Der Kongress hat vor kurzem die beliebte Akte-and-Suspend-Strategie mit einer eingeschränkten Anwendung für Ehegatten, die Sozialversicherungsvorteile beanspruchen, beseitigt. Doch während diese Option weg ist, gibt es immer noch Strategien, die verheiratete Paare nutzen können, um ihre Vorteile zu maximieren.

Als ihr Finanzberater können Sie ihnen in diesem kritischen Teil ihrer Vorsorgeplanung wertvolle Hilfe leisten. Hier ist wie. (Weitere Informationen finden Sie unter: Alternative Strategien zum Ablegen und Anhalten. )

Wie man die Einreichung verzögert

Eine verspätete Einreichung von Leistungen kann für Paare mit anderen Mitteln eine gute Strategie sein, um sie durch den frühen Teil ihres Ruhestands vor dem 70. Lebensjahr zu bringen. max aus. Die Mathematik für die Verzögerung ist überzeugend. Für diejenigen, deren volles Rentenalter (FRA) derzeit 66 Jahre alt ist (geboren vor 1960), gibt es eine etwa 25% ige Erhöhung zwischen dem Warten auf eine Datei ab 62 Jahren (die frühesten Kunden können sie einreichen) an ihre FRA. Und von ihrem FRA im Alter von 66 bis zum Alter von 70 Jahren erhöht sich ihr Nutzen jährlich um 8%. Hinzu kommen alle zukünftigen Lebenshaltungskostenanpassungen, die auch auf den höheren Leistungsniveaus basieren würden.

Während es intuitiv ist, dass Kunden warten, bis das Alter von 70 Jahren wie ein Kinderspiel aussieht, ist es nicht immer so einfach. Verschiedene Studien haben gezeigt, dass die Break-even-Punkte zwischen der Inanspruchnahme im Alter von 62, 66 oder 70 Jahren in der Altersgruppe der 80- bis 90-Jährigen liegen. Das heißt, wenn jemand nicht so lange lebt, wäre es besser gewesen, seinen Nutzen früher zu nehmen. Offensichtlich haben wir keine Kristallkugel bezüglich der Lebenserwartung unserer Klienten, aber wenn ein Klient krank ist oder nicht erwartet, eine normale Lebenserwartung zu leben, dann ist es möglicherweise eine bessere Option, früher zu behaupten.

Darüber hinaus gibt es noch einige andere Variablen, die zu berücksichtigen sind, wenn entschieden wird, wann jeder Ehepartner seine Leistungen in Anspruch nehmen soll. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Sozialversicherungsangestellte erhalten schließlich eine Datei und unterbrechen die Anleitung. )

Hinterbliebenenleistungen

Ein Ziel der Sozialversicherungsplanung für Paare sollte die Maximierung des Hinterbliebenengeldes für den überlebenden Ehegatten sein. nach dem Tod des ersten Ehegatten. Wenn jemand Witwe oder Witwer wird, ist emotionaler Stress vorhanden. Ein Teil davon kann finanzieller Natur sein. Der Cash-Flow wird durch den Verlust der Sozialversicherung des verstorbenen Ehegatten und möglicherweise andere Ruhestandsleistungen, die aufhören oder reduziert werden, reduziert.

Der überlebende Ehegatte ist berechtigt, den höheren seiner eigenen Leistungen oder die Hinterbliebenenrente auf der Grundlage des Einkommens des verstorbenen Ehegatten einzuziehen. Um eine Hinterbliebenenleistung einzuziehen, muss die Ehe mindestens neun Monate gedauert haben. Im Allgemeinen ist es sinnvoll, dass der höher verdienende Ehepartner so lange wie möglich wartet, um seinen eigenen Vorteil geltend zu machen, um den potenziellen Hinterbliebenenbezug für den anderen Ehegatten zu maximieren.Wenn ein verstorbener Arbeitnehmer seine Leistung frühzeitig beantragt hat, sagen wir Alter 62, basiert die Hinterbliebenenrente auf diesem reduzierten Leistungsniveau zuzüglich aller COLA-Erhöhungen, die zum Zeitpunkt ihres Todes durch das erreichte Lebensalter des Arbeitnehmers erzielt wurden.

Der überlebende Ehegatte kann bereits im Alter von 60 Jahren Hinterbliebenenleistungen beziehen. Er oder sie erhält in diesem Alter 71,5% der Leistung des verstorbenen Ehegatten. Dies erhöht den Anspruch des verstorbenen Ehegatten auf 100%, wenn er eintritt, sobald er seine eigene FRA erreicht hat. Die FRA für Hinterbliebenenleistungen ist die gleiche für die Inanspruchnahme des eigenen Leistungsalters - 66 Jahre für diejenigen, die vor 1960 geboren wurden, und 67 Jahre für diejenigen, die danach geboren wurden. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: 4 ungewöhnliche Wege zur Erhöhung der Sozialversicherungsleistungen. )

Spousal Benefits

Das früheste, dass eine Ehegattenrente beansprucht werden kann, ist das 62. Lebensjahr. 35% des Ehegattengeldes. Dies würde sich auf 50% erhöhen, wenn sie warten würden, bis ihre FRA den ehelichen Vorteil beantragt hätte. Ehegattenleistungen sind verfügbar, selbst wenn der Ehegatte, der für den Nutzen einreicht, nie gearbeitet hat.

Eingeschränkte Bewerbung

Für diejenigen, die vor dem 1. Januar 1954 geboren wurden, ist die Option, einen Antrag auf Eheschließung zu stellen, der auf dem Einkommen ihres Ehepartners basiert, noch verfügbar, obwohl sich dies ein wenig geändert hat. von der jetzt verstorbenen Version, die mit dem anderen Gatten verbunden ist, der ihren Nutzen aussetzt. Bei ihrer FRA im Alter von 66 Jahren kann ein Ehegatte einen eingeschränkten Antrag einreichen, um eine eheliche Leistung von der Hälfte seines Ehegattengeldes zu erhalten. Der Unterschied zur alten Regel besteht darin, dass ihr Ehegatte eine Leistung erhalten muss, damit der andere Ehegatte die eingeschränkte Antragstellung nutzen kann, um den ehelichen Vorteil zu erhalten. Sollte der andere Ehepartner beschließen, seine Leistung auszusetzen, würde der Ehegattengeldbezug eingestellt.

Um eine Hinterbliebenenrente für ihren verstorbenen Ehegatten einzunehmen, muss die überlebende Hälfte nach dem 60. Lebensjahr wieder geheiratet haben. Irgendwann stehen sie vor der Wahl, die Hinterbliebenenrente, ihre eigene Leistung oder eine Ehegattenrente zu beziehen. die Verdienstaufnahme ihres neuen Ehegatten.

Das Endergebnis

Auch bei der Abschaffung der File-and-Suspend-Strategie mit eingeschränkter Anwendungsstrategie für Paare, die die Sozialversicherung beantragen, gibt es eine Reihe von Faktoren, die Ehepaare in Betracht ziehen müssen, wenn sie ihre Leistungen in Anspruch nehmen. Als Finanzberater können Sie wertvolle Ratschläge zu diesem wichtigen Aspekt der Altersvorsorge Ihres Kunden geben. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Social Security 'Start, Stop, Start' Strategie erklärt. )