Für die meisten Menschen ist das normale Renteneintrittsalter 66 oder 67 Jahre alt, je nachdem, in welchem ​​Jahr sie geboren wurden, aber die Zahl derjenigen, die über diesen Grenzwert hinaus arbeiten, wächst. Fast 20% der Amerikaner im Alter von 65 und älter sind nach Angaben des US Bureau of Labor Statistics immer noch im Dienst, und das ist fast doppelt so hoch wie vor zehn Jahren.

Die Entscheidung, den Ruhestand hinauszuzögern, beruht häufig auf finanziellen Erwägungen; Nur 22% aller Arbeitnehmer sagen, dass sie sehr zuversichtlich sind, dass sie genug Geld sparen, um sich bequem zurückziehen zu können. Für einige ist es eher ein Wunsch, aktiv zu bleiben. Wie dem auch sei, es gibt einen Vorteil, denn die Forschung deutet darauf hin, dass die Tatsache, dass die Pensionierung auch nur für ein Jahr verschoben wird, das Sterberisiko um 11% verringern könnte. Ein längeres Leben kann jedoch einige Anpassungen Ihrer Altersvorsorge erfordern.

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Berechnen Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen

Wenn Sie sich irgendwann auf die Sozialversicherung verlassen, um Ihr Notgroschen zu ergänzen, werden Sie belohnt, wenn Sie die Beantragung von Leistungen hinauszögern, weil Sie immer noch am arbeiten. Die Tatsache, dass Sie immer noch eine Zeitschaltuhr drücken, reduziert nicht den Betrag, auf den Sie Anspruch haben. Ganz im Gegenteil: Die Social Security Administration (SSA) gibt Ihnen die Möglichkeit, in Form eines Bonus auf Ihren regulären Leistungsbetrag zu warten.

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Die Höhe des Bonus erhöht sich um bis zu 8% für jedes Jahr, in dem Sie über Ihr reguläres Rentenalter hinauswarten, bis Sie 70 Jahre alt sind. Wenn Ihr normales Renteneintrittsalter bei 67 liegt und Sie bis zu 70 nimm Vorteile, das heißt, du würdest Anspruch auf 124% des Bonusbetrags haben - und das schließt das zusätzliche Geld ein, das du während deiner zusätzlichen Beschäftigungsjahre einsetzt. Wenn Ihre Ersparnisse zu gering sind, kann die Inanspruchnahme dieses Bonus dazu beitragen, potenzielle Lücken in Ihrem Plan zu schließen. Wenn Ihre Ersparnisse bereits auf einem gesunden Niveau sind, würde es mehr Geld von der Sozialversicherung geben, um noch weiter zu gehen. (Weitere Informationen finden Sie unter Verzögern der Sozialversicherung kann aufaddieren.)

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Betrachten Sie die Pflegeversicherung

Diese Art von Versicherung soll Ihre Vermögenswerte isolieren, wenn Sie irgendwann einmal in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung betreut werden müssen. Die Idee ist, dass Sie Langzeitpflegeversicherung (LTC) verwenden können, um diese Kosten zu decken, ohne Ihre Ersparnisse ausgeben zu müssen, um sich für Medicaid zu qualifizieren. LTC Richtlinien sind entworfen, um Leistungen für einen Zeitraum von zwei bis drei Jahren auszuzahlen, die die Länge des durchschnittlichen Pflegeheimaufenthalts widerspiegelt.

Wenn Sie den Ruhestand hinauszögern und bei guter Gesundheit sind, sollten Sie die Pflegeversicherung ganz auslassen, aber es ist wichtig, das Für und Wider zu beachten. Diese Art von Versicherung erfordert eine hohe Vorauszahlung, und je länger Sie warten, um eine Police zu erhalten, desto mehr zahlen Sie.(Für Hilfe bei der Entscheidung, ob Sie in einen Plan investieren sollten, lesen Sie Langzeitpflegeversicherung: Wer braucht es? )

Auf der anderen Seite zahlen Sie Tausende von Dollar für die Deckung, die Sie nie verwenden können macht auch keinen Sinn. Die Auswahl einer Hybridrichtlinie ist möglicherweise die bessere Option. Bei dieser Art von Versicherungspolicen kann der Leistungsbetrag zur Bezahlung von Langzeitpflege verwendet werden oder er kann an Ihre Begünstigten als Sterbegeld ausgezahlt werden, wenn Sie verstorben sind.

Sparen Sie bei Medicare

Solange Sie noch berufstätig sind und eine Krankenversicherung haben, müssen Sie Medicare Part B, den Teil, für den Sie bezahlen müssen, nicht einreichen, selbst wenn Sie Teil A. Sie müssen auch keinen Antrag für Teil A stellen, es sei denn, Ihr Unternehmen hat weniger als 20 Beschäftigte und ist nicht verpflichtet, diesen Personen ab 65 Jahren eine Krankenversicherung anzubieten.

Weitere Informationen finden Sie unter Der Leitfaden für Medicare und Medicare 101: Benötigen Sie alle 4 Teile? und klicken Sie hier für eine interaktive Checkliste des Nationalen Rates für das Altern.

Wiegen Sie Ihre HSA-Abhebungsoptionen

Ein Health Savings Account (HSA) ist ein wertvolles Werkzeug, um Geld für künftige medizinische Ausgaben zu sparen. Alle Abhebungen von einem HSA wären steuer- und straffrei, solange sie für die Gesundheitsversorgung verwendet werden. Sobald Sie jedoch 65 Jahre alt werden, können Sie das Geld aus irgendeinem Grund ohne Strafe herausziehen. Sie müssen jedoch Steuern auf die Ausschüttung zu Ihrem regulären Einkommensteuersatz zahlen.

Die durchschnittlichen monatlichen medizinischen Kosten für ein 70-jähriges Ehepaar belaufen sich derzeit laut HVS auf 708 Dollar. Im Alter von 75 Jahren steigt es auf $ 862. Je länger Sie leben, desto höher steigen die Kosten. Ein 55-jähriges Ehepaar, das seine durchschnittliche Lebenserwartung beispielsweise um zwei Jahre übersteigt, würde seine Gesundheitskosten für den Ruhestand um 57.335 US-Dollar erhöhen. Eine längere Arbeitszeit kann die Lebenserwartung verlängern, gleichzeitig teurer auf lange Sicht.

Wenn Sie mit Ihrem HSA-Geld arbeiten, während Sie noch arbeiten, bedeutet das, dass Sie nicht in Ihre anderen Rentenersparnisse eintauchen müssen und keine zusätzlichen Steuern auf Auszahlungen zahlen. Auf der anderen Seite, wenn Sie keine ernsthaften gesundheitlichen Probleme haben, könnte das Geld in Ihrem HSA verwendet werden, um das Einkommen zu ergänzen, das Sie von der Arbeit einbringen. Zu diesem Zeitpunkt müssen Sie einkalkulieren, inwieweit die Inanspruchnahme nichtmedizinischer Entnahmen Ihre Steuerpflicht beeinträchtigen würde. Wenn Sie dies tun, würde Ihre Steuerrechnung stoßen, lassen Sie Ihre HSA Geld sitzen und weiter zu wachsen kann der klügere Schritt sein. Weitere Informationen finden Sie unter So verwenden Sie Ihr HSA für den Ruhestand .

The Bottom Line

Was auch immer Ihr Grund für die Verzögerung des Ruhestands ist, Sie müssen einen Plan ausarbeiten, damit es funktioniert. Die Berechnung der verschiedenen Variablen - wie Sozialversicherung, Gesundheitskosten und Steuern - ist wichtig, weil sie beeinflussen, wie lange Sie sich entscheiden, in Ihrem Job zu bleiben und wie weit Ihre Ersparnisse reichen werden.

Wenn Sie sich über die Zahlen im Klaren sind, können Sie Ihren späteren Übergang in den Ruhestand so reibungslos wie möglich gestalten. In der Zwischenzeit werden Sie zusätzliches Einkommen verdienen, um Ihre Altersvorsorge weiter zu verlängern, wenn Sie die Arbeitswelt verlassen.