Indexierte Universal Life (IUL) -Versicherungspolicen sind Cash-Value-Policen, die einem festverzinslichen oder einem Aktienindexkonto zugeordnet werden können. Da der Barwert im Laufe der Zeit auf der Grundlage eines Aktienindex steuerfrei kumuliert wird, sind diese Richtlinien den traditionellen Pensionsfonds wie den Roth IRAs nicht unähnlich. Der zusätzliche Vorteil ist, dass es keine Beitragseinschränkungen für diese Richtlinien gibt, die sie zu einer guten Option für vermögende Privatpersonen machen können. In diesem Artikel werfen wir einen Blick auf die vielen Steuervorteile, die mit IUL-Richtlinien verbunden sind und wie sie als Teil einer Altersvorsorgestrategie verwendet werden können.

Tax Deferred Growth

Die indexierten Universal Life Account-Werte wachsen steuerlich zurück, was bedeutet, dass die Versicherungsnehmer von einer dreifachen Aufzinsung profitieren können. Das bedeutet, dass sie Zinsen auf den Kapitalbetrag, Zinsen auf die Zinsen und Zinsen auf das Geld verdienen, das in Richtung Steuern gegangen wäre. Angenommen, Sie investieren 10 000 USD in einen Investmentfonds, der in den nächsten 20 Jahren um 5% pro Jahr wächst. Der Verkauf des Investmentfonds würde bei Kapitalerträgen von 26 533 US-Dollar und bei einem Steuersatz von 15 Prozent bei 3 978 US-Dollar zu Steuern führen. Die gleichen 10 000 US-Dollar, die in eine IUL-Police investiert wurden, würden potenziell höhere Gewinne (keine Verluste in Folgejahren) ohne Steuern zur Folge haben, da der Versicherungsnehmer einfach ein "Darlehen" aus der Police anstelle einer Ausschüttung herausnehmen würde. (Mehr dazu unter: Indexiertes Universelles Leben: Bargeld, Flexibilität und Sicherheit .)

Keine Beitragseinschränkungen

Indizierte universelle Lebensversicherungspolicen haben keine Begrenzung der jährlichen Beiträge. Im Vergleich dazu können Personen unter 50 Jahren nur 5 500 US-Dollar pro Jahr an eine IRA beisteuern, während Personen über 50 nur 6 500 US-Dollar beisteuern können, was für ihren Ruhestand möglicherweise nicht ausreicht. Nehmen wir zum Beispiel an, dass Sie im Alter von 50 Jahren spät in Ihr Leben investieren und in den nächsten 10 Jahren eine Roth IRA ausschöpfen. Eine jährliche Rendite von 5% würde einen Kontowert von ungefähr 81.756 USD über diesen Zeitraum erbringen, was nicht ausreicht, um einen vollständigen Ruhestand zu finanzieren. Die gleiche Person könnte einen Pauschalbetrag von $ 65, 000 im ersten Jahr bei der gleichen Marktrendite beitragen und $ 105, 878 über den Zeitrahmen aufgrund der Auswirkungen der Aufzinsung machen.

Einfachere Verteilungen

Der Barwert in indexierten universellen Lebensversicherungspolicen kann unabhängig vom Alter der Person jederzeit ohne Strafe abgerufen werden. Im Vergleich dazu sind diejenigen, die Geld aus einem Roth IRA vor dem Alter von 59 ½ nehmen, einer Strafe von 10% unterworfen und müssen eine normale Steuer auf das Einkommen zahlen. Angenommen, Sie benötigen vor dem Alter von 59 ½ 25.000 USD. Das Geld von einem Roth IRA zu nehmen, würde zu $ ​​2, 500 in Strafen und einer zusätzlichen $ 7, 500 in der Einkommenssteuer an einer 30% Steuerklasse führen, während die gleichen $ 25, 000 von einer IUL-Politiksteuer und frei von Strafe geliehen werden konnten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Was ist eine indizierte Universal Life Insurance? )

Besser für Erben

Indizierte universelle Lebensversicherungspolicen unterliegen keiner Einkommens- oder Todessteuer, während sie Erbschaftsnachweise umgehen und sich direkt an die genannten Begünstigten wenden. Das Gleiche gilt nicht für andere Altersguthaben, die diesen Steuern und einem langwierigen Erbschaftsprozess unterliegen können. Zum Beispiel können diejenigen mit Beträgen im Wert von mehreren Millionen US-Dollar einer Steuerquote von 40% unterliegen. 43 Million sowie Staatseigentumssteuern. IUL-Policen unterliegen diesen Steuern nicht und können dazu beitragen, die Gesamtvermögensbestände einer Person zu senken oder zumindest den Policenbetrag auszuschließen.

Passiv verwaltet

Indizierte universelle Lebensversicherungspolicen kaufen Kaufoptionen auf Aktienindizes, um ein Engagement in Aufwärtspotenzial ohne das Risiko von Abwärtsrisiken zu erzielen. Da sie nicht aktiv verwaltet werden, gibt es keine Jahresendausschüttungen und die Erträge können höher sein als bei vielen aktiv gemanagten Fonds. Nach Angaben von Barron übertrafen nur 45% der aktiven Manager auf einer zehnjährigen Basis, die 2013 endete, ihre Benchmarks und die meisten von ihnen nur um weniger als 1%. Diese Dynamik legt nahe, dass passive Anlagen die besten Renditen liefern können. (Mehr dazu unter: Wie sich der Barwert in einer Lebensversicherungspolice zusammensetzt.)

Die untere Zeile

Die indexierte universelle Lebensversicherung bietet eine Reihe von Steuervorteilen im Vergleich zu traditionellen Altersvorsorgekonten. Erwägen. Insbesondere vermögende Privatpersonen könnten den größten Nutzen aus der Nutzung dieser Instrumente als Teil einer größeren Ruhestandssteuerstrategie ziehen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Indizierte Universal Life Policies: Achten Sie auf diese Risiken .)