401 (k) Pläne sind in der Regel sehr vielseitig, da sie eine Reihe von Fonds in einer breiten Palette von Klassen anbieten. Der Trick besteht darin, die richtigen Mittel für Ihre Ziele auszuwählen. Ein Fonds, der für einen 35-Jährigen großartig ist, kann für einen 65-Jährigen katastrophal sein. Aus diesem Grund besteht der erste Schritt in der Bewertung des Risikos Ihrer aktuellen Mittel.

Risiko

Wie viele Jahre sind Sie bis zum Ruhestand geblieben? Je mehr Jahre, desto größer ist die Toleranz für Aufschwünge oder Abschwünge in einem bestimmten Jahr, da die unvermeidlichen Rückschläge und Korrekturen Ihre Renditen näher an den Durchschnitt bringen. Aus diesem Grund sollte ein junger Mensch generell mutig in aggressive Wachstumsfonds investieren, während ein Senior in Richtung sicherer Optionen tendieren sollte.

Die Ausnahme von dieser Regel ist, wenn Sie wissen, dass Sie mit Abschwüngen schlecht umgehen müssen. Es ist leicht, den menschlichen Aspekt der Dinge zu vergessen. Ein junger Mensch, der 30 Jahre in Rente ist, hat jeden finanziellen Grund, um die riskantesten Mittel zu bekommen, aber nicht, wenn er nachts nicht schlafen kann. Wählen Sie das Risiko bei Bedarf auf Ihr Wohlfühlniveau zurück, aber tun Sie dies mit dem Wissen, dass Sie in Ihren goldenen Jahren ein potenzielles Geld aufgeben. Dennoch sollte Ihr Ruhestand Konto keine Geschwüre geben.

Aktienfonds vs. Rentenfonds

Aktienfonds laufen vom extrem risikoreichen bis zum relativ sicheren Bereich. Emerging Markets, Small Caps und so ziemlich alles mit dem Wort "aggressiv" sind gute Kandidaten für diejenigen mit vielen Jahren bis zur Rente. Der Aufwärtstrend ist beträchtlich, aber es gibt zwangsläufig große Abwärtskorrekturen auf dem Weg.

Sektorfonds könnten auch für den jungen Investor passen, aber die Frage ist, ob Sie ein aktiver Teilnehmer sind. Wenn Sie jeden Tag Finanznachrichten lesen und Ihre Investitionen genau verfolgen, können Sie große Gewinne erzielen, indem Sie in Nischen wie Pharmazeutika oder Technologie investieren. Wenn Sie den Markt genau beobachten, können Sie auf steigende Trends achten, von denen Sie profitieren können, oder sich abzeichnende Bedrohungen, was bedeutet, dass es an der Zeit ist, sich zurückzuziehen. Aber jemand, der sich nur mit einem Blick auf die Jahresbilanz begnügt, ist wahrscheinlich besser daran, sich an traditionellere Fonds mit breiter Diversifikation zu halten.

Für diejenigen, die weniger Jahre in den Ruhestand eintreten, sind Aktienfonds mit großen Unternehmen, die hohe Dividenden zahlen, eine sichere Wette. Es gibt immer noch einige Marktschwankungen, aber nicht annähernd so groß wie Small Caps. Es ist auch keine schlechte Idee, etwas Geld auf dem Weltmarkt zu behalten. Auf diese Weise behalten Sie nicht alle Ihre Eier im gleichen Korb, was Ihr Gesamtrisiko senkt.

Rentenfonds sind im Allgemeinen weniger riskant als Aktien, da sie Schuldverschreibungen von Unternehmen und Regierungen sind und nicht Aktien von Eigentümern. Sie reichen von praktisch risikofreien, wie zum Beispiel ultrakurzfristigen Anleihen, bis hin zu risikoreichen Anleihen wie Unternehmensanleihen von Schwellenländern.Leider haben die niedrigen Zinsen in den letzten Jahren viele Rentenfonds unattraktiv gemacht. Wenn Sie nicht bereit sind, Unternehmern in Drittweltländern Geld zu leihen, halten Sie mit der Inflation kaum Schritt. Die niedrigen Renditen dieser Fonds haben sie zu bloßen Parkplätzen für Geld gemacht, die auf andere Investitionsmöglichkeiten warten. Baldige Rentner können aus Sicherheitsgründen einige Anleihen behalten, obwohl sie im Allgemeinen besser den Großteil ihres Geldes in Large-Cap-Aktienfonds investieren.

Beispielfondsportfolios

Nachfolgend finden Sie ein Beispielportfolio für drei Altersgruppen, das eine ungefähre Vorstellung davon bietet, welche Arten von Fonds geeignet sein könnten.

Der 30-Jährige:

50% Inländischer Small-Cap-Wachstumsfonds

50% Globaler Wachstumsfonds

Der 45-Jährige:

50% S & P 500-Indexfonds > 30% Global Growth Fund

20% Hochzinsanleihenfonds Emerging Markets

Der 60-Jährige:

50% Nationaler Large-Cap-Fonds

30% Globaler Large-Cap-Fonds > 20% Zwischenrenditeindex-Fonds

Performance

Nachdem Sie nun eine allgemeine Vorstellung von einer geeigneten Portfoliozusammensetzung haben, ist es an der Zeit, Ihre Suche nach den besten Fondsangeboten in Ihrem speziellen 401 (k) -Plan zu beschränken. Die Fondsperformance kann auf anerkannten Rating-Sites wie Morningstar, Inc. oder Lipper recherchiert werden. Suchen Sie nach vier und fünf Sternen bewerteten Fonds von Morningstar oder Lipper Leaders für eine Übersicht auf einen Blick. Für einen genaueren Blick unter die Haube bieten beide kostenlose Tools an, um einen Vergleich der Fondsperformance im Zeitverlauf mit dem Index durchzuführen. Betrachten Sie kurzfristig, im letzten Jahr, und die Performance im Laufe der Zeit, die letzten 10 bis 15 Jahre. Beachten Sie auch die Informationen des Fondsmanagers. Wenn ein neuer Typ früher im Jahr das Ruder übernahm, ist jeder Erfolg seines Vorgängers strittig.

Kostenquote

Eine wichtige Überlegung ist die Kostenquote eines Fonds. Es mag kein großer Unterschied sein, ob ein Fonds 0,5% oder 0,8% verlangt, aber bedenken Sie, dass dies eine Gebühr ist, die Jahr für Jahr von der Spitze Ihres gesamten Notgroschen abgeschabt wird. Bei einem sechsstelligen Konto sehen Sie Tausende von Dollar weniger, wenn Sie die Unternehmens-Keycard einreichen, und Studien zeigen, dass High-Fee-Fonds die sparsameren Optionen überhaupt nicht übertreffen.

Vermeiden Sie einen hohen Umsatz

Fonds sollten einen relativ geringen Umsatz haben, was bedeutet, dass ein nicht zu großer Prozentsatz der Vermögenswerte des Fonds in einem der vorangegangenen Jahre verkauft oder gekauft wurde. Rasanter Handel verursacht hohe Transaktionskosten und kann auf rücksichtsloses Management hinweisen. Diese Transaktionskosten sind nicht in der offiziellen Kostenquote enthalten, so dass es sich im Grunde um versteckte Kosten handelt, die bei der Nettofonds-Performance verzehren. Einige Fonds sind so groß, dass die Ausverkäufe sich auf den Aktienkurs der von ihnen verkauften Vermögenswerte auswirken, was sich doppelt negativ auf die Anleger des Fonds auswirkt.

Vorsicht bei Target-Date-Fonds

Es gibt einen unglücklichen Trend, wenn Zieldate-Fonds von Fondsgesellschaften als "einfache Wahl" empfohlen werden. Dabei handelt es sich um Fonds, die aus anderen Fonds im Portfolio der Fondsgesellschaft bestehen und vermutlich eine vorgefertigte Mischung von Vermögenswerten anbieten, die für Ihre Altersgruppe geeignet sind.Auf diese Weise müssen Sie selbst keine Anpassungen vornehmen, wenn Sie älter werden. Während dies bequem ist, kommt es zu einem Preis. Der Zieldatumfonds erhebt eine jährliche Gebühr, aber da es das Geld nur in andere Fonds verschiebt, zahlen Sie diese Gebühren auch. Wenn der Zieldatumfonds 0. 5% auflädt und dann Ihr Geld in einen inländischen Wachstumsfonds mit einer 0. 5% Gebühr einbringt, zahlen Sie die doppelte Gebühr, als wenn Sie gerade das Geld in den inländischen Wachstumsfonds selbst einsetzen.

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