Ein Bärenmarkt ist normalerweise ein Anzeichen für eine schleppende Wirtschaft und einen Rückgang des Werts der gesamten Wertpapiere. In dieser Zeit tendieren die Verbraucher zu einer pessimistischen Einschätzung der finanziellen Vermögenswerte und der Wirtschaft insgesamt. In einem Bärenmarkt tendieren Anleger immer dazu, herauszufinden, wo ihre Anlagen besser geschützt werden können oder welche Anlageinstrumente sie in ihre Portfolios aufnehmen, um den Schlag auf ihre Aktien und Aktienanlagen zu verringern. Produkte, die Investoren in diesen schwierigen Zeiten häufig untersuchen, sind stabilere, einkommensschaffende Schuldtitel wie Einlagenzertifikate (CD). Aber sind CDs eigentlich ein guter Schutz für einen Bärenmarkt? Lesen Sie weiter, um es herauszufinden.

Tutorial: Einzahlungszertifikate
Was ist eine CD?
Ein Einlagenzertifikat ist eine kurz- bis mittelfristige Einlage bei einem Finanzinstitut zu einem bestimmten festen Zinssatz. Ihnen wird der Kapitalbetrag zuzüglich einer festen Verzinsung bei Fälligkeit garantiert, was das Ende der Laufzeit ist. Die Laufzeit der Laufzeit ist unterschiedlich, in der Regel können Sie aber Dreimonats-, Sechsmonats-, Neunmonats- oder Ein- bis Fünfjahres-CDs erwerben. Einige Banken haben sogar längerfristige CDs.

CDs gelten als Festgeld, weil der Käufer zum Zeitpunkt des Kaufs zustimmt, seine Einlage für die bestimmte Zeit in der Bank zu belassen. Stellen Sie sicher, dass Sie es sich leisten können, einen Teil Ihres Geldes für eine bestimmte Zeit loszulassen, bevor Sie sich für eine CD entscheiden, denn wenn der Käufer entscheidet, die Einzahlung vorzeitig zurückzunehmen, wird er für eine Strafe von einem Interesse von nur einer Woche bis zu einem Monat oder einem Interesse von sechs Monaten. Etwaige Gebühren oder Strafbeträge müssen beim Öffnen des CD-Kontos offengelegt werden. ( Bauen Sie sich selbst ein Notfallfonds kann Ihnen dabei helfen sicherzustellen, dass Sie Ihre CD nicht im Handumdrehen liquidieren müssen.)

Ein großer Nachteil bei der Rücknahme vor Ablauf der Frist ist, dass die verhängte Sanktion nicht nur die Zinsen, sondern auch den Kapitalbetrag verringern kann. Dies kann passieren, wenn Sie eine 13-monatige CD kaufen und sich entscheiden, diese nach drei Monaten zu kassieren. Die Strafe für diese CD wäre, die Zinsen von sechs Monaten abzuzahlen. Leider hat Ihre CD noch nicht einmal diese Menge an Zinsen verdient - und so gräbt der Strafzettel in Ihren Kapitalbetrag.

Obwohl CDs als renditestarke Anlagen gelten, ist die Rendite auch bei tieferen Marktzinsen zum jeweiligen Zinssatz garantiert. Typische CDs sind nicht gegen Inflation geschützt. Wenn Sie also eine CD kaufen, versuchen Sie, eine höhere als die Inflationsrate zu kaufen, damit Sie das meiste für Ihr Geld erhalten können. Je länger die Laufzeit der CD ist, desto höher wird der Zinssatz sein. Obwohl die Kurse auf CDs nicht die höchsten auf dem Markt für Schuldtitel sind, verdienen CDs mehr Zinsen als die meisten Geldmarktkonten und Sparkonten.(Erfahren Sie mehr über diese beiden Einzahlungsoptionen in Money Market vs. Sparkonten .)

CDs vs. Aktien
Aktien haben tendenziell eine höhere Rendite als die meisten Wertpapiere, dies ist jedoch auf das höhere Risiko zurückzuführen. Wenn ein Unternehmen schwierige Zeiten durchmacht, werden die Aktionäre es als erstes fühlen. Wenn die Aktie aufgrund eines schlechten Managements oder eines fehlenden öffentlichen Interesses an ihren Produkten oder Dienstleistungen an Wert verliert, kann der Wert Ihres Portfolios beeinträchtigt werden. Wenn das Unternehmen jedoch wirklich gut läuft, kann die Rendite, die Sie aus dem Wert seiner Aktie erhalten, erheblich höher sein als bei einer CD-Anlage. (Erfahren Sie mehr in Warum Aktien Anleihen übertreffen.)

In den letzten Jahren hat die Börse turbulente Höhen und Tiefen erlebt, die bei einigen Aktionären zu großen Verlusten führten. CDs sind eine Option, die Ihre Investition vor diesen Turbulenzen schützen kann, indem Sie ein stabiles Einkommen bieten. Obwohl die Erträge aus diesen Anlagen normalerweise nicht so hoch sind wie die von Aktien, können sie als "Puffer" dienen, um Ihr Portfolio auszugleichen und es über Wasser zu halten, wenn der Markt auf den Müllhalden untergeht. Da CD-Raten für einen bestimmten Zeitraum gesperrt sind, ist der Zinssatz, der zum Zeitpunkt des Kaufs vereinbart wurde, der Zinssatz, der auf der CD erzielt wird, ungeachtet dessen, wie schlecht der Markt sein könnte. Darüber hinaus sind CDs im Gegensatz zu Aktien und verschiedenen anderen Anlageinstrumenten fast immer versichert. (Erfahren Sie, wie Sie Ihr Portfolio durch Diversifizierung schützen können in Einführung in Diversifikation und Diversifizierung: Alles dreht sich um (Anlageklasse) .)

Garantierte Schutz CDs sind in erster Linie sicher Investition. Sie werden von der Bank garantiert, um das Kapital und die Zinsen bei Fälligkeit zurückzugeben. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert Einlagenzertifikate von bis zu $ ​​250.000 für jeden Einleger bei jeder versicherten Bank. Dies bedeutet, dass es die Zahlung Ihrer CD-Investition garantiert, wenn die Bank untergeht. Die National Credit Union Administration (NCUA) dient für ihre versicherten Kreditgenossenschaften demselben Zweck.

Es ist wichtig zu wissen, wie viel Versicherung Sie gegen ein Bankversagen haben, insbesondere wenn es der Börse nicht gut geht. Es ist in diesen Zeiten, dass Investoren dazu neigen, tiefer in versicherte Anlagen zu schauen. Weder die FDIC noch die NCUA versichern Aktien, Obligationen, Investmentfonds, Lebensversicherungen, Annuitäten oder kommunale Wertpapiere. (Um mehr über die Sicherheit Ihres Geldes zu erfahren, lesen Sie Sind Ihre Bankguthaben versichert? und Bankausfall: Werden Ihre Aktiva geschützt? )

Bei der Suche nach CD-Produkten Es ist eine gute Idee zu prüfen, wie gut die Bank, die die CDs anbietet, handelt. Die FDIC verfügt über eine Beobachtungsliste, in der Banken aufgelistet sind, die in Schwierigkeiten geraten könnten. Laut der FDIC geben sie jedoch niemals Bewertungen zur Sicherheit von Finanzinstituten an die Öffentlichkeit heraus. Um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie Banken sich verhalten, müssen die Verbraucher die Auflistungen mehrerer Rating-Services für Finanzinstitute auf der Website der FDIC einsehen.Für weitere Informationen besuchen Sie FDIC. gov, und detaillierte Kredit-Union-Daten bei NCUA zu überprüfen. reg.

Neben Geschäftsbanken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften können Sie CDs auch über Maklerfirmen oder Online-Konten kaufen. Ein Nachteil beim Kauf über ein Brokerage-Konto besteht darin, dass der Broker als Dritter an der Transaktion gilt - er kauft die CD von einer Bank und verkauft sie an Sie. Wenn eine Bank ausfällt, wird es länger dauern, Ihr Geld zurückzubekommen, da die Anfrage über die Brokerage und nicht direkt an die Bank gehen muss. (Lesen Sie mehr über die Rolle eines Brokers in Full-Service Brokerage oder DIY? )

CD Laddering
CD-Laddering kann eine flexible Sicherheitsabdeckung bieten, wenn es richtig gemacht wird. Laddering hilft Ihnen, Ihr Risiko zu senken und gleichzeitig Ihre Rendite zu erhöhen, da Sie damit weiterhin in die bestbewerteten CDs investieren können. Die Methode ist, Ihre Mittel zu verwenden, um CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten und Zinssätzen zu kaufen. Und so funktioniert es:

Wenn Sie eine CD-Leiter starten, sollten Sie die besten Preise lokal oder in verschiedenen Zuständen ermitteln. Nehmen wir an, Sie haben 5.000 $ in Ihrem minimal verzinslichen Sparkonto. Da Sie Ihr stationäres Geld optimal nutzen möchten, entscheiden Sie, dass eine CD mit einem Zinssatz von 3% viel attraktiver aussieht. Verwenden Sie kein Geld, das Sie für Notfälle benötigen. Nachdem Sie sich entschieden haben, dass dies Geld ist, das Sie sich leisten können, für eine gewisse Zeit zu sperren, gehen Sie voran und beginnen Sie Ihre Leiter. Sie können anfangen, fünf verschiedene CDs zu verschiedenen Raten und Fälligkeitsdaten zu kaufen. Zum Beispiel könnte die Leiter aus dem Kauf der folgenden CDs bestehen, jede bei $ 1, 000:

• eine einjährige CD bei 3% Zinsen
• eine zweijährige CD bei 3. 5% Zinsen
• a drei -Jahres-CD bei 3. 7% Zinsen
• eine vierjährige CD bei 3. 9% Zinsen
• eine fünfjährige CD bei 4. 1% Zinsen

Wenn die erste CD reift, haben Sie die Flexibilität, entweder durch Wiederbelebung in eine höhere CD-Rate oder durch Auszahlung. In der Leiter werden Sie es rollen. Wenn Ihre CD reift, rollen Sie sie in eine höher bewertete Fünfjahres-CD um. Wenn Ihre zweite Jahr-CD reift, rollen Sie es in eine andere fünfjährige hoch bewertete CD, und machen Sie dasselbe weiter, bis Sie alle Ihre ursprünglichen CDs gerollt haben. Weil eine CD in Ihrer Leiter jedes Jahr reift, haben Sie immer flüssiges Geld zur Verfügung. Der Vorteil von Laddering ist, dass Sie immer den Vorteil des höchsten Interesses erhalten, indem Sie in die längerfristige Fünfjahres-CD einsteigen. (Weitere Informationen finden Sie unter Steigern Sie Ihr Einkommen mit einer CD-Kontaktliste .)

Steuerfolgen
Zinsen, die Sie während der gesamten Laufzeit auf Ihrer CD verdienen, sind steuerpflichtig. Die Steuer hängt von Ihrer Steuerklasse ab. Nach Angaben des Internal Revenue Service (IRS) müssen Sie die Gesamtzinsen, die Sie auf dem Einlagenzertifikat verdienen, jedes Jahr melden. Selbst wenn die Zinsen auf der CD nicht direkt an Sie bezahlt wurden, werden Sie mit dem in diesem Jahr verdienten Betrag besteuert. ZREPLACEräge gelten als ordentliche Erträge und werden als solche besteuert.

Fazit CDs sind eine vergleichsweise sichere Investition.Wenn sie ordnungsgemäß verwaltet werden, können sie unabhängig von den Börsenbedingungen ein stabiles Einkommen erzielen. Wenn Sie erwägen, CDs zu kaufen oder eine CD-Leiter zu starten, denken Sie immer an das Notfallgeld, das Sie in Zukunft benötigen könnten. Laddering kann Ihnen helfen, Ihre Investitionen zu schützen, indem Sie stabile ZREPLACEräge in einem Bärenmarkt (oder einem anderen Markt) erzielen, aber stellen Sie sicher, dass Sie es sich leisten können, auf das Geld für die Laufzeit der CD zu verzichten. beschließen, von zu kaufen.