Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) -Plan anbietet, hat er bestimmte Pflichten für Sie als Planteilnehmer. Wenn es gegen diese Pflichten verstößt, die im Bundesgesetz über die Pensionierung von Arbeitnehmern von 1974 (ERISA) festgelegt sind, können Sie rechtliche Schritte gegen Ihren Arbeitgeber einleiten, um Verluste auszugleichen, die Sie erlitten haben.

Wegen teurer Sammelklagen, die von Angestellten wegen ihrer Pläne eingereicht wurden, haben einige Arbeitgeber ihre 401 (k) Pläne geändert, um das Risiko zukünftiger Klagen zu reduzieren, schreibt Gretchen Morgenson in einem kürzlichen Artikel der New York Times. Hier ist ein Blick auf die Änderungen, die einige Arbeitgeber machen und wie diese Änderungen Ihre Rechte als 401 (k) Plan Teilnehmer beeinflussen könnten, wenn Ihr Arbeitgeber sie macht.

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Wie Arbeitgeber sich verändern 401 (k) Pläne, sich zu schützen

Einige Arbeitgeber haben Änderungen vorgenommen, die sich auf die Rechte von Mitarbeitern auswirken, rechtliche Schritte über 401 (k) Probleme wie überhöhte Gebühren oder unzureichende Investitionsmöglichkeiten. Diese Änderungen umfassen die Begrenzung, wie viel Zeit Mitarbeiter haben, um eine Klage einzureichen, fordern, dass Kläger Klage bei einem Bundesgericht in der Nähe des Hauptsitzes des Unternehmens einreichen, selbst wenn es für den Arbeitnehmer unbequem ist und dass Antragsteller die Anwaltskosten des Arbeitgebers zahlen müssen. verliert die Klage.

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Diese Änderungen bedeuten nicht zwangsläufig, dass die Arbeitgeber eher vor Gericht gewinnen werden, aber es ist unwahrscheinlicher, dass die Mitarbeiter einen Anzug mitbringen, wenn sie das Problem nicht innerhalb der zulässigen Frist entdecken, wenn das Gericht, das sie benutzen müssen, ist zu weit entfernt oder wenn sie die Anwaltskosten des Arbeitgebers zu tragen drohen. Und wenn Mitarbeiter weniger wahrscheinlich klagen, könnten Arbeitgeber versucht sein, Planentscheidungen zu treffen, die nicht im besten Interesse der Mitarbeiter sind, obwohl sie dadurch ERISA verletzen würden.

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Ein Memorandum der Großkanzlei Proskauer Rose aus dem März 2015 an Kunden und Freunde der Kanzlei berät Arbeitgeber, wie sie ihre Haftung bei der Gestaltung von Vorsorgeplänen nach ERISA begrenzen können. Das Memo besagt, dass vertragliche Verjährungsfristen und Bestimmungen des Gerichtsstandes das Risiko verringern können, in einer Klage verklagt oder haftbar gemacht zu werden.

Vertragliche Verjährungsfristen können kürzer als die Verjährungsfrist des Staates sein, wenn sie den Planteilnehmern weiterhin ein angemessenes Fenster für die Einreichung einer Klage bieten. Jüngste Fälle haben zwei Jahre ab dem Datum der Verweigerung der Leistungszulässigkeit in einem Staat mit einer zehnjährigen Verjährungsfrist festgestellt, sofern der Kläger über die Verjährungsfrist informiert ist. In einem anderen Fall hielt ein Gericht 100 Tage für unvernünftig. In einem weiteren Gerichtsverfahren bestätigten Bundesrichter die Bestimmung eines Gerichtsstandes, obwohl das Arbeitsministerium versuchte zu argumentieren, dass die Bestimmung mit ERISA unvereinbar sei.

Das Memo weist Kunden darauf hin, dass Planverwalter ihre Pläne ändern wollen, um das Risiko von Klagen zu begrenzen, da die Gerichte Planvorgaben aufrechterhalten, die "im Widerspruch zu gesetzlichen oder fallrechtlichen Verfahrensregeln stehen".

Pflichten eines Arbeitgebers gegenüber 401 (k) Planteilnehmern

"Plansponsoren sind Treuhänder für die Pläne, die sie für ihre Mitarbeiter aufgestellt haben. Viele Arbeitgeber verstehen die Schwere dieser Verantwortung nicht ", sagt Stephen Rischall, ein pensionierter Berater für Ruhestandsplanung und Mitbegründer von 1080 Financial Group, einem treuhänderisch registrierten Anlageberater mit Sitz in Sherman Oaks, Kalifornien." Als Treuhänder sind sie gesetzlich verpflichtet, achten Sie auf das Interesse der Planteilnehmer, indem Sie den Plan überwachen und die Angemessenheit der Gebühren und der Benchmarking-Leistung bewerten. "

Arbeitgeber müssen die in ERISA dargelegten Regeln sorgfältig befolgen, wenn sie beschließen, ihren Mitarbeitern einen 401 (k) -Plan anzubieten. Selbst wenn sie jemanden wie einen externen Finanzdienstleister einstellen, um den Plan zu verwalten und die Investitionen auszuwählen, die den Mitarbeitern zur Verfügung stehen, können sie nicht alle Verantwortung an das Unternehmen übertragen. (Siehe Ist Ihr 401 (k) Administrator kompetent?)

"Denken Sie an eine Fluggesellschaft. Es muss mehr tun, als Fahrgästen ein Ticket zu verkaufen ", sagt Wayne Bland, Senior Consultant bei Metro Retirement Plan Advisors, einer unabhängigen Investmentfirma in Charlotte, N. C., die objektive finanzielle Beratung für die Planung von Sponsoren in Bezug auf Altersvorsorgeplanung und -umsetzung bietet. So wie eine Fluggesellschaft für die Einstellung einer kompetenten Besatzung, die Auswahl sicherer Flugzeuge und die Durchführung von Routinewartungen verantwortlich ist, muss der Arbeitgeber sicherstellen, dass der 401 (k) -Plan ordnungsgemäß gewartet wird. Das bedeutet, dass die Kosten und die Leistung des Plans ähnlich sind wie die seiner Kollegen, und dass die Teilnehmer zeitnah mit den Teilnehmern kommunizieren. "Arbeitgeber, die nicht darauf stehen, stellen sich rechtlich auf", sagt Bland.

Warum Arbeitnehmer ihre Arbeitgeber gegen Pensionspläne verklagen

Verstößt ein Arbeitgeber gegen seine Treuepflicht, so Rischall, kann jeder gegenwärtige oder ehemalige Planteilnehmer eine Beschwerde einreichen und möglicherweise klagen. Gründe, um rechtliche Schritte einzuleiten oder zumindest eine Beschwerde bei Ihrer Personalabteilung oder einer Branchenaufsicht einzureichen, sind folgende:

• Beiträge werden nicht rechtzeitig hinterlegt oder fehlen.
• Die angebotenen Investitionen scheinen restriktiv zu sein oder Sie sind auf eine einzige Fondsfamilie beschränkt.
• Sie erhalten keine klaren Offenbarungen, die angeben, wie viel Gebühren Sie zahlen.

Die meisten Klagen von Rentenplanteilnehmern gegen die Arbeitgeberplansponsoren und andere Treuhänder sind Sammelklagen, in denen die Teilnehmer behaupten, der Plan habe seine Dienstleister überbezahlt - normalerweise Buchhalter und / oder Investmentanbieter, sagt John C. Hughes. ein Anwalt bei der ERISA Law Group, einer Anwaltskanzlei in Boise, Idaho, widmete sich landesweit den Themen ERISA und andere Leistungen an Arbeitnehmer für Arbeitgeber, Treuhänder und Vermögensberater.Darüber hinaus können die Teilnehmer behaupten, dass für den Plan unangemessene Investitionen gewählt wurden.

Es ist in der Regel nicht lohnenswert, einzelne Teilnehmer zu verklagen, weil die Verluste, die sie aushalten können, winzig sind, sagt Hughes. Sammelklagen behaupten typischerweise, dass der Plan höhere Investitionskosten bezahlt hat, als er hätte haben sollen - sagen wir, 1% des investierten Betrags pro Jahr anstelle von 0. 75% - und / oder dass ein für den Plan ausgewählter Fonds keine Rückflüsse hatte. gut wie die eines vergleichbaren Fonds, der stattdessen hätte gewählt werden sollen. Während Unternehmen aufgrund dieser Klagen möglicherweise Millionen an eine Gruppe von Angestellten zahlen, könnte jeder Teilnehmer nur ein paar hundert Dollar erhalten, erklärt er.

Es könnte sich für eine Einzelperson jedoch lohnen, eine Klage einzuleiten, wenn eine Investition tatsächlich in den Süden geht, was oft der Fall ist, wenn es um Unternehmensbestände geht, sagt Hughes. Zum Beispiel im März 2016 Mitarbeiter von Fifth Third Bancorp, einem in Cincinnati, Ohio ansässigen Finanzdienstleister, gewann $ 6 Millionen bei der Beilegung einer Sammelklage, die behauptete, der Pensionsplan des Unternehmens verlor mehrere zehn Millionen Dollar durch Investitionen in die Firma eigener Bestand. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe Unternehmer: Vermeiden Sie Enron-eqsue Retirement Plans und Die größten Stock Scams aller Zeiten .)

Kennen Sie Ihre Rechte

Unter ERISA, Arbeitgeber müssen ihren Mitarbeitern bestimmte Dokumente im Zusammenhang mit dem Plan 401 (k) aushändigen, einschließlich einer Kurzbeschreibung des Plans (SPD), in der sie über die Funktionen des Plans informiert werden (zum Beispiel, wer teilnehmen kann, wie lange es dauert, Anspruchsvorteile) und beschreibt die Rechte und Pflichten der Teilnehmer. Arbeitgeber müssen außerdem eine Zusammenfassung der wesentlichen Änderungen innerhalb von 210 Tagen nach dem Ende des Planjahres vorlegen, in dem der Arbeitgeber Änderungen am Plan vornimmt, die das SPD betreffen. Die Teilnehmer haben außerdem Anspruch auf individuelle Leistungsausweise, die sie über ihre Kontostände und Freizügigkeitsleistungen informieren.

Während viele Teilnehmer diese Dokumente nicht lesen, ist es eine gute Idee, dies zu tun. Wenn Ihr Plansponsor sie nicht bereitgestellt hat, fordern Sie sie schriftlich an. Wenn Ihr Plansponsor Ihre Anfrage ignoriert, bietet ERISA das Potenzial, 110 Dollar pro Tag zurückzugewinnen, solange das Scheitern oder die Ablehnung andauert, sagt Hughes.

Die Vorschriften des Arbeitsministeriums beschreiben die Anforderung, dass Pläne Anspruchs- und Beschwerdeverfahren haben müssen, und wenn ein Plan seine Verfahren nicht einhält oder nicht einhält, können die Teilnehmer das Arbeitsministerium informieren und / oder vor Gericht gehen - eine Situation, die wird den Teilnehmer wahrscheinlich begünstigen, wenn der Arbeitgeber seine eigenen Verfahren nicht eingehalten hat.

The Bottom Line

Es ist wichtig, sich Ihrer Rechte als 401 (k) -Planteilnehmer bewusst zu sein und zu wissen, ob Ihr Arbeitgeber seine Verantwortung gegenüber Ihnen unter ERISA wahrt. Ihre finanzielle Sicherheit im Ruhestand kann davon abhängen.

Wenn Sie glauben, dass Sie überhöhte Gebühren zahlen, keinen Zugang zu entsprechenden Investitionen haben oder ein anderes Problem mit Ihrem 401 (k) haben, sind Sie berechtigt, mit Ihrer Personalabteilung zu sprechen, eine Beschwerde an die Abteilung einzureichen. of Labor und / oder kontaktieren Sie einen Anwalt.(Weitere Informationen finden Sie unter Das 401 (k) und Qualified Plans Tutorial .)