Wenn Sie wie die vielen tausend Menschen sind, die versuchen, für die College-Ausbildung eines geliebten Menschen zu sparen, schien die Idee, in einen 529-Plan zu investieren Wie ein Klacks: Investieren Sie einen großen Batzen Geld in die Börse und nutzen Sie das steuerfreie Wachstum. Jetzt, wo Aktienfonds zerquetscht wurden und Fixed-Income-Optionen unglaublich niedrige Renditen haben, lautet die Frage, die beantwortet werden muss: "Wo kann ich meine 529-Fonds zuverlässig anlegen?" Die Antwort auf die Frage ist einfach: Unterricht.

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Während Studiengebühren keine Anlageklasse sind, die Sie in einem regulären 529-Sparplan kaufen können, können Sie die Auswirkungen einer Erhöhung der Studiengebühren vermeiden, indem Sie in einen 529-Pre-Paid-Studienplan investieren. Es gibt mehrere Prepaid-Studienpläne, aber der "Independent 529" ist derjenige, den Sie sich ansehen müssen, wenn eines Ihrer Kinder wahrscheinlich ein privates College wie Princeton besucht.

Hintergrund des Plans
Der Zweck des Independent 529 besteht darin, Eltern die Möglichkeit zu geben, die aktuellen Studiengebühren an teilnehmenden privaten Hochschulen und Universitäten mit einem Rabatt zu sichern. Der Independent 529 Plan ist das einzige Prepaid 529-Programm, das keine staatlich geförderte Initiative ist und ein landesweites Menü von Schulen mit einer wachsenden Liste von mehr als 270 privaten Colleges und Universitäten hat.

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Die Vorauszahlung privater Studiengebühren ist ein wichtiger Unterschied zu staatlichen Versionen von Prepaid-Programmen, da die staatlichen Schulen ihre Vorauszahlung auf staatliche Universitäten und Community Colleges beschränken. Wenn Sie also in Ihrem Heimatland in eine Privatschule gehen wollen, wird der Wert eines Prepaid-Programms wahrscheinlich torpediert. Eine weitere Auszeichnung des Programms ist die Qualität der teilnehmenden Schulen, darunter eine umfangreiche Liste von Elite-Schulen wie MIT, Duke, Stanford und der University of Chicago. (Erfahren Sie mehr über die Finanzierung Ihrer Ausbildung in Bezahlen Sie für College ohne Verkauf einer Niere .)

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Der Plan wird von einer gemeinnützigen Organisation betrieben, die von den teilnehmenden Mitgliedsschulen und Universitäten gegründet wurde und geführt wird. Die Planbetriebe und das Investmentmanagement werden von Tochtergesellschaften von TIAA-CREF betrieben, einem der größten Pensionsfondsmanager des Landes, und betreibt außerdem mehrere staatliche Sparpläne.

Programmvorteile
Zertifikatskauf - Studiengebühren sind die Währung des Independent 529-Programms und arbeiten sehr einfach. Wenn Sie an einem bestimmten Tag 10 000 US-Dollar für ein Zertifikat ausgeben, wird dieses 10 000-US-Dollar-Zertifikat einen Prozentsatz des Unterrichts an jeder Schule in der Mitgliederliste einschließen, basierend auf dem Kostenplan und dem Diskontsatz. Wenn die Zertifikate so einfach gebucht werden, erleichtert dies dem Käufer die Nachverfolgung.(Nicht alle Studentendarlehen sind gleich. Wisse, worauf du hinauswillst, bevor du die gepunktete Linie unterschreibst. Lies College-Darlehen: Privat gegen Bundes für mehr.)

Zum Beispiel, ein $ 10, Das am 2. Februar 2009 gekaufte 000-Zertifikat wird Ihnen 30% eines vollen Schuljahres in der Schule A einbringen, während derselbe $ 10 000-Kauf an der Schule B Ihnen nur 20% eines vollen Schuljahres einbringt.

Unterrichtsinflation - Das Festhalten an den aktuellen Preisen und die Vermeidung von Studiengebühren werden immer der Hauptvorteil eines Prepaid-Unterrichtsprogramms sein. Dieser Punkt wird durch Daten verstärkt, die vom College Board für das Schuljahr 2008-2009 veröffentlicht wurden. In einem Jahr, in dem die Märkte erdrückt wurden, stiegen der Unterricht und die Gebühren an einem vierjährigen Privatkolleg um durchschnittlich 5,9%. Wenn man sich die Zeiträume von 20 und 30 Jahren ansieht, liegt die jährliche Inflationsrate im Durchschnitt zwischen 6-9%. Der Wert, der den Eltern gewährt wird, um ihnen das Risiko der Studiengebühreninflation auf eine andere Partei zu übertragen, kann eine ausgezeichnete und verlässliche "Investition" sein, solange die Partei, die das Risiko eingeht, damit umgehen kann.

Risikoübernahme - Zum Glück für die Käufer der Nachlasszertifikate des Plans ist AIG nicht verantwortlich für die Risikoübernahme für den Independent 529; Stattdessen wird das Risiko für die Anerkennung der Studiennachweise letztlich von den Mitgliedsschulen selbst übernommen. Als Voraussetzung für die Mitgliedschaft im Independent 529-Programm muss jede neue Mitgliedsschule die Verpflichtung akzeptieren, alle Studienzertifikate, die vor der Aufnahme einer neuen Schule in das Programm ausgestellt wurden, zusammen mit allen während ihrer Zeit als Mitglied ausgestellten Zertifikaten einzulösen. Infolgedessen ist auch eine Schule, die in späteren Jahren aus dem Programm ausscheidet, immer noch auf der Hut, um alle Zertifikate zu ehren, die bis zu dem Tag ausgegeben wurden, an dem sie das Programm offiziell verließen.

Da das Risiko über den Investment Trust und alle Schulen verteilt ist, scheint das System besser mit dem Risiko umgehen zu können als mit einem typischen staatlich finanzierten Plan, der das Programm regelmäßig auf neue Marktteilnehmer oder Steuerzahler beschränkt. Dollar.

Unterrichtsrabatte - Die Independent 529 fügt ihrem Kuchen eine zusätzliche Schicht Zuckerguss hinzu, weil alle Mitgliedsschulen einen jährlichen Rabatt auf ihren Unterricht von mindestens 0,5% für jedes Jahr anbieten, das Sie nicht einlösen. das Zertifikat und einige Schulen bieten Rabatte bis zu 4%. Wenn Sie in der Informationsbroschüre des Plans auf A-11 gehen, können Sie sehen, wie die Rabattformel angewendet wird.

Zum Beispiel hat die Schule A 2009 einen Jahresbeitrag von $ 25.000 und bietet einen jährlichen Rabatt von 1 %.
Jahr ein Tag ein Unterricht = $ 25, 000 und Ende des Jahres ein Rabatt (1%) = $ 250

Jahr zwei Tage ein Unterricht = $ 24, 750 und Ende des Jahres zwei Rabatt (1%) = $ 247 > Jahr drei Tag ein Unterricht = $ 24, 503 und Ende des Jahres drei Rabatt (1%) = $ 245

Je weiter Sie das Zertifikat einlösen, desto größer wird der Gesamtrabatt. Im obigen Beispiel beträgt der Gesamtrabatt am Ende des dritten Jahres 742 $.Denken Sie daran, dass jedes Studienzertifikat nach 30 Jahren abläuft, sodass der Nutzen begrenzt ist. Allerdings ist der Rabatt wirklich eine Sauce zusätzlich zum Schulgeld. (Erfahren Sie mehr über die Betreuung Ihrer Ausbildung in schwierigen Zeiten, lesen Sie
Zahlen für das College in einem wirtschaftlichen Abschwung .) Arbeiten innerhalb der Plangrenzen

Die Vorteile eines Prepaid-Unterrichtsplans wie der Independent 529 können Seien Sie ein Steal, wenn Ihr Kind in eine Mitgliedsschule geht, aber wie alle Prepaid-Studienpläne hat es mehr Einschränkungen als seine 529 Sparplan-Brüder. Wenn Sie sich der Grenzen bewusst sind und innerhalb der Grenzen der Pläne arbeiten können, kann dies dazu beitragen, dass Ihre gesamte Hochschulplanung effektiver wird.
Keine Zulassungsgarantie

1. Es gibt keine Garantie, dass Ihr Begünstigter in eine der Mitgliedsschulen des Plans aufgenommen wird, so dass dieser Plan realistischer für Familien ist, die private Schulen besucht haben oder die ihre Kinder zu einer der Schulen auf der Liste. Es wird in dieser Situation noch besser funktionieren, wenn Sie mehrere Kinder haben, für die Sie sparen, da Sie den Nutzen auf ein Geschwister übertragen können, wenn einer von ihnen nicht in den vollen Nutzen kommt oder ihn nutzt.
   Beschränkung der qualifizierten Ausgaben
   

2. Die Zertifikate können nur gegen Undergraduate-Studiengebühren und eine sehr begrenzte Liste von obligatorischen Ausgaben eingelöst werden. Auf der anderen Seite kann ein 529 Sparplan, der in Investmentfonds investiert, dazu verwendet werden, eine viel breitere Palette von Ausgaben abzudecken, die Teil der Teilnahmegebühren sind, wie z. B. Zimmer und Verpflegung. Per Definition deckt ein Prepaid-Unterrichtsprogramm nicht alle Kosten ab, daher sollte es mit einem 529-Sparplan ausgeglichen werden, um mehr Flexibilität zu bieten.
   Non-Tuition Redemption
   

3. Die Vorteile können fantastisch sein, wenn Sie sie für den Unterricht verwenden, aber sie sind wie schlechte Sparkonten, die Geld verlieren können, wenn sie für einen anderen Zweck eingelöst werden. Das beste Anlageergebnis ist 2% pro Jahr und das schlechteste Ergebnis ist -2% pro Jahr. In vielen Fällen ist dies immer noch besser als staatlich geförderte Prepaid-Studienpläne, und es ist viel besser als die Investmentfonds-Performance in praktisch jedem 529-Sparplan im Jahr 2008. Neben der Beschränkung der Rendite kann frühestens ein Zertifikat eingelöst werden. 12 Monate nach dem Kauf. Wenn Sie eine teilweise Nichtschulung tätigen, möchten Sie sich vor der Einlösung mit Ihrem Steuerberater in Verbindung setzen, da bei einer teilweisen Nichtschulung nicht festgestellt wird, dass ein bestimmtes Zertifikat ausgezahlt wird. Ratenbasis über alle Zertifikate.
   Zeitlimits
   

4. Während Zeitlimits kein großes Problem für diese Art der Planung sind, müssen Sie sich der im Programm beschriebenen Schlüsselzeiträume bewusst sein. Die früheste Einlösung eines Studienzertifikats beträgt 36 Monate nach Kaufdatum. Auf der Rückseite kann das neueste Zertifikat 30 Jahre nach dem Kauf eingelöst werden. Wie bereits erwähnt, kann eine Nicht-Studienrückzahlung nur nach einer 12-monatigen Sperrfrist erfolgen.
   Eigentumsübertragung
   

5. Stellen Sie sicher, dass jeder Käufer des Plans der richtige Eigentümer für den Begünstigten ist, da eine große Besonderheit in diesem Plan die Möglichkeit, das Eigentum an eine andere Partei zu übertragen, stark einschränkt.
   Überfinanzierung des Plans
   

6. Es ist unwahrscheinlich, dass die meisten Menschen das nach dem Plan zulässige Fünf-Jahres-Studium maximal finanzieren können oder wollen, aber Sie sollten sich bewusst sein, dass der Preis für den Preis einer Privatschule nicht immer der Preis, den Sie bezahlen. Die Mehrheit der Privatschulen wird den Schülern ein gewisses Maß an Zuschüssen gewähren, um hochwertige Schüler für ihre Schule zu gewinnen. Darüber hinaus können Schulen wie Stanford regelmäßig den Unterricht für Familien mit begrenzten Einkommen beseitigen. Infolgedessen ist es eine gute Idee, Ihre Mittel und Umstände zu verstehen, bevor Sie Gangbuster in den Plan einführen. Diversifizierung mit einem Qualitätsplan 529 kann die Investition effektiver machen.
   Fazit

Wie bei jedem Prepaid-Unterrichtsprogramm steckt der Teufel im Detail. The Independent 529 ist ein Plan, den die meisten Berater und Eltern nie für die Verwendung in ihrem College Savings Tool Kit bewertet haben, aber der Plan bietet eine einzigartige Wertversprechen, die eine gründliche Überprüfung rechtfertigt, wenn Sie eine private Hochschule für eines Ihrer Kinder betrachten oder geliebt Einsen. Wenn Ihr Kind wirklich Princeton-Material ist, dann werden Sie kein zuverlässigeres und beständigeres Fahrzeug finden, um zu helfen, die Kosten des Universitätsunterrichts zu decken. (Für mehr zum Sparen für College, lesen Sie
Vorbereitung der Eltern Taschen für College-Unterricht , Fünf Möglichkeiten, um Ihre College-Bildung zu finanzieren und Verrechnung Steuerverwirrung für College-Sparkonten >.)