Die Kaiser Family Foundation berichtet, dass die Gesundheitsausgaben in den letzten 10 Jahren um beachtliche 230% gestiegen sind. Und der Alegeus Healthcare Consumerism Index zeigt auch, dass zwei Drittel der Verbraucher berichteten, dass die Bezahlung für das Gesundheitswesen der schwierigste und stressigste Aspekt bei der Verwaltung ihrer Finanzen sei. Unterdessen schießen die Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente weiter in die Höhe, und Arbeitgeber verlagern immer mehr Gesundheitsausgaben auf die Schultern der Mitarbeiter.

Finanzberater sollten bereit sein, Kundenfragen zu Gesundheitsausgaben anzusprechen, und Strategien zur Deckung dieser Kosten anbieten, wenn sie weiter steigen. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: US Healthcare Costs im Vergleich zu anderen Ländern. )

Das Versprechen von Barreserven

Eine der wichtigsten Möglichkeiten, wie Kunden ihre Kosten selbst verwalten können, ist die einen Barreserve-Fonds speziell für diesen Zweck unterhalten. Dieser Fonds sollte nicht in die Märkte investiert werden, sondern im Notfall sicher und liquide gehalten werden. Matt Goff, der Chief Investment Officer der Goff Financial Group in Houston, sagte Financial Advisor IQ, dass es auch wichtig sei, die Ausgaben für Gesundheitsvorsorge im Ruhestand als separate Kategorie auszugestalten. "Wir wissen, dass die Gesundheitskosten wahrscheinlich schneller steigen werden als die Inflation. Wir berechnen also den Rentenbedarf mit einer Inflationsrate von 3% pro Jahr, errechnen dann die Gesundheitsausgaben und verwenden einen jährlichen Anstieg von 5%. "

Goff berät auch seine Kunden im Ruhestand, Medicare Ergänzungspläne zu kaufen, wenn sie sie sich leisten können, damit sie eine angemessene Gesundheitsversorgung im Ruhestand aufrechterhalten können. Ann Reilley Gugle, CEO von Alpha Financial Advisors in Charlotte, N. C., empfiehlt ihren berechtigten Kunden, ein Health Savings Account (HSA) zu eröffnen. Diese Konten bieten einen dreifachen Steuervorteil für Kunden. Geld, das zu ihnen beigetragen wird, kann als ein über der Linie stehender Abzug abgeschrieben werden; das Geld in ihnen kann jedoch investiert werden, wie der Eigentümer wünscht - und es wächst Steuer verzögert. Alle Ausschüttungen, die von diesem Konto abgezogen werden, sind steuerfrei, solange das Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet wird.

Der vielleicht größte Vorteil, den sie bieten, ist, dass jegliches Geld, das in ihnen verbleibt, wenn der Besitzer 65 Jahre alt wird, für alle Ausgaben verwendet werden kann, obwohl alle nicht-medizinischen Ausschüttungen besteuert werden. gewöhnliches Einkommen. Gugle sagte Financial Advisor IQ: "Wir beraten Kunden, um die aktuellen Gesundheitskosten mit Nach-Steuer-Dollar zu bezahlen und investieren ihr HSA-Geld. Dieses Wachstum kann dazu beitragen, die Auswirkungen der Inflation im Gesundheitswesen auf die Straße zu bringen. "

Ein weiteres wichtiges Werkzeug, das viele Kunden nutzen können, sind flexible Ausgabenkonten (FSA), die es Mitarbeitern ermöglichen, einen Teil ihrer Einnahmen vorab auf ein Steuerrückstellungskonto zu verschieben und steuerfreie Abhebungen für medizinische Leistungen zu tätigen. Kosten.(Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Wie Kunden langfristige Gesundheitskosten finanzieren können. )

Hilfsmittel für langfristige Hilfe

Diejenigen, die Langzeitpflege-Ausgaben planen, könnten besser dran sein der Kauf einer Lebensversicherung, die die Leistungsempfänger schneller als eine langfristige Pflegepolitik beschleunigt hat, weil die Kosten für die letztgenannte Art von Politik rapide ansteigen und viele Versicherer diesen Bereich aufgrund der hohen Wahrscheinlichkeit verlassen haben, dass ihre Versicherungsnehmer wesentliche Forderung. Lebensversicherungen mit dieser Art von Fahrer erlauben es dem Policeninhaber, auf einige oder alle Todesfallleistungen zuzugreifen, um für Dinge wie Invalidität oder Langzeitpflege zu bezahlen, und das Underwriting für diese Art von Politik kann nachsichtiger sein als für einen Standard. Langzeitpflegepolitik. Und wenn der Policeneigentümer diese Art der Pflege nicht benötigt, können sie einfach auf den Barwert zugreifen oder stattdessen das Todesfallgeld verwenden.

Finanzberater können ihren Kunden helfen, die Gesundheitskosten zu verwalten, indem sie den Prozess in drei einfache Schritte unterteilen:

1. Machen Sie eine erste Schätzung der Ausgaben im Gesundheitswesen. Die Kunden können all ihre ausbezahlten Kosten, die sie im vergangenen Jahr bezahlt haben, addieren und diese Summe als Pauschalbetrag verwenden, aus dem sie zukünftige Projektionen basierend auf einer angenommenen Inflationsrate (die viel höher als die Gesamtinflationsrate).
2. Planen Sie den Plan jedes Jahr neu. Kunden können feststellen, dass eine günstigere Abdeckung bei einem anderen Netzbetreiber verfügbar ist, oder sie haben möglicherweise ein HSA oder ein anderes Sparkonto eingerichtet, das ihnen Steuerabzüge oder andere Vorteile bietet. Dies kann sich auf den langfristigen Cashflow ihrer Gesundheitsausgaben auswirken.
3. Verfolgen Sie die Ausgaben für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand. Dies kann Rentnern dabei helfen, ihre Gesundheitsausgaben zu minimieren und zu sehen, wie viel von ihrem Einkommen zur Deckung von Gesundheitskosten verwendet wird. Es kann ihnen auch helfen zu sehen, wie schnell die Kosten ihrer persönlichen Gesundheitsversorgung steigen.

The Bottom Line

Die Kosten der Gesundheitsversorgung werden aller Voraussicht nach weiter ansteigen und die Inflationsrate auf absehbare Zeit bei weitem übersteigen. Finanzberater müssen mit den verschiedenen Alternativen vertraut sein, die den Kunden zur Verfügung stehen und ihnen helfen können, diese Ausgaben zu bestreiten. Diejenigen Berater, die ihren Kunden helfen können, in diesem Bereich effektiv zu planen, können ihnen helfen, solvent und gesund zu bleiben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Langzeitpflegekosten: Was Sie wissen sollten. )