Viele Anleger beschäftigen sich mehr mit der Frage, wie gut ihre Renteninvestitionen sind, als mit Gebühren. Dies gilt vor allem für die steigenden Finanzmärkte, aber die Gebühren für Investitionen machen sich bemerkbar und können erhebliche Auswirkungen darauf haben, wie viel Geld Sie für den Ruhestand erhalten werden.

Was können Gebühren für Ihre Altersvorsorge tun?

Nehmen wir an, Sie zahlen derzeit durchschnittlich 2% pro Jahr an Ihren Altersguthaben, und Sie haben jetzt die Möglichkeit, diese auf 1% pro Jahr zu senken. .. Wie viel Unterschied macht das?

Da es sich bei der Altersvorsorge um ein sehr langfristiges Vorhaben handelt, sollten wir uns die Ergebnisse über 30 Jahre ansehen. Nehmen wir an, Sie haben derzeit 100 000 US-Dollar an Altersrenten und Ihre Kapitalrendite beträgt 10% pro Jahr.

Wie sehen die Zahlen mit 2% Jahresgebühr und 1% Jahresgebühr nach 30 Jahren aus?

2% Jahresgebühren. Mit einer Kapitalrendite von 10% und einer jährlichen Rendite von 2% erzielen Sie eine Nettorendite von 8% pro Jahr. Nach 30 Jahren wächst Ihr Portfolio auf $ 1, 006, 268.

1% Jahresgebühr. Mit einer Kapitalrendite von 10% erhalten Sie 1% Jahresgebühr für eine Netto-Rendite von 9% pro Jahr. Nach 30 Jahren wächst Ihr Portfolio auf 1 326.765 US-Dollar.

Dieser scheinbar kleine Unterschied von nur 1% pro Jahr entspricht über 30 Jahren einer Einsparung in Höhe von 320.000 US-Dollar bei 497 US-Dollar. Deshalb sind die Gebühren für die Altersvorsorge so hoch .

Eines der Probleme mit den Gebühren für die Altersvorsorge ist, dass sie eine gewisse Heimlichkeit haben. Es ist nie nur eine Gebühr, sondern ein Höhepunkt von mehreren, die zu einem höheren Prozentsatz addieren, als Sie vielleicht erkennen. Zu wissen, was sie sind, ist der beste Weg, um einen Aktionsplan zu starten, um sie zu reduzieren.

Welche spezifischen Gebühren können die Rentabilität Ihrer Altersvorsorge verringern?

Typische Gebühren für Alterskonten

Dies ist ein Beispiel für einige Standardgebühren, die mit Alterskonten verbunden sind. Schauen Sie sich jeden Plan, den Sie haben, genau an - es könnten beliebig viele Gebühren in den Details vergraben sein.

Jährliche Gebühren. Eine typische Maklergebühr beträgt im Allgemeinen zwischen 50 und 100 US-Dollar pro Jahr. Es kann addieren, wenn Sie mehrere Ruhestandkonten haben. Und sie können sogar bei Konten mit niedriger Bilanz von größerer Bedeutung sein. Eine Jahresgebühr von 50 USD, die auf einem IRA-Konto in Höhe von 5.000 USD erhoben wird, entspricht beispielsweise einem Prozent des Kontostandes. Wenn mit dem Konto andere Gebühren verbunden sind, kann es sich um ein sehr teures Konto handeln.

Kontoführungsgebühren. Aktiv verwaltete Anlagekonten haben diese Gebühren, und es könnte eine große Streuung zwischen Verwaltungsgesellschaften geben. Zum Beispiel berechnen Robo-Berater wie Betterment oder Wealthfront eine jährliche Verwaltungsgebühr von 0.25 Prozent Ihres Kontostandes. Ein traditioneller Anlageberater kann Ihnen jedoch zwischen 1% und 2% Ihres Kontostandes berechnen.

401 (k) Gebühren. Eine Verwaltungsgebühr ist die typischste Gebühr, und diese Gebühren können von einem Plan zum anderen erheblich variieren. Eine Gebühr von 1% pro Jahr ist kaum ungewöhnlich.

12b-1 Gebühren. 12b-1-Gebühren sind Teil der Kostenquote, die typischerweise mit Investmentfonds verbunden ist. Diese werden nicht vom Administrator des Alterskontos selbst, sondern von den Fonds, die Ihr Anlageportfolio ausmachen, belastet. Es ist im Wesentlichen eine Marketinggebühr für Berater, um einen bestimmten Fonds zu bewerben, und kann zwischen 0,25 Prozent und einem Prozent des Fondswerts pro Jahr liegen.

Handelsgebühren. Dies sind Provisionen, die an einen Anlagebroker für die Trades bezahlt werden, die Sie innerhalb Ihres Kontos tätigen. Sie können von nur 5 USD pro Trade bis zu 10 USD oder mehr pro Trade variieren. Wenn Sie ein aktiver Trader sind, können dies große Kosten verursachen.

Ladegebühren. Dies sind Gebühren, die von Investmentfonds erhoben werden. Sie liegen zwischen 1% und 3% und manchmal höher. Sie kommen in zwei Varianten: Front-End und Back-End. Ein Investmentfonds kann für den Kauf eines Fonds eine Gebühr von 2% und für den Verkauf eine weitere Gebühr von 2% erheben. Exchange Traded Funds (ETFs) berechnen grundsätzlich keine Ausgabeaufschläge.

Was Sie tun können, um Ihre Altersvorsorge zu senken

Es gibt eine Menge, die Sie hier tun können, und das kann auf verschiedene Arten geschehen. Da die Gebühren für die Altersvorsorge in so vielen verschiedenen Varianten anfallen, müssen Sie Änderungen auf der ganzen Linie vornehmen.

Hier einige Vorschläge:

Achten Sie genau auf die Gebühren, die Ihre Altersvorsorge berechnen. Lesen Sie das Kleingedruckte und wissen Sie genau, was es kostet, Ihr Geld in einem Plan zu haben, an dem Sie teilnehmen.

Konsolidieren Sie Ihre Altersvorsorgekonten. Wenn Sie zehn verschiedene IRA-Konten haben, die jeweils 50 USD pro Jahr an jährlichen Gebühren verlangen, zahlen Sie 500 USD pro Jahr für das Privileg, so viele Konten zu haben. Schneiden Sie es auf zwei oder drei, oder sogar ein Konto, wenn Sie können.

Verschieben Sie so schnell wie möglich Geld von den Arbeitgeberplänen zu den IRAs. Nicht nur sind von Arbeitgebern gesponserte Pläne kostenintensiver als selbstgesteuerte IRA-Konten, sondern die Gebühren werden oft tiefer in den Plan eingegraben, so dass Sie sich ihrer nicht bewusst sind.

Wenn Sie ein aktiver Trader sind, gehen Sie mit Brokern mit sehr niedrigen Handelsgebühren. Eine Maklerfirma, die 7 USD pro Handel verlangt, ist ein viel besseres Geschäft als eine, die 10 USD kostet. Wenn Sie 100 Trades pro Jahr tätigen, sparen Sie mit dem Broker für niedrigere Kosten 300 $.

Fördern Sie offene Investmentfonds und ETFs. Wenn Sie ein Fondsanleger sind, sollte Ihr Geld in unbelastete Investmentfonds oder ETFs investiert werden. Selbst eine Belastung von 1% kann Ihre Anlageperformance erheblich senken, insbesondere wenn sie sowohl auf der Kauf- als auch auf der Verkaufsseite belastet wird.

Das Endergebnis

Anders als vor 40 oder 50 Jahren, als die meisten Mitarbeiter von den leistungsorientierten Plänen abgedeckt waren, sind Sie nun voll verantwortlich für Ihre Altersvorsorge, einschließlich aller damit verbundenen Gebühren.Tun Sie alles, was Sie können, um diese auf das absolute Minimum zu begrenzen, denn t er Unterschied kann mehrere hunderttausend Dollar betragen. (Lesen Sie mehr zum Thema, hier: Steuern auf Altersguthaben: Wie man weniger zahlt.)