Seien Sie schlau bei der Benennung von Begünstigten Ihrer 401 (k)

Seien Sie clever bei der Benennung von Begünstigten Ihrer 401 (k)

In der Flut von Entscheidungen, die mit einem neuen Job einhergehen, ist es zu einfach, bei der Auswahl von Begünstigten für verschiedene Finanzkonten kurzen Prozess zu machen. Zum einen musst du in dieser Aufgabe wenigstens kurz über den Tod nachdenken, deinen eigenen Tod, und wer will das tun? Also, wenn es Sie stört, verweilen Sie nicht auf dieser Seite. Denken Sie stattdessen an Ihr Vermächtnis als Geschenke, die Sie an die Menschen richten, die Sie erhalten möchten, und machen Sie sich an die Arbeit, denn dies ist wichtig, um es richtig zu machen. Andernfalls, wie Sie sehen werden, kann Ihr Vermächtnis ein Albtraum werden.

Wenn Sie Ihr Unternehmen 401 (k) gründen, werden Sie sofort mit einem Empfängerformular konfrontiert, in dem Sie aufgefordert werden, sowohl den primären als auch den kontingenten Begünstigten / Begünstigten zu nennen. (Fidelity zeigt ein Beispiel eines solchen Formulars auf seiner Website; Saturna Capital bei Saturna. Com.) Wenn Sie Ihr letztes mit diesem 401 (k) atmen, das noch unbestimmt ist, wird es im Nachlassgericht enden, was kein Ort ist Verlasse deinen Liebhaber oder deine trauernde Familie.

Begünstigte Bezeichnung und Zuweisung

Sie müssen einen Erstbegünstigten und mindestens einen Begünstigten benennen, an den Ihr Vermögen weitergegeben wird, wenn der Erstbegünstigte bereits verstorben ist. Sobald die Vermögenswerte in das Eigentum des Erstbegünstigten übergegangen sind, verliert Ihr Backup-Begünstigter alle Ansprüche.

Dies setzt voraus, dass 100% der Vermögenswerte an Ihren Hauptempfänger gehen. Sie können stattdessen mehrere Primärfarben benennen und ihnen Prozentsätze der Assets zuweisen. Zum Beispiel, wenn Ihr Ehepartner bereits ziemlich gut versorgt ist, können Sie entscheiden, ihm nur 50% Ihrer 401 (k) zuzuweisen, und teilen Sie den Rest gleichmäßig zwischen Ihren zwei Geschwistern als 25% Hauptbegünstigten auf.

Für jedes Konto, das unter das Einkommensschutzgesetz für Arbeitnehmer (ERISA) fällt, wird die Unterzeichnung eines Ehegattenverzichts erforderlich, wenn Sie Ihren Ehepartner weniger als 50% unterlegen. Was bedeutet, dass Ihr Ehepartner informiert werden muss. Was bedeutet, dass es auf den zweiten Gedanken nicht so eine süße Idee sein kann. Diese Bestimmung liegt im Interesse des Staates, so dass Ihre Witwe / Ihr Witwer nicht arm bleiben wird, während alle Ihre Vermögenswerte direkt an die Kinder gehen - oder an einen hübschen Tennistrainer oder einen kurvigen Go-Go-Tänzer. Es leitet auch verschwenderische Rechtsstreitigkeiten ab.

Eventuelle Begünstigte sind diejenigen, die genannt werden, falls die Hauptbegünstigten vor Ihnen sterben (oder bei Ihnen - vielleicht bei demselben Unfall). Wiederum können Sie bei zufälligen Begünstigten wie bei Vorwahlen Prozentsätze zuweisen. Sie können 100% für Ihren Ehepartner als Ihren Plan A (primär) festlegen und dann in Ihrer Plan B-Zuweisung (Kontingenz) gleichmäßig auf Ihre Kinder verteilen.

Nachlassplanung zur Koordination Ihrer Entscheidungen

Stellen Sie sich diese Entscheidungen als Teil Ihres gesamten Nachlassplans vor.Wenn Sie so etwas nicht haben, fangen Sie jetzt an, daran zu arbeiten. Sei dir darüber im Klaren, dass es einfach nicht automatisch geschieht, wenn du sagst: "Alle meine Vermögenswerte, die gleichmäßig verteilt werden sollen" oder so etwas in deinem Testament. Zum Beispiel überschreibt es nicht die 401 (k) oder Lebensversicherungsbegünstigtenbezeichnungen und - noch einmal - jede Art der widerstreitenden Benennung Ihrer Erben öffnet die Tür zu Rechtsstreitigkeiten, die Geld verschwenden und kann ein Vermächtnis des Übels in der Familie.

Planen Sie also die Disposition Ihres Nachlasses, aber machen Sie Ihr Vermögen nicht zum Nutznießer Ihres 401 (k). Wenn Sie das tun, entweder absichtlich oder einfach dadurch, dass Sie keinen Begünstigten benennen, werden Ihre 401 (k) Gelder von einem Nachlassgericht verworfen, was eine Menge Gebühren und Gerichtskosten, eine Verschwendung von Geld und auch Zeit bedeutet. .. Wenn Sie zu einem Nachlassgericht gehen, kann sich die Verteilung des Vermögens auf Ihre Erben um ein Jahr oder mehr verzögern - wer von den Gesetzen der Erbfolge gewählt würde. (Sie können sich unter Nachlassplanung: 16 Dinge, die Sie tun müssen, bevor Sie sterben ) ansehen.

Wie alt sind Ihre Kinder?

Wenn Sie Kinder haben, die noch Minderjährige sind, können Sie nicht als direkte Nutznießer erben; Sie müssen einen Erziehungsberechtigten zur Verfügung stellen, um die Verwendung der Gelder zu überwachen, andernfalls wird das Gericht einen benennen. Vermeiden Sie nach Möglichkeit eine Leihmutterschaft. Die Einrichtung eines Vertrauens in ihren Namen mit einem Treuhänder Ihrer Wahl ist oft eine Lösung. Wenn Sie dies tun - mit Hilfe eines Rechtsanwalts oder eines ähnlich qualifizierten Experten - können Sie sagen, wie alt sie sein müssen, um in ihr Erbe einzutreten. Mit dem Anwalt möchten Sie vielleicht erkunden, ein testamentarisches Vertrauen, das als Nutznießer genannt werden kann und lernen, widerrufliche und unwiderrufliche Trusts, während Sie es sind, denn das sind gute Möglichkeiten, auch mit Lebensversicherungsbezeichnungen zu kennen (siehe < Lebensversicherung in Nachlassplanung) . Diese Bedenken gelten auch für andere Geldmittel, die an Ihre Kinder weitergegeben werden können: Wie bei 401 (k) s können die Lebensversicherungsauszahlungen nicht direkt an Kleinkinder gehen; Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein, um die Mittel direkt erhalten zu können. Das Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) regelt in den meisten Staaten (in Vermont erst 2015; South Carolina ist der letzte Hold-out, der sich auf das ältere UGMA, oder Uniform Gifts to Minors Act, stützt). Ein Verwalter, den Sie benennen, verwaltet das Vermögen, bis Ihre Kinder alt genug sind, um es zu übernehmen.

Bei IRAs gibt es genug Steuerkomplexe, je nach Art des Kontos und der Lebenssituation Ihres / Ihrer Erben, um eine professionelle Steuerplanung oder rechtliche Expertise einzubringen, um unnötige Steuern zu vermeiden und den Begünstigten einiges zu ermöglichen. Flexibilität bei der Rücknahme der Mittel. (Siehe auch

Die Regeln für RMDs für IRA-Begünstigte. ) Überprüfen und aktualisieren, während sich Ihr Leben entfaltet

Dieser Punkt kann nicht überbetont werden: Überprüfen Sie die Entscheidungen Ihrer Begünstigten, wenn sich Ihr Leben in einem größeren ändert. Weg - Ehe, Scheidung, der Tod eines Elternteils, die Geburt eines Kindes, den Verkauf oder den Erwerb von wichtigen Vermögenswerten. Und als eine regelmässige Praxis, stellen Sie sicher, dass Sie nicht mehr als ein oder zwei Jahre vergehen lassen, ohne einen Blick auf solche finanziellen Angelegenheiten zu werfen.

Diese beiden Szenarien helfen Ihnen, sich daran zu erinnern, warum.

Albtraum Nr. 1

: Es ist sehr verbreitet, wenn eine Person lange Zeit in der gleichen Firma arbeitet, damit die verstaubten 401 (k) Papiere in einer Aktenschublade sicher und gut sitzen - und aus von Datum. Aber stellen Sie sich den Schock für alle vor, wenn der Tod eines glücklich verheirateten Angestellten, der stolze Elternteil mehrerer Kinder mit seiner liebenswürdigen zweiten Frau, enthüllt, dass der primäre, 100% ige Begünstigte seiner 401 (k) - seine erste Frau ist. Wenn er überhaupt daran dachte, kam er nicht dazu, die Änderung vorzunehmen. Frau Nummer zwei muss klagen und hoffen, dass die Gerichte diesen Fehler korrigieren werden, aber ihre Chancen, mehr als 50% zu erreichen, sind bestenfalls schlecht. Nicht gerade ein herzlicher Abschied.

Albtraum Nr. 2:

Die Frau, die Superwoman zu sein schien, nahm alles in Schwung - erfolgreich mit drei Kindern jonglieren, ihr eigenes Geschäft führen, hochkarätige Freiwilligenarbeit leisten - stirbt zufällig und wenn ihre Angelegenheiten erledigt sind, Es zeigt sich, dass nur ihre ersten beiden Kinder als ihre Begünstigten aufgeführt sind. Diese überraschung "change of life" dritten Baby, jetzt 19, schaffte es irgendwie nie auf die Liste, jede Liste, nicht einmal in ihren Willen. "Oops" deckt es wirklich nicht ab.

The Bottom Line

Achten Sie darauf, dies richtig zu machen. Überlisten Sie den Finanzbeamten auf alle Fälle, aber lassen Sie nicht zu, dass Menschen, die Sie lieben, zu kurz kommen.