Die Definition von Ruhestand ändert sich für manche Menschen. Mit einer längeren Lebenserwartung und der Tatsache, dass viele Menschen aktiv und engagiert bleiben wollen, gewinnt die Vorstellung, in den Ruhestand zu gehen, oder eine schrittweise Pensionierung an Bedeutung zu gewinnen. Es gibt keine feste Definition für die schrittweise Pensionierung. Es kann sich auf Arbeitnehmer beziehen, die mit ihrem Arbeitgeber eine geringere Rolle spielen und vielleicht 25 bis 30 Stunden pro Woche arbeiten, im Gegensatz zu einer vollen 40-Stunden-Woche vor dem tatsächlichen Ausscheiden. Es kann bedeuten, dass sie im Ruhestand eine Teilzeitbeschäftigung in Anspruch nimmt oder sich nach ihrer Pensionierung von ihrer Vollzeitbeschäftigung als Beraterin selbstständig macht.

Abgesehen von der mentalen Stimulation und dem Engagement, die sich jede dieser Vorkehrungen leisten kann, kann es einige sehr greifbare finanzielle Vorteile geben, die Rentnern oder Vorruheständlern dabei helfen können, ihr Ruhestandsei zu verlängern, um diese längere Lebenserwartung zu erfüllen. und decken Ausgaben wie steigende Gesundheitskosten für Rentner. Finanzplaner können eine wichtige Ressource bei der Sortierung der verschiedenen Finanzplanungsprobleme sein, die mit einem stufenweisen Ruhestand verbunden sind. (Weitere Informationen finden Sie unter: Angesichts der finanziellen Realität des Ruhestands.)

Formal Phased Retirement Packages

Eine wachsende Zahl mittelgroßer und großer Unternehmen bietet ein formales, abgestuftes Rentenprogramm für Arbeitnehmer an, die ihre Beschäftigten in den Ruhestand versetzen wollen. Dies kann eine Win-Win-Situation sein, da sie es den Arbeitgebern ermöglicht, das Wissen und die Fachkenntnisse dieser älteren Arbeitnehmer zu behalten und den Mitarbeitern eine Brücke von der Vollzeitbeschäftigung zur Vollzeitpensionierung zu geben. Sogar die Bundesregierung ist in die Tat geraten und ihr Programm verlangt, dass diese Arbeiter einen Teil ihrer Zeit damit verbringen, jüngere Angestellte zu betreuen. Phasengesteuerte Ruhestandsprogramme sind nicht standardisiert, und Personen, die erwägen, diesen Weg zu gehen, müssen die Bedingungen und finanziellen Auswirkungen einer schrittweisen Altersvorsorge von ihrem Arbeitgeber verstehen.

Krankenversicherung - Dies ist wichtig, und die Möglichkeit, Ihre Krankenversicherung für Personen aufrechtzuerhalten, die noch nicht für Medicare in Frage kommen, könnte der zwingendste Grund für einen stufenweisen Ruhestand sein. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Unternehmen, ob Sie Anspruch auf eine Krankenversicherung haben und ob die Kosten oder Deckungssummen durch die Änderung der Öffnungszeiten oder des Status bei Ihrem Arbeitgeber beeinträchtigt werden. (Für mehr, sehen Sie: Welches Alter für Medicare Förderfähigkeit? )

Rentenausgaben - Viele private, gewerkschaftliche und Regierungspensionen sind an Ihre Jahre des Services und der Einkommen gebunden. Viele davon berücksichtigen Ihre letzten Dienstjahre und verminderte Verdienste während eines stufenweisen Ruhestands könnten sich nachteilig auf Ihren Nutzen auswirken, wenn Sie in Rente gehen. Wenn Sie von einer Rente gedeckt sind und sich auf Ihre Leistung auswirken würden, könnte eine Alternative darin bestehen, tatsächlich in Rente zu gehen, Ihre volle Rente zu beziehen und dann als Arbeitgeber oder Berater oder als Angestellter zu Ihrem Arbeitgeber zurückzukehren.

Sozialversicherungsfragen - Ihre Sozialversicherungsleistungen werden auf der Grundlage des monatlichen Verdienstes in den 35 höchsten Einkommensjahren berechnet. Für diejenigen, die jünger sind als ihr volles Rentenalter (FRA), das sind 66 (67 für diejenigen, die 1960 oder später geboren wurden), könnte sich ein signifikanter Rückgang der Einkommen für einige Jahre negativ auf diese Berechnung auswirken. Für diejenigen, die jünger sind als ihre FRA, liegt die Einkommensgrenze für 2015 bei $ 15, 720. Darüber hinaus werden alle Sozialversicherungsleistungen mit $ 1 für jeden verdienten 2 Dollar bestraft. Einige (aber nicht alle) formalen Altersrentenpakete sind so strukturiert, dass sie sich nicht auf die Sozialversicherung auswirken. Es ist ratsam, sich mit der Leistungsabteilung Ihres Arbeitgebers und einem sachkundigen Finanzberater zu beraten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie wird mein Sozialversicherungsnachweis aussehen? )

Andere Leistungen an Arbeitnehmer - Die Leistungen an Arbeitnehmer stellen für die meisten Arbeitnehmer einen erheblichen Prozentsatz der Gesamtvergütung dar. Während es logisch ist, dass einige Vorteile auf der Grundlage reduzierter Stunden und / oder Kompensation reduziert werden können, ist es ratsam, sich hier ein umfassendes Bild zu machen, bevor Sie diesen Weg gehen. Einige Bereiche, die zu berücksichtigen sind, sind die Auswirkungen auf Leistungen wie Lebensversicherung für Unternehmen, Invalidität und Beteiligung an den 401 (k) und Gewinnbeteiligungsplänen des Unternehmens.

Nichtfinanzielle Probleme

Wenn ein formales, phasenweises Ruhestandsprogramm bei Ihrem Arbeitgeber verfügbar ist, kommt es darauf an, ob Sie teilnehmen möchten oder nicht. Bist du bereit, deine Stunden zu reduzieren? Wollen Sie bei diesem Arbeitgeber bleiben oder lieber etwas anderes machen? Wie lange möchtest du weiterarbeiten? Wie passt das zu den Wünschen Ihres Ehepartners, wenn Sie verheiratet sind? Wie passt eine solche Vereinbarung zu Ihrer allgemeinen Vision für den Ruhestand? (Weitere Informationen finden Sie unter: Top Retirement Hack? Beginnen Sie mit einer Änderung des Lebensstils .)

Fragen der Finanzplanung

Sicherlich sollten alle Überlegungen im Hinblick auf eine schrittweise Pensionierung eine formale Überprüfung der Finanzplanung beinhalten. ein umfassender Finanzplan, falls Sie noch keinen haben. Ein kompetenter kostenpflichtiger Finanzberater kann hier eine wichtige Rolle spielen, nicht nur in Bezug auf die Erfahrung und Ausbildung, sondern auch als freistehender Resonanzboden. (Weitere Informationen finden Sie unter: 6 Tipps, sich nicht länger um den Ruhestand zu kümmern. )

Die wichtigste Frage, die Sie beantworten müssen, lautet, wo Sie Ihre Einsparungen für den Ruhestand sehen. In Kombination mit anderen Ressourcen wie der Sozialversicherung und einer Rente, welche Art von monatlichem Einkommen können Sie im Ruhestand erwarten? Nehmen wir an, Sie sind 60 Jahre alt und erwägen einen stufenweisen Ruhestand, der Ihnen 60% Ihres normalen Gehalts einbringen würde. Sie möchten dies bis zum Alter von 66 Jahren tun. Welche Auswirkungen hat diese Gehaltskürzung auf den Betrag, den Sie monatlich im Ruhestand abheben können? Ihre Rente? Ihre soziale Sicherheit? Würden Sie besser in Vollzeit arbeiten?

Ein reduziertes Gehalt in den Jahren vor der vollständigen Pensionierung könnte andere Planungsmöglichkeiten bieten, wie z. B. eine Umstellung von einem traditionellen IRA-Konto auf Roth IRA.Ihr niedrigeres Einkommen könnte die Gelegenheit bieten, nach der Sie gesucht haben, um dies vor dem Beginn Ihrer erforderlichen Mindestausschüttungen zu tun, während Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Top-Tipps zum Reduzieren der erforderlichen Mindestdistributionen. )

Entwerfen Sie Ihre eigene stufenweise Pensionierung

Phasenverschobene Rente muss kein formalisiertes Programm durch Ihren Arbeitgeber sein. Sie können sicherlich Ihre eigene Version eines phasenweisen Ruhestands entwerfen. Vielleicht möchten Sie Ihr Unternehmen verkleinern und bieten Vorruhestand-Anreize oder eine andere Art von Buy-out an. Dies könnte die Gelegenheit sein, nach der Sie gesucht haben, um aus Ihrem Arbeitgeber herauszukommen und in eine andere Arbeitsvereinbarung, die für Sie interessanter ist. Dies könnte mit einem gemeinnützigen Unternehmen in einem Bereich zusammenarbeiten, den Sie leidenschaftlich lieben, indem Sie ein Unternehmen gründen oder kaufen oder vielleicht als Berater Ihren Schindel hängen. Auch ohne ein Vorruhestandspaket hat die Idee einer stufenweisen Pensionierung, was Sie tun wollen, einen großen Reiz, wenn Sie sich in einer finanziellen Position befinden, um es funktionieren zu lassen.

The Bottom Line

Phasen der Altersteilzeit gewinnen bei vielen Arbeitgebern, einschließlich der Bundesregierung, an Zugkraft. Finanziell und mental können diese Programme eine hervorragende Brücke von der Vollzeitbeschäftigung zur Vollzeitpensionierung sein. Ob ein formales Programm oder etwas, das Sie mit einem Finanzberater entwerfen, dazu beitragen kann, diesen Übergang finanziell reibungslos zu gestalten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sollten Sie ein vorzeitiges Ruhestandsangebot annehmen? )