Es hat eine dramatische Veränderung in der Art gegeben, wie Konkurs in Amerika wahrgenommen wird. In früheren Generationen wurden diejenigen, die den Bankrott erklärten, oft als Misserfolg bezeichnet - Menschen, die einfach nicht in der Lage waren, ihr eigenes Gewicht in der Welt zu halten. Allmählich verblasste dieses Stigma, als sich die Zahl der Menschen, die aufgrund von Umständen, die sich ihrer Kontrolle entzogen, gezwungen sahen, sich zu vervielfachen. Unglücklicherweise hat sich dieser Trend seitdem auch zu einem bequemen Weg für diejenigen entwickelt, die eine schnelle Flucht aus ihrer zügellosen Verschuldung suchen.

Kongress, in der Hoffnung, die Flut der Insolvenz in Amerika einzudämmen, führte das Konkursmissbrauch Prävention und Consumer Protection Act von 2005, die Gesetz am 20. April 2005 wurde. Diese Handlung macht es viel schwieriger - und teuer - Konkurs anmelden. Dieser Artikel befasst sich mit den heutigen härteren Konkursregeln und deren Auswirkungen auf den Unterdrückten und den Tod.

Wichtige Bestimmungen
Die derzeitigen Insolvenzregeln wurden so konzipiert, dass die Zahl der Insolvenzantragsteller drastisch reduziert werden kann, insbesondere unter Kapitel 7. Strengere Kriterien müssen nun erfüllt sein, bevor der Konkurs zur Option wird, denen zu erlauben, Alternative, um Befreiung von Gläubigern zu erhalten, während sie versuchen, die Unehrlichen, Unverantwortlichen und Faulen daran zu hindern, sich ihrer Verantwortung zu entziehen, die Gläubiger zu befriedigen, damit sie in der Lage sind zu zahlen. (Um mehr über Insolvenz zu erfahren, lesen Sie Was Sie über Insolvenz und Leben nach Konkurs wissen müssen.)

Filer müssen ein Zertifikat vorlegen, das belegt, dass sie eine Kreditberatung erhalten und einen Tilgungsplan (auf eigene Kosten) innerhalb von 180 Tagen vor dem Einreichen der Konkursdokumente erstellt haben. Andere Änderungen schreiben auch vor, dass das Einkommen des Schuldners für die letzten sechs Monate unter dem Medianeinkommen in seinem Heimatstaat liegen muss, um für Kapitel 7 in Frage zu kommen. Wenn diese Kriterien nicht erfüllt werden, wird ein Bedürftigkeitstest angewandt, der die Steuererklärungen und das Einkommen des Schuldners prüft, um festzustellen, ob der Schuldner in der Lage wäre, den geringeren Betrag von 10 000 oder 25% seiner Schulden über den nächsten hinaus auszuzahlen. 5 Jahre.

Wenn die Prüfung ergibt, dass der Schuldner nach diesen Lebenshaltungskosten über genügend verfügbares Einkommen verfügen wird, muss die Zustimmung eines Richters eingeholt werden, bevor ein Insolvenzverfahren nach Kapitel 7 abgeschlossen wird. Nur solche in ungewöhnlichen oder außergewöhnlichen Situationen erhalten diese Ausnahme. Die meisten Schuldner mit einem überdurchschnittlichen Einkommen werden auf den Konkurs des Kapitels 13 beschränkt, der es ihnen nicht erlaubt, sich durch den Verkauf von Vermögenswerten vollständig ihrer Schuld zu entziehen, sondern nur einen langfristigen Zahlungsplan, in der Regel über drei bis fünf Jahre.

Die Tat macht es jetzt schwieriger, Serienanmeldungen durchzuführen und die inoffiziell als "Chapter 20" bezeichnete Insolvenzbestimmung in Anspruch zu nehmen, wonach die Schuldner einen Chapter 13 Insolvenz anmelden, nachdem sie Klage auf Erleichterung des Chapter 7 erhoben haben, um sowohl gesicherte als auch ungesicherte Verbindlichkeiten zu decken. ..Beide Szenarien wurden durch eine Verlängerung der Zeit zwischen den Anmeldungen erschwert. sechs bis acht Jahre für Kapitel 7 Insolvenzen und bis zu zwei oder drei Jahren für Kapitel 13. Zum Beispiel kann eine Person, die Kapitel 7 Insolvenz beantragt, Kapitel 13 nicht erklären, um sich um die sichere Schuld für drei Jahre zu kümmern.

Um die Nutzung des Konkurses für missbräuchliche Zwecke weiter zu begrenzen, wurde der Umfang der nicht entschuldbaren Schulden um folgende Punkte erweitert:

• Schulden von mehr als 500 US-Dollar an einen einzigen Gläubiger für Luxusgüter innerhalb von 60 Tagen nach Einreichung
• Barvorschüsse in Höhe von mehr als 750 $ innerhalb von 70 Tagen nach der Einreichung
• Eine größere Vielfalt von Steuerstrafen
• Scheidung, Trennung und Unterhaltsverpflichtungen
• Schulden zur Zahlung von Geldstrafen und Strafen
• Eigenheimvereinigungsgebühren
• Pensionsplanschulden, wie 401 (k) Kredite
• Reduzierte Unterbringung von Immobilienvermögen

Funktioniert es?
Eines der Hauptargumente für die Aufrechterhaltung der Zugangsmöglichkeiten zur Insolvenz ist, dass diejenigen, die entlassen wurden oder erhebliche medizinische oder Bestattungsrechnungen erhalten haben, oft keine andere Form von wirtschaftlicher Zuflucht haben. Folglich haben Schuldner der Arbeiterklasse, deren Einkommen knapp über der Armutsgrenze liegen und die über ihre Mittel hinausgehen, gerade genug Einkommen, um sie daran zu hindern, sich für den Konkurs zu qualifizieren, was ihnen effektiv keine andere Form der Erleichterung gibt.
Interessanterweise gab es, als Nachrichten über das Insolvenzmissbrauchsverhütungs- und Verbraucherschutzgesetz in die breite Öffentlichkeit gelangten, eine fast flutartige Welle von Schuldnern, die Insolvenz anmeldeten, bevor das neue Gesetz in Kraft trat. Laut Statistiken der Verwaltungsgerichte der Gerichte gab es im Jahr 2005 mehr als 2 Millionen Insolvenzanträge außerhalb des Unternehmens, bevor die neue Gesetzgebung im Jahr 2006 in Kraft trat (während es in jedem der vorherigen nur etwa 1,6 Millionen Anmeldungen gab). 3 Jahre).

Fazit
Letztlich gibt es keine narrensichere Möglichkeit, alle missbräuchlichen Ordner wirksam auszusortieren, während denen, die sie wirklich benötigen, Erleichterung gewährt wird. Während die langfristigen Auswirkungen der neuen Insolvenzgesetze möglicherweise für einige Zeit nicht sichtbar werden, hat das Gesetz die Gesamtanzahl der Filer reduziert, was ihr Hauptziel war. Verbraucher, die vermeiden wollen, ihre persönliche Schuld zu bezahlen, müssen verstehen, dass die Konkurseröffnung viel schwieriger und teurer geworden ist. In vielen Fällen kann eine private oder unabhängige Schuldenkonsolidierung die einzige Erleichterung sein, für die sie in Frage kommen.

Um mehr über die Schuldenkonsolidierung zu erfahren, lesen Sie Fünf Schritte zu einem schuldenfreien Leben , Von persönlichen Schulden graben und Eine Lebenslinie für diejenigen, die in Schulden versinken >.