Schuldenkonsolidierung ist ein nützliches Werkzeug in jedem Budgeter Werkzeuggürtel. Es kann schwere Schuldenlast von Ihren Schultern nehmen, Türen zu finanzieller Freiheit öffnen und einen ansonsten verdunkelten Zukunftsplan beleuchten.

In diesem Artikel zeigen wir Ihnen fünf einfache Schritte, wie Sie mit diesem vielseitigen Tool Ihre Schuldenlast verbessern können.

Aus dem Grünen herauszukommen

Konsolidierung ist ein Weg, um sich von Ihren Schulden schnell zu befreien, indem Sie alle Ihre ausstehenden Kredite und Verbindlichkeiten - und ihre im Allgemeinen unverschämten Zinssätze - in einem einzigen Schuldtitel mit einem niedrigeren Zinssatz kombinieren.

Anstatt für jede Auszahlungsperiode eine Anzahl verschiedener Kreditgeber zahlen zu müssen, nehmen Sie einen neuen Kredit auf, um alle anderen Verbindlichkeiten zu begleichen, und erhalten nur einen einzigen, niedrig verzinslichen Kredit zur Bedienung. So können Sie Ihre Schulden schneller abzahlen.

Konsolidierung ist eine Möglichkeit, "Geldbeutel" zu sparen, so Gail Vaz-Oxlade, der persönliche Finanzguru, der früher hinter TV "Til Debt Do Us Part" stand.

"Konsolidierung ist wichtig, weil Leute häufig zu viel Interesse an ihrer Schuld zahlen", sagte Vaz-Oxlade. Es ist auch wichtig für Leute, die es nicht wissen oder es nicht schaffen, ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen, fügte sie hinzu.

Während ihrer langjährigen Arbeit mit Paaren und ihren Finanzen (auf und neben der Show) sagte Vaz-Oxlade, dass sie viele Menschen getroffen hat, die zu viel Angst haben, ihre Aussagen zu veröffentlichen und von mehreren Zahlungsterminen überwältigt sind. Ein Konsolidierungsdarlehen nimmt alle ausstehenden Schulden und Zahlungen auf und überträgt sie alle in einen Kredit mit nur einem einzupassenden Zahlungstermin und einer zu lesenden Aussage.

Wie es funktioniert

Schulden aufnehmen, um Schulden loszuwerden? Wie kann das helfen? Betrachten wir ein Beispiel.

Beispiel - Consolidation Savings Nehmen wir an, Sie haben derzeit drei Kreditkarten, die 28% Zinsen pro Jahr berechnen, sie sind bei $ 5,000 belastet und Sie geben $ 250 pro Monat für jede Karte aus, um sie abzuzahlen. .. Wenn Sie jede Kreditkarte separat auszahlen würden, würden Sie $ 750 / Monat für 28 Monate ausgeben und Sie würden am Ende insgesamt rund $ 5, 441. 73 Zinsen zahlen. Wenn Sie jedoch die Guthaben dieser drei Karten in einen konsolidierten Kredit zu einem angemesseneren Zinssatz von 12% übertragen und Sie den Kredit weiterhin mit denselben 750 US-Dollar pro Monat zurückzahlen, zahlen Sie ungefähr ein Drittel die Zinsen ($ 1, 820. 22), und Sie können Ihr Darlehen fünf Monate früher auszahlen. Dies entspricht einer Gesamteinsparung von $ 371. 52 ($ 3 750 für Zahlungen und $ 621,52 für Zinsen).

Darlehensdetails	Kreditkarten (3)	Konsolidierungsdarlehen
Zinsen%	28%	12%
Zahlungen	$ 750	$ 750
Laufzeit < 28 Monate	23 Monate	Rechnungen bezahlt / Monat
3	1	Auftraggeber
$ 15, 000 ($ 5, 000 * 3)	$ 15, 000	Interesse
$ 5, 441.73 ($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3)	Insgesamt
$ 20, 441. 73	$ 16, 820. 22	Denken Sie daran, Diese Konsolidierung funktioniert jedoch nur, wenn Sie diese drei Kreditkarten am Ende des Tages nicht abholen und wieder ausgeben. Konsolidierung ist ein Werkzeug, um Ihnen zu helfen, aus der Hundehütte herauszukommen, nicht, um Sie eine netter und teurere Hundehütte zu erhalten.

Sollten Sie konsolidieren?

Betrachten wir zunächst Ihre aktuelle Schuldenlast und Ihre Ausgabengewohnheiten, um festzustellen, ob die Konsolidierung für Sie richtig ist. Vaz-Oxlade bietet eine Liste von Fragen an, die verlangen, dass Sie mit Ihren Finanzen und sich selbst ehrlich sind.

Quiz - Sind Sie in einer Kreditkrise?

Wenn Sie auf eine dieser Fragen mit "Ja" antworten, könnten Sie in große Schwierigkeiten geraten. Verwenden Sie Ihre Kreditkarte oder Kreditlinie, um monatliche Grundausgaben zu bezahlen? Schreiben Sie Schecks für Beträge, die über Ihrem Kontostand liegen, weil Sie eine Einzahlung tätigen, um sie später abzudecken? Kaufen Sie Artikel mit Ihrer Kreditkarte, die Sie nicht kaufen würden, wenn Sie mit Bargeld bezahlen müssten? Öffnen Sie neue Kreditkartenkonten, wenn Ihre bestehenden Konten an ihren Grenzen sind? Borgen Sie sich Geld von Kollegen, Freunden und Familie - oder von jemandem, der bereit ist, es zu verleihen? Haben Sie manchmal Angst, dass Sie nicht genug Geld haben, um Ihre Rechnungen zu bezahlen? Lügen Sie darüber, was Sie gekauft haben oder wie viel Sie für einen Gegenstand ausgegeben haben? Haben Sie jemals Bargeldvorschüsse auf einer Karte genommen, um den Mindestbetrag auf einer anderen Karte zu bezahlen? Gehen Sie ständig über Ihr Ausgabenlimit hinweg oder verwenden Sie Ihre Kreditkarten als eine Notwendigkeit und nicht als eine Annehmlichkeit? Wurden Sie von einem Inkassounternehmen angerufen? Haben Sie sich hier gespiegelt gesehen? Wenn ja, ärgern Sie sich nicht.

Konsolidierung kann Ihr Schlüssel zur finanziellen Freiheit sein. Schauen wir uns die fünf Schritte an, die Sie ergreifen müssen, um Ihre Schulden zu konsolidieren und sie zu begleichen.

5 Schritte zur einfachen Konsolidierung

Schritt 1: Identifizieren Sie Ihre Schuldenlast

Hier müssen Sie sich diesen ungeöffneten Kontoauszügen und Rechnungen stellen. Sie müssen gute Schulden aus schlechtem bestimmen. Zum Beispiel werden Hypothekenschulden, die weniger als 25% Ihres Bruttoeinkommens ausmachen, als gute Schulden angesehen, während die Konsumentenschulden uneinbringliche Schulden sind.
Berechnen Sie als Nächstes die gesamten Schulden, die Sie der Familie und den Gläubigern schuldet haben, legen Sie fest, welche Schulden die höchsten Zinsen haben, und finden Sie heraus, wie viel Sie tatsächlich für diese Schulden zahlen.

Wie im obigen Beispiel gezeigt wurde, haben drei Kreditkarten, die bei $ 5.000 ausbezahlt wurden und über zwei Jahre ausgezahlt wurden, tatsächlich $ 20, 441. 73 zum Auszahlen gebracht - deutlich mehr als die geschuldeten $ 15.000. So finden Sie heraus, wofür Sie tatsächlich Ihr Geld ausgeben und bestimmen, wie viel Sie alles auszahlen müssen.

Trotz der düsteren Zahlen scheint die Insolvenz nur die einzige Wahl für Menschen in finanziellen Notlagen zu sein, und für viele ist die Bedienung der Schulden eine bessere Option.

Schritt 2: Erstellen Sie Ihr Budget

Entscheiden Sie, wie viel Sie tatsächlich für das tägliche Leben, Spaß, Ersparnisse und Schuldenrückzahlungen benötigen.
Sie werden wahrscheinlich feststellen, dass Sie einige der Luxusartikel in Ihrem Budget ausschneiden müssen, bis Sie Ihre Schulden in Ordnung haben.

Schritt 3: Holen Sie sich Ihren Konsolidierungskredit

So bewerben Sie sich

Rufen Sie an und vereinbaren Sie einen Termin bei einem Finanzberater Ihrer Bank Ihrer Wahl. Oftmals erhalten Sie die besten Preise bei der Bank, mit der Sie am meisten Erfahrung haben oder bei der Sie Ihre Hypothek halten.
Dokumente

Obwohl jeder Kreditgeber je nach Ihrer Historie wahrscheinlich eine andere Dokumentation benötigt, enthalten die am häufigsten benötigten Informationen ein Anstellungsschreiben, zwei Monate Erklärungen für jede Kreditkarte oder ein Darlehen, das Sie abzahlen möchten. und Briefe von Gläubigern oder Rückzahlungsstellen.
Eigenkapital vs. Schulden

"Wenn Sie Schulden und Eigenkapital haben, sollten Sie sich refinanzieren", sagte Vaz-Oxlade.
Dies bedeutet, dass Sie Ihre ungesicherten Schulden (aus Kreditkarten oder persönlichen Darlehen) nehmen und diese Schulden in eine gesicherte Schuldenstruktur (wie Ihre Hypothek) setzen. Banken werden Ihnen oft weniger Zinsen auf eine gesicherte Schuld verrechnen, denn wenn Sie in Verzug sind, kann die Bank ihr Geld zurückbekommen (durch den Verkauf Ihres Hauses oder anderer Vermögenswerte).

Begriff

Vaz-Oxlade empfiehlt, dass Sie nicht länger als drei Jahre brauchen, um Ihre Schulden abzuzahlen, um eine Schuldenermüdung zu vermeiden.
Schritt 4: Bezahlen Sie Ihre Schulden

Dies kann von Ihrem Kreditgeber entschieden werden, der wählen kann, welche Schulden zuerst bezahlt werden.
Wenn nicht, sollten Sie zuerst Ihre hochverzinslichen Schulden abzahlen. Wenn Sie ein Darlehen mit niedrigerem Zinssatz haben, der Sie emotionaler und mentaler belastet als die höher verzinslichen Darlehen (wie ein persönliches Darlehen, das die Familienbeziehungen gestreckt hat), sollten Sie stattdessen mit diesem beginnen.

Wenn Sie nicht das letzte Wort darüber haben, welche Kredite zuerst ausgezahlt werden und eines davon wichtig für Sie ist, sollten Sie trotzdem dafür kämpfen, dass es rechtzeitig bezahlt wird.

Schritt 5: Halten Sie sich an den Plan

Konsolidierung funktioniert nur, um Sie von Schulden zu befreien, wenn Sie aufhören, zu viel auszugeben, sobald Sie Ihre Karten bezahlt haben. Sobald Sie eine Reihe von Schulden getilgt haben, verschieben Sie die Zahlungen an den nächsten Satz in einem Wasserfall-Zahlungsprozess, bis alle Ihre Rechnungen bezahlt sind. Sobald Sie schuldenfrei sind, können Sie diese Zahlungen in Ersparnisse oder Investitionen umwandeln.
Wenn Sie nicht für ein Darlehen zugelassen sind

Wenn Banken oder Kreditinstitute Sie aus dem Amt heraus lachen oder wenn sie ihre Zinszahlungen nicht über Ihre aktuellen Beträge hinaus reduzieren, gibt es einige Alternativen, die Ihnen helfen, aus der Verschuldung schneller. Hier sind ein paar von Vaz-Oxlades Vorschlägen:

Beantragen Sie eine Kreditkarte mit niedrigerem Zins

Vaz-Oxlade bezeichnet diese Alternative als eine der größten finanziellen Anomalien in der Kreditwelt. Eine Person, die jeden Monat ein Guthaben ausweist (und, wer die erforderlichen Zahlungen leistet), hat eine höhere Kreditwürdigkeit als diejenigen, die ihre Rechnungen am Ende eines jeden Monats begleichen, was dazu führt, dass diejenigen mit unüberschaubaren Schulden mehr Zugang zu Krediten haben. Karten.
Hier geht es darum, eine Karte mit niedrigeren Zinsen zu bekommen und die Schulden von den höher verzinslichen Karten auf die niedriger verzinslichen Karten zu übertragen und dann die hochverzinslichen Konten zu schließen.

Aber dieser Schritt ist mit einer Warnung versehen: Sie müssen Ihre anderen Karten stornieren, um zu verhindern, dass Sie sie erneut ausführen.Sie wollen aus der Hundehütte raus, nicht größer und teurer werden.

Reduzieren Sie Ihre Schuldenlast und wenden Sie sie wieder an

Wenn Sie die Zahlungen auf Ihren Karten bereits selbst vornehmen können, versuchen Sie den Betrag für einen oder zwei Monate zu erhöhen, um der Bank zu zeigen, dass Sie Ihre Schulden eliminieren.
Wenn es Ihnen nicht gelingt, den aktuellen Betrag zu reduzieren, sollten Sie einen zweiten, dritten oder besseren Job erhalten, schlägt Vaz-Oxlade vor. Ihre zweite Aufgabe sollte darin bestehen, die Schulden zu bedienen, um Sie nicht in schlimmere Schwierigkeiten zu bringen als zuvor.

Be Your Own Advisor

Ein Finanzberater wird Ihnen sagen, dass Sie Ihre hochverzinslichen Schulden zuerst in Angriff nehmen und gleichzeitig die Zahlungen für niedrig verzinste Schulden verwalten müssen. Wenn Sie dies selbst tun, sind Sie Meilen weit davon entfernt, Ihr Ziel zu Ihren eigenen Bedingungen zu erreichen.
Letzte Resorts

Wenn Sie die obigen Ideen ausprobiert haben und immer noch keine Antwort gefunden haben, gibt es noch ein paar letzte Optionen:

Familienkredite

Wenn Sie diesen Weg gehen, schreiben Sie ein Vertrag mit Ihrer Familie, einschließlich der Zahlungstermine, wann das Darlehen ausgezahlt wird und welche Konsequenzen sich daraus ergeben, wenn Zahlungen fehlen (Zinszusatz usw.).
Tauchen Sie in die Altersvorsorge oder Versicherungspläne

Diese Option ist weniger als ideal, weil Sie im Wesentlichen aus Ihrer Zukunft stehlen. Wenn jedoch alles andere gescheitert ist, sollten Sie erwägen, Geld aus diesen Bereichen zu nehmen, solange Sie einen Plan ausarbeiten, um es in einem kurzen Zeitrahmen zurückzuzahlen - und sich daran zu halten.
The Bottom Line

Sie müssen nicht den Tiefpunkt betreten, bevor Sie beginnen können, sich von Schulden zu erholen. Nipping Ihre Schulden in der Knospe, bevor Sie emotionale und finanzielle Insolvenz konfrontiert ist die beste Option, und Konsolidierung ist ein Tool, um Ihnen zu helfen, Bottom-out zu vermeiden.

Wenn Sie budgetieren und sparen können, bevor Sie einkaufen und Geld ausgeben, wird Ihr Fundament für ein gesundes finanzielles Leben gelegt.