Wenn Sie erwägen, ein neues IRA oder Roth IRA oder ein anderes Rentenkonto zu eröffnen, machen Sie einen bedeutenden Schritt in Richtung Sparen für einen finanziell sicheren Ruhestand. Aber wie bei jeder langfristigen Investitionsinitiative gibt es einige kritische Fragen zu stellen, bevor Sie ein neues Rentenkonto eröffnen. Die Antworten auf diese Fragen zu erhalten, kann Ihnen helfen, Geld zu sparen, potenzielle steuerliche Fallstricke zu vermeiden und sicherzustellen, dass die zugrunde liegenden Investitionen, die Sie wählen, die richtigen für Sie sind.

1. Wie viel kostet es, dieses Konto zu öffnen und zu pflegen?

Einige Kosten sind mit der Eröffnung und Pflege eines Alterskontos verbunden. Sie können die Entschädigung eines Finanzberaters einschließen, wenn Sie einen verwenden; Verwaltungsgebühren, die von der Depotbank erhoben werden, wie z. B. die Bank, die Investmentfondsgesellschaft oder die Brokerfirma, mit der Sie das Konto platzieren; und die Kosten aller zugrunde liegenden Anlagen wie Handelskosten oder die Kostenquote eines Investmentfonds.

Während ein guter Berater des Finanzberaters sehr nützlich sein kann, müssen Sie verstehen, wie und wie viel ein Berater für diesen Rat bezahlt wird. (Weitere Informationen finden Sie unter Bezahlen Ihres Anlageberaters - Gebühren oder Provisionen? .) Finanzberater werden in der Regel durch eine Umlaufgebühr, eine annualisierte Gebühr auf der Grundlage des Gesamtvermögens, das Sie bei diesem Berater investiert haben, gezahlt. und / oder laufenden Provisionen. Die Depotgebühren variieren je nach Unternehmen, sind aber normalerweise nominal, z. B. unter 100 USD pro Jahr; Sie können jedoch für Konten mit geringerem Kontostand höher sein.

"Anleger sollten einen Finanzberater fragen, welche Lizenzen sie besitzen", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. "Haben sie eine Lizenz der Serie 65? Haben sie eine Lizenz der Serie 3, 6 oder 7? Haben sie eine Versicherungslizenz? Wenn sie etwas anderes als die Serie 65 besitzen, können sie durch Provisionen oder andere Methoden kompensiert werden, die der Kunde möglicherweise nicht direkt sieht. Lizenzberater der Serie 65 können nur direkt vom Kunden entschädigt werden. Dies ist die transparenteste Anordnung. "

Stellen Sie sicher, dass Sie die Gebühren verstehen, die mit den zugrunde liegenden Anlagen verbunden sind, die Sie wählen. Wenn Sie in einzelne Aktien und Anleihen investieren, zahlen Sie beim Kauf und Verkauf eine Provision; Wie viel hängt davon ab, ob Sie einen Full-Service-Broker oder einen Discount-Broker und die Höhe des Handels verwenden. Wenn Sie in Investmentfonds investieren, achten Sie auf die Kostenquote eines Fonds - die annualisierte, vermögensbasierte Gebühr, die alle Investmentmanager ihren Investmentfondsanlegern berechnen. Die Kostenquoten für aktiv gemanagte Fonds sind bei den verschiedenen Fondsfamilien sehr unterschiedlich und hängen von der Anlageklasse und dem Stil eines einzelnen Fonds ab. Aktienfonds zum Beispiel sind teurer als Rentenfonds, und ein Aktienfonds aus Schwellenländern kostet in der Regel mehr als ein inländischer Aktienfonds.Passive Strategien wie Indexfonds sind die kostengünstigsten Optionen.

Beachten Sie, dass die neue Treuhandregel, die wirksam werden kann oder nicht, Beratern, die Altersvorsorgekonten angehören, verboten hat, Anlageprodukte für jene Konten auszuwählen, die ihnen fette Gebühren verschaffen, die nicht im besten Interesse des Kunden sind. Siehe Trump Orders Review of Dodd-Frank, Aufhebung der Treuhänderregel für ein Update zu dieser Situation. Selbst wenn die Regel aufgehoben wird, können Sie immer noch detaillierte Fragen stellen, um sicherzustellen, dass der von Ihnen gewählte Berater tatsächlich ein Treuhänder ist und sich an diesen Standard hält. Weitere Informationen finden Sie unter Meinung: Die Freiheit, sich zu flüchten .

"Indexfonds haben bei weitem die niedrigsten Kostenquoten in der Branche. Dies liegt daran, dass Indexfonds nicht viel Geld für eine Armee von Mitarbeitern ausgeben, die versuchen, den Markt zu übertreffen ", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Indexfonds: Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger. "

2. Welche Investitionen sind für mein Alterskonto geeignet?

Stellen Sie sicher, dass Sie die zugrunde liegenden Investitionen in Ihrem Alterskonto vollständig verstehen. Sind es einzelne Aktien / Anleihen oder Investmentfonds? Repräsentieren sie eine konservative oder aggressive Investitionshaltung? Zusammengenommen reflektieren sie ein ausreichend diversifiziertes Portfolio?

Da ein Rentenkonto bereits steuerbegünstigt ist, brauchen Sie es nicht mit steuerbegünstigten Investitionen wie Kommunalobligationen zu füllen. Sparen Sie diese Investitionen für Ihr reguläres Anlagekonto, bei dem Sie Kapitaleinnahmen schulden, wenn Sie Geld verdienen. Kennen Sie die Antworten auf diese Fragen, selbst wenn Sie mit einem Finanzberater zusammenarbeiten.

3. Kann ich Geld von diesem Konto abheben, während ich noch arbeite?

Wenn es darum geht, Geld von einem Ruhestandskonto abzuheben, müssen Sie die IRS-Regeln und alle Gebühren verstehen, die Sie möglicherweise zahlen müssen, um Ihre zugrunde liegenden Investitionen zu beenden. Die Regeln unterscheiden sich je nachdem, welche Art von IRA Sie haben.

Traditionelle IRA. IRS-Regeln erlauben es Ihnen, jederzeit Geld von Ihrem regulären IRA abzuheben; der Haken ist, dass Sie Steuern auf das zurückgenommene Geld zahlen müssen, weil Sie Vorsteuerdollar verwendet haben, um das Konto zu finanzieren. Der Betrag, den Sie auszahlen, wird Ihrem ordentlichen Einkommen für das Jahr hinzugefügt, in dem Sie die Auszahlung vornehmen.

Darüber hinaus sind Sie weniger als 59½ Jahre alt, Ihre Auszahlung kann mit einer 10% igen Steuerstrafe belegt werden, es sei denn, Sie haben nur eingeschränkte Ausnahmen. (Finden Sie heraus, was sie hier sind: 9 Straffrei-IRA-Abhebungen.)

Roth IRA. Sie können das Geld, das Sie beigetragen haben (kein Einkommen, das Sie verdient haben), nach Belieben von Ihrem Roth IRA abheben. Einzelheiten finden Sie unter So verwenden Sie Ihre Roth IRA als Notfallfonds . Solange Sie keine Einkünfte beziehen (nur Beiträge), unterliegen Sie nicht einer Steuerstrafe von 10%.

4. Muss ich mein ganzes Geld von meiner IRA abziehen, nachdem ich in den Ruhestand gegangen bin?

Beginnend im Alter von 70½ Jahren müssen Sie die erforderlichen Mindestdistributionen (RMD) von Ihrem regulären IRA-Konto in Anspruch nehmen. dies ist für Roth IRAs nicht erforderlich.Die Höhe Ihrer jährlichen RMD wird "berechnet, indem Sie Ihren Endsaldo aus dem Vorjahr nehmen und ihn durch die vom IRS bereitgestellte Lebenserwartungstabelle dividieren", sagt Amy Irvine, CFP®, Principal, Irvine Wealth Planning Strategies in Corning, NY " Das ist ein großartiges Arbeitsblatt ", fügt sie hinzu.

Wenn die erforderlichen Mindestverteilungen nicht eingehalten werden, kann dies zu erheblichen Geldstrafen führen. Sie können jederzeit mehr als den erforderlichen Mindestbetrag abheben.

5. Wie viel kann ich jedes Jahr zu einem IRA-Konto beitragen?

Alle Altersversorgungskonten haben jährliche Beitragsobergrenzen, die periodisch für die Lebenshaltungskosten angepasst werden. Im Jahr 2017 beträgt das Beitragslimit für einen regulären IRA $ 5.500, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind und $ 6.500, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Roth IRAs arbeiten etwas anders; Ihre Fähigkeit, den maximalen Beitrag zu leisten, basiert auf Ihrem Steueranmelde-Status und Ihrem geänderten angepassten Brutto-Einkommen (MAGI). Wenn Ihr MAGI steigt, kann Ihr Beitrag reduziert und letztendlich abgeschafft werden. Hier klicken für Details.

Die letzte Zeile

Stellen Sie sicher, dass Sie mit den Antworten, die Sie zu diesen Fragen gesammelt haben, zufrieden sind, wenn Sie mit Ihren Rentenkonten fortfahren. Auf diese Weise können Sie Geld sparen, potenzielle Steuerprobleme vermeiden und sicherstellen, dass die von Ihnen gewählten Investitionen die richtigen für Sie sind.