Viele Finanzberater entscheiden sich dafür, sich auf ein oder mehrere Bevölkerungsgruppen zu konzentrieren, aus denen sie ihre Klientel aufbauen. Eine wichtige Gruppe, die oft übersehen wird, sind Angehörige des US-Militärs, die in den Ruhestand treten oder sich vom Dienst trennen. In vielen Fällen wurden diese Service-Mitglieder von räuberischen Kreditgebern und Verkäufern angegriffen, die es oft schaffen, sie tief in Schulden zu stecken und ihre Kredit-Scores zu zerstören. Selbst diejenigen, die ihr Geld gut verwalten, sind oft unvorbereitet auf die finanzielle Umstellung, der sie beim Eintritt ins zivile Leben begegnen werden.

Zwei Kategorien

Obwohl es natürlich Ausnahmen gibt, kann die Mehrheit der abreisenden Dienstmitglieder wahrscheinlich in zwei allgemeine Gruppen eingeteilt werden. Die erste Gruppe besteht aus den jüngeren Soldaten, die nach der High School zum Militär kamen und gerade erst als Erwachsene in das zivile Leben eintreten. Diese Gruppe hat oft erhebliche Schulden wie Autokredite, Kreditkartenguthaben, Soforthilfe-Darlehen von der Army Community Service Department und andere Verbraucherkredite aufgestockt. Viele von denen in dieser Kategorie erhielten nie mehr als eine flüchtige Finanzausbildung jeglicher Art, während sie im Dienst waren (oder sie achteten wenig oder gar nicht auf das, was gegeben wurde). Sie sind sich oft nicht bewusst, was ihre Kredit-Scores sind oder wie sich dies auf sie auswirken wird, wenn sie anfangen, nach einer Arbeit zu suchen, insbesondere einer, die eine Sicherheitsüberprüfung erfordert. Viele von ihnen haben keinerlei Ersparnisse und haben kaum darüber nachgedacht, wie hoch ihre monatlichen Lebenshaltungskosten sein werden, nachdem sie gegangen sind. Berater, die Klienten in dieser Kategorie begegnen, sind wahrscheinlich klug, sich hauptsächlich darauf zu konzentrieren, sie darin aufzuklären, wie man ein Budget aufbaut und verwaltet, ihre GI-Rechnung und andere Veteranenvorteile klug verwendet und sie gegebenenfalls an einen lokalen Kreditberatungsdienst weiterleitet. (Weitere Informationen finden Sie unter: Franchise-Opportunities für US-Service-Mitglieder .)

Vorteile des Überlebenden: Abmelden?

Natürlich gibt es einige Offiziere und leitende Angestellte, die auch finanziell wegen Scheidung oder finanzieller Misswirtschaft kämpfen, aber ein großer Prozentsatz von ihnen steht vor ganz anderen Problemen als ihre rangniedrigeren Kollegen. Diejenigen, die eine Altersrente beziehen, werden automatisch mit dem Hinterbliebenenrentner (SBV) belegt, wenn sie verheiratet sind, was die Höhe ihrer monatlichen Rente um 6,5% reduziert. Ihr überlebender Ehegatte erhält dann 55% des Betrages, den der Veteran jeden Monat bis zu seinem Tod erhalten hat. Jedoch ist dieser Reiter für hochrangige Offiziere, die typischerweise Renten von mehreren tausend Dollar pro Monat erhalten, extrem teuer, und er wird auch von der IRS und vielen Staaten als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet.

Je länger der Veteran lebt, desto weniger wird der Überlebende bezahlt. Zum Beispiel haben Paare, bei denen der Tierarzt mit einem Ehepartner lebt, der zwei Jahre später stirbt, nicht viel für ihr Geld. In den meisten Fällen wird es für diejenigen, die eine Altersrente erhalten, besser sein, wenn ihr Ehepartner sich dazu entschließt, auf diesen Fahrer zu verzichten und das zusätzliche Einkommen für den Kauf einer Lebensversicherung zu verwenden. Dies hat mehrere Vorteile gegenüber dem SBP, da es oft günstiger ist und ein steuerfreies Todesfallkapital auszahlt, das entweder konstant bleibt oder wächst, solange die Police in Kraft ist, abhängig von der Art der Deckung, die ist gewählt. Natürlich ist die richtige Wahl hier nicht für alle gleich, und dies ist eine sehr gute Gelegenheit für Berater, einen umfassenden Plan für Kunden in diesem Dilemma zu erstellen, da dies den Kunden zeigen kann, wie sich verschiedene Szenarien hier entwickeln könnten. Zum Beispiel könnte der Plan zeigen, was passieren würde, wenn das Paar den SBP tragen würde und der Veteran in 5, 15 und 30 Jahren stirbt und dann das mit dem vergleicht, was passieren würde, wenn der Tierarzt zu diesen Zeiten mit einer Dauer oder Dauer starb. Lebensversicherung statt. In vielen Fällen ist die beste Wahl, wenn der Tierarzt sehr bald stirbt, nicht die beste Wahl, wenn er oder sie im Alter stirbt, weshalb ein Wahrscheinlichkeitsfaktor dafür in Betracht gezogen werden sollte.

Retirement Planning

Service-Mitglieder, die am Thrift Savings Plan (TSP) teilgenommen haben, wissen oft nicht, welche Optionen sie haben, nachdem sie sich vom Service getrennt haben, und viele von ihnen wissen nicht, dass es Vorteile beim Rollen geben kann. Ihre Pläne gehen über in eine IRA oder den Pensionsplan der Firma, für die sie nach ihrer Abreise in den Privatsektor gehen. Obwohl viele von ihnen nach Beendigung ihrer Arbeit einen Einkommensstrom aus ihren Plänen ziehen wollen, hat das Militär erst vor kurzem damit begonnen, denjenigen, für die es gilt, die Vorteile von Strategien wie Stretch IRAs und Roth Conversions zu erklären. Veteranen, die einen garantierten Einkommensstrom aus ihren Plänen erhalten wollen, nachdem sie aufhören zu arbeiten, müssen auch verstehen, dass die qualifizierte Rente, die sie im TSP erwerben können, nicht viele der Vorteile moderner Rentenverträge bietet. Die meisten kommerziellen Fluggesellschaften bieten jetzt Funktionen wie Einkommensrider, eine verdoppelte Auszahlung für Managed Care oder einen Vorabbonus, der beim Kauf in den Vertrag eingezahlt wird.

Diejenigen, die eine Altersrente beziehen, können ebenfalls nicht in der Lage sein, direkte Beiträge zu einer Roth IRA zu leisten, weil ihr Einkommen zu hoch ist, wenn sie ihr Ruhestandseinkommen mit dem kombinieren, was sie heute als Zivilisten verdienen. Berater müssen ihnen zeigen, wie sie die Roth-Konversionslücke nutzen können, um Roth Beiträge zu leisten, indem sie traditionelle IRAs eröffnen und nicht-abziehbare Beiträge machen, um sie dann in Roth IRAs umzuwandeln. Dies wurde seit 2010 als Backdoor-Strategie verwendet, als der Kongress das 100.000-Jahres-AGI-Limit für Roth-Umsätze erhöhte. (Weitere Informationen finden Sie unter: Konvertieren eines IRA-Annuitäts in ein Roth: Kennen Sie die Regeln .)

Steuerplanung

Die Steuerrückbehaltung kann in einigen Fällen auch eine wesentliche Anpassung sein, da die meisten Leistungsempfänger zusätzlich zu ihrem Grundgehalt eine oder mehrere steuerfreie Zulagen erhalten, während sie im Dienst sind. Wie bei Roth IRA Beiträgen, kann diese Frage auch durch die zusätzlichen Einkommen aus einer Altersrente erhöht werden. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Eine Einführung in Regierungsdarlehen .)

Versicherungen und andere Leistungen

Obwohl das Gehalt, das Angehörige des Militärs erhalten, oft unter dem des zivilen Entgelts für eine gleichwertige Arbeit liegt, die Vorteile, die sie erhalten, während sie dienen, sind unübertroffen. Natürlich ist dies im privaten Sektor nicht immer der Fall. Seien Sie also sicher, dass Ihre Klienten, die im Begriff sind, ins zivile Leben einzutreten, auf diese Veränderung vorbereitet sind. Diejenigen, die Altersrenten beziehen, möchten vielleicht einige Monate dieses Lohns auf ein Sparkonto einzahlen, um alle anwendbaren Selbstbehalte und sonstigen Auslagen abzudecken, die nicht durch ihre neuen Gesundheits-, Zahn-, Seh- oder Behinderungsrichtlinien gedeckt sind. .. Berater müssen auch sicherstellen, dass Tierärzte gründlich verstehen ihre Veteran's Administration Vorteile und was sie mit ihnen bekommen können. (Mehr dazu unter: Die einzigartigen Vorteile von VA-Hypotheken .)

The Bottom Line

Viele Veteranen, die unserem Land gedient haben, sind nicht auf die wirtschaftliche Realität vorbereitet, die sie erwarten, nachdem sie sich getrennt haben oder in den Ruhestand gehen. Einige von ihnen benötigen eine Ausbildung in der Grundfinanzierung, während andere mit komplexeren Problemen konfrontiert sind. Aber Berater, die sich die Zeit nehmen, sie effektiv zu betreuen, können sich darauf verlassen, dass sie noch lange Zeit als Kunden da sind. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie viel zahlt es sich aus, ein Held zu sein? )

Nachstehend finden Sie eine umfassende Liste von Online-Finanzplanungsressourcen für Veteranen und Zivilisten.

Budgetierung / Finanzplanung Websites

www. Minze. com (kostenlos, müssen nur mit den Anzeigen zu akzeptieren)

www. Jodlee. com (ein bisschen benutzerfreundlicher als Minze)

www. Lernweste. com (bietet auch Remote-Finanzplanung)

www. Persönliches Kapital. com (bietet auch Vermögensverwaltung für vermögende Kunden)

www. Futureadvisor. com (ein neuer, der von mint.com und dem Wall Street Journal empfohlen wurde)

www. Sparsamer Soldat. com (eine gute Quelle für Tipps zum Sparen von Geld)

www. fütternScharf. org (eine gute allgemeine Website zum Sparen und Verwalten von Geld)

www. smartypig. com (eine Website, die Ihnen helfen soll, spezifische Einsparziele zu erreichen)

Credit Score / Bericht Websites

www. Jahreskreditbericht. com (eine kostenlose Kreditauskunft von jedem wichtigen Büro jedes Jahr)

www. Vorteilsscore. com (die alternative Kredit-Score)

www. myfico. com (kommen Sie hier für Informationen und Antworten über Ihre Kredit-Score)

www. Quiz. com (kostenlose Kredit-Score und Bericht, nicht sehr benutzerfreundlich)

www. Kreditkarma. com (Free Transunion Score und Bericht, viel einfacher zu bedienen)

www. optoutprescreen. com (von vorgedrückten Kreditangeboten absehen)

www. Kreditkartenbildung. com (pädagogische und praktische Kreditkartenressourcen)

// www.USA. gov / themen / geld / kredit / kreditkarten. shtml (Kreditkartenausbildung)

// www. Bundesreserve. gov / creditcard (mehr Kreditkartenausbildung)

www. Militärsave. org (bequeme Website, um kostenlose Punkte und Berichte zu erhalten)

Website für allgemeine Finanzausbildung

www. investopedia. com (eine der besten Online-Websites für Finanzstudien)

www. mein Geld. gov (von deinen Freunden bei Uncle Sam)

www. Konsumentenkredite. gov (Verbraucherfinanzausbildung)

www. Altersvorsorge. org (Grundlegende Informationen über IRAs und Pensionspläne)

www. Veteranenfinanzkoalition. org (eine Gruppe von Organisationen, die sich auf die finanzielle Bildung und den Verbraucherschutz von Veteranen konzentriert)

www. Geldchimp. com (Umfasst einige nützliche Konzepte zur Rendite von Investitionen)

www. mein Geld. gov (Regierungsseite für allgemeine Finanzausbildung)

Healthcare / Mortgage Websites

www. va. Regierung

www. Gesundheitswesen. Regierung

www. militärischeQuelle. mil

Navy Federal Credit Union - Hypotheken

Freddie Mac - Ressourcen für den Eigenbedarf

Student Loan / Finanzielle Hilfe Webseiten

FinAid (Leitfaden für Studienbeihilfen)

Sallie Mae (Anbieter von Studienkrediten) < www. Studiendarlehen. gov (Bundeszuschüsse für Studierende)

Bundesstudentenhilfe - FAFSA (über das US Department of Education)

Leistungsübersicht für Hinterbliebene

Militärische Entschädigungsinformationen - Hinterbliebenenleistungen (über das Büro des Verteidigungsministers) )

Lebenshaltungskostenvergleiche

www. Bankrate. com (viele großartige Werkzeuge und Ressourcen)

www. bestplaces. net (eine der besten Websites für dieses Thema, von Immobilien zu Steuern)

Threshold Savings Plan

www. TL. gov (die offizielle TSP-Website)

www. tsptalk. com (für diejenigen, die höhere Renditen für höhere Risiken suchen)

YouTube-Kanal mit Bildungsvideos zu verschiedenen Aspekten der TSP

Streitkräfte IRS Tax Guide

IRS-Seite für Angehörige der Streitkräfte

Social Security Websites

Homepage der Social Security Administration

Zeitlicher Ablauf der Sozialversicherung (Informationen und Rechner zur Beantragung von Leistungen)

TICKERSYMBOLE FÜR TSP FUNDÄQUIVALENTE:

www. ishares. com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14% Created with Highstock 4. 2. 6 - iShares 7-10 JAHRESRECHT FUND F FUND - AGG

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IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL MID-CAP FONDS IWM

IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 2000 FUND ITOT

ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P GESAMTBÖRSENFONDS IWV

IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 3000 FUND I FUND - EFA

EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Created with Highstock 4. 2. 6 - iShares MORGAN STANLEY KAPITALINDEX EUROPA, AUSTRAILASIEN UND FERNÖSTFONDS