Die Dinge sind für Ihre Kunden auf dem richtigen Weg. Sie haben fleißig gespart und in den Ruhestand investiert. Mit Ihrer Hilfe und Ihrem Rat sowie mit ihrer Investition in eine Aktienbörse, die Rekord-Territorium trifft, ist ihr Notgroschen in einem guten Zustand und wird ein gutes Ruhestandseinkommen bieten. Darüber hinaus haben Sie ihnen bei der Planung ihrer Antragsstrategie für die soziale Sicherheit geholfen.

Doch selbst mit dem ausgeklügeltsten Pensionsplan können Dinge passieren, die ihn potenziell stören oder sogar entgleisen lassen können. Hier sind einige Situationen, die entstehen können, wenn Ihre laufende Hilfe und Ihr Rat von unschätzbarem Wert sein werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Warum Kunden mehr für medizinische Ausgaben sparen sollten. )

Ein Down-Market früh im Ruhestand Ihres Kunden

Ein Kunde, der sich mit einem Portfolio im Wert von $ 1 Million zurückzieht, würde sicherlich eine Prise fühlen, wenn der Aktienmarkt im Laufe eines Jahres oder zwei .. Je nach Allokation könnte ihr Nestei um 10%, 15% oder mehr abnehmen. Idealerweise haben Sie dies geplant, da der Klient mit einer Bucket-Strategie oder einem ähnlichen Ansatz in den Ruhestand gegangen ist. Der Bucket-Ansatz reserviert einen Teil des Altersvorsorgeportfolios des Kunden in Barmitteln (oder anderen sehr sicheren, liquiden Aktiva), um den Rücknahmebedarf des Kunden für einen Zeitraum von vielleicht ein bis drei Jahren oder was auch immer für die Situation des Kunden angemessen ist, zu decken.

Darüber hinaus berücksichtigt die von Ihnen für Ihren Kunden entwickelte Ruhestand-Rückzugsstrategie die Höhen und Tiefen des Marktes. Während ein gravierender Marktrückgang früh in den Ruhestandsjahren eines Kunden (oder in den Jahren kurz vor der Pensionierung) möglicherweise verheerend sein kann, kann Ihre Planung und Beratung Ihren Kunden durch diese angespannte Phase des Ruhestands helfen.

Hochschnellende Gesundheitskosten

Eine kürzlich durchgeführte Fidelity-Studie hat die Kosten für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand für ein Paar im Alter von 65 Jahren auf 245.000 USD festgesetzt. Das ist mehr als 220.000 USD in der 2014er-Version der Studie. umfassen die Kosten der Langzeitpflege. Wenn Ihr Klient noch nicht in den Ruhestand getreten ist und Zugang zu einem Gesundheitssparkonto (HSA) hat, sollten Sie eine Finanzierung in Erwägung ziehen und das Geld bis zur Pensionierung auflaufen lassen. HSAs können verwendet werden, um Medicare-Kosten und eine Reihe anderer qualifizierter medizinischer Ausgaben zu finanzieren. (Mehr dazu unter: 7 Wege zur Senkung der Gesundheitskosten im Ruhestand. )

Das Inflationsrisiko

Obwohl die Inflation seit einigen Jahren auf historisch niedrigen Raten verharrt, wird dies nicht der Fall sein. immer der Fall sein. Jeder Anstieg der Inflation wirkt sich typischerweise auf Rentner aus, die härter sind als andere, da viele von ihnen ein festes oder halbfestes Einkommen haben.

Für das zweite Jahr in Folge wird für die Empfänger der Sozialen Sicherheit keine Erhöhung der Lebenshaltungskosten erwartet. Während dies eine Überlegung für den VPI ist, der die Inflation auf breiter Basis misst, haben einige Experten die Verwendung dieses Index kritisiert, um die Lebenshaltungskostensteigerungen für die soziale Sicherheit zu berechnen.Sie behaupten, dass der typische Korb von Waren und Dienstleistungen, der von Senioren gekauft wurde, eine höhere Inflation aufwies als der CPI.

Planung für Steuern auf Entnahmen

Die Steuerplanung für Kunden ist entscheidend, wenn sie in den Ruhestand gehen. In der Tat, wenn Ihre Kunden nicht ihre Steuerpflicht verwalten, könnten sie leicht ihre Ausgaben Bedürfnisse zu Ende, auch wenn sie beginnen mit was scheint wie ein adäquates Notgroschen. Ein Kunde mit 1 Million Dollar in einem traditionellen IRA hat nicht wirklich 1 Million Dollar an verwertbaren Guthaben - Abhebungen von einem traditionellen IRA unterliegen Steuern zu normalen Einkommensraten.

Rückzüge von einem Roth Konto sind steuerfrei, solange die Fünfjahresregel eingehalten wird. Berater sollten Roth-Umsätze berücksichtigen, wenn dies für die Situation ihres Kunden angemessen ist. Die in den Umstellungsjahren gezahlten Steuern müssen natürlich gegen die potenziellen Steuerersparnisse auf der Straße abgewogen werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: 5 Steuern (Retirement Mistakes). )

Verwalten von RMDs

Ihre Kunden unterliegen den vorgeschriebenen Mindestausschüttungen (Minimum Distribution, RMD) von IRAs und anderen Nicht-Roth-Alterskonten. im Alter von 70 Jahren. 5. Für einige Kunden werden die RMDs möglicherweise nicht als Teil ihres Renteneinkommensstroms benötigt und sie würden es vorziehen, sie und die fälligen Steuern zu minimieren.

Eine mögliche Strategie besteht darin, einige oder alle der traditionellen IRA-Vermögenswerte des Kunden in ein Roth vor dem Alter von 70 Jahren umzuwandeln. 5. Die Weisheit dieser Strategie hängt von der Situation des Kunden und dem Vorteil der sofortige Steuer bei der Konvertierung. Eine weitere Überlegung ist eine Nachlassplanung, die sich aus der Möglichkeit ergibt, Vermögenswerte in einem Roth steuerfrei an die Erben des Kunden weiterzugeben. Wenn Sie nichts anderes tun, kann die Umwandlung einiger Vermögenswerte in eine Roth Ihrem Kunden auch zukünftig eine Steuerdiversifizierung bieten, um sich gegen mögliche nachteilige Änderungen der Steuergesetze in der Zukunft abzusichern.

Eine andere Strategie, die für Kunden zu berücksichtigen ist, die die Distributionen nicht benötigen und die wohlwollend sind, besteht darin, einige oder alle der RMDs an eine qualifizierte gemeinnützige Organisation zu spenden. Dies ist für diejenigen, die im Alter von 70, 5 Jahre alt sind und ist begrenzt auf $ 100, 000. RMDs können an qualifizierte gemeinnützige Organisationen gerichtet werden - ganz oder teilweise. Dieser Teil der RMD des Jahres unterliegt nicht den Steuern. Es gibt kein Double-Dipping, da es in diesem Fall keinen Abzug für den Spendenabzug gibt. (Weitere Informationen finden Sie unter: 6 Wichtige Retirement Plan RMD-Regeln. )

Ratschläge während des Ruhestands ist wichtig

Die Vorsorgeplanung stoppt nicht, wenn Ihre Kunden in Rente gehen. In der Tat, einige würden argumentieren, dass die Unterstützung der Kunden die finanziellen Aspekte ihrer Pensionierung zu verwalten, ist zumindest, wenn nicht mehr, wichtig als die Arbeit, die Sie für sie während ihrer Jahre der Akkumulation ihrer Notgroschen gemacht haben. Die Koordination der Kündigungen des Kunden neben anderen Einkommensquellen ist ein ständiger Balanceakt, ebenso wie die Verwaltung der Steuerschuld des Kunden. Die Verwaltung der Altersvorsorge des Kunden ist ein fortlaufender Prozess, der wahrscheinlich zu verschiedenen Zeiten Änderungen in der Vorgehensweise erfordert.

Das Endergebnis

Ihre Kunden benötigen Ihre finanzielle Unterstützung, wenn sie von der Arbeit in den Ruhestand gehen. Ob es um ihr Portfolio geht, Abhebungen verwalten, Steuerplanung, wann Sie Anspruch auf Sozialversicherung oder eine Vielzahl anderer Probleme haben, Ihre Beratung während des Ruhestands kann Kunden dabei helfen, einige der finanziellen Landminen zu vermeiden, die die besten Ruhestandsplanungen behindern können. (Weitere Informationen finden Sie unter: Warum Kunden mehr für medizinische Ausgaben sparen sollten. )