Privatkonkurs zu erklären ist ein Albtraum, den jeder zu vermeiden hofft. Zurück davon zu kommen, stellt eine Herausforderung für diejenigen dar, die begierig sind, eine saubere Gutschriftgeschichte wieder herzustellen.

Es gibt zwei Möglichkeiten für einen Einzelnen oder ein verheiratetes Paar, den Konkurs anzumelden - Kapitel 7 und Kapitel 13. Das erstere macht alle ungesicherten Schulden aus, während das letztere, verfügbar für diejenigen mit einem stetigen Einkommen, einen Plan erstellt, typischerweise drei bis zu fünf Jahren, in denen einige oder alle Schulden zurückgezahlt werden müssen. Lesen Sie für weitere Informationen Datei Kapitel 7 Insolvenz und Die Option Andere persönliche Insolvenz: Kapitel 13 .

Was passiert mit Ihrem Kredit

Konkurs anmelden ist eine ernsthafte Entscheidung und man nicht leicht als Ihre Kredit-Geschichte zu nehmen - die kombinierte Kredit-Score, mit dem Sie Geld für Fahrzeuge, Bildung, ein borgen Hypothek - wird leiden. (Siehe Wann Konkurs anmelden .) Nach dem Konkurs wird Ihr Kredit-Score fallen und die Zinssätze, die Ihnen von einem zukünftigen Gläubiger angeboten werden, werden deutlich steigen.

"Die meisten Insolvenzen sind auf medizinische Probleme zurückzuführen, selbst bei Personen, die im Gesundheitswesen versichert sind", erklärt Susan Tiffany, Direktorin für persönliche Finanzen für Erwachsene bei der Credit Union National Association (CUNA). "Ob Sie Konkurs wegen schlechten Managements oder Pech erklärt haben, müssen Sie beweisen, dass Sie von ihm zurückkommen können. Es ist ein Fleck, den du für bis zu 10 Jahre auf deinem Album herumtragen wirst. "

Den Kredit wieder aufbauen

Die guten Nachrichten? "Die Leute denken, dass man danach keinen Kredit bekommt, aber das kann man", sagt Tiffany.

Die schlechten Nachrichten? "Sie werden wegen Ihres potenziellen Risikos mehr dafür bezahlen. Sie können Geld leihen, aber Sie werden viel mehr dafür bezahlen. "

1. Beginnen Sie mit einer gesicherten Kreditkarte. Das sollte Ihr erster Schritt sein, rät die Autorin und Kreditsachverständige Beverly Blair Harzog. "Eine der besten Möglichkeiten, Kredite wieder aufzubauen, ist mit einer dieser Karten. Ich sehe das die ganze Zeit. Sie müssen eine Anzahlung bei der Bank leisten und diese Geldmittel bleiben in der Bank als Garantie gegen die Karte. Es gibt kein Stigma daran und es gibt nichts anderes an der Erscheinung der Karte. "

In der Regel erlaubt Ihnen eine gesicherte Kreditkarte ein Limit von $ 500 bis $ 5.000, sagt sie. Verwenden Sie die Karte sorgfältig und zahlen Sie sie jeden Monat pünktlich ab, um zu beweisen, dass Sie verantwortungsvoll damit umgehen können. "Halten Sie das Gleichgewicht niedrig und zahlen Sie es in voller Höhe", rät sie. "Das Schlimmste, was du tun kannst, ist, einfach das Minimum zu bezahlen, weil es bedeutet, dass du gerade wieder in Schulden bist! "

Während Angehörige des Militärs auf gesicherte Karten mit niedrigerer Rate zugreifen können, müssen andere sehr vorsichtig sein, warnt sie, da in dieser Kategorie reichlich räuberische Kreditgeber vorhanden sind; Sie bietet eine Liste der empfohlenen gesicherten Kreditkarten auf ihrer Website an, beverlyharzog.com.

Harzog rät bei der Zahlung von Rechnungen mit diesen Karten sorgfältig zu planen, da es bis zu zwei Wochen dauern kann, bis die Kartengesellschaft Ihre Zahlung bearbeitet hat. Der von Ihnen berechnete effektive Jahreszins kann bis zu 29,9% betragen. Lesen Sie mehr unter Gesicherte Kreditkarten .

2. Rechnungen pünktlich bezahlen. Konsistenz bei der Handhabung jeder Form von Krediten nach dem Konkurs ist der Schlüssel, sagt Susan Tiffany. "Sie etablieren und demonstrieren, dass Sie mit diesem Kredit verantwortlich sind. "Sie schlägt stark vor, Automatisierung und Technologie zu verwenden, um Ihre Rechnung einfach zu bilden. "Auf diese Weise gehst du nicht in schlechte Angewohnheiten," wie verspätete oder verpasste Zahlungen.

3. Bauen Sie Ihre Ersparnisse auf. "Legen Sie ein Einsparungskissen fest, um die Verwendung von Krediten für Cashflow und Notfalleinsparungen zu vermeiden. Nach einer Insolvenz ermutige ich die Leute, ihre Ersparnisse aufzustocken. Die Leute fühlen sich so besiegt, dass jeder Fortschritt ein guter Anfang ist. "

4. Stellen Sie eine persönliche Beziehung zu einer Kreditgenossenschaft her . Tiffany schlägt vor, einen Angestellten zu finden, der Sie trainieren und für Sie anwerben kann, um Sie von einigen dieser Felsen zu befreien. "

5. Nehmen Sie nicht viel Kredit auf . Auch wenn einige Kreditgeber Ihnen eifrig neue Kredite anbieten - gerade weil Sie bereits Insolvenz angemeldet haben und dies nicht wieder tun können - halten Sie sich zurück, rät Harzog. "Du fühlst dich zu diesem Zeitpunkt ziemlich schrecklich. Sie sollten wirklich 12 bis 18 Monate damit verbringen, Ihre Füße wieder auf den Boden zu bekommen. Idealerweise erstellen Sie einen langfristigen Plan für die nächsten drei bis fünf Jahre. "

6. Betrachten Sie einige bestehende Schulden erneut zu bestätigen. Nach der Konkurseröffnung können Sie sich freiwillig dafür entscheiden, bestehende Schulden (z. B. einen Autokredit) erneut zu bestätigen (d. H. Weiterzubezahlen). "Jedes Darlehen, das zurückgezahlt wird, hilft Ihnen dabei, Ihre Kredite schneller wiederherzustellen", sagt Mike McLain, Senior Assistant General Counsel für Compliance, Regulatory Affairs bei CUNA. Im Gegensatz zu neuen Kreditkarten oder Darlehen, kann ein früheres Darlehen manchmal auf dem vorherigen, niedrigeren Satz fortgesetzt werden, sagte er. Der Saldo oder die Kreditrate könnte sogar gesenkt werden.

7. Denken Sie darüber nach, einen Kredit aufzunehmen . "Viele Kreditgenossenschaften bieten es an", erklärt Harzog. "Es ist wie ein Ratenkredit. "Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie mit einem kleinen Kredit umgehen und ihn schnell zurückzahlen können, kann Ihnen diese Art von Darlehen helfen, Ihren Kredit wieder herzustellen.

Die größte Herausforderung beim Wiederaufbau des Kredits, sagt Harzog, ist einfach nur geduldig. "Mit jedem Jahr wird Ihre Insolvenz weniger Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score haben. Es wird besser! Die Leute fühlen sich so entmutigt. "

" Das wird Zeit brauchen ", stimmt Tiffany zu. Aber während Sie Ihre Situation verbessern, können Sie auch bessere Zinssätze erhalten, während Sie gehen. "

The Bottom Line

Die Reparatur Ihrer Kredithistorie ist möglich. Es braucht Zeit, konsequente Rückzahlung und sorgfältige Kontrolle der laufenden Schulden. Vorsicht vor räuberischen Kreditgebern und hohen APRs aus neuen Kreditangeboten. Weitere Informationen finden Sie unter Kreditkarten für Personen mit schwerem Kredit .