Bevor Sie anfangen, nach einem Zuhause zu suchen, müssen Sie als Erstes für eine Hypothek qualifiziert sein. Es dauert nur ein kurzes Telefongespräch mit einem Kreditgeber, entweder bei einer Bank oder mit einem Hypothekenmakler, um dies zu tun. Der Grund, warum dies notwendig ist, ist sicherzustellen, dass Sie wirklich für einen Kredit qualifizieren, und wissen, wie viel Darlehen Sie erhalten können und welche Art von Darlehen am besten zu Ihrer Situation passen.

Aber der Kreditprozess kann für manche Leute beängstigend sein. Hier sind einige Informationen, die Ihnen helfen, das beste Darlehen einzukaufen. Häufig werden mir folgende Fragen von potenziellen Käufern gestellt, wenn es um den Kreditprozess geht:

Welche Art von Darlehen soll ich bekommen?

Lassen Sie uns einen kurzen Überblick über die Darlehensarten geben. Das Beste ist in der Regel ein konventioneller Kredit, aber nicht jeder qualifiziert und Sie werden wahrscheinlich mindestens 5% Anzahlung benötigen. FHA Darlehen sind für Personen mit niedrigeren Kredit-Scores und / oder weniger Geld zu legen. Die Anzahlung auf ein FHA Darlehen beträgt 3. 5% des Verkaufspreises.

Wenn Sie oder Ihr Ehepartner ein Veteran der Streitkräfte oder der Nationalgarde sind, können Sie sich für ein VA-Darlehen qualifizieren. Dies ist ein Null-Down-Darlehen, aber es trägt eine Finanzierungsgebühr, die entweder bei Abschluss bezahlt wird oder Sie können es auf den Kreditbetrag hinzugefügt haben. Die Finanzierungsgebühr beträgt in der Regel etwa 2%, kann aber von Jahr zu Jahr variieren.

Eine weitere Null-Down-Hypothek ist das USDA-Darlehen, das über das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) erhältlich ist, und es hat ebenfalls eine ähnliche Finanzierungsgebühr. Aber USDA-Kredite sind nur für Gebiete mit kleinen Bevölkerungsgruppen, meistens in ländlichen Gebieten.

Sie können diese Karte überprüfen, um zu sehen, ob das Gebiet, in dem Sie ein Haus kaufen möchten, sich für ein USDA-Darlehen qualifiziert. Klicken Sie auf der linken Seite auf den Link "Single Housing" oder "Multi Family Housing", akzeptieren Sie den Haftungsausschluss und fügen Sie eine Adresse oben auf der Seite ein.

Nicht jeder hat die Wahl, welche Art von Darlehen er nehmen soll. Ein Kredit-Score von 700 oder besser ist ausgezeichnet, und kann Ihnen eine Auswahl an Darlehen bieten, aber wenn Ihr Kredit nur so ist (580-650), werden Sie wahrscheinlich nur für ein oder zwei Arten von Darlehen qualifizieren.

Soll ich die Bank verwenden, bei der ich mein Giro- oder Sparkonto habe?

Viele Leute, mit denen ich spreche, denken, dass sie seit einigen Jahren bei der XYZ Bank sind, dass sie irgendwie ein besseres Geschäft bekommen werden oder sich eher qualifizieren werden, wenn sie ihre Hypothek über sie erhalten. Das wäre natürlich nett, aber leider macht es keinen großen Unterschied.

Die meisten Vorqualifikationen werden heutzutage durch ein automatisiertes Underwriting-System durchgeführt, bei dem die Informationen des Antragstellers eingegeben und dann eine computergestützte Genehmigung oder Ablehnung generiert wird. Selbst wenn Ihr Urgroßvater mit dem Urgroßvater des Bankpräsidenten angeln würde, wird es keinen Unterschied machen, ob Ihr Kredit-Score zu niedrig ist, um sich für einen Kredit zu qualifizieren.

Ist der Zinssatz von Bedeutung?

Ja, das tut es!

Wenn Sie ein Haus für $ 200, 000 mit einem FHA Darlehen bei 4% kaufen, ist Ihr Darlehensbetrag $ 193, 000 und Ihre monatliche Zahlung von Kapital und Zinsen wird 921 $ sein. Der gleiche Darlehensbetrag bei 4. 25% wird $ 949 pro Monat sein. Ob Sie es glauben oder nicht, über 30 Jahre ist das ein Unterschied von $ 10.000.

Was sind "Punkte" für ein Darlehen?

Punkte sind Gebühren, die die Kreditgeber verlangen, den Zinssatz für ein Darlehen zu senken. Es gibt zwei Arten. Die erste ist eine Kreditentstehungsgebühr und die zweite ist ein Rabattpunkt. Wenn Sie einen Punkt aufladen, reduziert sich Ihr Zinssatz um ca. 0,25%, aber ein Punkt kostet Sie ebenfalls 1% des Darlehensbetrags. Auf diesem $ 193, 000 Darlehen, würde ein Punkt $ 1, 930 gleich sein. So können Sie sehen, daß die Zahl der aufgeladenen Punkte Ihre Auslagenkosten am Tag stark auswirken wird, den Sie auf Ihrem Haus schließen.

Deshalb kaufen Sie nicht nur nach dem besten Zinssatz, ohne auch die Anzahl der Punkte zu berücksichtigen, die von jedem Kreditgeber erhoben werden. Wenn Sie nur vorhaben, ein paar Jahre im Haushalt zu leben, dann sind Sie weitaus besser mit einem höheren Zinssatz und weniger Punkten, weil es viele Jahre dauert, bis die Zinssatzreduktion gleich der Menge an Bargeld ist, die für diese Punkte ausgegeben wurde.

Kann ich eine Hypothek aufnehmen, ohne meine Kreditwürdigkeit zu verletzen?

Ja, das kannst du!

FICO Kredit-Scores reichen von 300 bis 850. Etwa 65% Ihrer Kredit-Score basiert auf Ihrer Zahlung Geschichte und Verwendung von Krediten. Die Zahlung von Gläubigern auf Zeit ist der beste Weg, um Ihre Kredit-Score zu erhöhen. Denken Sie daran, dass die jüngsten Kredit-Geschichte mehr als Ihre Geschichte vor einigen Jahren gewichtet wird. Sogar Leute mit Bankrotten, Zwangsversteigerungen und Autorepossessionen können immer noch eine Hypothek bekommen, wenn genug Zeit vergangen ist, um die Wirkung dieser Kredit "Dings" auf ihre Punktzahl zu reduzieren.

Früher war es so, dass verschiedene Kreditgeber einkaufen und Ihre Kreditauskunft mehrfach gezogen wurde. Aber vor ein paar Jahren hat Fair Isaac & Co (FICO) ihr System geändert, um Sie nicht zu sehr für den Kreditkauf zu bestrafen.

Unter dem aktuellen System können Sie mehrere Kreditsummen für eine Hypothek ohne Strafe haben, aber nur, wenn Sie diese innerhalb von 45 Tagen haben. Höchstens jeder Zug verringert Ihre Punktzahl um nur 5 Punkte. Markieren Sie also Ihren Kalender mit dem Datum des ersten Ziehens, damit Sie innerhalb dieses Zeitraums bleiben können.

So viel Spaß beim Einkaufen und viel Glück bei der Suche nach dem besten Darlehen für Sie , bevor Sie dieses Haus kaufen!