Eine der größten Herausforderungen für Finanzplaner besteht heute darin, Kunden, die nicht auf den Ruhestand vorbereitet sind, finanziell zu unterstützen. Obwohl viele Arbeiter fleißig für ihre Zukunft gespart haben, wird es immer ein Kontingent von Arbeitern geben, die glauben, dass ihr finanzielles Leben irgendwie magisch funktionieren wird. Die jährliche Retirement Confidence Study, herausgegeben vom Employee Benefit Research Institute im April 2006, enthielt einige beunruhigende Daten. Es zeigte sich, dass 68% der Umfrageteilnehmer weniger als 50.000 US-Dollar an Altersguthaben aller Art hatten. Doch viele dieser Befragten gaben auch an, dass sie bereit sein werden, in den Ruhestand zu gehen, wenn es dazu kommt. Anstatt die möglichen Gründe zu analysieren, warum diese Kunden sich dazu entschieden haben, wird dieser Artikel ein paar mögliche Lösungen untersuchen, die Planer Kunden anbieten können, die in diese gefährliche Kategorie fallen.

Tough Talk
Planer, die versuchen, ihre Kunden dazu zu bringen, die Realität zu sehen, müssen vielleicht einige schwierige Fragen stellen. Allgemeine Anfragen darüber, was ein Kunde nach der Pensionierung plant, müssen möglicherweise durch spezifischere Fragen bezüglich dessen ersetzt werden, was geplant ist, wenn das Geld ausgeht oder das Haus ausgeschlossen wird. Einige harte Mathematik wird wahrscheinlich während dieser Gespräche notwendig sein, um dem Kunden zu beweisen, was auf Lager ist.

Doch bevor der Planer einem Kunden zeigen kann, was zu tun ist, muss die aktuelle Position des Kunden aufgelöst werden. Der kritische Schritt in diesem Prozess ist es, dem Kunden zu helfen, die tatsächliche finanzielle Situation im Vergleich zur wahrgenommenen finanziellen Leistungsfähigkeit zu verstehen. Ein effektiver Weg, dies zu erreichen, besteht darin, zwei Budgets zu erstellen, die dem Kunden zeigen: ein aktuelles Budget und das zukünftige Budget, mit dem der Kunde nach der Pensionierung leben muss. Ein Blick auf diese Zahlen nebeneinander kann den Kunden zwingen, die Realität in vielen Fällen zu sehen. Die Verweigerung des Klienten, die Realität in diesem Beispiel zu sehen, weist höchstwahrscheinlich auf emotionale Probleme hin, die behandelt werden müssen, bevor rationales finanzielles Denken auftreten kann. Wenn der Klient nicht bereit ist, die dazu nötige Hilfe zu bekommen, dann gibt es wahrscheinlich nicht viel, was der Planer tun kann.

Strategien
Die vielleicht offensichtlichste Maßnahme, die ein Planer einem Kunden, der nicht auf den Ruhestand vorbereitet ist, empfehlen kann, besteht darin, die Sozialversicherungsleistungen einfach aufzuschieben und noch ein paar Jahre weiterzuarbeiten. Diese Lösung ist wahrscheinlich die mächtigste, da sie dem Kunden auf dreierlei Weise hilft:

1. Der Kunde hat weniger Jahre, aus denen Altersguthaben bezogen werden müssen.
2. Je länger der Kunde wartet, um die Sozialversicherung zu beginnen, desto größer ist der Nutzen.
3. Je länger der Client arbeitet, desto mehr Zeit und Geld wird verfügbar sein, um den Speichervorgang zu beginnen oder fortzusetzen.

Zum Beispiel könnte ein 55-Jähriger, der im Alter von 60 Jahren in Rente gehen will, stattdessen mit 65 Jahren in Rente gehen. Wenn diese Person derzeit 50 000 Dollar pro Jahr verdient, dann könnte der Beitrag 5 000 Dollar oder mehr pro Jahr betragen. IRA bis zum 65. Lebensjahr. Wenn die Vermögenswerte bei 7% pro Jahr wachsen, würde der Roth am Ende des Zehnjahreszeitraums mehr als 69.000 $ steuerfrei haben. Zwischen diesem Notgroschen und dem erhöhten Nutzen, den der Rentner von der Sozialversicherung erhält, kann der Mangel behoben werden. (Erfahren Sie, wie viel Soziale Sicherheit Ihnen zusteht, lesen Sie Wie viel Soziale Sicherheit erhalten Sie? )

Betonung der Flexibilität
Der Klient könnte auch besser eine frühzeitige Sozialversicherung abschließen Arbeit und investieren dieses Einkommen auch in ein steuerbegünstigtes Konto. Dies könnte eine erhöhte Einsparungsrate ermöglichen, und vielleicht könnte der Klient auch seinen von Arbeitgebern finanzierten Ruhestandsplan maximieren, wodurch er zusätzlich zu den aufholenden IRA-Beiträgen des Klienten Vorteile aus allen möglichen übereinstimmenden Beiträgen des Arbeitgebers zieht. Der Zeitpunkt der Sozialversicherungsleistungen ist ein Thema, das für jeden Kunden von Fall zu Fall analysiert werden muss.

Einige Kunden können fünf oder zehn Jahre lang nicht arbeiten oder weigern sich einfach, dies zu tun. In diesen Fällen kann es klüger sein, einfach die Stärken und Schwächen des Klienten zu untersuchen und sie dazu zu nutzen, sich an die aktuelle Situation anzupassen. Dies könnte dazu führen, dass der Klient einen anderen Job findet, für den er oder sie besser geeignet ist für diesen Punkt im Leben, wie zum Beispiel einen, der zu Hause ein Einkommen ermöglicht. Langfristige Teilzeitbeschäftigung bei einem Beruf, der mit einem Hobby oder Interesse zu tun hat, kann eine andere praktikable Alternative sein, die es zu erkunden gilt.

Umzug
In einigen Fällen kann der Kunde vom Verkauf des aktuellen Wohnsitzes und dem Umzug in günstigere Wohnquartiere profitieren, aber diese Lösung kann eine erhebliche emotionale Hürde darstellen, insbesondere wenn der Kunde dort glücklich lebt und leben wollte dort bis zum Tod. Vielleicht wäre eine einfachere Lösung eine umgekehrte Hypothek, die dem Kunden erlaubt, eine monatliche Rente aus dem Eigenkapital eines Hauses zu ziehen. (Weitere Informationen finden Sie in unserem Artikel Ist eine umgekehrte Hypothek für Sie? )

Schlussfolgerung
Kunden bei der Bewältigung der Realität zu helfen, kann eine der herausforderndsten und frustrierendsten Elemente der Finanzplanung sein. Aber es kann auch eine der lohnendsten sein, wenn Sie dem Klienten wirklich helfen können, zu einer besseren Gemütsverfassung zu gelangen und sie auf einen glücklichen Ruhestand vorzubereiten. (Neben der Finanzplanung erfahren Sie mehr über die emotionale Planung in Die Reise durch die 6 Stadien der Pensionierung. )