Von Zeit zu Zeit muss sich jeder Geld leihen, sei es, um ein neues Geschäft zu gründen, ein neues Hinterhofdeck zu errichten oder ein neues Auto zu kaufen. Aber was ist die beste Finanzierungsquelle? Hier werden wir einige der beliebtesten Quellen von Fonds skizzieren sowie die mit jedem verbundenen Vor-und Nachteile überprüfen.

Kreditgenossenschaften Eine Kreditgenossenschaft gilt als eine von ihren Mitgliedern kontrollierte Genossenschaftsinstitution oder die Personen, die ihre Dienstleistungen in Anspruch nehmen. Kreditgenossenschaften sind in der Regel Mitglieder einer bestimmten Gruppe, Organisation oder Gemeinschaft, zu der man gehören muss, um Kredite aufzunehmen. (Für mehr Einsicht lesen Sie Wählen Sie, um die Bank zu schlagen .)

Kreditgenossenschaften können gemeinnützige Unternehmen sein. Wenn dies der Fall ist, können sie in der Regel Geld zu günstigeren Konditionen verleihen als Banken. Darüber hinaus können bestimmte Gebühren (z. B. Gebühren für die Antragstellung) billiger sein. Pluskunden erhalten normalerweise nicht mit Transaktionsgebühren wie bei Banken.

Auf der anderen Seite senden Kreditgenossenschaften in der Regel keine Schecks, die an die Besitzer der Schecks zurückgeschrieben wurden. Sie bieten auch normalerweise keine Geldautomaten an oder haben nur eine begrenzte Anzahl von Geldautomaten in dem Gebiet, in dem sie tätig sind. Und in einigen Fällen können Kreditgenossenschaften unversichert sein oder eine begrenzte Versicherung ausüben, was in der unwahrscheinlichen Situation, dass die Kreditgenossenschaft zusammenfällt, zu Problemen führen kann. Darüber hinaus bieten einige Kreditgenossenschaften nur einfache Kredite an und bieten nicht die Variation von Kreditprodukten, die einige der größeren Banken anbieten. (Weitere Informationen finden Sie unter Sind Ihre Bankguthaben versichert? )

Banken Banken bieten eine Vielzahl von Hypothekenprodukten, Privatkrediten, Baukrediten und anderen Kreditprodukten an, die von den Bedürfnissen ihrer Kunden abhängen. Per definitionem nehmen sie Geld (Einlagen) auf und leihen dann dieses Geld in Form von Hypotheken und Konsumentenkrediten zu einem höheren Zinssatz aus. Sie verdienen ihr Geld, indem sie diesen Spread erfassen.

Banken sind eine traditionelle Quelle von Geldern für diejenigen, die ein Haus oder ein Auto kaufen oder solche, die ein bestehendes Darlehen zu einem günstigeren Zinssatz refinanzieren wollen. (Weitere Informationen zum Thema "Anleihen" finden Sie unter Verschiedene Anforderungen, verschiedene Kredite .)

Viele finden es einfach, mit einer eigenen Bank Geschäfte zu machen. Schließlich haben sie dort bereits eine Beziehung und ein Konto. Darüber hinaus stehen in der Regel Mitarbeiter vor Ort zur Verfügung, um Fragen zu beantworten und / oder bei Schreibarbeiten zu helfen. Geldautomaten stehen typischerweise für die schnelle Entnahme von Geldern zur Verfügung. Ein Notar kann auch verfügbar sein, um dem Kunden zu helfen, bestimmte geschäftliche oder persönliche Transaktionen zu dokumentieren. Außerdem werden Schecks normalerweise an den Kontoinhaber zurückgegeben und / oder eine Kopie dieser Schecks wird bereitgestellt oder ist verfügbar.

Die Kehrseite der Finanzierung durch eine Bank ist, dass Bankgebühren sehr hoch sein können. In der Tat sind einige Banken berüchtigt für die Erhebung von Scheckgebühren, Gebühren für Geldautomaten, Wartungsgebühren, Kreditantragsgebühren, Mindestsaldogebühren und eine Reihe anderer Gebühren.Darüber hinaus sind Banken in der Regel in Privatbesitz oder im Besitz von Aktionären. Als solche sind sie diesen Personen verpflichtet und nicht notwendigerweise dem einzelnen Kunden. Schließlich können Banken Ihr Darlehen an eine andere Bank oder Finanzierungsgesellschaft weiterverkaufen, was bedeuten kann, dass sich Gebühren und / oder Verfahren ändern können - oft ohne große Ankündigung. (Für weitere Informationen lesen Sie Die Ein- und Auszahlungen von Bankgebühren .)

401 (k) Pläne 401 (k) Pläne ermöglichen es den Mitarbeitern, Geld für den Ruhestand und für diese Mittel wachsen auf steuerbegünstigter Basis. Um klar zu sein, ist ihr Hauptzweck, für den Ruhestand eines Individuums zu sorgen und ist im Allgemeinen ein letzter Ausweg für die Kreditaufnahme. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Von Ihrem Plan ausleihen .)

Das Geld, das Sie in den Plan eingebracht haben, liegt technisch bei Ihnen, also gibt es keine Underwriting- oder Anmeldegebühren, wenn Sie es zurückziehen wollen. Sie können das Geld für praktisch alles verwenden, was Sie wollen, vom Kauf eines Hauses bis zum Bau eines neuen Hinterhofdecks.

Unglücklicherweise überwiegen die Negative der Entnahme von Geldern aus den eigenen 401 (k) die positiven. Für den Anfang muss die Person, die die Mittel abzieht, Steuern auf das Geld zahlen. Darüber hinaus gibt es in der Regel eine Strafe von 10% für die Entnahme der Mittel vor Erreichen des Alters von 59. 5 (obwohl es einige Ausnahmen, wie z. B. Behinderung). Darüber hinaus, wenn Sie Geld aus Ihrem Ruhestand Plan entfernen, verlieren Sie auf die Steuer aufgeschobenen Fonds, die mit Interesse zusammengesetzt hätte, wenn sie nicht zurückgezogen worden wäre. Offensichtlich können all diese Dinge negative Auswirkungen auf Ihre Altersvorsorge haben. (Um mehr über die Ausleihe von Ihrem 401 (k) zu erfahren, lesen Sie Acht Gründe, sich niemals von Ihren 401 (k) auszuborgen)

Kreditkarten Kreditkarten sind eine gute Quelle, wenn sie verantwortungsvoll eingesetzt werden. von Darlehen, aber kann unangemessene Härte zu denen verursachen, die von den Kosten nicht bewusst sind. Sie gelten nicht als Quelle längerfristiger Finanzierungen, können jedoch eine gute Finanzierungsquelle für diejenigen sein, die schnell Geld benötigen und beabsichtigen, den geliehenen Betrag in kurzer Zeit zurückzuzahlen.

Wenn eine Person für einen kurzen Zeitraum einen kleinen Geldbetrag leihen muss, ist eine Kreditkarte (oder ein Barvorschuss auf einer Kreditkarte) keine schlechte Idee. Schließlich gibt es keine Anmeldegebühren (vorausgesetzt, Sie haben bereits eine Karte). Für diejenigen, die ihr gesamtes Guthaben am Ende eines jeden Monats auszahlen, können Kreditkarten eine Quelle von 0% Finanzierung sein. (Weitere Informationen finden Sie unter Understanding Credit Card Interest .)

Auf der anderen Seite können Kreditkarten, wenn ein Saldo übertragen wird, exorbitante Zinssatzgebühren (zunehmend mehr als 20% jährlich) tragen. ). Kreditkartenunternehmen werden in der Regel nur einen kleinen Geldbetrag oder Kredit an die Einzelperson verleihen oder ausdehnen. Mit anderen Worten: Kreditkartenunternehmen tätigen normalerweise keine Hypotheken, was für diejenigen, die eine längerfristige Finanzierung benötigen, oder für diejenigen, die einen außergewöhnlich großen Kauf tätigen möchten (wie z. B. ein Auto), ein Nachteil sein kann. Wenn Sie zu viel Geld über Kreditkarten eintreiben, könnten Sie Ihre Chancen auf Kredite oder zusätzliche Kredite von anderen Kreditinstituten reduzieren.(Für weitere Informationen lesen Sie Wie sich Kreditkarten auf Ihr Kreditrating auswirken .)

Margin Accounts
Margin Accounts erlauben es einem Brokerage-Kunden, Geld zu leihen. Das Geld / Eigenkapital auf dem Maklerkonto wird häufig als Sicherheit für dieses Darlehen verwendet. Der Hauptzweck eines Margin-Kontos besteht darin, es einer Person zu ermöglichen, zusätzliche Wertpapiere zu einem günstigen Preis zu erwerben. (Um mehr über Margin-Konten und Margin-Handel zu erfahren, siehe Margin Trading und Was ist ein Margin-Konto? )

Die in Margin-Konten berechneten Zinssätze sind in der Regel besser als oder konsistent mit anderen Finanzierungsquellen. Wenn ein Margin-Konto bereits aufrechterhalten wird und der Kunde reichlich Eigenkapital auf dem Konto hat, ist ein Darlehen leicht zu bekommen.

Margin-Konten werden hauptsächlich zum Kauf von Wertpapieren verwendet und sind normalerweise keine Finanzierungsquelle für längerfristige Finanzierungen. Das heißt, eine Person mit genügend Eigenkapital kann Margin-Darlehen verwenden, um alles von einem Auto zu einem Haus zu kaufen. Sollte der Wert der Wertpapiere auf dem Konto jedoch sinken, kann das Maklerunternehmen verlangen, dass die Person kurzfristig zusätzliche Sicherheiten aufbringt oder riskiert, dass die Aktie unter ihnen veräußert wird. Bei einem Marktabschwung leiden diejenigen, die sich auf Margin erstrecken, in der Regel aufgrund der anfallenden Zinsbelastungen und der Möglichkeit, dass sie eine Margin Call einhalten müssen, zu schwerwiegenderen Verlusten.

Die Regierung Die US-Regierung oder die von der Regierung gecharterten Einrichtungen können eine großartige Quelle von Geldmitteln sein. Zum Beispiel ist Fannie Mae eine quasi-öffentliche Agentur, die daran gearbeitet hat, die Verfügbarkeit und Erschwinglichkeit von Wohneigentum über die Jahre zu erhöhen.

Die Regierung oder das gesponserte Unternehmen erlaubt Kreditnehmern in der Regel, Kreditaufnahmen über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen. Darüber hinaus sind die Zinssätze oft günstig im Vergleich zu alternativen Finanzierungsquellen.

Auf der anderen Seite kann der Papierkram, um ein Darlehen von einer quasi-öffentlichen Agentur zu erhalten, entmutigend sein. Darüber hinaus qualifiziert nicht jeder für Staatsanleihen. Es kann restriktive Einkommens- und / oder Vermögensanforderungen geben. Zum Beispiel muss in Bezug auf bestimmte Hypotheken-Angebote von Freddie Mac das Einkommen einer Person gleich oder geringer als das durchschnittliche Einkommen der Region sein.

Finanzierungsunternehmen
Finanzierungsunternehmen wie GE Commercial Finance gewähren regelmäßig Darlehen an Personen, die eine beliebige Anzahl von Artikeln erwerben möchten. Während einige Kreditgeber längerfristige Kredite vergeben, sind viele, wenn nicht die meisten, Finanzunternehmen, die sich auf die Bereitstellung von Geldern für kleinere Einkäufe wie ein Auto oder ein Großgerät spezialisiert haben.

Finanzunternehmen bieten in der Regel wettbewerbsfähige Preise an, und die Gesamtgebühren können im Vergleich zu Banken und anderen Kreditinstituten niedrig sein. Darüber hinaus ist der Genehmigungsprozess normalerweise ziemlich schnell abgeschlossen.

Finanzierungsunternehmen bieten jedoch möglicherweise nicht dasselbe Kundenservice-Niveau an oder bieten keine zusätzlichen Dienste wie Geldautomaten an. Sie haben auch eine begrenzte Anzahl von Krediten.

Bottom Line Egal, ob Sie die Ausbildung Ihrer Kinder, ein neues Zuhause oder Ihren Verlobungsring für Verlobte finanzieren möchten, es lohnt sich, die Vor- und Nachteile jeder potentiellen Kapitalquelle zu analysieren, die Ihnen zur Verfügung steht.