Ihr Kredit-Score ist eine langfristige Sicht auf Ihre Verwendung von Krediten. Die meisten Kreditprobleme, wie Zahlungsverzug oder Nichtzahlung von Schulden, müssen nach sieben Jahren beseitigt werden, aber einige Arten von Konkurs bleiben auf Ihrer Kreditauskunft für 10 Jahre. Studentenkredite können dort noch länger sein; einige können bleiben, bis sie vollständig bezahlt oder vergeben werden.

Die Zeit, die benötigt wird, um ein Problem zu beheben, hängt davon ab, was Ihre Kreditwürdigkeit negativ beeinflusst. Wenn Kreditinformationen, die jemand anderem gehören, Ihre Partitur beschädigen, kann die Entfernung dieser Informationen zu einer sofortigen Reparatur führen, sobald Sie den Fehler korrigiert haben. Aber Sie sollten keine schnelle Lösung erwarten; Für die meisten Menschen, die ihre Kredit-Score festhalten wollen, ist es nicht so einfach. Hier sind fünf Schritte zur Verbesserung Ihrer Punktzahl.

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1. Holen Sie sich die Fakten

Ihr erster Schritt beim Versuch, Ihre Kredit-Score zu beheben erfordert, dass Sie die Fakten erhalten. Sie können das tun, indem Sie eine freie Kreditauskunft von allen drei Auskunfteien bestellen: Experian, TransUnion und Equifax. Sie sind pro Jahr auf einen kostenlosen Bericht pro Büro beschränkt, den Sie im AnnualCreditReport bestellen können. com. Aber es ist eine gute Idee, sie das ganze Jahr über zu bestellen. Wenn Sie einen Bericht sofort bestellen und dann einen von vier Monaten und den dritten in acht Monaten, können Sie einen Bericht alle vier Monate kostenlos bestellen.

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Wenn Sie zum ersten Mal Ihre Berichte einsehen, bestellen Sie eine kostenlose Version von Experian über den obigen Link und erhalten Sie Ihre TransUnion- und Equifax-Berichte kostenlos, indem Sie sich bei CreditKarma anmelden. com. Die Mitgliedschaft auf dieser Website ist kostenlos, ebenso wie die Berichte. Es gibt keine monatliche Gebühr (siehe Warum Credit Karma frei ist und wie es Geld verdient ). Sie möchten auf jeden Fall alle drei Berichte so schnell wie möglich ansehen, um sicherzustellen, dass sie korrekt sind. (Um herauszufinden, was eine Kreditauskunft Ihnen sagt, lesen Sie Was ist auf einem Verbraucherkreditbericht? )

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2. Dispute-Fehler

Möglicherweise finden Sie Fehler in Ihrem Bericht, z. B. Zahlungsverspätungen, wenn Sie sich nicht verspäten, oder eine Kreditkarte, die als Ihre angezeigt wird und nicht von Ihnen ist. Fehler wie diese können Ihre Kredit-Score nach unten ziehen. Es gibt mehrere wichtige Dinge, die Sie bei der Identifizierung der Probleme berücksichtigen können:

• Persönliche Daten - Vergewissern Sie sich, dass die angegebenen Namen und Adressen mit Ihrer persönlichen Chronik übereinstimmen. Manchmal werden die Kreditauskünfte von Leuten mit den gleichen oder ähnlichen Namen falsch kombiniert; Wenn Sie Ihren Bericht an jemanden mit schlechten Krediten knüpfen, können Sie Ihre Punktzahl senken. Um einen Fehler zu korrigieren, müssen Sie dokumentieren, was falsch ist, und einen Brief an die Auskunfteien senden. Dies kann eine schnelle Lösung sein, wenn alle negativen Informationen jemand anderem als Ihnen gehören, aber das kann einige Zeit dauern.

• Kontoinformationen - Überprüfen Sie sorgfältig alle aufgelisteten Konten und stellen Sie sicher, dass es sich tatsächlich um Konten handelt, die Sie geöffnet haben.Wenn Sie ein Konto in Ihrem Namen finden, das Sie nicht geöffnet haben, wenden Sie sich an die Auskunfteien, erklären Sie den Betrug und bitten Sie darum, dass ein Betrugsalarm auf Ihr Konto gelegt wird. Wenden Sie sich dann an das kartenausgebende Unternehmen, um weitere Informationen über das Konto zu erhalten. Die Tatsache, dass sie in Ihrem Bericht enthalten ist, bedeutet, dass wahrscheinlich jemand Ihre Sozialversicherungsnummer beim Öffnen dieses Kontos verwendet hat. Stellen Sie außerdem sicher, dass die Kontostandinformationen und der Zahlungsverlauf für jedes Konto korrekt sind. Wenn irgendwelche Informationen ungenau sind, benötigen Sie einen Nachweis der korrekten Informationen und Sie müssen einen Streit mit der Kreditauskunftei beginnen, um zu bitten, dass die falschen Informationen korrigiert werden. Ausführlichere Informationen hierzu finden Sie unter Fehlerbehebung in Ihrer Kreditauskunft .

• Sammlungen - Wenn in Ihrer Kreditauskunft Sammlungen vorhanden sind, stellen Sie sicher, dass es nicht mehrere Berichte über dieselben unbezahlten Rechnungen gibt. Sammlungskonten werden gekauft und verkauft, so dass die gleichen Informationen von mehr als einer Agentur gemeldet werden können, was dazu führen würde, dass Ihre Kredithistorie schlechter aussieht als sie ist. Beanspruchen Sie die Informationen und senden Sie Unterlagen, um nachzuweisen, dass die Schuld mehr als einmal aufgeführt ist.

• Öffentliche Aufzeichnungen - Negative Informationen aus öffentlichen Aufzeichnungen können Insolvenzen, zivilrechtliche Urteile oder Zwangsvollstreckungen umfassen. Konkurse können für sieben bis zehn Jahre auf dem Bericht stehen, aber alle anderen öffentlichen Aufzeichnungen müssen nach sieben Jahren entfernt werden. Wenn die öffentliche Aufzeichnung in Ihrem Bericht älter ist als zulässig, streiten Sie die Informationen mit der Auskunftei ab und senden Sie Unterlagen, um nachzuweisen, dass die Schuld zu alt ist und nicht mehr im Bericht enthalten sein sollte.

3. Mit Gläubigern verhandeln

Wenn Sie ein überfälliges Konto haben und das Geld haben, um es abzuzahlen, versuchen Sie mit dem Gläubiger zu verhandeln, indem Sie ihm anbieten, den Restbetrag vollständig zu bezahlen, wenn er die Informationen aus Ihrer Kreditauskunft entfernt. Wenn nicht, versuchen Sie, das Unternehmen dazu zu bringen, die Schulden "wie vereinbart zu bezahlen. "Die negativen Informationen vollständig aus Ihrem Bericht zu entfernen, ist am besten, aber ein Gläubiger ist möglicherweise nicht bereit, das zu tun. Stellen Sie sicher, dass Sie vor der Zahlung eine schriftliche Vereinbarung erhalten.

Wenn Ihr Konto einige Monate lang nicht bezahlt wird, Sie jedoch nachweisen können, dass das Problem durch eine Notlage verursacht wurde, können Sie Ihren Gläubiger möglicherweise um eine "Goodwill-Anpassung" bitten. "Wenn Sie beispielsweise ein paar Monate lang verletzt und im Krankenhaus oder in der Rehabilitation waren, haben Sie vielleicht nicht das Geld gehabt (oder waren körperlich gesund genug), um diese Rechnung zu bezahlen. Schreiben Sie an Ihren Gläubiger, erklären Sie die Notlage und legen Sie Beweise vor. Fragen Sie, ob das Unternehmen eine Goodwill-Anpassung in Erwägung ziehen würde, die den Zahlungsverzug auf Ihrer Kreditauskunft löscht. Ihre Zahlungen müssen auf dem neuesten Stand sein, um diese Anpassung zu erreichen.

4. Erhalten Sie Ihre Limits unter Kontrolle

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte, um sicherzustellen, dass sie Ihre Kreditlimits genau widerspiegeln. Dann addieren Sie alle Kreditlimits in einer Spalte und alle ausstehenden Schulden in einer anderen. Zum Beispiel könnten Sie $ 10, 000 an Gesamtkreditgrenzen und $ 4, 000 an Gesamtschuld haben, was bedeuten würde, dass Sie 40% ($ 4, 000 / $ 10, 000) Ihrer verfügbaren Kreditlimits verwenden.

"Es ist am besten, Ihre Schulden-zu-Kredit-Verhältnis 30% oder niedriger zu halten - je niedriger, desto besser", sagt Anthony Sprauve, ehemaliger Direktor der Öffentlichkeitsarbeit für FICO, einer der wichtigsten Kredit-Score-Unternehmen.

Sie können Ihre Kreditauslastung besser aussehen lassen, als wenn Sie Ihre Zahlungen kurz vor dem Versand Ihrer Kontoauszüge tätigen, anstatt zu warten, bis sie ausgeht. Die meisten Kreditkartenunternehmen melden Ihren Saldo zur gleichen Zeit, zu der sie eine Erklärung senden, und der den Kreditauskunfteien gemeldete Saldo ist der Kontoauszug. Wenn zum Beispiel Ihre Erklärung am 15. des Monats ausgeht, solange Sie das Geld zur Hand haben, zahlen Sie Ihre Rechnung frühzeitig, damit das Geld vor dem Versand der Erklärung eingeht - sagen wir den 13. des Monats .. Auf diese Weise wird Ihr ausstehendes Guthaben auf dem Kontoauszug und den Auskunfteien niedriger sein.

Selbst wenn Sie Ihre Rechnungen pünktlich, in vollem Umfang jeden Monat bezahlen, wird die Auskunftei nur den Auszahlungssaldo sehen, der es so aussehen lässt, als würden Sie mehr Schulden tragen als Sie.

5. Beseitigen Sie Ihre niedrigen Bilanzen

Ein Faktor, der Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst, ist die Anzahl der Kreditkarten, die Sie mit offenen Salden haben. Viele kleine Bilanzen zu haben senkt Ihre Punktzahl. Wenn Sie VISA-, MasterCard- und American Express-Karten haben, die Sie beispielsweise jeden Monat wechseln, können Sie am Ende drei Karten mit einem niedrigen Kontostand erhalten - vielleicht unter 100 Euro.

"Die Lösung, um Ihre Kredit-Score zu verbessern ist es, alle jene Kreditkarten, auf denen Sie kleine Bilanzen haben und sie auszahlen", sagt John Ulzheimer von Credit Sesame und ehemaliger Kreditexperte für FICO und Equifax. Dann konsolidieren Sie, wie Sie sie verwenden.

The Bottom Line

Sie können Ihre Kredit-Score selbst kostenlos reparieren. Es erfordert einige legwork und möglicherweise neu zu denken, wie Sie Ihre Kreditkarten verwenden, aber diese höhere Kredit-Score wird Ihnen helfen, bessere Zinsen Angebote und senken Sie Ihre Kreditkosten. Ein Tutorial zur Verwaltung Ihres Kredits und Ihrer Schulden finden Sie unter Kredit- und Schuldenmanagement .