Gen Y'ers, auch bekannt als Millennials, wurden von schlechten wirtschaftlichen Bedingungen geplagt, die es schwierig gemacht haben, eine Arbeit zu finden und zu behalten, insbesondere eine, die ihren Fähigkeiten und ihrem Fachwissen entspricht. Viele Millennials sehen sich auch mit der Schuldenkrise konfrontiert, die es schwer macht, nicht nur für den Ruhestand zu sparen, sondern auch ein Haus zu kaufen oder über die Gründung einer Familie nachzudenken. Eine Studie der Personalfinanz-Website NerdWallet fand heraus, dass junge College-Absolventen nicht genug Vermögenswerte haben werden, um in den Ruhestand zu treten, bis sie 73 Jahre alt sind, während das derzeitige durchschnittliche Renteneintrittsalter bei 61 Jahren liegt. Bei einer geschätzten Lebenserwartung von 84 Jahren könnten Millennials nicht viele Jahre haben. den Ruhestand genießen - wenn sie es überhaupt schaffen. Hier sind fünf Warnzeichen für Probleme.

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1. Financial Literacy Gap

Nur 18% der jungen Millennials (im Alter von 18 bis 26 Jahren) beantworteten 2012 richtig vier oder fünf Fragen zu einem Finanzwissenschaftsquiz mit fünf Fragen - und nur 30% der älteren Millennials (im Alter von 27 bis 34 Jahren) entsprechend der "Financial Capability of Young Adults" -Angabe der Investor Education Foundation, einem Programm der Financial Industry Regulatory Authority (FINCA) aus Washington, D.C. Dieses Multiple-Choice-Quiz fragte, wie Geld in einem Sparkonto Zinsen verdient, wie die Inflation die Anlagerenditen beeinflusst, was mit den Anleihekursen passiert, wenn die Zinsen steigen, wie sich die Hypothekenzahlungen von 15 Jahren von denen einer 30-jährigen Hypothek unterscheiden und ob Es ist sicherer, in Aktien eines einzelnen Unternehmens oder in Aktienfonds zu investieren. Darüber hinaus haben 69% der Millennials keine formale Finanzausbildung, und nur 36% bezeichnen sich selbst als finanziell gut informiert, so eine Umfrage der TD Bank vom Februar 2014.

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Finanzielle Bildung ist ein großes Problem für Millennials, aber es ist nicht nur für diese Generation einzigartig. "In vielerlei Hinsicht ist dies das größte Problem, dem das Land in Bezug auf den Ruhestand gegenübersteht", sagt Jamie Hopkins, Assistenzprofessor für Steuern am American College of Financial Services in Bryn Mawr, Pennsylvania, und stellvertretender Direktor des New York Life Centers für Ruhestandseinkommen. "Es ist für die Millennials - oder jede Generation - unglaublich schwierig, den Ruhestand richtig zu planen, wenn sie die Sozialversicherung, Rückzugsstrategien, Rentenprodukte oder noch grundlegendere Finanzkonzepte wie die Bedeutung von Budgetierung und Zinseszinsen nicht verstehen. "

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Aber die Millennials haben im Vergleich zu früheren Generationen ein einzigartiges Problem, wenn es um ihren finanziellen Analphabetismus geht: "Sie müssen mehr finanzielle Entscheidungen treffen, auf die sie möglicherweise schlecht vorbereitet sind", sagt Certified Financial. Planner Steven Elwell, ein Millennium und Vizepräsident von Schröder, Braxton und Vogt Financial Advisors in Amherst, NY In den Mitarbeiter-Rentensystemen der Vergangenheit, "der Arbeitgeber immer verwaltet die Investitionen in eine Rente und der Rentner musste keine machen Entscheidungen anders als, wann man beginnt, ihre Vorteile zu erhalten ", sagt er."In der heutigen 401 (k) Welt muss der Mitarbeiter praktisch alle Entscheidungen treffen, und das ist für den Mitarbeiter viel schwieriger. "

2. Verzögerte Einsparungen

Nur 61% der Millennials bezeichnen sich laut einer Umfrage von Wells Fargo 2013 als "Sparer". Diese Statistik ist problematisch, weil frühes Sparen eine der besten Möglichkeiten ist, um einen komfortablen Ruhestand zu gewährleisten. Laut Andy Kiersz von Business Insider, wenn man im Alter von 65 Jahren eine Million Dollar verdienen will und eine jährliche Rendite von 6% annimmt, muss man im Alter von 20 Jahren nur 361 Dollar im Monat sparen. Im Alter von 25 Jahren benötigt man ungefähr 500 Dollar. Monat, und bei 30, steigt es auf 699 $. Warten Sie, bis Sie 45 sind, und Sie werden $ 2, 154 pro Monat benötigen, was kaum handhabbar ist, wenn Sie eine Hypothek und Kinder haben.

"Der erste Schritt für Millennials ist, mit dem Sparen zu beginnen, sobald sie nicht mehr am College sind und arbeiten", sagt Elwell. "Was sie investieren und welche Altersvorsorge sie nutzen, ist weniger wichtig. Der Schlüssel ist, dass sie nur früh anfangen. Je früher sie anfangen zu sparen, desto einfacher wird es ", sagt er. "Für die meisten Arbeitnehmer ist es sinnvoll, zu ihrem Arbeitgeber 401 (k) beizutragen, sicherzustellen, dass sie die volle Übereinstimmung erhalten, wenn es eine gibt, und 10-15% ihres Einkommens zu sparen. "

3. In der Verschuldung ertrinken

Fast die Hälfte der Millennials sagt, sie hätten laut der FINRA-Studie zu viel Schulden. Für Millennials ist die Verschuldung von Studentendarlehen ein besonders großes Problem.

NerdWallets jüngste Studie über die projizierte Fähigkeit der Millennials, in den Ruhestand zu gehen, fand heraus, dass die Medianschulden für einen Studenten bei Studienabschluss 23, 300 Dollar betrugen und dass diese Schulden mit einem Standardkreditrückzahlungsplan von 10 Jahren zu einem Preis von 2.858 US-Dollar kamen. Jahr. Die Studie prognostizierte, dass diese Schuldenlast Millennials $ 115, 096 (in heutigen Dollars) durch den Ruhestand kosten würde, weil diese Absolventen, anstatt für den Ruhestand in ihren Zwanzigern zu sparen, Studiendarlehen zahlen und das wichtigste Jahrzehnt der Altersrente verpassen werden. - derjenige, der den längsten Zeitrahmen bietet, um zusammengesetzte Renditen zu erzielen.

"Aufgrund der Kredite für Studenten und viele junge Erwachsene verzögern den Kauf von Häusern und sparen sehr wenig für den Ruhestand, weil sie diese monatlichen Ausgaben für die Bereitstellung von Arbeitsplätzen benötigen", sagt Hopkins. "Es ist wahrscheinlich, dass die derzeitige Generation, die mit hohen Studentenkrediten belastet ist, länger arbeiten muss als frühere Generationen, da sich ihre Altersvorsorgephase verzögert. Im Grunde genommen bedeutet die Zahlung einer Schuld, die andere Generationen nicht zahlen mussten, weniger Einsparungen für den Ruhestand oder den Kauf eines Eigenheims. "

4. Einkommensungleichheit

Von den 18- bis 34-Jährigen hatten 65% im Jahr 2012 Jahreseinkommen unter 50.000 $, so die FINRA-Stiftung für Bildungsfragen. Das mittlere Einstiegsgehalt für College-Absolventen, die laut NerdWallet einen Arbeitsplatz haben: $ 45, 327.

"Millennials haben eine einzigartige Herausforderung zu versuchen, langfristige Beschäftigung in einer arbeitslosen Erholung zu sichern, die argumentiert werden kann, ist nicht wirklich ein Erholung ", sagt Ken Rupert, ein christlicher Lebenstrainer bei der Vita-Copia Group in Hampstead, MD."Das größte Werkzeug für den Aufbau von Wohlstand ist das Einkommen. Mit weniger Möglichkeiten, eine langfristige Beschäftigung zu sichern, haben Millennials weniger Chancen und hoffen auf einen Ruhestand ", sagt er.

Aber das Bild ist nicht so trostlos für eine Untergruppe der Millennials. "Diejenigen, die nachgefragte Fähigkeiten haben, wie zum Beispiel das Programmieren, finden schnell Jobs - hoch bezahlte Jobs sogar", sagt Michal Ann Strahilevitz, Professorin für Marketing an der Golden Gate University in San Francisco. "Viele dieser Mitglieder von [Generation] Y werden frühzeitig in den Ruhestand gehen, oder zumindest haben sie die Möglichkeit dazu. "

" Diejenigen, die ihrer Leidenschaft folgen, unabhängig davon, ob diese Leidenschaft marktfähig ist, werden es vielleicht schwerer finden, eine feste Arbeit mit einem verlässlichen Einkommen zu finden; Daher wird es für das Segment der Gen Y schwieriger sein, sich zurückzuziehen ", sagt sie.

5. Unzureichende soziale Sicherheit und Renten

Mehr als ein Drittel der Millennials erwartet, 0% ihres Renteneinkommens von der Sozialversicherung zu erhalten, und weitere 21% sagen, sie hätten keine Ahnung, was sie zu erwarten hätten, so die Umfrage von Wells Fargo.

"Millennials suchen definitiv einen anderen Ruhestand", sagt Derek Mazzarella, Millennial und Finanzberater bei der Bulfinch-Gruppe in Needham, Massachusetts. Die meisten Millennials-Eltern traten in die Belegschaft ein, als Arbeitgeber immer noch Pensionen boten. "Diese Renten werden keinen vollen Ruhestand finanzieren, aber für einen großen Teil der Bevölkerung dieser Generation werden [Renten] zumindest ein zusätzliches Einkommen bieten. Millennials werden diese Option nicht haben, wenn sie nicht für die Regierung arbeiten. "

Manche sehen Soziale Sicherheit als ein schnell zusammenbrechendes Pyramidenschema, bei dem mehr Menschen in den Ruhestand gehen, als das System unterstützen kann. Millennials erwarten - und sollten es nicht - eine substanzielle Einnahmequelle im Ruhestand, trotz der hohen Steuern, die sie heute in das System einzahlen: 6,2% des Bruttoeinkommens plus 6,2% Arbeitgeber Spiel.

"Das wahrscheinlichste Ergebnis ist, dass die Millennials immer noch über eine Sozialversicherung verfügen, aber die Leistungen werden minimal sein und das Rücktrittsalter wird steigen", sagt Mazzarella.

The Bottom Line

Eine Reihe alarmierender Statistiken zeigt, dass die Generation Y nicht die notwendigen Schritte in Richtung Ruhestand unternimmt. Die meisten Mitglieder dieser Generation hatten keine Möglichkeit, persönliche Finanzen in der Schule zu erlernen. Wenn sie es also nicht von ihren Eltern, einem Mentor oder durch eine konzertierte individuelle Anstrengung gelernt haben, wissen viele nicht, wie Zinseszins funktioniert, geschweige denn, wie sparen und investieren in den Ruhestand. Die gute Nachricht ist, dass sich die wirtschaftlichen Bedingungen trotz der düsteren letzten Jahre weiter verbessern und die Millennials noch jung genug sind, um ein Comeback zu machen, finanzielle Sicherheit zu erlangen und einen Tag in den Ruhestand zu gehen.