Tiffany Franc, eine Anwältin in Towson, Maryland, war überrascht, als sie und ihr Ehemann im vergangenen Oktober keine Probleme hatten, einen Autokredit zu bekommen. Sie hatten im Juni einen Leerverkauf einer Anlageimmobilie abgeschlossen, und Leerverkäufe beschädigten in der Regel Kredite erheblich.

Sie kauften einen gebrauchten 2013 Dodge Avenger. Sie gingen zu ihrer Kreditgenossenschaft und wurden für einen Autokredit bei 5% genehmigt. Franc sagt, dass die 5% -Rate "phänomenal" war, seit ihre Kredite nach dem Leerverkauf gepumpt wurden. Dennoch haben sie am Ende einen noch besseren Kurs bekommen.

"Bei der Abwicklung betrug unser Kredit 3. 74%", sagt Franc. "Wir haben von meinem Girokonto eine 0,25% ige Zinsreduktion mit automatischer Belastung erhalten. "Die durchschnittliche 60-monatige neue Auto-Darlehen kostet 4, 08%, wenn sie auf dem Markt war, nach Bankrate.

Die Geschichte von Franc ist auf dem heutigen Markt nicht ungewöhnlich. Kredit ist einfacher zu erhalten, auch für Kreditnehmer mit niedrigeren Kredit-Scores. Und laut einem Bericht vom 25. Februar von TransUnion, einem Kredit- und Informationsverwaltungsunternehmen, haben die Verbraucher seit fast drei Jahren steigende Beträge von Autokreditschulden übernommen. Der durchschnittliche Kreditnehmer hatte Ende 2013 einen Autokreditsaldo von 16.769 US-Dollar. Die Autoanleihen-Verschuldung erreichte Anfang 2010 einen Tiefpunkt bei nur 14.764 US-Dollar pro Kreditnehmer und ist seitdem kontinuierlich gestiegen.

Warum die Verbraucher größere Autokredite aufnehmen

Die durchschnittlichen Zinssätze für 60-Monats-Neuwagenkredite liegen derzeit bei 4,2%, so Bankrate. Zu diesem Zeitpunkt im vergangenen Jahr kostete das gleiche Darlehen 4. 09%. Aber im Jahr 2009 kostete dieses Darlehen Konsumenten 6. 91%.

Niedrigere Zinssätze machen es billiger, mehr Geld zu leihen. Auf einem $ 17, 000, 60-monatigen neuen Autokredit bei der heutigen 4. 2% Durchschnittsrate, werden Sie $ 315 pro Monat und insgesamt $ 1, 877 Zinsen über die Laufzeit des Darlehens zahlen. Im Jahr 2009 lag die monatliche Zahlung bei 6,91% bei 336 USD und der Gesamtzinsaufwand bei 3,154 USD, eine Differenz von 21 USD pro Monat und 1.277 USD insgesamt.

Die Verbraucher nehmen nicht nur größere Autokredite auf, sondern nehmen auch mehr davon auf. Die Zahl der Kredite hat sich im vergangenen Jahr von 57 auf 60,5 Millionen Euro erhöht. Ein Grund für die Zunahme des Kreditvolumens dürfte der Anstieg des Autoabsatzes sein, der im vergangenen Jahr auf 15,6 Mio. gestiegen ist. Das ist ein Anstieg von 7,6% gegenüber 2012 und ein Anstieg von 50% gegenüber 2009, als der Jahresumsatz nur 10,4 Millionen betrug. Edmunds prognostiziert für 2014 sogar höhere Umsätze. Der Umsatzanstieg könnte sowohl die Anzahl als auch den durchschnittlichen Saldo der Autokredite erhöhen.

"Höhere Preise für neue und gebrauchte Fahrzeuge sorgen für größere Autonoten", sagt Terry Anderson, Partner und Manager von Auto USA, das aus zwei Gebrauchtwagenhändlern in Dallas / Fort Worth besteht."Das Neugeschäft ist nicht so großzügig mit Rabatten wie vor ein paar Jahren", sagt er, und Hersteller wie GM überschwemmen den Markt nicht mehr mit Lagerbeständen, sondern kürzen sich stark ab, um Verkäufe zu machen. "Die Preisstabilität hat sich auf das Gebrauchtwagengeschäft reduziert", sagt er.

Die Verbraucher können auch mehr Autoanleihen aufnehmen, weil sie sich besser in der Wirtschaft fühlen. Die Arbeitslosenquote sank von 7,9% im Dezember 2012 auf 6,7% im Dezember 2013, und die Verbraucher fühlen sich optimistischer. Die Konsumentenstimmung in den USA liegt seit 2008 im Durchschnitt bei 71,0, laut dem Gesamtindex von Thomson Reuters / University of Michigan, wie sich die Verbraucher über ihre persönliche finanzielle Situation und die Gesamtwirtschaft fühlen. Die 81.-6-Messung im Februar liegt deutlich über diesem Durchschnitt und etwa 10 Punkte höher als vor einem Jahr. Verbraucher geben mehr Geld aus, wenn die Stimmung steigt.

Mit Verbesserungen in der Wirtschaft konnten Verbraucher, die ihre Hypothekendarlehen endlich refinanzieren konnten, in ihren Budgets genügend Raum zum Kauf von Autos bekommen, und Verbraucher, die sich in den letzten Jahren keine Autos leisten konnten, kauften schließlich.

"Die Verbraucher haben sich während des Abschwungs an ihren Fahrzeugen festgehalten und fühlen sich nun endlich besser über ihre Finanzen", sagt Joe Pendergast, Vizepräsident für Konsumentenkredite bei der Navy Federal Credit Union, der weltweit größten Kreditgenossenschaft für alle Streitkräfte. zivile und Auftragnehmer Personal und ihre Familien. "Ich glaube, dieser Trend wird sich fortsetzen, wenn sich die wirtschaftlichen Bedingungen verbessern", sagt er. "Trotz des kalten Wetters im größten Teil des Landes ist die Dynamik in diesem Jahr stark geblieben. "

Wie viel Auto Schulden ist zu viel?

Trotz der Zunahme der durchschnittlichen Autoschulden waren laut TransUnion nur 1,4% der Kreditnehmer im vierten Quartal 2013 bei ihren Autokrediten straffällig. Dies ist zwar ein leichter Anstieg gegenüber der Vorjahresrate von 1,9%, aber niedriger als die durchschnittliche Transaktionsrate von 1,3%, die TransUnion seit dem vierten Quartal jedes Jahres seit 2007 erreicht hat.

Ein Grund für die Gesamtdelinquenz Raten sind so niedrig trotz der größeren Darlehen ist, dass weniger Auto-Kredit-Kreditnehmer Subprime-Kredit haben (eine Punktzahl von 641 oder niedriger auf einer Skala von 501 bis 990) im Vergleich zu vor einem Jahr, nach TransUnion. Subprime-Kreditnehmer kämpfen jedoch mehr mit ihren Krediten. Die Subprime-Zahlungsunfähigkeitsrate ist von 5,73% im vierten Quartal 2012 auf 6,12% im vierten Quartal 2013 gestiegen und damit wesentlich höher als die Gesamt-Ausfallquote von 1,14%. Aber Anderson erklärt, warum sogar Kreditnehmer mit Subprime-Kredit können jetzt Autokredite erhalten.

"Unsere Firma beschäftigt sich mit beschädigter Kreditfinanzierung. Wenn ein Fahrzeug wieder in Besitz genommen werden muss, sind unsere Verluste aufgrund einer langsameren Abschreibung geringer ", sagt er. "Weil wir aufgrund von Ausfällen weniger verlieren, sind wir in der Lage, unsere Kreditstandards ein wenig zu lockern und noch ein paar Autos zu verkaufen", sagt Anderson.

Was ist eine akzeptable Summe an Schulden, wenn man Geld leiht, um ein Auto zu kaufen?Edmunds sagt, dass Ihre monatliche Zahlung nicht mehr als 20% Ihres Heimlohns betragen sollte. Also, wenn Sie einen Kredit mit einem durchschnittlichen Zinssatz haben und Sie zahlen $ 315 pro Monat, ist Ihr Auto Zahlung erschwinglich, solange Sie mindestens $ 1, 575 pro Monat nach Hause nehmen.

"Mein Ratschlag für jede Person, die kaufen möchte, ist zu wissen, was Sie sich leisten können. Überprüfen Sie das monatliche Einkommen, ziehen Sie alle erwarteten Ausgaben ab und stellen Sie sicher, dass noch Geld übrig ist, um sich nicht nur eine Autokostenzahlung leisten zu können, sondern auch um Einsparungen zu erzielen ", sagt Pendergast. "Das Hinzufügen einer Autonachzahlung zu einem Monatsbudget sollte niemanden ohne Geld für Dinge wie Lebensmittel oder unerwartete Ausgaben übrig lassen", sagt er.

Ein Blick auf das Gesamtbild ist jedoch eine bessere Idee, als monatliche Zahlungen zu betrachten. Was kostet das Fahrzeug, das Sie kaufen wollen, auf lange Sicht, inklusive Endkundenpreis, Finanzierung über die gesamte Laufzeit, Gas, Wartung und Reparatur? Wie zuverlässig ist es? Wie viele Jahre wird es wahrscheinlich dauern? Wie schnell wertet es ab? Haben Sie vor, es in den Boden zu fahren oder nach fünf Jahren für etwas Neues zu verkaufen? Quellen wie Consumer Reports, Car und Driver, Popular Mechanics und Edmunds können Ihnen helfen, diese Fragen zu beantworten.

Je besser der Langzeitwert ist, desto bequemer können Sie sich fühlen, wenn Sie etwas mehr im Vordergrund verbringen. Aber wenn Sie bereits in Kreditkartenschulden, Studentendarlehenschulden und Hypothekenschulden schwimmen, könnte Ihr klügster Schritt darin bestehen, Bargeld für das am wenigsten teure und zuverlässigste Gebrauchtfahrzeug zu bezahlen, das Ihren Bedürfnissen entspricht.

"Wenn die Verbraucher im Voraus sparen müssten, um ein Fahrzeug zu kaufen, würden sich die meisten wahrscheinlich für eine günstigere Fahrzeugklasse entscheiden. Es ist leichter, Schulden zu machen, als hart verdiente Währung aus der Tasche zu ziehen ", sagt Anderson.

The Bottom Line

Da sich die Wirtschaft in den letzten Jahren erholt hat, ist es leichter geworden, Kredite zu erhalten, und die Zinsen sind gesunken. Auch die Arbeitslosigkeit ist zurückgegangen, und der Absatz von Neuwagen hat dramatisch zugenommen. Die Verbraucher fühlen sich insgesamt besser über ihre Finanzen und über die Wirtschaft, und sie können sich günstig Geld leihen. Es ist eine gute Zeit, einen Autokredit herauszunehmen, wenn Sie müssen; Stellen Sie einfach sicher, dass Sie nicht Ihren gesamten Finanzplan gefährden, indem Sie zu viel Schulden aufnehmen.