Seit ihrem Aufkommen in den frühen 1980er Jahren sind 401 (k) Pläne zum Hauptvorsorgevehikel für Millionen von Amerikanern geworden, und traditionelle offene Investmentfonds und Rentenunternehmen haben diesen Markt ins Visier genommen. als primäre Quelle für Anlegervermögen. Und während Investmentfonds und Annuitäten weiterhin wichtige Akteure im 401 (k) -Markt sind, haben viele Kritiker ihre hohen Gebühren und die geringe Performance als Hauptgründe angeführt, warum sich noch mehr Menschen nicht in diese Pläne eingeschrieben haben.

Aufgrund neuer Vorschriften mussten die Planverwalter daher regelmäßig klarere Aufschlüsselungen der Gebühren an die Teilnehmer vornehmen, insbesondere für diejenigen, die in variable Rentenverträge investieren. Und die Explosion von ETFs und anderen liquiden Instrumenten, die jetzt der Öffentlichkeit zur Verfügung stehen, hat viele Teilnehmer veranlasst, nach ähnlichen Optionen innerhalb ihrer eigenen Pläne zu schreien.

Im Zuge all dieser Entwicklungen ist eine neue Gruppe von 401 (k) Anbietern entstanden, deren Ziel es ist, die finanziellen Bedürfnisse ihrer Planteilnehmer durch mehr Transparenz, weniger Gebühren und eine bessere Auswahl an Investitionen zu befriedigen. Arbeitgeber, die sehen, dass sie entweder einen Plan zu ihrem Leistungspaket hinzufügen oder ihren aktuellen Vormund ersetzen möchten (siehe 5 Zeichen, dass Sie einen lausigen 401 (k) Plan haben), sollten sich einige davon genauer ansehen. -Ende.

Amerikas Beste 401 (k)

Diese winzige, aber dynamische Firma wurde 2012 in San Jose, Kalifornien, gegründet und bietet Arbeitgebern jeder Größe fast jede Art von qualifiziertem Pensionsplan. Einer ihrer wichtigsten Vorteile: eine extrem niedrige und transparente Gebührenstruktur, die auf einer einzigen Seite klar umrissen und allen Kunden und Interessenten zur Verfügung gestellt wird. Die zusammengesetzten Gebühren betragen in den meisten Fällen durchschnittlich etwa 0,5%. Aber Sie müssen nicht raten: America's Best hat auch einen Gebührenprüfer, der den Arbeitgebern helfen kann, die tatsächlichen Kosten aktueller oder anderer voraussichtlicher Pläne zu ermitteln.

Das Unternehmen bietet auch ein umfassendes Spektrum an Treuhanddienstleistungen an und geht noch einen Schritt weiter, um Arbeitgeber über ihre Treuepflicht gegenüber ihren Arbeitnehmern aufzuklären. Ihr Investmentangebot besteht aus kostengünstigen, passiven Indexfonds, die es den Teilnehmern ermöglichen, den "Markt zu kaufen", anstatt für ein aktives Fondsmanagement zu zahlen, das im Zeitverlauf typischerweise hinter den Indizes zurückgeblieben ist.

ForUsAll

ForUsAll wurde 2013 gegründet. Das Unternehmen mit Hauptsitz in San Francisco konzentriert sich ausschließlich auf 401 (k) Pläne für kleine Unternehmen und nutzt digitale Technologie, um Mitarbeiter bequem in ihre schlüsselfertige Plattform einzubinden. Derzeit gibt es weniger als 50 Mitarbeiter, aber der Star-Mitarbeiter ist "Dave", ein virtueller Berater, auf den die Teilnehmer jederzeit per Computer, Tablet oder Smartphone zugreifen können. Dave bietet Nutzern pädagogische Audiokommentare zu mehreren der Links, Tabs und Seiten auf der Website, so dass neue Nutzer eine vollständige Erklärung der Investitionsphilosophie des Unternehmens hören und sich mit minimalem Aufwand in seinen Plan einschreiben können.

Die LinkedIn-Seite des Unternehmens rühmt sich, dass bei ihren Kunden die Mitarbeiterbeteiligungsquote bei über 90% liegt, mit einer durchschnittlichen Sparquote von über 10%. Die durchschnittlichen Gesamtentgelte für Mitarbeiter im Plan liegen bei ca. 55%, und das Unternehmen fungiert auch als Treuhänder für den Plan. Es kann mit der Gehaltsabrechnung des Arbeitgebers verbunden werden, um den Plan zu verwalten. Teilnehmer können aus einer Reihe von kostenlosen Vanguard-Fonds wählen.

Captain401

Dieses einzigartige Startup beschäftigt nur eine Handvoll Menschen. Der gesamte Prozess ist digital, papierlos und automatisiert, um eine einfache Einschreibung und Planüberwachung zu ermöglichen. Captain401 umfasst eine Investmentphilosophie, die auf der modernen Portfoliotheorie (MPT) und den dazugehörigen Grundsätzen basiert. Ihre Anlageentscheidungen bestehen aus einer Reihe von Low-Cost-Indexfonds, die das gesamte Spektrum der Anlageklassen abdecken. Darüber hinaus steht ein automatisierter Anlagedienst zur Verfügung, der Anlegerportfolios entweder periodisch oder bei Eintritt bestimmter Markt- oder Wirtschaftsbedingungen neu ausrichtet. Matrix Financial Group ist der Planverwalter.

Dream Forward Financial

Wie die anderen hier aufgeführten Unternehmen bietet Dream Forward seinen Nutzern eine interaktive Website. Die Homepage enthält ein interessantes Video, das ein Mitglied des Unternehmens zeigt, das zufällige Personen an der Wall Street zu ihren 401 (k) Plänen befragt. Die meisten der Befragten gaben zu, dass sie entweder nicht wussten, wer ihren Plan leitete, oder dass die Informationen, die vom Plansponsor oder Arbeitgeber bereitgestellt wurden, zu verwirrend waren, um sie zu verstehen.

Dream Forward versucht, Dinge wie Gebühren zu vereinfachen - im Grunde genommen, indem man sie eliminiert. "Es gibt absolut keine versteckten Gebühren jeglicher Art", schwört die Webseite. Unternehmen zahlen keine Gebühren, und diejenigen, die die einzelnen Mitarbeiter zahlen, zahlen bei 75% und sind weniger für diejenigen, die für größere Unternehmen arbeiten. Auch die Investmentfondsoptionen sind mit 0,15% -0 auf der niedrigen Seite. 25% jährlich (das Angebot besteht aus einer Reihe von passiven Indexfonds). Ein Wissensportal, das nützliche pädagogische Informationen über 401 (k) Pläne und Investitionen liefern wird, kommt in Kürze.

iJoin

Dieses Unternehmen konzentriert sich auf die drei "E" der Altersvorsorge: Einschreibung, Ausbildung und Engagement. Mit einer flexiblen Technologie, die sich an jedes Buchhaltungs-, Finanzbetriebs- oder Kundenverwaltungssystem anpassen lässt, hat iJoin seit seiner Einführung im Jahr 2008 beeindruckende Ergebnisse geliefert. Seine Kunden können mit einer zusammengesetzten Einschulungsquote von 96% bei den Mitarbeitern in 401 (k) Plänen aufwarten. Etwa drei Viertel dieser Teilnehmer erhöhten ihre Beteiligung, um einen durchschnittlichen Beitragssatz von fast 10% zu schaffen. Scott Risseeuw, Vizepräsident des Vertriebs, ist fest davon überzeugt, dass es einen riesigen unerschlossenen Markt für die Dienstleistungen seines Unternehmens gibt: "Wir freuen uns sehr, unseren Klienten dabei zu helfen, die Lücke für 401 (k) Investitionen durch Technologie und Bildung zu schließen. Software und ihre Benutzerfreundlichkeit mit optimierter Effizienz, um die Amerikaner bei der Vorbereitung auf einen dauerhaften Ruhestand zu unterstützen ", bemerkt er. Das Unternehmen veranstaltet zweimal wöchentlich Webinare zu Finanzthemen und legt großen Wert darauf, zu vermerken, wie klar und einfach seine Aufzeichnungen zu lesen sind; In der Tat sind sie so konzipiert, dass sie auf einem mobilen Gerät untersucht werden können.

The Bottom Line

Die Amerikaner haben jetzt fast 25 Billionen Dollar in steuerbegünstigten Pensionsplänen eingespart. Aber die letzten Jahre des Aufschwungs an den Börsen haben die Unzulänglichkeiten vieler traditioneller Rentenpläne auf der Grundlage von Investmentfonds und Rentenzahlungen ins Rampenlicht gerückt. Es gab einen Morast von Klagen gegen viele große Arbeitgeber über die versteckten Gebühren, unterdurchschnittliche Leistung und andere Nachteile, die Mitarbeiter daran hinderten, ihre Ruhestandsziele zu erreichen. Sogar einige der großen Finanzkonglomerate wie Fidelity sind aus diesen Gründen gezwungen gewesen, Millionenbeträge an Restitutionszahlungen an ihre eigenen Mitarbeiter zu zahlen.

Die fünf hier aufgeführten Unternehmen repräsentieren eine neue Philosophie in der Altersvorsorge, die sich viel stärker auf niedrige Kosten, vollständige Transparenz und strikte treuhänderische Verantwortung als auf die Erzielung von Gewinnen konzentriert. Sie haben sich auch der digitalen Revolution angeschlossen, indem sie über Webportale, auf die mit jeder Art von drahtlosem Gerät zugegriffen werden kann, klare, leicht verständliche Lehrmaterialien und Tutorials bereitstellen.

Zugegebenermaßen bieten sie möglicherweise nicht die breiteste Palette von Dienstleistungen oder die aggressivste Investitionsentscheidung an; Viele halten die Kosten niedrig, indem sie nur Indexfonds anbieten, die ihre Nachteile haben (siehe 5 Gründe, um Indexfonds zu vermeiden). Dennoch, wenn Sie mit den üblichen Verdächtigen unter den Plananbietern enttäuscht sind, könnte es sich lohnen, ein frisches Gesicht auszuprobieren.