Baby Boomer

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Was ist ein 'Babyboomer'

Babyboomer ist ein beschreibender Begriff für eine Person, die zwischen 1946 und 1964 geboren wurde. Die Baby-Boomer-Generation macht einen großen Teil der Weltbevölkerung aus, insbesondere in den Industrieländern: Sie macht fast 20% aus der amerikanischen Öffentlichkeit. Als größter Generationenverband in der Geschichte der USA (bis die Generation der Millennials sie leicht übertroffen hat) hatten und haben die Baby-Boomer nach wie vor erhebliche Auswirkungen auf die Wirtschaft. Daher stehen sie oft im Mittelpunkt von Marketingkampagnen und Businessplänen.

UNTERBRECHUNG "Baby Boomer"

Nach dem Ende des Zweiten Weltkriegs stiegen die Geburtenraten auf der ganzen Welt an. Die Explosion neuer Säuglinge wurde als Babyboom bekannt. Während des Booms wurden allein in den Vereinigten Staaten fast 77 Millionen Babys geboren, die fast 40% der amerikanischen Bevölkerung ausmachten. Das Bevölkerungswachstum schuf einen sekundären Ansporn für die Wirtschaft. Mehr Menschen schafften mehr Konsumentennachfrage, was eine Zunahme in Produktion und Produktion auslöste. Das durchschnittliche Einkommen stieg in diesen Jahrzehnten, was die Nachfrage weiter steigerte. Diese Aufwärtsspirale schuf einen lang anhaltenden Wirtschaftsboom, der den Lebensstandard im ganzen Land und in den Industrieländern erhöhte.

Geschichte der Babyboomer

Die meisten Historiker sind sich einig, dass das Babyboomer-Phänomen höchstwahrscheinlich eine Kombination von Faktoren mit sich brachte: Menschen, die die Familien, die sie während des Zweiten ermutigte die Neigung der Menschen, in jüngerem Alter zu heiraten, und ein Gefühl des Vertrauens, dass die kommende Ära sicher und wohlhabend sein würde. In den späten vierziger und fünfziger Jahren wurden in der Regel Gehaltserhöhungen, florierende Unternehmen und eine größere Vielfalt und Menge von Produkten für die Verbraucher beobachtet.

Begleitend zu diesem neuen wirtschaftlichen Wohlstand wurde eine Abwanderung junger Familien aus den Städten in die Vororte unternommen. Der G. I.-Bill erlaubte dem zurückkehrenden Militärpersonal, erschwingliche Häuser in Landstraßen rund um die Stadt zu kaufen. Dies führte zu einem Vorstadt-Ethos der idealen Familie, bestehend aus einem Ehemann als Versorger und Ehefrau als Hausdame. Als sie sich der Adoleszenz näherten, wurden viele Boomer mit diesem Ethos unzufrieden, das die Gegenkulturbewegung der Jugend in den 1960er Jahren auslöste.

Als Vorstadtfamilien begannen, neue Formen des Kredits für den Kauf von Konsumgütern wie Autos, Haushaltsgeräten und Fernsehgeräten zu nutzen, konzentrierten sich Unternehmen auch auf ihre Kinder, die wachsenden Boomer, mit Marketingbemühungen. Die Beliebtheit von Kleidung, Snacks, Spielzeug, TV- und Film-Tie-In-Produkten und Rock-and-Roll-Platten gab der Wirtschaft zusätzlichen Auftrieb.

Porträt einer Generation

Als die am längsten existierende Generation in der Geschichte stehen die Boomer heute an der Spitze einer so genannten "Langlebigkeitsökonomie", egal ob sie Einkommen in der Belegschaft generieren oder ihre Sozialversicherungsschecks ausgeben.Laut einem jüngsten AARP Bulletin generieren Babyboomer weiterhin eine starke wirtschaftliche Aktivität. Als Verbraucher nehmen sie jährlich 7 Billionen Dollar an Waren und Dienstleistungen in Anspruch. Und obwohl sie älter werden - etwa die Hälfte sind 60 bis 71 Jahre alt und die Hälfte zwischen 53 und 60 Jahre alt - formen sie neue Wege und erkunden neue Lebensstile, da wirtschaftliche, technologische und medizinische Fortschritte ihnen viel mehr bieten. Alternativen, wie und wo sie ihre Zeit verbringen können.

Mitglieder dieser Generation zahlen jährlich allein 420 Milliarden Dollar an Bundessteuern. Das ist nicht verwunderlich, wenn man bedenkt, dass 80% des privaten Nettovermögens des Landes Boomer gehören.

Doch obwohl sie zu einer hart arbeitenden Generation gehören, zu der Oprah Winfrey, Bill Gates und andere Ikonen des wirtschaftlichen Erfolgs gehören, treffen die Baby-Boomer nicht unbedingt vorausschauende Entscheidungen über ihren unvermeidlichen Tod. Nach Angaben des Pew Research Center haben etwa 70% der Amerikaner keinen Lebenswillen, der ihre medizinischen Wünsche beschreibt, wie zum Beispiel, ob sie auf Lebenserhaltung gesetzt werden, wenn sie nicht in der Lage sind, ihre Wünsche zu artikulieren. ( Weitere Informationen finden Sie unter: Was Babyboomer wissen müssen, wie man einen Willen macht .)

Wenn es um die fiskalische Entscheidungsfindung geht, sind die Zahlen besser: mehr als zwei von drei älteren Amerikanern haben Testamente erstellt, die festlegen, wie ihre Vermögenswerte im Falle ihres eigenen Todes verteilt werden sollen. Das lässt jedoch immer noch über 30% der über 65-Jährigen ohne ein solches Dokument übrig und lässt die Tür für eine Vielzahl möglicher rechtlicher und finanzieller Probleme offen.

Die Technologie verändert unser Leben und die Gesellschaft in vielerlei Hinsicht. Ein großer Teil der Boomer hat sich dem digitalen Zeitalter angeschlossen, um mit der Familie in Kontakt zu bleiben und Geschäfte von zu Hause aus zu erledigen. Eine Pew-Studie zeigt, dass mehr als die Hälfte der über 65-Jährigen das Internet nutzen. Fast drei Viertel der Befragten nutzen es täglich. Etwa ein Drittel dieser Altersgruppe gehört auch zu einer Social-Networking-Site wie Facebook, und auch diese Zahl wächst rasant. Fast 70% der Umfrageteilnehmer besaßen auch ein Mobiltelefon oder ein Handheld-Gerät - 13% mehr als zwei Jahre zuvor.

Eine vielfältige Gruppe von US-Industrien hat Studien unternommen, um die sozialen und wirtschaftlichen Auswirkungen des Alters der Boomer vorherzusagen. Einige Auswirkungen sind überraschend positiv. Obwohl beispielsweise die Anzahl der älteren Fahrer weiter zunehmen wird, wird nicht erwartet, dass die Gesamtunfallrate zunimmt. Im Gegensatz zu dem, was jüngere Autofahrer glauben, sind laut einer Studie des Highway Loss Data Institute aus dem Jahr 2012 die Autofahrer im Alter von 60 bis 64 Jahren die sicherste Fahrerin.

Eine andere Branche macht Vorbereitungen? Seniorenwohnungen. Bevor die älteste der Boomer-Kohorte im Jahr 2031 85 Jahre alt wird, erwarten Alters- und Pflegeheime und andere Pflegeeinrichtungen einen Zuzug - manche nennen es einen "silbernen Tsunami" - von Babyboomern, die irgendeine Art von betreutem Wohnen benötigen.

Eng verwandt: die Auswirkungen der alternden Babyboomer auf die Gesundheitssysteme.Ständig junge Prominente wie Susan Sarandon, Meryl Streep, George Clooney und Bill Clinton können den Eindruck aufrecht erhalten, dass diese Generation, die in den 1960er und 1970er Jahren freigesetzt wurde, für immer aktiv bleiben wird - und in der Tat sind viele in besserer Verfassung als ihre Vorfahren. im gleichen Alter. Dennoch ist der menschliche Körper nicht unverwundbar. Fettleibigkeit, Diabetes, Bluthochdruck und hoher Cholesterinspiegel nehmen in der Boomer-Population zu. Krebs und Herzerkrankungen sind die häufigste Todesursache. Und dann gibt es die Sorgen jenseits der körperlichen Gesundheit: Laut dem Institut für Demenzforschung und Prävention wird geschätzt, dass 1 von 6 Frauen und 1 von 10 Männern, die älter als 55 Jahre sind, in ihrem Leben eine Demenz entwickeln. Es wird also erwartet, dass es mehr Forderungen nach staatlichen und gesundheitsbezogenen Dienstleistungen geben wird.

Babyboomer und Ruhestand

Die erste Generation der Babyboomer wurde 2012 in den Ruhestand versetzt. Heute, mit etwa einem Drittel von ihnen bereits im traditionellen Rentenalter oder darüber hinaus, werden die Boomer die erste Generation sein, die wirklich Blaze den Weg durch die Landschaft des Ruhestandes im 21. Jahrhundert. Und in vielerlei Hinsicht wird sich die Art, wie sie ihre Zeit nach der Arbeit verbringen, von ihren Eltern unterscheiden, jenen Mitgliedern, die oft als die größte Generation bezeichnet werden.

Warum der Ruhestand der Boomer anders ist

  • Viel länger Ruhestand

Viele Menschen in früheren Generationen arbeiteten so lange wie sie konnten und wenige hatten das Glück, einen Ruhestand zu haben, der nach heutigen Maßstäben als "golden" gelten würde. Amerikas Wohlstand nach dem Zweiten Weltkrieg machte die Dinge für die größte Generation besser, und es gab viele, die im offiziellen Alter von 65 Jahren in Rente gehen konnten - und erwartete, etwa fünf bis sieben Jahre danach zu sterben (basierend auf den Lebenserwartungstafeln am Zeit). Im Gegensatz dazu wird ein großer Prozentsatz der 77 Millionen amerikanischen Baby-Boomer zwischen 10 und 25 Jahre länger leben als ihre Eltern; Diejenigen, die sich in ihren 60ern zurückziehen, können damit rechnen, mindestens 25 Jahre mehr zu leben.

  • Höhere Erwartungen

Wie viel Reisen haben Rentnergenerationen in der Vergangenheit nicht in Europa oder im Pazifik unternommen? Die Eltern der Boomers waren Kinder aus der Depression, die Sparsamkeit praktizierten und während des Ruhestands weiterhin Pfennige zwickten. Im Gegensatz dazu wollen Boomer ihren Ruhestand, um das üppige Leben, Reisen, Umzug, neue Erfahrungen und Herausforderungen aufzunehmen. Diejenigen, die das Rentenalter erreichen, sind jetzt oft körperlich gesund genug, um Marathons zu laufen, Häuser zu bauen und Geschäfte zu gründen. Viele von ihnen beginnen, in Kleinstädte zu migrieren, die Dinge anbieten können, die in Ruhestandsgemeinschaften nicht häufig anzutreffen sind, wie zum Beispiel Beschäftigungs- und Bildungsangebote. Andere Boomer ziehen es vor, in städtische Gebiete zu ziehen, um Annehmlichkeiten wie öffentliche Verkehrsmittel und kulturelle Attraktionen zu nutzen. All das ist in Ordnung, aber es ist teuer. Deshalb müssen die Hausangestellten einen viel kostspieligeren Ruhestand planen, als ihre Eltern jemals erwartet hätten.

  • Exotische Anlagemöglichkeiten

Die größte Generation hatte relativ wenige Anlagemöglichkeiten: meist einfache Anleihen und Einlagenzertifikate. Dem heutigen Boomer hingegen wird ein immer größer werdendes Anlageuniversum angeboten. Die Investmentbranche hat eine Menge Seil geliefert und viele neue und aufregende Möglichkeiten, alles zu verlieren.

  • Deregulierung

Wenn sie ein Risiko eingehen wollten, könnten die Eltern der Boomer einige Aktien kaufen, die Dividenden ausschütten. Zu dieser Zeit waren die meisten Dividenden zahlenden Branchen wie Finanz- und Versorgungsunternehmen stark reguliert. Jahrzehnte der Deregulierung haben dazu geführt, dass diese Industrien weniger vorhersehbar und riskanter geworden sind. daher ist die Sicherheit der bisher angenommenen Dividenden äußerst unsicher.

  • Steigender statt fallender Zinssätze

In den 1980er Jahren, als die größte Generation in den Ruhestand ging, lagen die Zinssätze bei etwa 18%. Im Jahr 2010 waren die Raten mit weniger als 1% so niedrig wie nur möglich. Dieser lange Zinsrückgang sorgte für eine hohe Rendite für Anleiheinvestoren. Die Boomer stehen vor der gegenteiligen Situation. Anstatt eines ständig sinkenden Zinssatzes sehen sie sich mit der Wahrscheinlichkeit konfrontiert, die Zinssätze während ihres Ruhestands stetig zu erhöhen.

  • Persönliche Ersparnisse statt Renten

Die größte Generation hätte vielleicht ein niedrigeres Pro-Kopf-Einkommen gehabt, aber viele ihrer Mitglieder hatten auch Betriebsrenten oder gewerkschaftliche Renten - die beträchtlich sein konnten, nachdem sie für ein Leben lang für den gleichen Arbeitgeber, wie es früher üblich war. Aber Boomer wollten höhere Gehälter, die Freiheit, den Arbeitsplatz zu wechseln, und die Fähigkeit, unabhängig zu sparen. Außerdem sind heute die traditionellen betrieblichen Altersvorsorge weitestgehend abgeschafft worden, was 401 (k) Plänen und IRAs und anderen Fahrzeugen Platz macht, die die Sparsamkeit für den Einzelnen aufbringen. Und wenn die Option gegeben wurde, begannen die meisten Boomer nicht genug oder früh genug zu sparen. Was die staatliche Sozialversicherung angeht, gibt es die Befürchtung, dass sie sehr kurz ausfallen könnte. Das Problem ist, dass die Baby-Boomer-Generation viel größer ist als die meisten nachfolgenden Generationen. Dies bedeutet möglicherweise, dass es nicht genügend Steuerzahler geben wird, um die Zahlungen an die alternde Bevölkerung zu unterstützen. Während der Jahre waren Babyboomer in der Arbeitskraft, es gab sechs Angestellte für jeden Rentner. Aber es wird geschätzt, dass bis zu dem Zeitpunkt, an dem die gesamte Baby-Boomer-Generation das Rentenalter erreicht, dieses Verhältnis auf drei zu eins sinken wird.

Ein Mangel an Pensionsfonds? Alle diese Faktoren deuten darauf hin, dass, wenn es um einen Ruhestand geht, Boomer weniger haben, als sie denken, und was sie haben, kann nicht genug sein. AARP schätzt, dass zwei von fünf Haushalten mit 65-Jährigen oder älter keine Einsparungen bei der Altersvorsorge erzielen. Eine Erhebung von TD Ameritrade ergab, dass der Unterschied zwischen der Summe, die der durchschnittliche Babyboomer fühlt, und der Betrag, den er / sie gespart hat, $ 400.000 beträgt. Genauer gesagt, nach Recherchen von BlackRock, akkumulierten Nestbohnen von Babyboomern. fallen durchschnittlich $ 37, 000 pro Jahr kurz auf die Generierung des Jahreseinkommens, das sie wollen, nachdem sie die Belegschaft adieu.Das Zentrum für Altersforschung des Boston College schätzt, dass mehr als die Hälfte der Erwachsenen im erwerbsfähigen Alter nach der Pensionierung wahrscheinlich einen schlechteren Lebensstandard erleben wird. Einer der Hauptgründe, warum Babyboomer kämpfen, um ihren Ruhestand zu finanzieren, ist Schulden. Nach einigen Studien haben Senioren 50% mehr Kreditkartenschulden als jüngere Generationen. Viele machen auch immer noch Hypothekenzahlungen, was zu ihrem fehlenden Cashflow beiträgt. In der Tat hat der durchschnittliche Babyboomer nur 60% Eigenkapital in der Wohnung, nach einer J. P. Morgan Studie. Das kann es noch schwieriger machen, ihre Hypothek vor der Pensionierung abzuzahlen.

Hier ist die Große Rezession wirklich ein Problem für die Altersvorsorge von Rentnern. Viele sprangen in teure Investitionen, Hypotheken und Neugründungen in den späten 1990er Jahren, nur um zu kämpfen, um diese Zahlungen einige Jahre später zu machen; viele fanden sich völlig unter Wasser oder ihre Hypotheken unter Wasser. Die Subprime-Krise von 2008 in Kombination mit dem anschließenden Börsencrash hat viele Boomer dazu bewegt, ein adäquates Notgroschen zusammenzusetzen, und viele von ihnen haben sich in der Folge dazu entschlossen, Kredite gegen das Eigenkapital in ihren Häusern aufzunehmen. Und während die Immobilienpreise endlich wieder ansteigen, können einige von dem Verkauf ihres jetzigen Hauses noch nicht wesentlich profitieren, um ein günstigeres zu finden.

Angesichts der unüberwindbaren Verschuldung, mit der so viele in dieser Generation konfrontiert sind, ist es kein Wunder, dass die Ersparnisse auf die lange Bank geschoben wurden. Und selbst wenn sie Geld investiert haben, sind Boomer mit ihren Investitionen zu konservativ gewesen. Wenn sie nicht genug von ihren Portfolios in Aktien halten, riskieren sie, dass ihre Nesteier stagnieren. Auch wenn es für ältere Generationen wichtig ist, vorsichtig mit ihren Finanzen zu sein, kann es nicht schwer sein, sich rechtzeitig zurückzuziehen, wenn sie nicht aggressiv genug sind.

Es ist schwer, den Boomern viel zuzuschreiben, weil sie inkonsequent gespart haben. Sie arbeiteten in den meisten ihrer Karrieren in einer gesunden Wirtschaft, und viele gingen davon aus, dass sie ihre Ersparnisse in den nächsten zehn oder zwei Jahren in den Ruhestand heben könnten. Da die Wirtschaft immer noch träge ist, wurden ihre Einnahmen auf unmittelbarere Ausgaben gesenkt.

Wie Boomers für den Ruhestand vorbereiten können

Wir haben bereits einige der nicht-traditionellen Pläne erwähnt, die Babyboomer für den Ruhestand haben. Eine Idee könnte die untraditionellste von allen sein: Ziehen Sie sich nicht zurück. Oder zumindest verzögern Sie dies über das sprichwörtliche Alter von 65 oder 66 hinaus (je nach Geburtsdatum). Ob das bedeutet, länger zu arbeiten, zu beraten oder einen Teilzeitkonzern zu finden, ein Teil der Belegschaft zu sein, kann Boomer finanziell und emotional helfen. "Statt sich von der Arbeit zurückzuziehen, sollten sich die Boomer überlegen, mit zunehmendem Alter unabhängiger zu arbeiten", sagt GFP Roger Whitney von WWK Wealth Advisors, einer Finanzplanungsfirma in Fort Worth, Texas. "Dieses zusätzliche Einkommen in den ersten Jahren des Ruhestands kann einen großen Einfluss darauf haben, finanziell gesund zu bleiben. Darüber hinaus können die geistigen, sozialen und körperlichen Vorteile zu einem glücklicheren Leben führen."

Einige Baby-Boomer tun dies bereits, entweder aus Lust oder aus finanziellen Gründen. Dies führt oft zu einem Dilemma für Arbeitgeber, die nicht die Aussicht genießen, für einen längeren Zeitraum höhere Löhne an ihre älteren Arbeitnehmer zahlen zu müssen. Einige Ökonomen machen sich auch Sorgen darüber, dass sie dadurch, dass sie jüngere Arbeitnehmer daran hindern, Arbeit zu finden, sich negativ auf die Wirtschaft auswirken. Gleichzeitig wollen die Arbeitgeber nicht, dass ihre erfahrensten Mitarbeiter ihre eigenen Unternehmen gründen oder für den Wettbewerb arbeiten.

Wenn es die Finanzen zulassen, sollten die Boomer auch darauf warten, die Sozialversicherungsleistungen bis zum Alter von 70 Jahren in Anspruch zu nehmen. Durch den Aufschub erhalten sie 132% ihres ursprünglichen monatlichen Stipendiums.

Bei der Schätzung ihres Rentenbedarfs sollten Babyboomer und ihre Familien vorsichtig sein, wenn man bedenkt, dass Medicare, das Krankenversicherungsprogramm der Bundesregierung für 65-Jährige, unter dem leiden, was manche Experten als alarmierende Lücke betrachten: Pflegeheim Pflege in den meisten Fällen. Während Medicaid technisch tut, bleibt ein bedeutender Vorbehalt bestehen. Das Programm setzt strikte Aktivierungsregeln durch, die alle, aber sehr einkommensschwachen Senioren daran hindern, Pflegeheimleistungen zu erhalten. In den meisten Staaten reichen "zählbare Vermögenswerte", die 2.000 Dollar übersteigen - etwa der Preis eines gebrauchten 15 Jahre alten Toyota Camry - aus, um jemanden zu disqualifizieren.

Und in Bezug auf die Anlagestrategie sollten Rentner (oder solche, die es werden wollen) nach einem nachhaltigen Cashflow aus einem diversifizierten Portfolio fragen, das Dividenden, Zinsen, Kapitalgewinne und Kapitalrückzahlungen generiert. Sie sollten den Stock-to-Bond-Mix dieses Portfolios basierend auf ihrer Kapazität, ihrem Bedarf und ihrem Wunsch nach Risiko festlegen und nicht nach dem aktuellen Cashflow. Sie sollte periodisch evaluiert und angepasst werden, basierend auf der Gesamtrendite, unter Berücksichtigung der akzeptablen Risikoparameter) und der festgelegten Rücknahmequote - und nicht nur auf Einkommen und der Jagd nach höheren Erträgen. Empirische Belege zeigen, dass eine dividendenorientierte Anlagestrategie keine höhere Rendite hat als eine Total Return-Strategie. Darüber hinaus erhöht ein Fokus auf Dividendenaktien normalerweise das Risiko, da es die Diversifizierung eines Portfolios verringert.