Selbst wenn Sie eine ziemlich umfangreiche Selbstversicherungspolice haben - mit Kollision und umfassender Deckung - sind Sie möglicherweise nicht vollständig geschützt, wenn Ihr Fahrzeug bei einem Unfall gestohlen oder verunglückt ist.

Hier ist warum. In den ersten Jahren, in denen ein Auto gekauft oder geleast wurde, sind viele Autofahrer tatsächlich unter Wasser, das heißt, sie schulden dem Kreditgeber mehr als den fairen Marktwert des Automobils. Denken Sie daran, die meisten Autos nehmen eine riesige Wertminderung in dem Moment, wenn Sie sie von der Partie fahren, wenn Sie sie kaufen. Nach Angaben der Autokaufstelle Edmunds. com, Autos verlieren rund 19% ihres Wertes nach dem ersten Jahr und weitere 12% nach dem zweiten Jahr.

So tief kann die Wertminderung in den ersten Jahren sein, in denen Sie Ihr Auto besitzen.

Abbildung 1

Die folgende Tabelle zeigt die durchschnittliche Abschreibungsrate für Neuwagen.

Quelle: Edmunds. com

Wenn Ihre Fahrt aufgrund von Diebstahl oder einem schweren Unfall ersetzt werden muss, erstattet Ihnen der Erstversicherer nur den aktuellen Marktwert zurück. Gap-Versicherung - die Buchstaben stehen für "garantierter Selbstschutz" - deckt den Unterschied ab.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie Autogleichheit funktioniert: Angenommen, Sie kaufen ein Auto für $ 25, 000, mit einer kleinen Anzahlung und einem Darlehen von $ 20, 000. Nach ein paar Jahren ist das Auto bei einer Autobahnkollision völlig zerstört. Sie schulden der Bank immer noch den Saldo der 20.000 Dollar, obwohl das Fahrzeug zum Zeitpunkt des Unfalls nur 17.000 Dollar wert war. Die Lückenpolitik zahlt Ihnen die $ 3, 000 Fehlmenge, um auf dem Darlehen gut zu machen.

Den zusätzlichen Aufwand wert?

Eine Lückenversicherung lohnt sich nicht für jeden, der ein neues Auto kauft. Die Idee ist, diejenigen zu schützen, die derzeit negatives Eigenkapital haben - oder sehr bald, weil das Auto viel schneller abwertet, als sich das Eigenkapital des Eigentümers aufbaut, wenn er den Autokredit zurückzahlt. In der Regel wollen Fahrer, die beim Kauf eines Autos weniger als 20% des Preises anmieten oder absetzen, den zusätzlichen Schutz. In der Tat haben viele Mietverträge eine Bestimmung, dass Sie sich für Gap-Versicherung anmelden müssen, bevor Sie das Auto von der Partie fahren.

Dieser zusätzliche Schutz ist besonders wichtig, wenn Sie ein Auto mehr als fünf Jahre lang finanzieren. Eine so lange Laufzeit des Darlehens erschwert den Aufbau von Eigenkapital, so dass Sie eine viel längere "Unterwasser" -Phase einschlagen müssen, bevor Sie sicher sein können, dass keine Lücken abgedeckt sind. Es ist auch eine gute Idee, wenn Sie mehr als 15.000 Meilen pro Jahr fahren oder ein Auto haben, das schnell abwertet.

Wenn der Unterschied zwischen dem Wert Ihres Fahrzeugs und dem Darlehensbestand gering ist, können Sie die Lückenabdeckung ganz und gar vermeiden und den Fehlbetrag ausbezahlen, wenn Sie dies tun müssen.

Eine andere Gruppe, die keine Gap-Versicherung braucht, sind diejenigen, die das gesamte Geld für ihr Auto bezahlt haben und es direkt besitzen.Wenn Sie kein Darlehen haben, gibt es keine Lücke zwischen dem, was Sie der Bank schulden, und dem, was Sie von Ihrer Versicherungsgesellschaft bekommen.

Die zusätzliche Abdeckung ist am sinnvollsten für Menschen, die sich das potenzielle Risiko nicht leisten können - und es ist für diejenigen, die es aufgrund ihres Mietvertrags erwerben müssen, obligatorisch. Die Zahlung der Gull-Versicherung wird natürlich zu den monatlichen Kosten für das Tragen Ihres Autos beitragen.

Wie man kauft

Es gibt eine gute Chance, dass der Händler versuchen wird, Ihnen Gap-Versicherung zu verkaufen, wenn Sie ein neues Auto finanzieren. Aber denken Sie daran, dass Sie wahrscheinlich ein besseres Geschäft finden werden, wenn Sie auf eigene Faust einkaufen. Die meisten Versicherungsträger bieten einen Lückenschutz und können diesen nach dem Kauf hinzufügen, sofern Sie auch Kollisionen und umfassenden Schutz haben.

In der Regel bieten Händler Deckung für rund $ 500 bis $ 700 - plus Zinsen, wenn die Prämie in das Darlehen eingebaut ist. Wenn Sie jedoch direkt bei einem Spediteur einkaufen, zahlen Sie normalerweise zwischen 5% und 6% Ihrer Kollision und Ihrer gesamten Versicherungsprämie. Wenn Sie also für diese beiden Komponenten $ 1, 000 zahlen, könnte die Guthabenversicherung Ihrer Rechnung zusätzliche $ 50 oder $ 60 hinzufügen.

Sie können auch unnötige Kosten vermeiden, indem Sie Ihre Lückenabdeckung aufgeben, sobald Sie das Eigenkapital im Auto erreicht haben. Es lohnt sich, regelmäßig den Wert Ihres Autos zu überprüfen - NADAguides (ein Warenzeichen der National Auto Dealers Association) ist eine gute Quelle - und vergleichen Sie es mit Ihrem Darlehenssaldo.

The Bottom Line

Wenn Sie ein Auto leasen - oder ein Auto mit einer kleinen Anzahlung kaufen - können Sie mit der Gap-Versicherung ein wenig mehr Ruhe genießen. Allerdings, wenn Sie nur ein wenig unter Wasser auf dem Darlehen sind und die Differenz aus eigener Tasche bezahlen können, könnte dies eine Form der Versicherung sein, auf die Sie verzichten können. Weitere Informationen finden Sie unter Beginner's Guide zu Auto Insurance und New Wheels: Lease oder Buy?