen, die auf Ihre Debitkarten-Nutzung erhoben werden, sind an den Prime Rate gebunden; Ihnen wird auch eine variable Gebühr (die so genannte "Marge") in Rechnung gestellt, die an den Debitkartenverkäufer gezahlt wird. Die Marge basiert auf dem Betrag, den Sie jeden Monat abheben, und Sie werden Zinsen zahlen, bis der Betrag vollständig zurückgezahlt ist. Genau wie bei einer Kreditkarte haben Sie ein Fälligkeitsdatum, bis zu dem die Zahlungen geleistet werden müssen und der Mindestzahlungsbetrag fällig ist.

Potenzielle Profis
Wenn Sie Ihren 401 (k) Kredit gut verwalten, kann es vorteilhaft sein, eine Debitkarte zu verwenden. Sehen wir uns einige potenzielle Vorteile einer 401 (k) Debitkarte an:

• Verkürzt die Zeit für den Zugriff auf Geldmittel. Sobald Sie für Ihr 401 (k) Darlehen zugelassen sind und Ihre Debitkarte erhalten, können Sie sofort mit dem Zugriff auf die Gelder beginnen.

• Längere Kreditlaufzeit. Mit einer Debitkarte haben Sie möglicherweise mehr Zeit, den Kredit zurückzuzahlen, wenn Sie Ihren Job verlassen. Mit einem traditionellen 401 (k) Darlehen verlangen viele Arbeitgeber, dass Sie das Darlehen in vollem Umfang zurückzahlen, wenn Ihre Anstellungszeit endet. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber und lesen Sie Kreditdokumente sorgfältig durch, damit Sie Ihre Rückzahlungsoptionen und -verantwortlichkeiten kennen.
  

• Variable Rückzahlungsbeträge. Anstatt jeden Monat einen festen Betrag zurückzahlen zu müssen, verlangen 401 (k) Debitkarten, dass Sie nur den Mindestbetrag basierend auf Ihrem ausstehenden Guthaben zurückzahlen.

• Sammeln Sie Zinsen. Da Ihre Darlehensmittel in ein Geldmarktkonto eingezahlt und nicht an Sie verschickt werden, erhalten Sie weiterhin den gleichen Zinsbetrag zum Geldmarktsatz.
  

• Kein Grund notwendig. Da Sie Geldmittel nach eigenem Ermessen abheben können, müssen Sie keinen Grund für die Rückzahlung Ihres Darlehensguthabens angeben. (Weitere Informationen finden Sie unter Manchmal zahlt es sich aus, von Ihren 401 (k) zu profitieren.)

Potenzielle Nachteile
Für alle potenziellen Vorteile von 401 (k) Debitkarten gibt es so viele mögliche negative. Zum Beispiel:

• Teurer. Ihnen könnte ein höherer Zinssatz als bei einem herkömmlichen 401 (k) -Darlehen in Rechnung gestellt werden, und Ihnen werden möglicherweise zusätzliche Gebühren berechnet, wie z. B. eine Einrichtungsgebühr und eine Barkreditgebühr für jedes Mal, wenn Sie mit Ihrer Karte Geld abheben.
• Keine Lohnabzüge. Bei traditionellen 401 (k) -Darlehen erlauben viele Arbeitgeber den Arbeitnehmern, dass ihr Darlehensrückzahlungsbetrag automatisch von ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird - anders als bei 401 (k) Debitkartenkrediten.Sie müssen daran denken, die Darlehenszahlung selbst zu tätigen, wie Sie es bei jeder anderen Art von Rechnung tun würden. Wenn Sie in drei aufeinanderfolgenden Monaten keine Zahlungen für Ihr Darlehen leisten, könnte Ihr Darlehen in Verzug geraten und der Betrag steuerpflichtig sein. Wenn Sie jünger als 59, 5 sind, wenn Sie in Verzug sind, müssen Sie dem IRS möglicherweise eine 10% ige vorzeitige Verbreitungsstrafe zahlen.
• Keine Gnadenfrist und kein Interesse. Ihnen werden Zinsen auf das Geld in Rechnung gestellt, das Sie sofort abheben (keine Nachfrist wie bei Kreditkarten), und ein Teil der Zinsen (die Marge) geht an den Debitkartenverkäufer.
• Kein Zinsabzug. Anders als bei einem Eigenheimkredit können Sie die Zinsen, die Sie für ein Darlehen von 401 (k) zahlen, nicht von Ihren Steuern abziehen, auch wenn Sie das Geld aus hausbezogenen Gründen verwenden (z. B. für Reparatur, Renovierung oder Erweiterung). ein Zuhause).
• Versehentliches Überziehen Ihres Darlehenskontos. Sie können versehentlich Ihr Konto überziehen und steilen Strafen ausgesetzt sein. (Weitere Informationen finden Sie unter Acht Gründe, warum Sie niemals von Ihrem 401 (k) ausleihen müssen.)

Vor dem Beantragen eines 401 (k) Darlehens und Verwenden einer 401 (k) Debitkarte
Wenn Sie eine Bewerbung einreichen, um Geld aus Ihrem Altersvorsorgeplan zu leihen, versuchen Sie, einige wichtige Fragen im Zusammenhang mit Ihren aktuellen finanziellen Möglichkeiten und Ihren zukünftigen finanziellen Zielen zu beantworten:

• Warum ziehen Sie dieses Geld ab? Nehmen Sie das Darlehen aus, um ein wichtiges finanzielles Ziel zu erreichen - i. e. College-Nachhilfe, ein Haus kaufen - oder brauchen Sie die Mittel, um andere Schulden abzuzahlen oder Nicht-Notwendigkeiten zu kaufen? Überprüfen Sie sorgfältig, warum Sie das Geld ausleihen, bevor Sie sich bewerben.
• Welche anderen Möglichkeiten haben Sie neben der Altersvorsorge? Gibt es andere, günstigere Optionen?
• Welche Einnahmen oder Vermögenswerte müssen Sie dem Darlehen zurückzahlen?
• Wie viel kostet dieses Darlehen? Fügen Sie neben dem Hauptbetrag, den Sie ausleihen, Gebühren und Zinsen hinzu, um ein klares Bild der Gesamtkreditkosten zu erhalten.
• Wann werden Sie (oder können Sie) wieder zu Ihrem 401 (k) beitragen?

Es ist wichtig zu bedenken, wie viel Geld Sie möglicherweise in von Arbeitgebern abgeglichenen Fonds vermissen, wenn Sie aufhören, zu Ihrem 401 (k) -Konto beizutragen, während Sie das Darlehen zurückzahlen. Seien Sie sich darüber im Klaren, dass Sie durch die Einnahme von Geld aus Ihrem Altersguthaben auf die Zinseszinsen verzichten, die diese zusätzlichen Mittel angehäuft hätten.

Wenn Sie für einen 401 (k) -Darlehen genehmigt wurden und planen, eine Debitkarte für den Zugang zu Geldmitteln zu verwenden, lesen Sie unbedingt die Darlehensvertragsdokumente und verstehen Sie die Bedingungen und Gebühren Ihres Darlehens.

Fazit
Geld von Ihrem 401 (k) abzuheben, sollte nicht eilig gemacht werden. Bewerten Sie alle Ihre Optionen, um die beste und günstigste Darlehensoption zu kennen. Wenn Sie sich für ein Darlehen von 401 (k) entscheiden, erstellen Sie einen Plan, um den Kredit so schnell wie möglich zurückzuzahlen, damit Ihre Altersguthaben weiter steigen können. Basis. Wenn Sie eine 401 (k) Debitkarte verantwortlich verwenden und Ihre Zahlungen pünktlich gemäß den Bedingungen Ihres Darlehens leisten, kann dies eine bequeme Möglichkeit sein, auf Ihre Kreditfonds zuzugreifen.