401 (k) Pläne sind das primäre Rentensparsystem für Millionen von Amerikanern. Viele Teilnehmer verstehen jedoch nicht, wie viel von ihrem Kontostand in Form von jährlichen oder anderen periodischen Ausgaben in die Taschen der Planer und Depotbanken fließt.

Diese Gebühren können die in diesen Plänen ausgewiesenen Erträge im Laufe der Zeit erheblich beeinträchtigen, und dieses Problem hat in den letzten Jahren aufgrund der zunehmenden Verbraucherbeschwerden und rechtlichen Schritte in den Vordergrund der regulatorischen Aufsicht gerückt. In der Tat wurden im letzten Quartal 2015 allein 11 Sammelklagen gegen 401 (k) -Plan-Anbieter eingereicht.

Hier finden Sie eine Übersicht über die mit 401 (k) s verbundenen Gebühren und was Sie tun können, um sie zu mindern. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Die 401 (k) und Qualifizierten Pläne: Einführung. )

Wissen, was Sie zahlen

Viele Planteilnehmer haben keine Ahnung, wie viel sie in Gebühren zahlen ihre vom Arbeitgeber finanzierten Pensionspläne. Diese Gebühren können die Rendite, die die Teilnehmer von ihren Investitionen erhalten, erheblich verringern. Zum Beispiel kann eine 1% ige Erhöhung der jährlichen Gebühren über einen langen Zeitraum hinweg Ihren Planausgleich um unglaubliche 28% im Ruhestand reduzieren. Und es gibt verschiedene Arten von Gebühren, die diese Pläne berechnen können, darunter:

• Anlageverwaltungsgebühr. Hiermit werden die Portfoliomanager bezahlt, die die Investmentfonds verwalten, in die Sie investiert sind. Es wird normalerweise monatlich oder vierteljährlich berechnet.
• Verwaltungsgebühr. Diese Gebühr kann vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich direkt aus Ihrem Kontoguthaben als Dollarbetrag in Rechnung gestellt werden. Diese Gebühr wird an die Depotbank Ihres Plans als Gegenleistung für ihre Dienstleistungen gezahlt, wie z. B. das Halten der Mittel und Führen von Aufzeichnungen.
• Ausgabeaufschlag Viele der Investmentfonds, die in 401 (k) -Plänen zu finden sind, sind traditionelle offene Fonds, die eine Verkaufsgebühr entweder beim Kauf oder bei der Rücknahme bewerten. Diese Gebühr wird zusätzlich zu den jährlichen Gebühren des Fonds und den Planverwaltungsgebühren erhoben.
• Sterblichkeits- und Spesenabrechnungen. Wenn Ihr 401 (k) -Plan in einen variablen Rentenvertrag investiert ist, zahlen Sie diese Gebühr für die Kosten der Versicherung Ihres Plans durch den Spediteur. Sie können auch zusätzliche Kosten für Fahrer von Lebens- und Todesfällen zahlen, die garantierte Einkommensströme im Ruhestand oder einen garantierten Mindestsaldo für Ihre Erben bieten können. (Weitere Informationen finden Sie unter: Feex: Ein Tool zur Reduzierung der Anlageverwaltungsgebühren und Investmentfonds: Verwaltungsgebühren vs. MER. )

Nach neuen Vorschriften müssen alle 401 (k) -Plan-Sponsoren ihren Teilnehmern schriftliche Angaben machen, in denen alle Gebühren aufgeführt sind, die sie in ihren Pensionsplänen zahlen.Leider gibt es kein Standard-Universalformat für dieses Dokument, daher kann diese Offenbarung in vielen Fällen schwierig zu lesen und zu verstehen sein, und einige dieser Dokumente können bis zu 20 bis 40 Seiten lang sein. Aber es ist äußerst wichtig, dass Sie verstehen, wie viel von Ihrem Altersguthaben von diesen Gebühren aufgezehrt wird, und es lohnt sich, es durchzulesen, um diese Zahlen zu finden, die absichtlich im Kleingedruckten versteckt sind.

Was Sie tun können

Wenn Ihr Altersvorsorgeplan in Investmentfonds investiert ist, die die Verkaufsgebühren oder einen variablen Rentenvertrag bewerten, dann besteht die Wahrscheinlichkeit, dass Sie jährlich ein bis drei Prozent an Gebühren zahlen. Und während das obere Ende dieser Gebühren Ihnen wahrscheinlich eine garantierte Einkommensauszahlung basierend auf einer hypothetischen Wachstumsrate bringen wird, sind Sie vielleicht besser dran, indem Sie einfach Ihr Geld in Low-Cost-Indexfonds investieren, die einfach die wichtigsten Marktindizes kaufen. Diese Fonds kommen normalerweise nicht mit Verkaufsgebühren und haben oft sehr geringe Jahresgebühren, weil sie nicht aktiv verwaltet werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Understanding Mutual Fund Fees. )

Unzählige historische Daten zeigen auch, dass es praktisch unmöglich ist, die Märkte mit aktivem Fondsmanagement im Laufe der Zeit zu schlagen. eine brauchbare Alternative für Ihre Rentenfonds. Fragen Sie Ihren Arbeitgeber, ob diese Art von Fonds in Ihrem Plan verfügbar ist, und scheuen Sie sich nicht, herauszufinden, ob einer oder mehrere hinzugefügt werden können, wenn dies nicht der Fall ist.

Sie können auch ETFs kaufen, die in die Marktindizes investieren, wenn Sie in Ihrem Plan ein selbst gesteuertes Brokerage-Konto haben. Seien Sie sich bewusst, wie viel Sie in Provisionen für den Kauf und Verkauf Ihrer Fonds oder anderer Anlagen zahlen, und erliegen Sie nicht der Versuchung, die Märkte zu bemessen und zu bewerten, wie die Geschichte auch zeigt, dass dies im Allgemeinen eine vergebliche Anstrengung ist.

The Bottom Line

Um herauszufinden, wie viel Sie für Ihren 401 (k) -Plan zahlen, müssen Sie etwas recherchieren, aber Sie sollten genau wissen, was Sie für Ihr Geld bekommen. Die Investition in eine Variable Annuity mit höheren Gebühren kann in einigen Fällen gerechtfertigt sein, solange Sie ein klares Bild davon haben, was Sie kostet. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: 5 Zeichen Fondsgebühren hämmern Ihre Anlagen. )