Health Savings Accounts (HSAs) sind steuerbegünstigte Sparkonten, die Menschen mit hohen Selbstbeteiligungsplänen (HDHPs) helfen sollen, medizinische Ausgaben zu bezahlen. Während diese Konten seit 2004 verfügbar sind, nutzen zu wenige Amerikaner sie aus. Laut einem Bericht des Employee Benefit Research Institute (EBRI) vom Juli 2015 hatten 2014 rund 17 Millionen Menschen eine HSA-fähige Krankenversicherung, aber nur 13,8 Millionen hatten eine HSA eröffnet.

Darüber hinaus hatten Menschen mit HSAs einen durchschnittlichen Saldo von nur 1 933 Dollar - ein Hungerlohn, wenn man bedenkt, dass der zulässige jährliche Beitrag im Jahr 2016 bei 3,350 Dollar für diejenigen mit Selbst-Gesundheitsplänen und 6 Dollar liegt. 750 für diejenigen mit Familienabdeckung. Darüber hinaus kann der Saldo von Jahr zu Jahr übertragen werden und von Job zu Job mitgenommen werden. Sie sind nicht gesetzlich verpflichtet, "es zu benutzen oder zu verlieren", wie bei einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA). (Siehe Vergleich von Gesundheitssparen und flexiblen Ausgabenkonten .) Außerdem waren nur 6% der HSA auf Anlagekonten angesiedelt. EBRI fand heraus, dass praktisch niemand das Maximum beisteuert, und fast jeder nimmt aktuelle Verteilungen, um medizinische Ausgaben zu bezahlen.

All dies bedeutet, dass Verbraucher, die HSAs haben, sowie Verbraucher, die für HSAs in Frage kommen, aber keine eröffnet haben, eine unglaubliche Option für die Finanzierung ihrer späteren Jahre verpassen. Es ist Zeit, einen neuen Trend zu starten.

Warum ein HSA für den Ruhestand verwenden?

Der dreifache Steuervorteil eines HSA, der dem eines traditionellen 401 (k) Plans oder IRA ähnelt, macht es zu einem erstklassigen Weg, um in den Ruhestand zu gehen.

1. Ihre Beiträge zu einem HSA (die sowohl über Lohnabzüge als auch über Ihre eigenen Mittel geleistet werden können) sind steuerlich absetzbar, auch wenn Sie nichts ausweisen. Darüber hinaus müssen alle Beiträge Ihres Arbeitgebers nicht als Teil Ihres steuerpflichtigen Einkommens gezählt werden.

2. Ihr Kontostand wächst steuerfrei. Alle Zinsen, Dividenden oder Kapitalgewinne, die Sie verdienen, sind nicht steuerbar.

3. Abhebungen für qualifizierte medizinische Kosten sind steuerfrei. Dies ist ein wichtiger Weg, auf dem ein HSA einer traditionellen 401 (k) oder IRA als Altersvorsorgeeinrichtung überlegen ist, denn sobald Sie beginnen, Mittel aus diesen Plänen abzuheben, zahlen Sie Einkommensteuer auf dieses Geld, unabhängig davon, wie die Mittel benutzt. Auch besser: Im Gegensatz zu einem 401 (k) oder IRA verlangt ein HSA nicht, dass der Kontoinhaber beginnt, in einem bestimmten Alter Geld abzuheben. Die Gelder können so lange unangetastet bleiben, wie Sie möchten, auch wenn Sie nicht mehr beitragen können, sobald Sie 65 Jahre erreicht haben und Anspruch auf Medicare haben.

Um sich für ein HSA zu qualifizieren, müssen Sie einen abzugsfähigen Gesundheitsplan und keine andere Krankenversicherung haben. Ein Hauptanliegen der Konsumenten ist, dass sie von einem Plan der bevorzugten Versorgerorganisation (PPO) oder der Gesundheitspflegeorganisation (HMO) absehen und sich stattdessen für einen hoch absetzbaren Gesundheitsplan entscheiden, weil sie sich ihre medizinischen Ausgaben nicht leisten können.In den Jahren 2015 und 2016 hat ein HDHP einen Selbstbehalt von mindestens 1 300 US-Dollar für Selbstversicherungsschutz und 2 600 US-Dollar für Familienleistungen. Abhängig von Ihrer Deckung könnten Ihre jährlichen Auslagen bis zu $ ​​6, 450 im Jahr 2015 oder $ 6, 550 im Jahr 2016 für Selbstversicherung reichen - oder $ 12, 900 im Jahr 2015 und $ 13, 100 im Jahr 2016 für Familienabdeckung - unter einem HDHP. (Siehe 20 Möglichkeiten, medizinische Rechnungen zu sparen .) Dies kann einer der Gründe sein, warum diese Pläne bei wohlhabenden Familien, die von den Steuervorteilen profitieren und das Risiko auf sich nehmen können, überraschend hoch sind (siehe High-Income Vorteile aus einem Gesundheitssparkonto ).

Laut Fidelity könnte jedoch ein niedriger absetzbarer Plan wie ein PPO Sie mehr als $ 2,000 pro Jahr in höheren Prämien kosten, weil Sie das zusätzliche Geld unabhängig von der Größe Ihrer medizinischen Ausgaben in diesem Jahr bezahlen. .. Mit einem HDHP entsprechen Ihre Ausgaben besser Ihren tatsächlichen Gesundheitsbedürfnissen. (Natürlich, wenn Sie sich in einer Situation befinden, in der Sie wissen, dass Ihre Gesundheitskosten hoch sind - eine Frau, die zum Beispiel eine Geburt plant, oder jemand mit einer chronischen Erkrankung - ist ein hoher Selbstbehalt nicht beste Wahl für Sie.) Auch HDHPs decken einige vorbeugende Pflegedienste vollständig ab. So könnte ein HDHP budgetfreundlicher sein als Sie denken - besonders wenn Sie seine Vorteile für den Ruhestand betrachten. Werfen wir einen Blick darauf, wie Sie die Funktionen eines HSA nutzen können, um Ihren Ruhestand einfacher und robuster zu finanzieren. (Machen Sie sich mit den Grundlagen dieser Konten in Regeln für ein Gesundheitssparkonto vertraut.)

Max. Beiträge vor Alter 65

Wie oben erwähnt, sind Ihre HSA-Beiträge vorab steuerlich absetzbar. Sie werden 65 und werden für Medicare berechtigt. Die Beitragsbeschränkungen von $ 3, 350 (Selbst-nur-Deckung; es steigt auf $ 3, 400 im Jahr 2017) und $ 6, 750 (Familienabdeckung) beinhalten Arbeitgeberbeiträge, wenn Sie also nur eine Krankenversicherung haben und Ihr Arbeitgeber $ 1 kassiert. 000, können Sie weitere $ 2, 400 im Jahr 2017 hinzufügen. Die Beitragsgrenzen werden jährlich für die Inflation angepasst; Da die Inflation momentan niedrig ist, werden sie 2017 unverändert bleiben, mit einer Ausnahme, die hier erwähnt wird.

Wenn Sie ein HSA haben und 55 oder älter sind, können Sie einen zusätzlichen "Aufhol" -Beitrag von $ 1 000 pro Jahr leisten und ein Ehepartner, der 55 Jahre oder älter ist, kann das Gleiche tun, vorausgesetzt jeder von Ihnen hat ein eigenes HSA-Konto. Der jährliche Gesamtbeitrag Ihrer Familie kann $ 8 750 nicht übersteigen.

Sie können unabhängig von Ihrem Einkommen bis zum Maximum beitragen, und Ihr gesamter Beitrag ist steuerlich absetzbar. Sie können sogar in Jahren beitragen, wenn Sie kein Einkommen haben. Sie können auch beitragen, wenn Sie selbstständig sind. (Siehe Top-Ruhestandsstrategien für Freelancer und 10 Steuervergünstigungen für Selbstständige .)

"Wenn Sie Beiträge vor dem 65. Lebensjahr beantragen, können Sie die allgemeinen Rentenausgaben über die medizinische Krankenversicherung hinaus sparen. Kosten. Obwohl Sie keine Steuerbefreiung erhalten, erhalten Rentner mehr Zugang zu mehr Ressourcen zur Finanzierung der allgemeinen Lebenshaltungskosten ", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Step-Recovery-Programm für aktive Anleger. "

Geben Sie Ihre Beiträge nicht aus

Dies mag widersprüchlich klingen, aber wir betrachten ein HSA in erster Linie als ein Anlagetool. Zugegeben, die Grundidee hinter einer HSA ist es, Menschen mit einem hohen Selbstbehalt Krankenversicherung eine Steuerpause zu geben, um ihre Out-of-Pocket-Krankheitskosten überschaubarer zu machen.

Dieser dreifache Steuervorteil bedeutet jedoch, dass der beste Weg, ein HSA zu nutzen, darin besteht, es als ein Anlagetool zu behandeln, das Ihr finanzielles Bild im Ruhestand verbessern wird. Und der beste Weg, dies zu tun, ist, nie Ihre HSA-Beiträge während Ihrer Arbeitsjahre auszugeben und bares Geld für Ihre Arztrechnungen auszugeben. Mit anderen Worten, denken Sie an Ihre HSA-Beiträge genauso, wie Sie von Ihren Beiträgen zu einem anderen Rentenkonto denken: unantastbar, bis Sie in Rente gehen. Denken Sie daran, die IRS erfordert nicht, dass Sie von Ihrem HSA in einem Jahr vor oder während der Pensionierung Ausschüttungen nehmen.

Wenn Sie vor der Pensionierung unbedingt einige Ihrer Beiträge ausgeben müssen, sollten Sie diese für qualifizierte medizinische Ausgaben ausgeben. Diese Ausschüttungen sind nicht steuerpflichtig. Wenn Sie gezwungen sind, das Geld für etwas anderes auszugeben, bevor Sie 65 Jahre alt sind, zahlen Sie eine Strafe von 20% und Sie zahlen auch die Einkommenssteuer für diese Fonds.

Investieren Sie Ihre Beiträge klug

Der Schlüssel zur Maximierung Ihrer nicht ausgegebenen Beiträge besteht natürlich darin, sie sinnvoll einzusetzen. Ihre Anlagestrategie sollte derjenigen ähneln, die Sie für andere Altersguthaben verwenden, z. B. einen 401 (k) -Plan oder eine RA. Wenn Sie entscheiden, wie Sie Ihre HSA-Vermögenswerte anlegen, achten Sie darauf, Ihr Portfolio als Ganzes zu betrachten, damit Ihre gesamte Diversifizierungsstrategie und Ihr Risikoprofil dort sind, wo Sie sie haben möchten (siehe Retirement Planning: Asset Allocation and Diversification ) ..

Ihr Arbeitgeber könnte es Ihnen leicht machen, ein HSA mit einem bestimmten Administrator zu eröffnen, aber die Wahl, wohin Sie Ihr Geld legen, liegt bei Ihnen. Ein HSA ist nicht so restriktiv wie ein 401 (k); Es ist eher wie eine IRA. Da einige Administratoren nur Ihr Geld auf ein Sparkonto einzahlen, an dem Sie kaum Interesse haben, sollten Sie sich einen Plan mit qualitativ hochwertigen und kostengünstigen Anlagemöglichkeiten einfallen lassen, beispielsweise mit Vanguard- oder Fidelity-Fonds.

Wie viel könnten Sie am Ende haben?

Lassen Sie uns ein paar einfache mathematische Überlegungen anstellen, um zu sehen, wie sich diese HSA-Spar- und Anlagestrategie auszahlt. Wir verwenden etwas in der Nähe eines Best-Case-Szenarios und sagen, dass Sie derzeit 21 Jahre alt sind, Sie machen den maximal zulässigen Beitrag jedes Jahr zu einem Selbst-nur-Plan und Sie tragen jedes Jahr bis zum 65. Lebensjahr dazu bei. dass Sie alle Ihre Beiträge investieren und alle Ihre Renditen automatisch in den Aktienmarkt reinvestieren, mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 8% und dass Ihr Plan keine Gebühren hat. Im Ruhestand würde Ihr HSA mehr als 1 Dollar haben. 2 Millionen.

Wie wäre es mit einer konservativeren Schätzung? Nehmen wir einmal an, Sie sind jetzt 40 Jahre alt und Sie zahlen nur 100 US-Dollar pro Monat, bis Sie 65 Jahre alt sind und eine durchschnittliche jährliche Rendite von 3% erzielen.Sie würden immer noch mit fast 45.000 $ im Ruhestand enden. Probieren Sie einen Online-HSA-Rechner aus, um mit den Zahlen für Ihre eigene Situation zu spielen.

Maximieren Sie Ihre HSA-Vermögenswerte im Ruhestand

Hier sind einige Optionen für die Verwendung Ihrer kumulierten HSA-Beiträge und Anlagerenditen im Ruhestand. Denken Sie daran, dass Verteilungen für qualifizierte medizinische Kosten nicht steuerpflichtig sind. Daher möchten Sie das Geld nach Möglichkeit ausschließlich für diese Ausgaben verwenden. Es gibt keine erforderlichen Mindestverteilungen, so dass Sie das investierte Geld behalten können, bis Sie es brauchen.

Wenn Sie die Ausschüttungen für einen anderen Zweck verwenden müssen, sind sie steuerpflichtig. Nach dem 65. Lebensjahr schulden Sie jedoch nicht die Strafe von 20%. Die Verwendung von HSA-Guthaben zu anderen Zwecken als qualifizierten medizinischen Ausgaben ist im Allgemeinen weniger schädlich für Ihre Finanzen, wenn Sie das Rentenalter erreicht haben, weil Sie in einer niedrigeren Steuerklasse leben, wenn Sie nicht mehr arbeiten, Ihre Arbeitszeit reduzieren oder Ihren Arbeitsplatz wechseln. Auf diese Weise ist ein HSA effektiv das gleiche wie ein 401 (k) oder ein anderes Rentenkonto, mit einem entscheidenden Unterschied: Es ist nicht erforderlich, das Geld im Alter von 70 Jahren abzuheben. 5. Sie brauchen sich also keine Sorgen zu machen. zu viel sparen in Ihrem HSA und nicht in der Lage, alles effektiv zu nutzen .

Abhebungen: Es ist alles im Zeitplan

Indem Sie so lange wie möglich darauf warten, Ihre HSA-Vermögenswerte auszugeben, maximieren Sie Ihre potenziellen Anlagerenditen und geben Ihnen so viel Geld wie möglich zum Arbeiten. Sie sollten auch Marktschwankungen bei der Durchführung von Ausschüttungen berücksichtigen, wie Sie dies bei der Verteilung von einem beliebigen Anlagekonto tun würden. Sie wollen offensichtlich vermeiden, Anlagen mit Verlust zu verkaufen, um medizinische Ausgaben zu bezahlen.

Wählen Sie einen Begünstigten aus

Wenn Sie Ihr HSA öffnen, werden Sie aufgefordert, einen Begünstigten zu benennen, an den alle noch auf dem Konto vorhandenen Gelder nach Ihrem Tod gehen sollen. Die beste Person, die Sie wählen sollten, ist Ihr Ehepartner, weil er oder sie den Rest steuerfrei erben kann. (Wie bei jeder Investition mit einem Begünstigten sollten Sie Ihre Bezeichnungen jedoch von Zeit zu Zeit erneut aufsuchen, da Tod, Scheidung oder andere Lebensveränderungen Ihre Entscheidungen beeinflussen können.) Jeder, dem Sie Ihre HSA überlassen, wird auf der Messe des Plans steuerpflichtig. Marktwert, wenn sie es erben. Ihr Planadministrator verfügt über ein Begünstigungsformular, das Sie ausfüllen können, um Ihre Auswahl zu formalisieren. (Siehe Warum Ihr Testament Begünstigte benennen sollte und Fehler bei der Benennung eines Retirement Beneficiary .)

Prämien für Medicare und Langzeitpflegeversicherung im Ruhestand

> Einige allgemein qualifizierte medizinische Ausgaben, die Sie Ihre HSA-Balance verwenden möchten, um in Ruhestand zu bezahlen, umfassen Kontaktlinsen, Zahnreinigung, Zahnfüllungen, Augenuntersuchungen, Brillen, Hörgeräte, Krankenhausrechnungen, verschreibungspflichtige Medikamente, Therapie, Rollstühle und Strahlen. Sie können Ihren HSA-Kontostand auch für die Pflege zu Hause, für die Altersvorsorge für die lebenslange Betreuung, Langzeitpflegedienste, Pflegeheimgebühren sowie für Mahlzeiten und Unterkunft verwenden, die für die medizinische Versorgung von zu Hause erforderlich sind.Sie können Ihr HSA sogar für Modifikationen verwenden, die Ihr Zuhause leichter zu benutzen machen, wenn Sie älter werden, wie z. B. Eingangs- oder Ausgangsrampen, Haltegriffe und Handläufe. "Die Verwendung von HSA-Geldern für die Bezahlung von medizinischen Ausgaben und Pflegeversicherungen im Ruhestand ist ein großer Vorteil für Investoren, da Steuerbefreiungen bei allen Rücknahmen, die zur Finanzierung von beidem getätigt werden, steuerfrei sind. Mit anderen Worten, es ist der kostengünstigste Weg, diese Ausgaben zu finanzieren, weil sie den Investoren den höchsten Nachsteuerwert bieten ", sagt Hebner. (Siehe

20 medizinische Ausgaben, von denen Sie nicht wussten, dass sie und die IRS-Publikation 502 abziehen könnten, medizinische und zahnmedizinische Ausgaben.) Beachten Sie auch, dass es Einschränkungen gibt, wie viel Sie langfristig steuerfrei zahlen können. Pflegeversicherung nach Ihrem Alter. Klicken Sie hier für weitere Informationen. Erstattung für frühere Ausgaben

Ein HSA verlangt von Ihnen nicht, dass Sie eine Ausschüttung vornehmen, um sich im selben Jahr zu entschädigen, in dem Sie besondere medizinische Kosten tragen. Die Haupteinschränkung besteht darin, dass Sie keinen HSA-Kontostand verwenden können, um sich selbst medizinische Kosten zu erstatten, die Sie vor der Einrichtung des Kontos erlitten haben. Also bewahren Sie Ihre Quittungen für alle Gesundheitsausgaben auf, die Sie nach der Einrichtung Ihres HSA aus eigener Tasche bezahlen. Wenn Sie in Ihren späteren Jahren mehr Geld in Ihrem HSA haben, als Sie wissen, was Sie tun sollen, können Sie Ihren HSA-Saldo verwenden, um sich diese früheren Ausgaben zu erstatten.

Vorbehalte

Die in diesem Artikel beschriebenen Strategien basieren auf dem Bundessteuerrecht. Die meisten Staaten befolgen das Bundessteuerrecht, wenn es um HSAs geht, aber das ist nicht der Fall. Zum Zeitpunkt des Schreibens dieser Steuer besteuerten Alabama, Kalifornien und New Jersey HSA-Beiträge, und New Hampshire und Tennessee besteuerten HSA-Einnahmen. Selbst wenn Sie in einem Staat leben, der HSA besteuert, erhalten Sie trotzdem die Steuervorteile des Bundes. In einigen Staaten wurden Gesetzentwürfe vorgelegt, aber nicht verabschiedet, um das Steuerrecht an die föderale Behandlung von HSAs anzupassen. Die Besteuerung dieser Pläne könnte sich künftig entweder auf Landes- oder Bundesebene ändern. Die Pläne könnten sogar gänzlich abgeschafft werden, aber wenn das passiert, würden wir sie wahrscheinlich für die bestehenden Kontoinhaber als Grandfather sehen, wie dies bei den Archer MSAs der Fall war.

The Bottom Line

Ein Gesundheitssparkonto, das Verbrauchern zur Verfügung steht, die sich für einen hoch absetzbaren Gesundheitsplan entscheiden, wurde als Anlagetool weitgehend übersehen, bietet aber mit seinem dreifachen Steuervorteil eine hervorragende Möglichkeit zum Sparen. investieren und nehmen Ausschüttungen ohne Steuern zu zahlen. Das nächste Mal, wenn Sie eine Krankenversicherung wählen, sehen Sie sich genauer an, ob ein hoher absetzbarer Gesundheitsplan für Sie arbeiten könnte. Wenn dies der Fall ist, öffne ein HSA und fange an, Beiträge zu leisten, sobald du berechtigt bist. Indem Sie Ihre Beiträge maximieren, investieren und den Restbetrag bis zum Ruhestand unberührt lassen, werden Sie eine bedeutende Ergänzung zu Ihren anderen Ruhestandsoptionen generieren. (Weitere Informationen finden Sie unter

Vergessen Sie 401 (k) s: Setzen Sie Ihren nächsten Spar-Dollar hier .)