Kreditnehmer, die ihre Schulden heute konsolidieren wollen, haben mehr Optionen als je zuvor. Studentenkredite, Kreditkarten, Autokredite und andere Arten von Schulden können auf viele verschiedene Arten bewegt werden, um der Kurve voraus zu sein. Das Wissen um die Vor- und Nachteile jeder Strategie kann Ihnen dabei helfen festzustellen, welcher Weg am besten für Sie ist und Sie Tausende von Dollar sparen - und auch Ihre Kreditwürdigkeit.

1. Kreditkartenkonsolidierung

Diese Strategie ist wahrscheinlich am effektivsten, wenn Sie Ihre aktuellen Kreditkartenguthaben auf eine neue Karte verschieben können, für die eine Teaserrate von null Prozent berechnet wird. Zum Beispiel, wenn Sie gerade eine neue Karte geöffnet haben, die nichts für die nächsten 18 Monate aufladen wird - und Sie haben $ 5, 000 Schulden, die Ihnen 26% Zinsen berechnen - ist das Verschieben Ihres Guthabens ein logischer Schritt. Seien Sie sicher, die Gnadenfrist zu verwenden, um so viel Ihres Guthabens wie möglich zu bezahlen, so dass Ihr Guthaben (und Zahlung) so niedrig wie möglich sein wird, wenn der Zinssatz zurückgeht.

Sie können diese Karte auch verwenden, um andere Arten von Schulden zu begleichen, wie z. B. Studentendarlehen oder Autokredite, aber das macht nur Sinn, wenn Sie wissen, dass Sie die Ressourcen dazu haben werden. Zum Beispiel werden Sie mit der Wiederinbesitznahme Ihres Autos bedroht, aber Sie wissen, dass Sie einen Weihnachtsbonus erhalten, der es Ihnen ermöglicht, den verbleibenden Darlehenssaldo abzuzahlen. Bewegen Sie etwas oder alles, was Sie auf eine Kreditkarte schulden, können Sie Ihr Auto behalten, bis der Bonus durchkommt. Dies verhindert auch, dass eine Wiederinbesitznahme in Ihrer Kreditauskunft angezeigt wird. Wenn Sie jedoch Schwierigkeiten haben, Ihre Ausgaben zu kontrollieren, kann die Kreditkarten-Konsolidierung einfach eine Möglichkeit bieten, weitere Schulden einzutreiben. Wenn dies der Fall ist, sollten Sie alternative Konsolidierungsstrategien in Betracht ziehen.

2. Home Equity

Hausbesitzer, die materielles Eigenkapital in ihren Wohnsiedlungen angesammelt haben, können dies nutzen, um andere Schulden zu begleichen. (Siehe Verwendung von Eigenheimkrediten für die Schuldenkonsolidierung. ) Dies kann eine gute Idee sein, wenn die anderen Schulden hochverzinst oder in schwerem Verzug sind, aber vergewissern Sie sich, dass Sie die Zahlen auf diese Idee anwenden, bevor Sie Maßnahmen ergreifen. Wenn Sie gegen Ihr Haus geliehen haben, könnten Sie gerichtliche Verfallserklärung gegenüberstellen, wenn Sie die Rechnung nicht zahlen können. Allerdings können verantwortungsbewusste Geldgeber, die einfach nach einer kostengünstigeren Alternative zu ihrer aktuellen Schuldenstruktur suchen, die nicht abzugsfähigen Zinsen, die auf ihre gegenwärtigen Verpflichtungen für abzugsfähige Zinsen für ihr Wohnungsbaudarlehen erhoben werden, umtauschen. Eine auszahlbare Refinanzierung kann eine andere praktikable Alternative sein, besonders wenn Sie bereits planen, Ihr Darlehen zu refinanzieren. Dieses könnte Ihnen erlauben, eine niedrigere Rate auf Ihrer neuen ersten Hypothek zu erhalten, Ihre anderen Schulden mit dem Bargeld abzuzahlen, das Sie erhalten und dann das Geld gießen, das vorher zu diesen Schulden zurück in Ihr Haus ging.

3. Persönlicher Kredit

Ein Freund oder Verwandter, der bereit ist, Ihnen Geld vorzuziehen, kann die beste Alternative sein, wenn Ihr Kredit schlecht ist.Natürlich funktioniert dies am besten, wenn sie Ihnen einen angemessenen Zinssatz berechnen und Sie sicher sind, dass Sie die Zahlungen leisten können. Aber diese Option kann mit Gefahr behaftet sein; Nicht die Rückzahlung des Darlehens kann Ihre Beziehung brechen. Es ist eine gute Idee, einen klaren Vertrag aufzuschreiben, der die Laufzeit des Darlehens, die Konsequenzen verspäteter Zahlungen oder eines Zahlungsverzugs beschreibt und wie Zinsen berechnet und berechnet werden.

4. Debt Consolidation Loan

Viele Unternehmen bieten persönliche Darlehen, mit denen Sie Ihre Schulden in einer einzigen monatlichen Zahlung konsolidieren können. Die Idee ist, dass sie mit Ihren Gläubigern verhandeln, um Sie niedrigere Zahlungen zu erhalten, dann leihen Sie genug, um sie mit einer niedrigen genug Monatszahlung zu decken, damit Sie sich leisten können. Diese Zahlung leisten Sie dann an die Gesellschaft, die einen Teil an jeden Gläubiger weiterleitet. Seien Sie sicher, jede mögliche Firma sorgfältig zu erforschen, die Sie für dieses verwenden; ein legitimes Unternehmen wird Ihnen helfen, Ihre Kredit-Score zu verbessern und Sie tatsächlich wieder auf die Beine. Jedoch ist ein wesentlicher Prozentsatz dieser Unternehmen skrupellose Raubtiere, die im Voraus eine saftige Summe verlangen und nur einen flüchtigen Versuch machen, mit Ihren Gläubigern für niedrigere Zahlungen zu verhandeln. Schauen Sie sich die National Foundation for Credit Counselling für Ratschläge an und lesen Sie Kredit- und Schuldenmanagement: Credit Counseling , bevor Sie mit jemandem unterschreiben.

5. Studentendarlehen

Die Zahlung von Bildungskosten kann sowohl für Eltern als auch für Schüler besteuert werden. Aber es gibt ein paar Regeln zu erinnern, wenn Sie diese Darlehen konsolidieren, die nicht für die meisten anderen Arten von Schulden gelten. Federal Student Loans haben in der Regel eine Obergrenze für ihre Zinssätze, die verhindert, dass sie über ein bestimmtes Niveau steigen, also denke sorgfältig, bevor Sie sie in eine andere Art von Schulden falten. Wenn Sie diese separat konsolidieren möchten, besuchen Sie die Website Federal Direct Consolidation Loans. Private Studenten Darlehen können ein besseres Ziel für die Konsolidierung sein, aber denken Sie daran, dass Sie keine Abzüge auflisten müssen, um Student-Darlehen Zinsen abschreiben zu können. Drei Kreditgeber, die derzeit Konsolidierungsprogramme für private Studiendarlehen anbieten: Chase, Wells Fargo und Student Loan Network.

6. Secured Loans

Wenn Sie andere Immobilien besitzen, die Sie als Kreditsicherheiten verwenden können, ist dies möglicherweise eine bessere Alternative als der Abschluss eines Wohnungsbaudarlehens, da Sie damit Ihren Wohnsitz riskieren können, falls Sie das Darlehen nicht in Anspruch nehmen. Ein Ferienhaus oder ein anderes Erholungsobjekt ist wahrscheinlich die beste Wahl hier, da die Verpfändung Ihres Fahrzeugs oder anderer notwendiger Artikel fast so störend sein kann, wie mit Abschottung bedroht zu sein.

7. Darlehen aus qualifizierten Plänen

Diese Strategie hat zwei Hauptvorteile. Zuerst wird Ihr Pensionskassenverwalter wahrscheinlich einen angemessenen Zinssatz berechnen. Beispielsweise zahlen Regierungsangestellte, die von ihren Sparplänen profitieren, nur den Zinssatz, der derzeit vom Staatsanleihenfonds (G-Fonds) ausgezahlt wird. Es gibt auch kein Underwriting oder Bonitätsprüfung für diese Art von Darlehen. Wenn Sie das Darlehen jedoch nicht gemäß den in Ihrer Plan-Charta festgelegten Bedingungen zurückzahlen, kann dies zu einer steuerpflichtigen Ausschüttungs- und Vorbezugsstrafe führen - und Ihnen auch das langfristige Wachstum verwehren, das Sie durch die Beibehaltung des Rentenplans hätten erzielen können.

The Bottom Line

Sie können Schulden in vielerlei Hinsicht konsolidieren, aber manche Strategien bergen ein größeres Risiko als andere. Die hier gezeigten Strategien zeigen, dass es häufig zu einem Kompromiss zwischen der Höhe des Risikos und der Verbindlichkeit, die Sie tragen, und den Konditionen der Konsolidierung gibt. Weitere Informationen dazu, wie Sie Ihre Schulden effektiv konsolidieren können, erhalten Sie von einem Konsumentenkreditberater oder Ihrem Finanzberater.