Wenn Sie es einmal gehört haben, haben Sie es schon millionenfach gehört: Lebensversicherungen sind ein Muss, besonders wenn Sie eine Familie haben, die von Ihrem Einkommen abhängt. Wenn Sie unerwartet sterben, wird eine Lebensversicherung sicherstellen, dass alle finanziellen Bedürfnisse Ihrer Familie gedeckt sind - von der monatlichen Hypothek über die Lebensmittellieferungen bis hin zur Hochschulausbildung Ihres Kindes.

Während die Einkommensersatzleistung der Hauptzweck der Lebensversicherung ist, greifen viele Versicherungsnehmer aus anderen Gründen auf eine barwertige Lebensversicherung zurück, wie beispielsweise den Aufbau eines Notgroschens für den Ruhestand. Die auch als permanente Lebensversicherung bezeichneten Barwert-Lebensversicherungspolicen bieten während der Laufzeit des Versicherungsnehmers sowohl eine Todesfall- als auch eine Barwertakkumulation. Siehe Wie sich der Barwert in einer Lebensversicherungspolice zusammensetzt, um mehr darüber zu erfahren, wie dies funktioniert.

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Bei Barwert-Policen können die Versicherungsnehmer den Barwert auf verschiedene Weise nutzen, darunter als:

• Eine steuerbegünstigte Anlage;
• Ein Mittel zur Zahlung von Versicherungsprämien später im Leben; und
• Eine Leistung, die sie an ihre Erben weitergeben können.

Ganzes Leben, variables Leben und universelles Leben haben alle einen eingebauten Geldwert. Lebensdauer nicht.

Verschwenden Sie Ihren Geldwert nicht

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Viel zu viele Versicherungsnehmer machen den kostspieligen Fehler, in ihrer dauerhaften Lebensversicherung einen Pfennig Geldwert zu hinterlassen. Wenn der Versicherungsnehmer stirbt, erhalten seine Begünstigten das Sterbegeld, und der verbleibende Geldwert geht an die Versicherungsgesellschaft zurück. Mit anderen Worten, sie werfen diesen kumulierten Geldwert im Grunde weg.

Glücklicherweise können Sie Schritte unternehmen, um sicherzustellen, dass Sie Ihren Geldwert nicht verlieren. Hier sind sechs populäre Strategien, um Ihnen zu helfen, das Beste aus dem Barwert in Ihrer permanenten Lebensversicherung zu machen:

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Strategie 1: Steigern Sie die Todesfallleistung

Wenn Sie über die Dauer Ihrer Lebensversicherung einen beträchtlichen Geldwert angesammelt haben und nicht beabsichtigen, diese Mittel selbst zu verwenden, können Sie überlassen Sie Ihren Begünstigten einen größeren Sterbegeld. Wie kannst du das schaffen? Es ist normalerweise sehr einfach. Rufen Sie einfach Ihre Lebensversicherungsgesellschaft an und sagen Sie, dass Sie an einem Handel interessiert sind: Sie möchten das Todesfallkapital im Austausch für den Barwert Ihrer Police erhöhen. Da die Lebensversicherungsgesellschaft Ihr Geschäft nicht verlieren möchte, wird sie Ihre Anfrage mehr oder weniger akzeptieren.

Während des Handels sollte es Ihr Ziel sein, den Barwert vollständig abzulösen und den vollen Betrag auf das Sterbegeld oder den Nennwert zu übertragen. Zum Beispiel, wenn Sie eine universelle Lebensversicherung mit einem Todesfall in Höhe von $ 200, 000 und $ 100, 000 in Barwert haben, ist Ihr Ziel, den Barwert vollständig zu leeren und das Todesfallgeld auf $ 300, 000 zu erhöhen.Das sind $ 100, 000 mehr, die in die Hände Ihrer Erben fallen, anstatt zur Lebensversicherungsgesellschaft zu gehen.

Strategie 2: Lebensversicherungsprämien zahlen

Sobald Sie genug Bargeldwerte angesammelt haben, können Sie sie nutzen, um Prämienzahlungen zu decken. Dies wird als "bezahlt" bezeichnet. "Die große Mehrheit der Lebensversicherungsgesellschaften ist bereit, dieser Bitte nachzukommen - alles, was Sie tun müssen, ist zu fragen. Mit dieser Taktik könnten Sie jedes Jahr 2.000 Dollar oder mehr an Prämien einsparen.

Strategie 3: Einen Kredit aufnehmen

Wenn Sie einen beträchtlichen Geldwert aufgebaut haben, können Sie auch einen Kredit gegen Ihre Police aufnehmen. Lebensversicherungsgesellschaften bieten diese Barwertdarlehen häufig zu Zinssätzen an, die niedriger sind als bei einem traditionellen Bankkredit. Natürlich sind Sie nicht verpflichtet, das Darlehen zurückzuzahlen, da Sie im Wesentlichen Ihr eigenes Geld leihen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass jedes Geld, das Sie aufnehmen, plus Zinsen, vom Sterbegeld abgezogen wird, wenn Sie sterben.

Strategie 4: Machen Sie einen Rückzug

Wenn Sie wenig Geld haben oder einfach nur einen großen Kauf tätigen möchten, haben Sie die Möglichkeit, einen Teil oder den gesamten Barwert abzuheben. Abhängig von Ihrer Police und der Höhe Ihres Barwertes könnte ein solcher Rückzug Ihr Todesfall-Risiko zunichtemachen oder sogar ganz auslöschen. Während einige Policen mit jedem Abzug auf einer Dollar-für-Dollar-Basis reduziert werden, reduzieren andere (wie einige traditionelle Ganzlebensversicherungen) das Todesfallgeld tatsächlich um einen Betrag, der größer ist als das, was Sie zurückziehen. Seien Sie sicher, diese Taktik mit Ihrem Versicherungsagenten zu besprechen, bevor Sie irgendwelche plötzlichen Bewegungen machen.

Strategie 5: Wachsen Sie Ihr Nest Ei

In den letzten Jahren sind Barwert-Lebensversicherungen bei Anlegern, die ihr Renteneinkommen ergänzen wollen, sehr beliebt. Wenn Sie einen gesunden Geldwert angesammelt haben, können Sie diese Mittel auf verschiedene Weise als Vermögenswert in Ihrem Altersvorsorge-Portfolio verwenden. Oft werden diese Fonds garantiert für viele Jahre steuerbegünstigt, was Ihr Notgroschen wirklich aufpolieren könnte.

Die meisten Berater sagen, dass die Versicherungsnehmer ihre Police mindestens 10 bis 15 Jahre zum Wachsen geben sollten, bevor sie den Barwert für das Ruhestandseinkommen nutzen. Sprechen Sie mit Ihrem Lebensversicherungsmakler oder Finanzberater, um zu besprechen, ob diese Taktik für Ihre einzigartige Situation richtig ist.

Strategie 6: Vollständige Kapitulation

Natürlich haben Sie jederzeit die Möglichkeit, Ihre Police abzugeben und den aufgelaufenen Geldwert zu erhalten. Bevor Sie diese Route nehmen, müssen Sie viele Faktoren berücksichtigen. In erster Linie geben Sie das Todesfallgeld auf, wenn Sie eine Lebensversicherung abgeben - was bedeutet, dass Ihre Erben nichts von der Police erhalten werden, wenn Sie sterben. In den meisten Fällen werden Ihnen auch Rückkaufgebühren in Rechnung gestellt, wodurch Ihr Barwert stark reduziert werden könnte.

Zusätzlich unterliegt das Geld, das Sie durch die Übergabe erhalten, der Einkommenssteuer. Wenn Sie einen ausstehenden Darlehenssaldo gegen die Police haben, könnten Sie noch mehr Steuern zahlen. Bevor Sie den Sprung wagen, konsultieren Sie Ihren Versicherungsberater über die möglichen Konsequenzen und lesen Sie Cashing In Your Life Insurance Policy .

The Bottom Line

Lassen Sie nicht den Barwert, den Sie in einer permanenten Lebensversicherung haben, ansammeln, ohne zu entscheiden, wie Sie ihn nutzen werden. Und stellen Sie sicher, dass der Bargeldwert abgelassen und später im Leben wieder eingesetzt wird.