Menschen, die sich mit wenig Ersparnissen dem Rentenalter nähern, können einen holprigen Weg vor sich haben. Aber bestimmte Schritte können so schnell wie möglich ein Notgroschen bauen und sicherstellen, dass zumindest etwas Geld für die Unterstützung im Ruhestand zur Verfügung steht.

TUTORIAL: Grundlagen der Altersvorsorge

1. Fördern Sie Ihre 401 (k) zum Griff

Ein Angestellter in dieser Alterskategorie, dem eine 401 (k) am Arbeitsplatz angeboten wird, sollte in Betracht ziehen, es bis zum maximalen Betrag zu finanzieren. Um Ihnen ein Gefühl dafür zu geben, wie stark ein 401 (k) maximiert werden kann, betrachten Sie Folgendes:

Eine Person, die 40 Jahre alt ist und einen Beitrag von $ 17.500 pro Jahr zu 401 (k) leistet, könnte mehr als $ 1 anhäufen. 3 Millionen Einsparungen bis zum Alter von 65 Jahren. Dies setzt eine Rendite von 8% und keine Arbeitgeberbeiträge voraus (siehe Abbildung 1). Das ist ein mächtiges Einsparungsinstrument, und es ist ein Beweis dafür, dass Arbeitnehmer, die sich dem Ruhestand nähern, ernsthaft in Betracht ziehen sollten, ihre 401 (k) s so bald und so viel wie möglich zu finanzieren. Wenn diese Person Einsparungen durch einen Aufholbetrag von $ 5, 500 im Alter von 50 erhöht, würde dies zu zusätzlichen Einsparungen in Höhe von $ 271.000 führen. Beachten Sie, dass diese Zahlen für 2017 $ 18.000 und $ 6.000 (catch0up) sind, für insgesamt $ 24.000 und noch mehr Ertragspotential.

Abbildung 1

2. Beitrag zu einem Roth IRA

Roth IRAs bieten Anlegern eine großartige Möglichkeit, Geld auf steuerbegünstigter Basis zu sparen und zu vermehren. Es gibt einige Einkommensbeschränkungen. Wenn Sie zum Beispiel 2017 Single sind und Ihr angepasstes Bruttoeinkommen (MAGI) 118.000 USD oder mehr pro Jahr beträgt, wird Ihr Beitragslimit reduziert. Wenn Sie Single sind und Ihr MAGI $ 133, 000 oder mehr beträgt, ist Ihr Beitragslimit Null. Für verheiratete Leute, die zusammen einreichen, gibt es Beitragseinschränkungen für diejenigen mit MAGI von $ 186, 000. Und bei oder über $ 196, 000, ist das Beitragslimit Null.

Wie viel kann man mit einem Roth potenziell versauen? Betrachten Sie das folgende Beispiel:

Ein 40-Jähriger, der jedes Jahr $ 5.500 (das Limit von 3017) investiert und eine jährliche Rendite von 8% erzielt, hat das Potenzial, mehr als $ 434.000 im Alter von 65 Jahren zu akkumulieren. Sogar eine Person, die bis zum Alter von 50 wartet und anfängt, $ 6, 500 pro Jahr zu sparen (mit den gleichen Rendite-Annahmen), kann bis zu $ ​​190, 000 im Alter von 65 Jahren sparen.

Eine voll finanzierte Roth IRA und 401 (k) kann helfen schnell Altersguthaben aufzubauen.

3. Betrachten Sie Home Equity

Während ein Haus normalerweise nicht als primäre Quelle für Ruhestandseinkommen betrachtet wird, kann es im Ruhestand Liquidität bereitstellen. Zu diesem Zweck könnten ältere Menschen erwägen, sich gegen das Eigenkapital in ihren Häusern zu verschulden, um die Lebenshaltungskosten zu finanzieren. Eine umgekehrte Hypothek kann jedoch sinnvoller sein, da Kreditinstitute die Tilgungszeiträume verkürzen und die Rückzahlungsbeträge für ältere Kreditnehmer erhöhen können (siehe Kann die neue Rückhypothekenaufstockung Einkommensverluste? ).Der Verkauf eines Hauptwohnsitzes und der Umzug in ein kleineres und weniger teures Zuhause können auch für ältere Menschen Sinn machen. In vielen Fällen brauchen sie selten ein großes Haus, da Kinder meist alleine unterwegs sind.

Der Verkauf eines Hauses sollte jedoch nicht auf die leichte Schulter genommen werden. Schließlich dauert es in vielen Fällen 30 Jahre, bis der Hausbesitzer die volle Kapitalbeteiligung im Haus angesammelt hat. Daher wäre es eine Schande, nicht den größtmöglichen Betrag aus einem Verkauf zu erzielen. (Für Tipps zum Verkauf Ihres Hauses finden Sie unter Bedarfsrenteneinkommen? Verkaufen Sie Ihr Haus! und Stellen Sie Ihr Haus auf Downsize Ausgaben herunter.)

Das heißt, Einzelpersonen sollten aktuelle Marktbedingungen berücksichtigen und ob es die günstigste Zeit zum Verkauf ist. Natürlich sollten Hausbesitzer auch steuerliche Konsequenzen berücksichtigen. Verheiratete Eigenheimbesitzer, die eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, können Gewinne von bis zu 500.000 US-Dollar erzielen, ohne eine Bundessteuer auf die Kapitalgewinne zu zahlen. Für Einzelpersonen ist das Limit $ 250, 000. Dies setzt voraus, dass Sie bestimmte Anforderungen erfüllen, wie z. B. dass das verkaufte Haus Ihr Hauptwohnsitz ist und dass Sie in den letzten zwei Jahren nicht von dem Kapitalgewinnausschluss in einem anderen Haus profitiert haben .. Zusätzliche Anforderungen sind in der IRS-Veröffentlichung 523 erläutert, die von der IRS erhältlich ist.

Schließlich müssen Verkäufer die Lebenshaltungskosten in dem Gebiet berücksichtigen, in das sie ziehen werden. Mit anderen Worten, es ist ratsam, sicherzustellen, dass die Kosten für den Kauf eines Hauses und die Kosten für alltägliche Gegenstände wie Lebensmittel im Allgemeinen geringer sind.

4. Nutzen Sie die zulässigen Abzüge voll aus

Es ist wichtig zu beachten, dass Standardabzüge nicht für jeden geeignet sind. In der Tat, wenn Sie eine große Menge an Hypothekenzinsen, abzugsfähige Steuern, Geschäftsausgaben, die nicht von Ihrem Unternehmen erstattet wurden, und / oder Spenden für wohltätige Zwecke haben, ist es wahrscheinlich sinnvoll, Ihre Abzüge aufzuführen. (Für mehr Einsicht, lesen Sie Was ist besser für Steuerabzüge, Aufschlüsselung oder eine Standardabzug? )

Setzen Sie sich mit einem CPA und gehen Sie über Ihre persönliche Situation, um festzustellen, ob es sinnvoll ist zu detaillieren. Dann sollten Sie Quittungen aufbewahren und gute Aufzeichnungen führen. Denken Sie daran, am Ende ist es nicht immer, was Sie machen, aber was Sie sparen, zählt - vor allem, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.

5. Tippen Sie auf Barwert-Richtlinien

Während das Klopfen einer Versicherungspolice für sein Bargeld als letzter Ausweg betrachtet wird, kann es sinnvoll sein, sich auszuzahlen, wenn der ursprüngliche Bedarf für die Versicherung nicht mehr vorhanden ist. Bevor Sie jedoch eine Police stornieren oder auf ihren Barwert zugreifen, sollten Sie zunächst einen Steuerberater und einen Versicherungsfachmann konsultieren, um Ihre individuellen Bedürfnisse zu überprüfen.

6. Erwerbsunfähigkeitsbeschränkung

Vergessen Sie nicht, entweder eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zu erhalten, oder stellen Sie sicher, dass Ihr Arbeitsplatz eine Art von Invalidenrente bietet. Die Idee hinter der Erlangung einer solchen Deckung ist einfach: sich selbst und mindestens einen Teil Ihres Einkommens zu schützen und Ei zu legen, für den Fall, dass das Schlimmste passieren sollte.

Ihre Chancen, behindert zu werden, hängen von Ihrer Karriere und Ihrem Lebensstil ab, aber nach Angaben der U.S. Census Bureau im Jahr 2014 etwa 57 Millionen Amerikaner melden ein gewisses Maß an Behinderung. Angesichts der Tatsache, dass die US-Bevölkerung rund 300 Millionen beträgt, ist dies eine beträchtliche Zahl - 19% der "nichtinstitutionalisierten US-Zivilbevölkerung", heißt es in dem Bericht. Es bedeutet, dass, um Ihr Einkommen zu schützen und die Chancen zu verbessern, dass Sie mit irgendeiner Form von Notgroschen in den Ruhestand gehen, es sinnvoll ist, zumindest eine Form der Behinderungsdeckung in Betracht zu ziehen.

The Bottom Line

Personen in ihren 40ern und 50ern, die wenig oder keine Altersvorsorge gemacht haben, sind sicherlich etwas benachteiligt. Mit der richtigen Planung und der Bereitschaft zu sparen und zu investieren, sind die Chancen jedoch nicht unüberwindbar.

Wenn Sie in dieser Altersgruppe sind und das Gefühl haben, nicht im Ruhestandsplanungsspiel zu sein, finden Sie Retirement Savings Tips für 45-bis-54-Jährige und < Retirement Savings Tips für 55- bis 64-Jährige hilfreich.