Ob Sie nun in einem Käufermarkt oder einem Verkäufermarkt sind, sobald Sie ein Haus gefunden haben, das sich wie zu Hause anfühlt, sollten Sie es so schnell wie möglich kaufen. Es ist jedoch nicht ganz so einfach. Viele finanzielle Probleme bestimmen, ob Sie das Haus kaufen können, sowie die Bedingungen Ihrer Hypothek. Wenn Sie diese Informationen im Voraus kennen, können Sie bessere Entscheidungen treffen und Ihren Prozess der Genehmigung von Hypotheken reibungslos und schnell abwickeln.

Finanzvoraussetzung # 1: Haben Sie eine ausreichende Anzahlung

Ihr Traum von Wohneigentum kann schnell enttäuscht werden, wenn Sie nicht genügend Geld für Ihre Anzahlung bereitstellen können.

"Kreditgeber haben die Anforderungen seit der Wirtschaftskrise 2008 verschärft", sagt Karen R. Jenkins, eine zertifizierte Hypothekenbank, die Präsidentin und CEO von KRJ Consulting in Columbia, South Carolina, ist. "Infolgedessen müssen potenzielle Kreditnehmer, die ein Haus kaufen wollen, etwas 'Haut im Spiel' haben, um sich für ein Haus zu qualifizieren", sagt Jenkins, dass die meisten Kreditprogramme eine Anzahlung von mindestens 3, 5% erfordern.

Vielleicht kennen Sie Leute, die in der Vergangenheit ohne eine Anzahlung Häuser gekauft haben - oder vielleicht gehörten Sie sogar zu diesen Leuten. Das ist heute ein viel weniger wahrscheinliches Szenario, da die Banken versuchen, das Ausfallrisiko der Kreditnehmer zu begrenzen. "Ein Kreditnehmer mit Haut im Spiel ist weniger wahrscheinlich, wenn es schwierig wird", sagt Stacey Alcorn, Inhaberin und Chief Happiness Officer bei LAER Realty Partners aus Boston. Zum Beispiel, wenn die Immobilienwerte sinken, ist ein Kreditnehmer, der seine Lebensersparnisse in dieses Eigentum investiert hat, eher daran festzuhalten und den Sturm zu überstehen und darauf zu warten, dass die Immobilienwerte wieder steigen, sagt Alcorn. Auf der anderen Seite, "ein Kreditnehmer, der Null-Geld heruntergesetzt hat, ist wahrscheinlich nur weg von der Immobilie und lassen Sie die Bank es durch Abschottung. "

Finanzvoraussetzung # 2: Finden Sie einen erschwinglichen Zinssatz

Über die Laufzeit Ihrer Hypothek, werden Sie wahrscheinlich Zehntausende von Dollar Zinsen zahlen. So können Sie eine Hypothek mit einem niedrigen Zinssatz auf lange Sicht Tausende von Dollar sparen. Ein großartiges Werkzeug für die Erforschung und den Vergleich von Zinssätzen ist ein Hypothekenrechner wie der unten stehende. Mit einem Hypothekenrechner erhalten Sie eine Vorstellung von Ihren potenziellen Kosten, bevor Sie sich mit einem Hypothekenmakler treffen.

Finanzvoraussetzung # 3: Haben Sie ein Minimum Acceptable Credit Score

Ihre FICO Punktzahl wird widerspiegeln, wenn Sie Ihre Kreditkarten ausreichen und Ihre Rechnungen spät bezahlen, was ein weiterer finanzieller Stolperstein für potenzielle Hauseigentümer sein kann, die eine Hypothek benötigen. "FICO-Scores sagen der Bank, dass sie in der Lage sind, monatlich Ihre Rechnungen zu bezahlen und wie viel Gesamtschulden Sie haben.Wenn Sie auf allen Ihren Kreditkarten belastet werden, wird Ihre FICO-Punktzahl niedrig sein, und das wird Ihre Chancen auf Finanzierung gefährden, weil Banken nicht zu jemandem leihen wollen, der von Kreditkarten lebt, "sagt Alcorn.

Was wird als akzeptabler FICO-Wert betrachtet? Amy Tierce, regionaler Vizepräsident von Wintrust Hypothek in Needham, Mass., Stellt fest, dass, obwohl die FHA Finanzierung für Kreditnehmer mit einem Kredit-Score so niedrig wie 500 anbietet, die meisten Kreditgeber ihre eigenen Anforderungen hinzugefügt haben. So wird es eine Herausforderung sein, einen Verleiher zu finden, der mit einem Entleiher mit einer Kreditpunktzahl unter 640 arbeiten wird. (Für mehr lesen Sie: Was ist ein guter Kredit-Score? )

Jedoch maxed Kreditkarten sind nicht Ihre einzige Sorge. "Wenn Sie durchweg 30, 60 oder 90 Tage zu spät bei Ihren anderen Rechnungen sind, werden Ihre Kreditscores wieder niedrig sein, und Banken wollen niemandem Geld leihen, das sie ständig um ihr Geld bitten müssen", sagt Alcorn. , fügte hinzu, dass "Sammlungen, Bankrott oder Zwangsvollstreckung auf Ihre Krediten der Bank sagt, dass Sie kein Problem haben, Ihre Schuldenverpflichtungen aufzugeben und, um es einfach auszudrücken, wollen sie nicht als Nächstes sein. "

Finanzvoraussetzung # 4: Haben eine Schuldenquote von weniger als oder gleich 43%

Hausbesitzer, die sich überanstrengen, können am Ende Ramen-Nudeln in einem Haus essen, das sie eventuell verlieren. Es ist wichtig, realistisch zu sein, was Sie sich leisten können.

"Banken verwenden eine Schulden-Einkommens-Relation, um festzustellen, ob ein Kreditnehmer sich leisten kann, ein Haus zu kaufen", sagt Alcorn. "Zum Beispiel, sagen wir, ein Kreditnehmer verdient $ 5.000 pro Monat. Die Bank möchte nicht, dass Ihre Gesamtschuld, einschließlich der neuen Hypothekenzahlung, plus Ihrer Autozahlungen, Kreditkartenzahlungen und anderen monatlichen Verpflichtungen, einen bestimmten Prozentsatz dieses Einkommens übersteigt. "Im Januar 2014 hat das Verbraucherschutzamt Vorschriften erlassen, die besagen, dass das Schulden-Einkommen-Verhältnis nicht über 43% liegen darf. (Weitere Informationen finden Sie unter: Was wird als gutes DTI-Verhältnis angesehen? )

Alcorn warnt jedoch, dass die Bank der Meinung ist, dass Sie sich eine bestimmte Hypothekenzahlung leisten können. .. "Zum Beispiel weiß die Bank nicht, dass Sie eine große Familie haben, Kinderbetreuungskosten oder alternde Eltern, für die Sie sorgen. Es ist wichtig, ein offenes Gespräch über Ihre monatlichen Zahlungen mit Ihrem Hypothekenteam zu führen, damit Sie nicht über Ihren Kopf hereinkommen. "

Jenkins stimmt zu und fügt hinzu, dass" es zusätzliche Ausgaben mit dem Besitzen eines Hauses gibt, das Sie möglicherweise beim Mieten nicht erleiden. Seien Sie sicher, alle Monatsausgaben und Schulden zu berechnen und Ihr Budget die endgültige Entscheidung darüber zu machen, was Sie sich leisten können zu zahlen. "

Finanzvoraussetzung # 5: Haben die Fähigkeit, Schließungskosten zu bezahlen

Es gibt zahlreiche Gebühren im Zusammenhang mit einer Hypothek, und Sie könnten für ein unhöfliches finanzielles Erwachen sein, wenn Sie nicht im Voraus wissen was zu erwarten ist.

Obwohl die Abschlusskosten von Kreditgeber zu Kreditgeber und von Staat zu Staat variieren, "zahlen Kreditnehmer für die Schätzung, Kreditauskunft, Rechtsanwalts- / Abwicklungsgebühren, Gebühren und Verarbeitungs- / Zeichnungsgebühren", sagt Alcorn. Abschlusskosten sind in der Regel 1% des Darlehensbetrages.

Jenkins sagt jedoch, dass die Gebühren bis zu 3% betragen könnten. "Die Kreditgeber müssen jetzt eine umfassende" Treu und Glaubensschätzung "über die Gebühren abgeben, die für ein bestimmtes Darlehen anfallen werden. Die Regeln sind auch strenger auf Schätzungen des Kreditgebers, und es gibt sehr wenig Raum für die Gebühren, die zitiert werden, um am abschließenden Tisch zu ändern. "Sie rät Hauskäufern, die Gutgläubigkeit zu überprüfen und Fragen zu stellen, wenn Sie nicht sicher sind, was eine bestimmte Gebühr darstellt.

Finanzvoraussetzung # 6: Notwendige Finanzdokumentation

Eine unzureichende Dokumentation kann den Kreditgenehmigungsprozess verzögern oder sogar stoppen, sodass Sie herausfinden müssen, was Sie in den Tisch bringen müssen.

"Ihr Kreditgeber sollte eine vollständige und vollständige Checkliste der erforderlichen Unterlagen haben, um Ihre Kreditanträge in Abhängigkeit von Ihrer Beschäftigungs- und Einkommenssituation zu unterstützen", sagt Tierce. "Wenn Sie mit einer Vorabgenehmigung beginnen, stellen Sie sicher, dass der Kreditgeber die gesamte Dokumentation für den Prozess anfordert, da eine Vorabgenehmigung ohne gründliche Überprüfung der Dokumentation nutzlos ist. Es kann etwas verpasst werden, das dazu führen kann, dass Ihr Darlehen später abgelehnt wird, wenn das Verfahren vor der Genehmigung nicht sehr gut dokumentiert ist. "

Was ist Vorabgenehmigung? Laut Jenkins handelt es sich um eine "vorläufige Genehmigung basierend auf dem, was der Kreditnehmer auf dem Antrag angegeben hat (Einkommen, Schulden, Vermögenswerte, Beschäftigung usw.). Das tatsächliche Genehmigungsverfahren validiert die Einkünfte, Vermögenswerte und Schulden mit verschiedenen Methoden wie z. Stubs, Steuererklärungen, Kontoauszüge, W2s und Beschäftigungsnachweise. "

Tierce fügt hinzu, dass" Verkäufer und Immobilienmakler in wettbewerbsorientierten Märkten nicht einmal ein Angebot in Betracht ziehen, ohne zu wissen, dass der Käufer vorab zugelassen ist. " zu einem späteren Zeitpunkt oder während des gesamten Prozesses angefordert werden. "Der Underwriting-Prozess ist erschöpfend, und einige Dokumente können Fragen oder Bedenken aufwerfen, die zusätzliche Dokumentation erfordern. Nehmen Sie einfach einen tiefen Atemzug und geben Sie dem Kreditgeber alles, was er verlangt, so schnell wie möglich. um Ihre Zustimmung zu erhalten. "

The Bottom Line

Bevor Sie darüber nachdenken können, das Haus Ihrer Träume zu kaufen, müssen Sie sicher sein, dass Ihre Finanzen in Ordnung sind und dass Sie weise und gründlich vorbereitet Der Prozess der Baufinanzierung beginnt sogar.