Wenn Sie den Punkt erreicht haben, an dem Sie finanziell stabil sind, kann es für Sie wie ein wahrgewordener Traum erscheinen, Mom und Dad beim Erwerb eines neuen Zuhauses zu helfen. Aber es ist auch eine Entscheidung, die komplizierter und riskanter ist, als Sie vielleicht glauben.

Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie erwachsene Kinder ihren Eltern bei einem neuen Hauskauf behilflich sein können, angefangen bei einem Leihvertrag bis hin zum Anbieten von Geldern für eine Anzahlung. Bevor Sie fortfahren, ist es wichtig, die Vor- und Nachteile jedes Ansatzes zu erkennen.

Hypothek auf eine Hypothek

Wenn Ihre Eltern ein begrenztes Einkommen haben, ist der einfachste Weg zu helfen, indem Sie die Hypothek zusammenlegen.

Vor nicht allzu langer Zeit war es ziemlich ungewöhnlich, dass Kreditnehmer den Namen eines anderen auf ihrem Darlehen brauchten. Aber nach dem Zusammenbruch des Hypothekenmarkts haben die Kreditgeber ihre Zeichnungspolitik wirklich verschärft. Für Personen ohne ein erhebliches Einkommen wurde es schwieriger, sich für eine Notiz zu qualifizieren oder günstige Konditionen zu erhalten.

Bedenken Sie, dass die meisten Kreditgeber die Kredit-Scores aller Kreditnehmer betrachten werden, bevor sie ein Darlehen anbieten. Wenn also Ihre Eltern schlechte Kredite haben oder vor kurzem bankrott gegangen sind, kann ein Mitunterzeichner keinen großen Unterschied machen. (Siehe auch: Beste Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern .)

Die Kreditgeber kombinieren jedoch in der Regel die Erträge aller Kreditnehmer bei der Bestimmung des Beleihungswerts. Daher kann ein Mitzeichner es einfacher machen, sich für einen größeren Kredit zu qualifizieren, als ein Kreditnehmer sonst erhalten könnte.

Cosigning kann dir auch zugute kommen, wenn deine Eltern ein fortgeschritteneres Alter erreichen. Der Grund: Wenn der Name des Kindes auf dem Titel steht und als Mitmieter mit Überlebensrecht bestimmt ist, wird das Eigentum sofort nach dem Tod der Eltern auf sie übertragen. Das kann einen langwierigen und komplexen Testprozess eliminieren.

Aber hier ist der Haken: Unabhängig davon, ob Sie zu Hause leben oder nicht, Sie sind gleichermaßen für die Hypothekenzahlungen verantwortlich. Wenn Ihre Eltern nach ein paar Jahren auf der Strecke zurückfallen, wird es wahrscheinlich auf Ihre Kredit-Bericht enden. (Siehe auch: 10 Möglichkeiten, Ihre Kreditauskunft zu verbessern .)

In der Tat kann eine Mitverantwortung Ihrem Kredit schaden, selbst wenn Ihre Mitarbeiter regelmäßig pünktlich bezahlen. Andere Kreditgeber werden sehen, dass Sie einen großen Kredit aufgenommen haben, obwohl Sie nicht zu Hause leben. Sollten Sie selbst ein größeres Haus finden wollen, könnte die Entscheidung, zu cosign, es schwieriger machen, für eine Hypothek genehmigt zu werden.

Das Ergebnis ist, dass Coinsigning zwar relativ trivial erscheinen mag, aber im Endeffekt sehr reale Konsequenzen haben kann.

Anzahlungshilfe

Eine andere Möglichkeit zu helfen - und eine, die Sie nicht in Gefahr bringt - ist die Unterstützung bei der Anzahlung Ihrer Eltern. Dies kann insbesondere für Senioren ein leistungsfähiges Werkzeug sein, da ein kleinerer Kredit leichter auf ein festes Einkommen ausgezahlt werden kann.

Aber wenn Sie nicht ungewöhnlich tiefe Taschen haben, sollten Sie auch die langfristigen Auswirkungen dieser Strategie in Betracht ziehen. Jedes Geld, das Sie Ihren Eltern zur Verfügung stellen, ist Geld, das Sie während Ihres eigenen Ruhestandes oder für die Studiengebühren Ihrer Kinder nicht haben können.

Wenn Sie das Geld Ihrer Eltern für eine Anzahlung verlängern, ist das Timing entscheidend. Kreditgeber neigen dazu, über eine große Anzahlung, die gerade in das Bankkonto von Mama oder Papa gelangt ist, nervös zu werden. Warum? Weil es geliehenes Geld darstellen könnte, das sie zurückzahlen müssen.

Um dieses Problem zu vermeiden, sagen Experten, dass es besser ist, das Geld weit im Voraus zu geben. Auf diese Weise, wenn Ihre Eltern sich um die Hypothek bewerben und der Kreditgeber nach den neuesten Kontoauszügen fragt, wird diese Anzahlung nicht angezeigt.

Beachten Sie, dass je nach Größe des Geschenks langfristige steuerliche Auswirkungen auftreten können. Der IRS erlaubt Einzelpersonen, bis zu $ ​​14, 000 pro Jahr an jeden Empfänger zu geben. Jeder darüber hinausgehende Betrag verstößt gegen die lebenslängliche Abgabe der Schenkung durch den Spender, die zu einer Besteuerung größerer Vermögen führen könnte.

Wenn Sie beiden Elternteilen Geld geben, bedeutet dies, dass Sie jedem einen Betrag von 14.000 $ geben können, ohne den lebenslangen Ausschluss zu riskieren (wenn Sie einen Ehepartner haben, kann er jedem Elternteil bis zu 14.000 € schenken). ). Bei Beträgen, die größer als diese sind, können Sie in Erwägung ziehen, das Geschenk in verschiedene Raten zu zerlegen, um unter der jährlichen Grenze zu bleiben.

Vermietung an Eltern

Eine weitere Möglichkeit ist, das Haus zu kaufen und es an Ihre Eltern zu vermieten. Dies kann eine verlockende Option sein, wegen der unzähligen Steuerabzüge, die Sie für die Miete einer Immobilie qualifizieren können, einschließlich Hypothekenzinsen, Grundsteuern, Wartungskosten und Abschreibungskosten. (Siehe auch: Die Vor- und Nachteile des Besitzes von Mietobjekten .)

Aber Vorsicht: Kreditgeber klassifizieren Zweitwohnungen in der Regel als Anlageobjekte, die mit einem höheren Zinssatz als andere Hypotheken ausgestattet sind. Diese höheren Steuersätze können Steuervergünstigungen ausgleichen, die Sie erhalten.

Bevor Sie die Miete festlegen, sollten Sie Folgendes wissen: Um die Abzüge Ihres Vermieters in Anspruch zu nehmen, müssen Sie einen wettbewerbsfähigen Preis berechnen. Wenn Sie weniger als den fairen Marktwert der Immobilie verlangen, betrachtet das IRS es als ein Zuhause für Ihren persönlichen Gebrauch. Folglich können Sie keine Mietkosten wie Abschreibungen abziehen.

Sie könnten versucht sein, ein Abkommen mit Ihren Eltern zu treffen, aber stellen Sie sicher, dass Sie die finanziellen Auswirkungen verstehen, bevor Sie dies tun. Ein Treffen mit einem Steuerberater vor dem Kauf des Mietobjekts kann eine gute Möglichkeit sein, diese Probleme zu lösen.

The Bottom Line

Für diejenigen, die es sich leisten können, ist es eine der besten Möglichkeiten, Mutter und Vater bei einem Hauskauf zu helfen, um sie in ihren späteren Jahren zu unterstützen. Aber bevor Sie weitergehen, ist es wichtig, alle Auswirkungen Ihrer verschiedenen Optionen zu verstehen. (Siehe auch: 6 Beste Tipps für die Pflege älterer Eltern .)