Die Altersgruppe der 45- bis 50-Jährigen ist wahrscheinlich eine der am schwierigsten zu planenden Altersgruppen, da sie Personen umfasst, die gerade eine Familie gründen, leere Nestlinge, Individuen die neue Karrieren und Vorruheständler beginnen. Während es für jede Altersgruppe nicht ungewöhnlich ist, Individuen in unterschiedlichen Lebensphasen zu berücksichtigen, scheinen 45 bis 54 die Altersgruppe zu sein, in der Individuen die größten Unterschiede aufweisen.

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Idealerweise sollten Sie, wenn Sie sich in dieser Altersgruppe befinden, nahe bei Ihren Altersvorsorgezielen sein. Aber wenn Sie nicht sind, gibt es Möglichkeiten, das Tempo zu erhöhen, mit dem Sie zu Ihrem Ruhestand Notgroschen beitragen. Dazu gehört, dass Sie Ihr eigenes Unternehmen gründen, einen Pensionsplan für das Unternehmen annehmen und Nachholbeiträge leisten. In diesem Artikel geben wir einige Ratschläge für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen. (Nicht in dieser Altersgruppe? Siehe Sparpläne für Minderjährige , Altersvorsorge-Tipps für 18- bis 24-Jährige , 25- bis 34-Jährige < , 35- Bis 44-Jährige , 55- Bis 64-Jährige und 65-Jährige Und Über .) >

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1. Wenn Sie Ihr eigenes Unternehmen gründen

Wenn Sie Ihr Altersrentei zu spät beginnen, weil Sie aufgrund der Verfolgung akademischer Qualifikationen zu spät mit der Arbeit begonnen haben, kann Ihr MBA oder Ph. D. nützlich sein, da das gewonnene Wissen wahrscheinlich verwendet werden, um Ihr eigenes Geschäft zu starten. Aber egal, ob Sie einen MBA oder Ph. D. haben, wenn Sie ein Talent oder eine Fähigkeit haben, die verwendet werden kann, um Einkommen zu erzeugen, erwägen Sie, Ihr eigenes Geschäft zu beginnen, während Sie Ihren regulären Job behalten. Dies führt nicht nur zu zusätzlichen Einnahmen, sondern kann Ihnen auch die Einrichtung und Finanzierung eines Pensionsplans durch Ihr Unternehmen ermöglichen.

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Abhängig von der Art der Altersvorsorge, die Sie einrichten, können Sie bis zu 54.000 USD für das Steuerjahr 2017 auf Ihr Rentenkonto einzahlen, zusätzlich zu den Beiträgen, die Sie unter Ihrem Arbeitgeber auf Ihr Konto geleistet haben. Pensionsplan. Kompensation erlaubt, können Ihre Beiträge für das Jahr so ​​viel wie $ 108, 000 für 2017 plus Aufholbeiträge von $ 6, 500. Betrachten wir ein Beispiel:

52-jährige JP arbeitet für ein Unternehmen und beteiligt sich an sein Plan 401 (k). JP betreibt auch ein Beratungsunternehmen an der Seite. JP übernimmt für sein Beratungsgeschäft eine SBO 401 (k). (Details zum SBO 401 (k) Plan finden Sie unter

401 (k) Pläne für den Kleinunternehmer

.) Kompensation erlaubt, können die Beiträge von JP zum 401 (k) Plan seines Arbeitgebers bis zu $ ​​54, 000 plus Nachholbedarf, und seine Beiträge zu seinem SBO 401 (k) -Plan können bis zu $ ​​54.000 plus Aufholbeiträge betragen. Achtung

: Wenn ein gemeinsames Eigentum oder eine bestimmte Zugehörigkeit für mehrere Unternehmen besteht, können diese Unternehmen als ein Unternehmen für Beiträge zum Altersvorsorgeplan behandelt werden, wodurch die Gesamtbeiträge auf 54.000 US-Dollar begrenzt werden.Ein

ERISA Anwalt sollte um Unterstützung bei der Entscheidung gebeten werden, ob die Unternehmen als separate Einheiten für Planzwecke behandelt werden können, es sei denn, es ist zu 100% klar, dass kein gemeinsames Eigentum oder eine gemeinsame Angehörigkeit besteht. (Erhalten Sie einige Tipps zum Starten und Ausführen eines erfolgreichen Geschäfts in In Small Business, Erfolg wird mit 5 "C" s geschrieben.) Zusätzliches Einkommen aus Ihrem eigenen Geschäft oder einem zweiten Job nicht Sie können nur mehr zu Ihren steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten hinzufügen, es könnte auch zusätzliches verfügbares Einkommen schaffen, das es Ihnen ermöglicht, mehr zu Ihren anderen Konten in Ihrem Notgroschen hinzuzufügen, einschließlich Ihrer Nachsteuerkonten. Bevor Sie ein Unternehmen gründen, sollten Sie sich mit einem Anwalt über die verschiedenen rechtlichen Strukturen beraten lassen, um zu entscheiden, welches am besten für Ihr Unternehmen geeignet ist. Dazu gehören Einzelunternehmen, Personengesellschaften, Gesellschaften mit beschränkter Haftung und Unternehmen.

2. Wenn Sie Aufholjagd machen: Alter 50 und älter

Wenn Sie später im Leben mit dem Altersvorsorgeprogramm beginnen, lassen Sie sich nicht entmutigen. Das alte Sprichwort "Besser spät als nie" trifft sicherlich zu. In der Tat gibt es spezielle Bestimmungen für Personen, die ein gewisses Alter haben, um "Aufholen" zu spielen, indem sie Beträge einbringen, die über die für andere geltende Grenze hinausgehen. Diese Aufholfunktion funktioniert wie folgt:

Wenn Sie am Ende des Jahres mindestens 50 Jahre alt sind, haben Sie die Möglichkeit, Nachholbedarf zu decken, indem Sie Ihr Ruhestandsnest finanzieren, wenn Sie zu einer IRA beitragen oder ein Gehalt verdienen. Aufschub Beiträge zu einem 401 (k), 403 (b) und / oder 457 Plan.

IRAs

Im Allgemeinen ist eine Person berechtigt, den geringeren Betrag von 5, 500 oder 100% der Entschädigung an eine IRA zu leisten. Wenn jedoch die Person Ende des Jahres 50 Jahre erreicht, kann ein zusätzlicher Betrag von bis zu $ ​​1 000 in IRA-Beiträgen für das Jahr gemacht werden.

• Von Arbeitgebern gesponserte Pläne
  Wenn Sie an einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan teilnehmen und bis Ende des Jahres mindestens 50 Jahre alt sind, können Sie auch Beiträge über die für Einzelpersonen geltenden Grenzwerte hinaus leisten. die nicht bis zum Jahresende 50 Jahre alt werden.
• Für SIMPLE IRAs und 401 (k) Pläne, bei denen ein Teilnehmer 100% der Vergütung bis zu $ ​​12, 500 für das Steuerjahr 2017 oder $ 15, 500 für Mitarbeiter ab 50 Jahren aufschieben kann.
  Für 401 (k), 403 (b) und 457 Pläne, bei denen ein Teilnehmer 18.000 $ für das Steuerjahr 2017 oder 24.000 $ für Arbeitnehmer ab 50 Jahren aufschieben kann.
  • Beitragsgrenze für mehrere Altersrentenpläne
  • Wenn Sie an mehreren vom Arbeitgeber gesponserten Plänen mit Gehaltsabgrenzungsfeatures teilnehmen, dürfen Ihre gesamten Gehaltsabgrenzungsbeiträge im Allgemeinen nicht die für das Jahr geltende Dollargrenze überschreiten.
• 3. Wenn Sie heiraten oder sich scheiden lassen

  Wenn Sie heiraten oder geschieden werden, kann dies erhebliche Auswirkungen auf Ihr Ruhestandsei haben. Wenn Sie heiraten, könnte dies Ihren Ruhestand Notgroschen in mehrfacher Hinsicht betreffen. Aus einer vorteilhaften Perspektive können Ihre Finanzprognosen das Vermögen und Einkommen Ihres Ehegatten sowie die projizierten geteilten Ausgaben umfassen.

Projektionen können jedoch zeigen, dass der Betrag, den Sie regelmäßig einsparen, geringer sein kann als der Betrag, den Sie sparen würden, wenn Sie nicht verheiratet wären. Es kann daher ratsam sein, weiterhin mit der höheren Rate zu sparen, wenn Sie es sich leisten können. so ist es nur praktisch, für lebensverändernde Ereignisse wie Tod und Scheidung bereit zu sein. Wenn Ihr Ehepartner stirbt und Sie nicht wieder heiraten, sind Sie allein verantwortlich für die Finanzierung Ihres Ruhestands. Wenn Sie sich scheiden lassen, müssen Sie möglicherweise Ihr Altersguthaben mit Ihrem Ehepartner teilen. Alternativ könnten Sie auf der Empfängerseite sein, da Ihr Ehepartner möglicherweise sein Altersguthaben mit Ihnen teilen muss.

In der Regel werden Altersguthaben bei der Abfindung in die Vermögensabrechnung einbezogen. (Um weiter über die Scheidung und ihre Auswirkungen auf Ihre Finanzen zu lesen, lesen Sie

Heirat, Scheidung und die gepunktete Linie

, Sich scheiden lassen? Die Regeln zur Aufteilung von Vermögenswerten für den Plan verstehen.) Tipp : Wenn Sie IRA-Assets vor Ihrer Eheschließung hatten, überlegen Sie sich, ob Sie diese Assets in einer separaten IRA behalten und während Ihrer Ehe neue Beiträge zu einer neuen IRA hinzufügen möchten. Wenn das staatliche Gesetz festlegt, dass eheliches oder gemeinschaftliches Eigentum als das definiert wird, das während der Eheschließung akkumuliert wurde, ist es möglicherweise nicht erforderlich, dass Sie Ihre vorehelichen IRA-Vermögenswerte in die Vermögensabrechnung einbeziehen. Beraten Sie sich mit einem lokalen Rechtsanwalt bezüglich der Richtlinien, die auf Ihren Zustand zutreffen.

4. Wenn Sie das Einkommen Ihres Ehegatten verwenden, um Ihren Ruhestand zu finanzieren Wenn Sie kein Einkommen aus einem Arbeitsverhältnis haben, können Sie das Einkommen Ihres Ehegatten verwenden, um Ihren eigenen traditionellen IRA oder Roth IRA (oder einen Spousal IRA) zu finanzieren. Dies ermöglicht es Ihnen, zu Ihrem eigenen Ruhestand Notgroschen hinzuzufügen. (Um mehr über die Altersrenten zu erfahren, siehe

Die Vorteile eines Ehepartners

.) 5. Wenn Sie Ihr Portfolio ausgleichen (oder neu ausgleichen) Ihre Asset-Allokation für Ihr Altersvorsorgesystem sollte regelmäßig überprüft werden. Dadurch haben Sie die Möglichkeit festzustellen, ob Sie Ihre Asset-Allokation ändern müssen. Je näher Sie an Ihr Rentenalter herankommen, desto weniger riskant müssen Sie investieren, da weniger Zeit für die Rückgewinnung von Investitionsverlusten bleibt. Diese Regel gilt jedoch nicht für alle. Sie sollten sich vielleicht an einen kompetenten Finanzberater wenden, um Unterstützung bei der Auswahl eines für Sie geeigneten Asset-Allocation-Modells zu erhalten. (Weitere Informationen zur Asset-Allokation finden Sie unter

Optimale Asset-Allokation

, Asset Allocation-Strategien und in unserem Risk and Diversification -Tutorial.) 6. Andere Faktoren Sie haben möglicherweise mehrere Probleme, die sich auf Ihre Altersvorsorge auswirken, z. B. die Entscheidung, ob Sie für Ihr Kind zur Schule gehen oder für erwachsene Kinder, die noch zu Hause leben, bereitstellen, anstatt dringend benötigte Mittel in Ihr Notgroschen. (Dieses Thema wird auch in dem jüngeren Artikel der Altersgruppe behandelt,

Tipps für 35- bis 44-Jährige

. ) Überlegen Sie auch, ob es ratsam wäre, Langzeitpflege zu kaufen (LTC) -Versicherung, die dazu beitragen kann, zu verhindern, dass Ihr Altersguthaben zur Deckung der Kosten einer unerwarteten Langzeiterkrankung verwendet wird, anstatt zur Finanzierung des von Ihnen geplanten Ruhestandslebensstils verwendet zu werden.(Um mehr über die Pflegeversicherung zu erfahren, siehe Pflegeversicherung: Wer braucht es? ) Das Fazit Ob Sie gerade erst Karriere machen oder Ihr Pensionierungsei ist auf dem richtigen Weg und Sie planen einen Ruhestand, wir hoffen, dass Sie diese Tipps hilfreich finden. Für die Altersgruppe der 45- bis 54-Jährigen bleibt noch Zeit, auf Kurs zu kommen. Die Notwendigkeit, Ihr ruhendes Notgroschen gegen ungeplante Neben- oder beträchtliche Ausgaben zu versichern, nimmt ebenfalls zu und kann die Notwendigkeit von Versicherungsprodukten erfordern, die verwendet werden können, um solche Ausgaben zu decken. Sehen Sie sich die gesamte Serie von Artikeln zum Thema Alter an, um weitere Tipps zu erhalten, die möglicherweise auf Sie zutreffen.