Wenn Ihre Kunden das Alter der Medicare-Berechtigung erreicht haben, benötigen sie eine Anleitung, wie und wann sie sich anmelden können. Medizinische Kosten können einen bedeutenden Teil des Notgroschens eines Klienten verbrauchen und Ihre Anleitung und Rate kann von unschätzbarem Wert sein, während sie versuchen, das Medicare-Labyrinth zu steuern.

Wann sind Kunden berechtigt?

Anspruch auf volle Medicare-Leistungen tritt im Alter von 65 Jahren ein, wenn: (Weitere Informationen finden Sie unter: Medicare Open Enrollment: Hilfeberatende Kunden .)

• Der Kunde ist US-amerikanischer Staatsbürger oder ständiger Staatsbürger und wohnt seit mindestens fünf Jahren hier.
• Der Kunde oder sein Ehepartner hat die 40 Quartale des Kredits angesammelt, die für die Sozialversicherungsleistungen erforderlich sind.
• Der Klient oder sein Ehepartner ist / war ein Regierungsangestellter, der während der Arbeit nicht in die Sozialversicherung einging, aber die Medicare-Steuern einbehalten hatte.

Personen unter 65 Jahren können Anspruch auf eine Leistung haben, wenn:

• Sie mindestens 24 Monate lang Anspruch auf Leistungen der Invalidenversicherung haben.
• Sie erfüllen bestimmte Bedingungen und erhalten eine Behinderung vom Railroad Retirement Board.
• Sie haben die Lou-Gehrig-Krankheit, die sie sofort qualifiziert.
• Sie haben Nierenversagen oder benötigen eine regelmäßige Dialyse oder eine Nierentransplantation, vorausgesetzt, sie oder ihr Ehepartner haben für eine bestimmte Zeit Sozialabgaben bezahlt. Das wird mit ihrem Alter variieren.

Die Einschreibefrist für Medicare beginnt drei Monate vor dem Monat, in dem die Kunden 65 Jahre alt werden, und erstreckt sich über drei Monate nach diesem Monat, ein Zeitraum von sieben Monaten. Es kann erhebliche Strafen geben, wenn dieses Fenster fehlt. (Weitere Informationen finden Sie unter: Medicare-Änderungen für 2016 .)

Was tun, wenn sie noch funktionieren?

Wenn Ihr Kunde noch arbeitet und durch einen Arbeitgebergesundheitsplan abgedeckt ist, wenn er 65 Jahre alt ist, gibt es einige Optionen. Wenn die Firma 20 oder weniger Angestellte hat, kann sie verlangen, dass sich Angestellte in Medicare einschreiben, sobald sie berechtigt sind. Unternehmen mit mehr als 20 Arbeitgebern sind verpflichtet, Mitarbeitern ab 65 Jahren dieselben Deckungsoptionen anzubieten wie allen anderen Beschäftigten. Es ist die Wahl Ihres Kunden, ob er sich für Medicare einschreibt oder nicht.

Wenn sich Ihr Kunde in der zweiten Gruppe befindet, könnte die erste Reaktion darin bestehen, dass er mit dem Plan seines Arbeitgebers bleibt, aber in Wirklichkeit sollten beide Optionen betrachtet und die Gesamtkosten und die Deckung verglichen werden.

Was ist mit einem jüngeren Ehepartner?

Die Medicare-Deckung gilt nur für Einzelpersonen und erstreckt sich nicht auf einen Ehepartner oder andere Angehörige, die nicht für eine Deckung in Betracht kommen. Für verheiratete Klienten, wenn ein Ehegatte Anspruch auf Medicare hat und sein jüngerer Ehegatte nicht, sind hier einige Optionen für den nicht förderfähigen Ehepartner: (Für mehr, siehe: Top-Tipps zur Reduzierung der Gesundheitskosten im Ruhestand .)

• Wenn sie arbeiten und Zugang zu einer Krankenversicherung haben, müssen sie sich anmelden. Selbst wenn sie sich auf dem Plan des älteren Kunden befänden, würden sie wahrscheinlich Anspruch auf die Deckung haben, auch wenn dies während der offenen Einschreibungsperiode des Plans nicht der Fall war.
• Betrachten Sie die COBRA-Deckung, wenn sie aufgrund der Anmeldung bei Medicare die Deckung des Arbeitgeberplans des älteren Ehepartners verlieren. Dies kann eine teure Option sein und hat einen begrenzten Zeitrahmen, so dass, wenn der jüngere Ehegatte viele Jahre hat, bis Medicare berechtigt ist, dies nur eine temporäre Maßnahme ist.
• Kaufen Sie individuelle Deckung. Nach dem Affordable Care Act kann ihnen die Deckung aufgrund einer bereits existierenden Bedingung nicht verweigert werden, aber die Kosten und die Qualität der Deckung werden variieren.

Welche Art von Abdeckung wird angeboten?

Medicare Teil A umfasst die Kosten für Krankenhausaufenthalte, Pflege in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung (unter bestimmten Umständen), häusliche Pflege, Hospizpflege und Medikamente, die stationär unter diesen Szenarien verabreicht werden. Vergewissern Sie sich, dass Ihre Kunden verstehen, was in diesen umfassenden Überschriften enthalten ist und was nicht. Weitere Informationen finden Sie unter: Durch das Medicare Part D Labyrinth .)

Medicare Part B umfasst Arztrechnungen und die Kosten für ambulante Behandlungen wie Rehabilitationstherapien, Labortests und medizinische Geräte.

Medicare Part C , , auch bekannt als Medicare Advantage, ist eine Vielzahl von privaten Gesundheitsplänen, die Teile A und B und in einigen Fällen Teil D abdecken. Oft sind diese Pläne HMOs oder PPOs. Prämien sowie Deckung, Selbstbehalte und eventuelle Mitversicherungen variieren je nach Plan und Anbieter.

Medicare Part D umfasst die Kosten für Impfungen gegen verschreibungspflichtige Medikamente und Insulin.

Es gibt einige Dienste, die nicht unter Medicare fallen, darunter:

• Routinemäßige Seh-, Hör- und Zahnbehandlungen
• Pflegeheimbetreuung
• Medizinische Dienstleistungen außerhalb der USA

Außerdem könnte Ihr Kunde erwägen Sie den Kauf einer Medigap-Police von einem privaten Versicherer, um viele der Kosten zu decken, die nicht durch reguläre Medicare abgedeckt werden, wie Zuzahlungen, Selbstbehalte und medizinische Versorgung, wenn der Klient ins Ausland reist. Wie Medicare decken diese Pläne keine zahnmedizinischen Kosten, Pflegeheimaufenthalte, Augenpflege, Brillen und andere ab. (Weitere Informationen finden Sie unter Füllen der Medicare-Lücken .)

Der Teil D Donut Hole

Sobald die Gesamtkosten für Ihre Medikamente bei 3,310 USD liegen (2016: 3 700 USD) Was Ihr Drogenplan gezahlt hat plus allfällige Selbstbeteiligungen oder Zuzahlungen, die sie bezahlt haben, tritt in eine Deckungslücke ein, die als "Donut-Loch" bekannt ist. "Während Kunden in dieser Lücke sind, zahlen sie 45% der Kosten für alle verschreibungspflichtigen Markenprodukte und 58% aller Generika (40% bzw. 51% im Jahr 2017). Sobald ihre verschreibungspflichtigen Arzneimittelkosten im Jahr 2016 $ 4,850 erreichen, beginnt die katastrophale Deckung und ihr Plan wird 95% ihrer Arzneimittelkosten decken.

Was sind die Kosten?

Medicare Teil A . Wenn Ihr Klient (oder mindestens ein Ehegatte, wenn sie verheiratet sind) mindestens 10 Jahre gearbeitet hat (in den 40 Quartalen verdient, die für die Sozialversicherung benötigt werden), entstehen für den Teil A keine Kosten.Wenn sie nicht genug Qualifikationsarbeitsgeschichte haben, müssen sie sich immatrikulieren, um Strafen zu vermeiden. Die monatliche Prämie könnte so hoch wie $ 411 für 2016 reichen. Die jährliche Selbstbeteiligung für Teil A ist $ 1, 288 mit unterschiedlichen Niveaus der Mitversicherung, die auf der Länge des Krankenhausaufenthaltes eines Klienten basiert. (Weitere Informationen finden Sie unter: Donut Hole 'Essentials für den Finanzberater .)

Medicare Part B . Die meisten Leute zahlen eine Prämie von $ 104. 90 pro Monat mit einer jährlichen Selbstbeteiligung von 166 $ und 20% Co-Pay für gedeckte Medicare genehmigte Dienstleistungen.

Medicare Teil C und Teil D . Die Prämien und alle Mitversicherungs- oder Co-Pay-Beträge hängen von dem gewählten Anbieter ab.

The Bottom Line

Wenn Sie Ihre Kunden in den Ruhestand führen, wird die Gesundheitsversorgung für sie immer wichtiger. Medicare wird für sie da sein, aber die Anmeldung und die Auswahl der richtigen Arten von ergänzender Deckung kann verwirrend sein. Ihre Hilfe und Anleitung kann diesen Prozess erleichtern. (Weitere Informationen finden Sie unter: Verschreibungspflichtige Medikamente: Wie Sie weniger mit ihnen verbringen .)