Die Nachricht ist in: Die Zahl der High-absetzbaren Gesundheitspläne (HDHPs) steigt, und der Trend zeigt keine Anzeichen einer Verlangsamung.

Die Gründe sind einfach: HDHPs haben niedrigere Prämien, und Arbeitgeber (durch die die meisten Amerikaner immer noch versichert sind) implementieren HDHPs als Teil einer Strategie, um Kosten einzudämmen und Kostenteilung zu fördern und gleichzeitig Wettbewerbsvorteile zu bieten, die helfen Sie, qualifiziertes Personal zu behalten.

Wenn Ihr vom Arbeitgeber finanzierter Plan ein HDHP ist, dann wissen Sie wahrscheinlich zumindest etwas über Gesundheitssparkonten (HSAs). Nach Angaben der Kaiser Family Foundation bot 2015 etwa ein Viertel (26%) der Arbeitgeber Arbeitern eine HDHP-Option an. Von diesen 26% haben 20% das HDHP mit einem HSA gepaart. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe 7 Zu vermeidende Fehler beim Kauf einer Krankenversicherung. )

Sie sind berechtigt, ein HSA zu öffnen, solange:

• Sie sind nicht von einem anderen Gesundheitsplan abgedeckt
• Sie können nicht als von der Steuererklärung eines anderen abhängig sein.
• Sie sind nicht bei Medicare.

Wer braucht ein HSA?

Wenn Sie eine HDHP haben, tun Sie das. Mit einem HSA können Sie Vorsteuergelder (das Maximum, das eine Person im Jahr 2016 einbringen kann, 3 350 US-Dollar) auf einem verzinslichen Konto beiseite legen und dann die benötigten Mittel für qualifizierte medizinische Ausgaben wie Bürobesichtigungszuzahlungen, Verschreibungen abheben. Drogen und Notfallbesuche. Sie besitzen das Konto, nicht Ihr Arbeitgeber, was bedeutet, dass das Konto vollständig portabel ist und wann und wo Sie es tun. (Siehe auch Vor- und Nachteile eines Gesundheitssparkontos (HSA) .)

Verwenden Sie eine HSA für den Ruhestand

Selbst wenn Sie das Glück haben, nur minimale Kosten für die Gesundheitsversorgung zu haben, sollten Sie unbedingt eine HSA eröffnen, wenn Sie Zugang zu einer HSA haben. Im Gegensatz zu einem "Verwenden Sie es oder verlieren Sie es" flexible Ausgabenkonto (FSA), rollen alle HSA-Fonds, die nicht zurückgezogen werden, von Jahr zu Jahr. Solange Sie die IRS-Qualifikationen erfüllen, können Sie auch weiterhin jedes Jahr Beiträge in Ihr HSA-Konto einbringen.

In der Tat kann Ihr HSA ein ausgezeichnetes Ruhestandstool sein (siehe Wie Sie Ihr HSA für den Ruhestand nutzen können ). Ihre HSA-Gelder können jederzeit ohne Strafe zurückgezogen werden, solange Sie sie auf medizinische Kosten anwenden. Und wenn Sie die Mittel in Ihrem HSA-Konto für medizinische Ausgaben verwenden, nachdem Sie das Rentenalter erreicht haben, sind Ihre Abhebungen von der Bundeseinkommensteuer befreit. Dies ist ein entscheidender Vorteil gegenüber einem herkömmlichen Pensionsfonds wie einem 401 (k). Wenn Sie im Ruhestand die Mittel in Ihrem HSA für nicht medizinische Ausgaben benötigen, können Sie sie zurückziehen und die fällige Steuer bezahlen, so wie Sie von einem 401 (k) finanzieren würden. Dieser Steuervorteil ist der Hauptgrund, warum Sie es vermeiden sollten, Ihre HSA für aktuelle medizinische Ausgaben zu verwenden und sich auf einem Investitionskonto ansammeln zu lassen.Lesen Sie weiter aus drei Gründen.

Drei weitere Gründe, HSA-Fonds allein zu lassen

1. Studien haben gezeigt, dass die meisten Menschen die Gesundheitskosten im Ruhestand unterschätzen und nicht das Geld sparen, das sie benötigen. Ein HSA ist ein guter Weg für Sie, um der Kurve voraus zu sein. Und denken Sie daran, wenn Sie HSA-Mittel für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden, zahlen Sie keine Steuern. Je.
2. Studien zeigen auch, dass die meisten Menschen nicht genug für den Ruhestand sparen, aber je früher Sie anfangen, desto größer wird Ihr Notgroschen (siehe Warum für den Ruhestand in Ihren 20ern sparen? ). Ein HSA, das Ihnen erlaubt, das Geld für medizinische Ausgaben zusätzlich zu allen anderen Kosten des Ruhestandes zu verwenden, könnte ein ideales Sparvehikel sein, um Sie in Gang zu bringen.
3. Wenn Sie noch nicht 65 Jahre alt sind und Ihr HSA-Geld aus einem anderen Grund zurückziehen, als für qualifizierte medizinische Ausgaben zu zahlen, werden Sie mit einer harten Strafe (20%) konfrontiert, aber es ist immer noch gut, das Geld zu kennen. Sie brauchen es jemals für einen regnerischen Tag. Allerdings wird es später nicht mehr da sein, wenn Sie es jetzt ausgeben.

Ein Wort der Vorsicht

Das Gesundheitswesen ist teuer, und manche Menschen haben Schwierigkeiten, dafür zu bezahlen. Während Verbraucher-getriebene Gesundheitspflege Verbraucher intelligentere Benutzer des Systems bilden soll, behaupten einige, dass die hohen Kosten Verbraucher verursachen, um medizinische Behandlung zusammen zu verzögern oder sogar ganz zu verzichten. Das ist eine gefährliche Wahl, die zu vermeiden ist, wenn überhaupt möglich, weil auf lange Sicht unadressierte medizinische Probleme tendenziell mehr kosten, sowohl finanziell als auch persönlich.

Aus diesem Grund ist es besser, Ihre HSA-Gelder zu sparen, als sich um Ihre Gesundheit zu kümmern, nicht empfohlen. Wenn Sie jedoch finanziell in der Lage sind, Steuern nach Steuern für Ihre aktuellen Gesundheitskosten zu verwenden, während Sie Ihre HSA-Dollar vor Steuern für später sparen, sind Sie wahrscheinlich froh, dass Sie das getan haben.

The Bottom Line

Die Zahlung der aktuellen medizinischen Ausgaben mit Nach-Steuer-Dollar, während Vor-Steuer (HSA) Dollar für Ausgaben nach der Pensionierung, insbesondere für medizinische Ausgaben, akkumuliert werden, könnte eine ausgezeichnete Strategie für ein gesundes und komfortables Leben sein. Pensionierung.