Von den vielen Übergängen des Lebens, einer der größten für Investoren, kann der entscheidende Punkt sein, wenn Sie auf Ihren regulären Gehaltsscheck verzichten und Ihre Ersparnisse nach einem jahrzehntelangen Aufbau "zurückzahlen".

Die Fragen (und Entscheidungen) sind vielfältig: Habe ich genug gerettet? Wie viel kann (oder sollte) ich jedes Jahr einnehmen? Und wie sollte ich meine Altersvorsorge für weiteres Wachstum investieren? Um sicherzustellen, dass Ihr Vermögen so lange hält wie Sie, und dass Ihr Übergang von einem Vermögensverwalter zu einem Einkommensverwender reibungslos verläuft, sind hier einige Vorschläge zu beachten:

1. Konzentrieren Sie sich auf die richtige Zahl

Bevor die Anleger auf ihre Löhne verzichten und in den Ruhestand gehen, konzentrieren sie sich in der Regel auf die Höhe der Ersparnisse, die sie angesammelt haben. Aber ohne Kontext ist diese Zahl nicht sehr sinnvoll. Es ist die kleinere Zahl - speziell der Betrag, den Sie jedes Jahr im Ruhestand benötigen - das ist sehr informativ.

Aber diese Zahl ist schwer zu bestimmen. Es gibt Verallgemeinerungen, wie die Vorstellung, dass Sie 70% -80% Ihres Vorruhestandseinkommens benötigen würden, um bequem im Ruhestand zu leben. Selbst dann ist es keine leichte Aufgabe, die Fähigkeit Ihrer Ersparnisse einzuschätzen, diese jährliche Zahl (für das Leben) zu liefern.

Die CoRI ^TM Pensionierungsindizes von BlackRock ("CoRI-Indizes") wurden entwickelt, um zu helfen. Die CoRI-Indizes wurden 2013 eingeführt, um Vorruheständlern zu helfen, abzuschätzen, wie viel Lebensleistung ihre Ersparnisse im Ruhestand bieten könnten. Es gibt 11 Indizes - jeweils einen für Vorruheständler im Alter von 55 bis 64 Jahren. Verweisen Sie einfach auf den Index für das Jahr, in dem Sie 65 Jahre alt werden, und er wird abschätzen, wie viel jeder 1-Dollar-Renteneinkommen Sie heute kostet. Zum Beispiel könnten Sie feststellen, dass Sie für jeden $ 1 Renteneinkommen heute geschätzte 16 $ benötigen. Bewaffnet mit diesem Wissen können Sie beginnen, Fragen zu beantworten wie: Habe ich genug gerettet? Muss ich meine Erwartungen anpassen? Soll ich länger arbeiten / mehr sparen?

2. Vermeiden Sie Dollar-Kosten "Verheerende"

Als ein Akkumulator von Vermögenswerten haben Sie möglicherweise eine Dollar-Kostenmittelungsstrategie verwendet. Dies ist eine gängige Form der systematischen Anlage, bei der in regelmäßigen Abständen (z. B. monatlich) ein festgelegter Betrag in Dollar investiert wird. Auf diese Weise werden Ihre Dollars Ihnen mehr Einheiten dieser Anlage kaufen, wenn die Preise niedrig sind, und weniger Einheiten, wenn die Preise hoch sind. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe Artikel: Aktien kaufen, wenn der Preis fällt: Großer Fehler? )

Aber Vorsicht: Als Entkumulierer funktioniert diese Weisheit umgekehrt. Wenn Sie monatlich einen fixen US-Dollar ausgeben, verkaufen Sie weniger Aktien, wenn die Preise hoch sind, und mehr Aktien, wenn die Preise niedrig sind. Idealerweise würden Sie mehr Einheiten verkaufen wollen, wenn Sie mehr für sie bekommen könnten.Stattdessen verwüsten Sie Ihre Ersparnisse, indem Sie zu viele Einheiten zu niedrigen Preisen aufgeben.

Ein Weg, um diesem Problem zu begegnen, besteht darin, sehr bewusst zu sein, wie Sie Vermögenswerte verwerten. Ziehen Sie nicht zu stark vom Prinzipal ab (das von Tag zu Tag schwanken kann). Stattdessen sollten Sie mehr von Ihren Abhebungen aus der Einkommenskomponente einer Investition finanzieren (siehe Anleihe-Coupons oder Aktiendividenden), damit Sie keine großen Teile Ihres zugrunde liegenden Portfolios verlieren.

3. Hören Sie nicht auf, im Ruhestand zu wachsen

Die herkömmliche Weisheit besagt, dass Sie in Ihrer Anlagestrategie konservativer werden, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern - mit anderen Worten, die Anleihen aufladen. Das könnte heute ein Fehler sein, da potenziell steigende Zinsen bedeuten, dass der Kapitalwert dieser Anleihen sinken könnte. Tatsache ist, dass Ihr Portfolio im Ruhestand noch eine Wachstumskomponente braucht, und sei es nur, um der Inflation einen Schritt voraus zu bleiben. Vielleicht möchten Sie eine Allokation auf Aktien und vielleicht sogar alternative Anlagen in Betracht ziehen, die nicht stark mit den traditionellen Anlageklassen korrelieren.

4. Beobachten Sie Ihre Auszahlungsrate

Wenn es um die Entwicklung einer Auszahlungsstrategie geht, denken Sie nicht, dass Sie sich an die traditionelle 4% Regel halten müssen. Betrachten Sie diese Optionen:

• Ziehen Sie jährlich einen festen Dollarbetrag zurück. Dieser Ansatz ist relativ einfach zu implementieren und bietet Vorhersagbarkeit bei der Budgetierung. Aber es berücksichtigt weder die Inflation, noch berücksichtigt es die sich ändernden Bedürfnisse im Ruhestand.
• Ziehen Sie jährlich einen festen Prozentsatz zurück. Beachten Sie, dass sich der zurückgenommene Betrag je nach dem Wert Ihres Portfolios zu einem bestimmten Zeitpunkt ändert. Das bedeutet, dass Ihr Einkommen von Jahr zu Jahr variieren wird.
• Nehmen Sie inflationsbereinigte Abhebungen vor. Ziehe im ersten Jahr einen angemessenen Betrag ab und erhöhe dann den Dollarbetrag um die Inflationsrate in den folgenden Jahren. Dies hält Ihren Lebensstandard aufrecht, erfordert jedoch jährliche Berechnung und ein wachsames Auge, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Ersparnisse nicht erschöpfen.
• Anlageerträge abziehen. Wenn Sie nur die Erträge (z. B. Dividenden, Zinsen) berücksichtigen, die durch die zugrunde liegenden Anlagen in Ihrem Portfolio entstehen, können Sie Ihr Kapital halten und das Potenzial für Ihre Investitionen schaffen, während Sie gleichzeitig Einkommen generieren möchten. Aber Ihr Einkommen wird von Jahr zu Jahr schwanken, und Abhebungen werden nicht notwendigerweise mit der Inflation Schritt halten.

5. Flexibel sein

Anstatt eine einzige Abzugsstrategie zu verwenden, um alle Ihre Ruhestandsausgaben zu finanzieren, sollten Sie Strategien kombinieren, um spezifische Bedürfnisse zu erfüllen. Sie können beispielsweise eine inflationsbereinigte Abhebungsstrategie verwenden, um wesentliche Ausgaben (Versorgungsbetriebe, Nahrungsmittel) sowie Abzüge oder Abzüge von Anlageerträgen mit festen Prozentsätzen für Ihre Ermessensausgaben (Reisekosten, Unterhaltung) zu decken. (Siehe: Inflation und Investitionen .) Letztendlich ist es eine Entscheidung, die in Absprache mit einem Finanzfachmann zu treffen ist. Man bedenke nur, wie der Rückzug von 6% statt 5% jährlich (unter der Annahme einer Anlagerendite von 7%) die Lebensgrundlage eines Portfolios von 36 auf 25 Jahre senkt (siehe Tabelle unten).

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