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Was ist 'Schuldenkonsolidierung'

Schuldenkonsolidierung bedeutet, dass ein neuer Kredit aufgenommen wird, um eine Reihe von Verbindlichkeiten und Konsumentenschulden, im Allgemeinen ungesicherte, abzuzahlen. In der Tat werden mehrere Schulden zu einem einzigen, größeren Teil der Schulden zusammengefasst, in der Regel mit günstigeren Auszahlungsbedingungen: ein niedrigerer Zinssatz, eine niedrigere monatliche Zahlung oder beides. Verbraucher können Schuldenkonsolidierung als ein Werkzeug verwenden, um mit Studentendarlehen Schulden, Kreditkartenschulden und andere Arten von Schulden zu behandeln.

Methoden der Schuldenkonsolidierung

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Verbraucher Schulden in einer einzigen Zahlung zusammenfassen können. Eine davon ist die Konsolidierung all ihrer Kreditkartenzahlungen auf eine neue Kreditkarte - was eine gute Idee sein kann, wenn die Karte für einen gewissen Zeitraum wenig oder gar kein Interesse aufwirft - oder die vorhandene Überweisungsfunktion einer Kreditkarte zu nutzen (insbesondere, wenn Sonderaktion für die Transaktion). Home Equity Loans oder Home Equity Kreditlinien sind eine andere Form der Konsolidierung von einigen Menschen gesucht, wie die Zinsen für diese Art von Darlehen für die Steuerzahler der Kreditnehmer absetzbar sind, die ihre Abzüge auflisten. Es gibt auch mehrere Konsolidierungsoptionen, die von der Bundesregierung für Studierende zur Verfügung gestellt werden.

BEREINIGUNG 'Schuldenkonsolidierung'

Theoretisch ist die Verwendung von einer Form der Finanzierung, um andere Schulden abzuzahlen, die Schuldenkonsolidierung. Es gibt jedoch spezifische Instrumente, die Schuldenkonsolidierungskredite genannt werden und von Gläubigern im Rahmen eines Plans für Kreditnehmer angeboten werden, die Schwierigkeiten haben, die Anzahl oder Größe ihrer ausstehenden Schulden zu verwalten. Gläubiger sind bereit, dies aus mehreren Gründen zu tun - einer davon ist, dass es die Wahrscheinlichkeit des Sammelns von einem Schuldner maximiert. Diese Kredite werden normalerweise von Finanzinstitutionen wie Banken und Kreditgenossenschaften angeboten. es gibt auch spezialisierte konsolidierungsdienstleister.

Es gibt zwei Arten von Schuldenkonsolidierungskrediten: gesicherte und ungesicherte. Gesicherte Darlehen werden durch einen Vermögenswert des Kreditnehmers, wie ein Haus oder ein Auto, das als Sicherheit für das Darlehen dient, gesichert. Mehr traditionelle, ungesicherte Schuldenkonsolidierung Darlehen, die nicht durch Vermögenswerte gesichert sind, kann schwieriger zu erhalten sein. Sie neigen auch dazu, höhere Zinssätze und niedrigere Qualifikationsbeträge zu haben. Trotzdem sind die Zinssätze in der Regel immer noch niedriger als bei den Kreditkarten. Auch der Zinssatz ist festgelegt.

"In der Regel muss das Darlehen in drei bis fünf Jahren ausgezahlt werden", sagt Harrine Freeman, CEO und Inhaber von H. E. Freeman Enterprises, einem Kreditreparatur- und Kreditberatungsdienst in Bethesda, MD.und Autor von "Wie man aus der Verschuldung herauskommt. "

Diese Arten von Krediten löschen die Schulden nicht aus; Sie übertragen einfach alle Ihre Schulden an einen anderen Kreditgeber oder eine Art von Darlehen. (In Fällen, in denen Sie eine tatsächliche Entschuldung benötigen oder sich nicht für Kredite qualifizieren, kann es am besten sein, eine Schuldenregelung anstatt einer Schuldenkonsolidierung in Betracht zu ziehen. Schuldeneintreibung zielt darauf ab, Ihre Verpflichtungen zu reduzieren und nicht nur zu reduzieren. Die Anzahl der Gläubiger: Die Personen arbeiten normalerweise mit einer Entschuldungsorganisation oder einem Kreditberatungsdienst zusammen, die keine Kredite vergeben, sondern versuchen, die laufenden Schulden des Kreditnehmers mit den Gläubigern neu zu verhandeln.

Vorteile der Schuldenkonsolidierung

Freeman sagt, dass Schuldenkonsolidierung Darlehen sind sehr hilfreich für diejenigen, die mehrere Schulden haben, schulden $ 10, 000 oder mehr, erhalten häufige Anrufe oder Briefe von Inkassobüros, haben Konten mit hohen Zinssätzen oder monatlichen Zahlungen, haben Schwierigkeiten bei der Zahlungen oder sind nicht in der Lage, niedrigere Zinssätze für Darlehen auszuhandeln. Sobald ein Schuldenkonsolidierungsplan vorliegt, wird er die Inkassobüros daran hindern, anzurufen (unter der Annahme, dass die Kredite, über die sie anrufen, ausbezahlt wurden).

Es kann auch eine Steuervergünstigung geben. Der Internal Revenue Service (IRS) erlaubt es Ihnen nicht, Zinsen auf ungesicherte Darlehen Schuldenkonsolidierung abzuziehen. Wenn Ihr Konsoli- dierungsdarlehen mit einem Vermögenswert gesichert ist, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Steuerabzug. Schuldenkonsolidierung Darlehen Zinszahlungen sind meist steuerlich abzugsfähig, wenn Eigenheimkapital beteiligt ist.

Eine Konsolidierung Darlehen kann auch nett zu Ihrer Kredit-Score auf der Straße sein. "Wenn der Kapitalgeber schneller abbezahlt wird [als es ohne den Kredit gewesen wäre], wird der Saldo früher ausgezahlt, was hilft, Ihre Kredit-Score zu erhöhen", sagt Freeman.

Wie Schuldenkonsolidierung funktioniert

Zum Beispiel sagen eine Person mit drei Kreditkarten und insgesamt $ 20, 000 bei einer 22. 99% Jahresrate zusammengesetzte monatliche muss 1047 $ zahlen. 37 einen Monat für 24 Monate, um die Salden auf Null zu bringen. Dies ergibt 5136 $. 88 nur in Zinsen bezahlt werden. Wenn dieselbe Person diese Kreditkarten zu einem niedriger verzinslichen Darlehen mit einer jährlichen monatlichen Rate von 11% konsolidieren würde, müsste er 932 $ bezahlen. 16 Monate für 24 Monate, um die Bilanz auf Null zu bringen. Dies ergibt $ 2 371. 84 werden in Zinsen bezahlt. Die monatlichen Einsparungen betragen 115 $. 21, und über die Laufzeit des Darlehens beträgt die Höhe der Einsparungen $ 2, 765. 04.

Auch wenn die monatliche Zahlung gleich bleibt, können Sie dennoch durch eine Straffung Ihrer Kredite weiter kommen. Sagen Sie, dass Sie derzeit drei Kreditkarten haben, die einen effektiven Jahreszins von 28% berechnen. Sie sind bei $ 5, 000 jeder ausgereizt, und Sie verbringen $ 250 pro Monat für die Mindestzahlung jeder Karte. Wenn Sie jede Kreditkarte separat auszahlen würden, würden Sie $ 750 pro Monat für 28 Monate ausgeben und Sie würden am Ende insgesamt rund $ 5, 441. 73 Zinsen zahlen. Wenn Sie jedoch die Guthaben dieser drei Karten in ein konsolidiertes Darlehen zu einem angemesseneren Zinssatz von 12% übertragen und Sie das Darlehen mit den gleichen 750 US-Dollar pro Monat weiter zurückzahlen, zahlen Sie ungefähr ein Drittel der Zinsen (1 US-Dollar). , 820.22), und Sie können Ihren Kredit fünf Monate früher zurückziehen. Dies entspricht einer Gesamteinsparung von $ 371. 52 ($ 3 750 für Zahlungen und $ 621,52 für Zinsen).

Kreditdetails	Kreditkarten (3)	Konsolidierungsdarlehen
Zinsen%	28%	12%
Zahlungen	$ 750	$ 750
Laufzeit < 28 Monate	23 Monate	Rechnungen bezahlt / Monat
3	1	Auftraggeber
$ 15, 000 ($ 5, 000 * 3)	$ 15, 000	Zinsen
$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3)	Insgesamt
$ 20, 441. 73	$ 16, 820. 22	Natürlich müssen Kreditnehmer über das nötige Einkommen und die Kreditwürdigkeit verfügen, um einem neuen Kreditgeber die Möglichkeit zu geben, diese zu einem niedrigeren Zinssatz anzubieten. Obwohl jeder Kreditgeber wahrscheinlich eine andere Dokumentation benötigt, die von Ihrer Historie abhängt, umfassen die am häufigsten benötigten Informationen ein Anstellungsschreiben, Erklärungen für zwei Monate für jede Kreditkarte oder Darlehen, die Sie abzahlen möchten, sowie Schreiben von Gläubigern oder Rückzahlung. Agenturen.

Finden eines Schuldenkonsolidierungsdarlehens

Wenn Sie eine gute Zahlungshistorie bei einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einer Kreditkartenfirma haben, sollte die Frage nach einem Schuldenkonsolidierungskredit Ihr erster Schritt sein. "Wenn Sie Ihre Bank dazu bringen können, einen Kredit zu genehmigen, ist das großartig", sagt Tim Gagnon, wissenschaftlicher Assistent für Rechnungswesen an der D'Amore McKim School of Business an der Northeastern University. "Aber Ihre Bank möchte vielleicht nicht ein Kunde und Ihre Kredit-Scores sind möglicherweise nicht hoch genug, um ihre Kreditanforderungen zu erfüllen. "

Wenn Sie von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft abgelehnt werden, schlägt Gagnon vor, private Hypothekenbanken oder Kreditgeber zu erkunden. "Sie neigen dazu, weniger streng auf Punktzahlen und Verhältnisse zu sein."

Wie Schulden zu konsolidieren

Sobald Sie Ihr Schuldenkonsolidierungs-Fahrzeug an Ort und Stelle bekommen, wie Sie entscheiden, welche Rechnung zuerst angehen? Dies kann von Ihrem Kreditgeber entschieden werden , der die Reihenfolge wählen kann, in der die Gläubiger zurückgezahlt werden.

Wenn nicht, sollten Sie zuerst Ihre hochverzinslichen Schulden zuerst abzahlen. Wenn Sie jedoch einen niedriger verzinslichen Kredit haben, der Sie emotionaler und mentaler belastet. als die höheren Zinsen (wie ein persönliches Darlehen, das Familie Beziehungen gestreckt hat), können Sie stattdessen mit diesem beginnen wollen.

Sobald Sie eine Schuld abzahlen, verschieben Sie die Zahlungen an den nächsten Satz in einem Wasserfall Zahlung bis Alle Ihre Rechnungen werden abbezahlt.

Potentielle Fallstricke

Es gibt mehrere Fallstricke, die Verbraucher bei der Schuldenkonsolidierung berücksichtigen sollten.

Verlängerung der Darlehenslaufzeit:

Ihre monatliche Zahlung und Zinssatz könnten niedriger sein, dank der neue Kredit, aber achten Sie auf den Zahlungsplan: Wenn es sich um länger als die Ihrer früheren Schulden, könnten Sie auf lange Sicht mehr bezahlen. Die meisten Schuldenkonsolidierung Kreditgeber machen ihr Geld durch Ausdehnen der Laufzeit des Darlehens Vergangenheit mindestens den durchschnittlichen, wenn nicht die längste Laufzeit, der früheren Schulden des Kreditnehmers. Dies ermöglicht es dem Kreditgeber, einen ordentlichen Gewinn zu erzielen, selbst wenn er einen niedrigeren Zinssatz verlangt. Beispiel: John hat $ 19.000 Kreditkartenschulden, ein $ 12.000-Autokredit und $ 5.500, die auf einem Schuldarlehen verbleiben.Seine gesamten monatlichen Zahlungen kommen zu $ ​​1, 175. Ein Schuldenkonsolidierungskreditgeber bietet an, seine Darlehen in eine einzelne Note zu rollen, die einen niedrigeren Zinssatz auflädt und seine Monatszahlung auf $ 850 verringert. Er akzeptiert und spart dankbar $ 325 pro Monat. Die längste Laufzeit von Johns früheren Krediten betrug jedoch fünf Jahre, und der neue Kredit hat eine Laufzeit von 90 Monaten (siebeneinhalb Jahre). Er wird am Ende insgesamt $ 6, 375 zahlen, während er bei den alten Schulden das Maximum von $ 5, 875 hätte.

Deshalb ist es wichtig, Hausaufgaben zu machen. Rufen Sie Ihren Kreditkartenherausgeber an, um herauszufinden, wie lange es dauern würde, die Schulden auf jeder Ihrer Karten zum aktuellen Zinssatz abzuzahlen. Vergleichen Sie das mit der Länge und den Kosten des von Ihnen in Betracht gezogenen Konsolidierungskredits.

Den Kredit-Score verletzen:

Indem Sie Ihre bestehenden Kredite in einen brandneuen Kredit umwandeln, werden Sie wahrscheinlich einen bescheidenen negativen Einfluss auf Ihre Kredit-Score zunächst sehen. Credit Scores begünstigen längerfristige Schulden mit längeren, einheitlicheren Zahlungsverläufen. Das Ersetzen von Schulden vor dem ursprünglichen Vertrag wird negativ betrachtet. Sie werden auch als eine größere, neuere Schuld aufgeführt, die Ihren Risikofaktor erhöht. Und natürlich, wie bei jeder anderen Art von Kredit-Konto, geht eine verpasste Zahlung über eine Schuldenkonsolidierung Darlehen auf Ihre Kredit-Bericht. Darüber hinaus kann durch die Schließung der alten Kreditkonten (sobald sie getilgt sind) und die Eröffnung eines neuen Kontos der Gesamtkreditbetrag, der für Sie verfügbar ist, gesenkt werden, wodurch sich Ihr Verhältnis von Verschuldung zu Kreditauslastung erhöht. Dies kann auch Ihre Kredit-Score, wie Kreditgeber sehen Sie mit einem erhöhten Verhältnis als weniger finanziell stabil. Wenn Sie jedoch Kreditkartenschulden konsolidieren und am Ende Ihre Kreditauslastungsrate verbessern - das heißt, die Höhe des potenziellen Kredits, den Sie tatsächlich verwenden - könnte Ihre Punktzahl später steigen.

Beispiel: Sally rollt $ 16.000 Kreditkartenschulden in ein neues Darlehen ein. Sie schneidet ihre Kreditkarten ab, lässt aber die Konten offen. Wenn sie keine anderen Schulden hat, hat sie effektiv ihr Schulden-zu-Kredit-Verhältnis halbiert, da sie jetzt $ 16.000 ungenutzte Kredite auf ihren Kreditkartenkonten zur Verfügung hat, plus ihren $ 16.000-Konsolidierungskredit. Wenn sie jedoch ihre alten Konten schließen würde, würde sie 100% des Kredits, den sie von ihrem neuen Darlehen erhält, verwenden, was sich negativ auf ihre Punktzahl auswirken würde.

Gefährdung von Vermögenswerten: Es ist wesentlich einfacher, einen gesicherten Konsolidierungskredit zu erhalten als einen ungesicherten, was bedeutet, dass Sie am Ende mehrere ungesicherte Schulden (wie Kreditkartenbilanz) in eine größere gesicherte Schulden konsolidieren können. Sie können Ihr Eigentum als Sicherheit gegen viel größere Beträge verpfänden als Sie zuvor hatten. Zum Beispiel, wenn Sie ein Home-Equity-Darlehen oder eine Kreditlinie verwenden, gefährden Sie Ihr Zuhause, wenn Sie die erforderlichen Zahlungen nicht leisten. Sonderkonditionen oder Leistungen verlieren:

Studienkredite haben spezielle Bestimmungen (wie z. B. Zinsrabatte und Rabatte), die verschwinden, wenn Sie sie mit anderen Schulden konsolidieren.Diejenigen, die mit konsolidierten Schulkrediten in Verzug geraten, werden in der Regel ihre Steuerrückerstattungen garniert haben und können zum Beispiel sogar ihre Gehälter haben. Viel Geld an einen Schuldenkonsolidierungsdienst zahlen:

Diese Gruppen verlangen oft hohe Anfangs- und Monatsgebühren. Und du brauchst sie vielleicht nicht. Sie können Ihre Schulden selbst kostenlos mit einem neuen Privatkredit einer Bank oder einer zinsgünstigen Kreditkarte belegen. Das Endergebnis

Das Ersetzen mehrerer Kredite mit mehreren Raten durch eine monatliche Zahlung mit fester Rate vereinfacht das Leben. Konsolidieren Sie es jedoch nicht aus praktischen Gründen. Wenn Sie nicht von mehreren Zahlungsterminen überwältigt sind, ist die Bequemlichkeit einer einzigen monatlichen Zahlung allein kein ausreichender Grund, Schulden angesichts der Fallstricke zu konsolidieren.

Und denken Sie daran: Konsolidierung der Schulden allein bringt Sie nicht aus der Verschuldung; die Ausgaben zu verbessern und Gewohnheiten zu sparen. Wenn Sie Ihre Schulden kombinieren, widerstehen Sie der Versuchung, Ihre Kreditkarten wieder aufzuladen; Andernfalls werden Sie gesattelt, wenn Sie den neuen, konsolidierten Kredit

und zurückzahlen. Konsolidierung ist ein Werkzeug, um Ihnen zu helfen, aus der Schuld-belasteten Hundehütte herauszukommen, nicht, um Sie eine netter, teurere Hundehütte zu erhalten.