Viele Finanzberater sind umfassend ausgebildet und kompetent, wenn es um die Koordinierung von Sozialversicherungsleistungen mit IRA- und Pensionsplan-Ausschüttungen und Portfoliomanagement geht. Aber ein großer Prozentsatz ist weit weniger gut darin, die Invaliditätseinkommen der Sozialversicherung in einen Finanzplan zu integrieren, da viele Finanzplanungsprogramme keine Module für diese Art von Einkommen enthalten. Berater, die in der Lage sind, diesen Faktor zu überwinden und Kunden mit Invaliditätsleistungen eine solide Beratung und Planung bieten, können sich eine profitable Nische erschließen und gleichzeitig wertvolle Dienste leisten.

Wie sie funktionieren

Obwohl viele Berater nun mit den neuen, restriktiveren Regeln vertraut sind, die Rentner betreffen, die Sozialversicherungsleistungen beantragen, haben sie oft Fragen, wenn es um Themen wie ob ein Ehegatte Leistungen beziehen kann, wenn der primäre Ernährer eine Invalidenrente erhält. Um diese Frage beantworten zu können, ist es notwendig zu verstehen, wie die Invaliditätszahlungen der sozialen Sicherheit funktionieren. Diese Art von Einkommen steht nur Empfängern der Sozialversicherung zur Verfügung, die medizinisch und physisch unfähig sind, irgendeine Art von Arbeit zu verrichten, und ihre Behinderung wird voraussichtlich mindestens ein Jahr oder bis zu ihrem Tod andauern. (Weitere Informationen finden Sie unter: Behinderung und Ruhestand: So bereiten Sie Clients vor .)

Um Anspruch auf Leistungen zu haben, muss der Antragsteller sowohl einen kürzlich durchgeführten Arbeitstest bestehen, der eine Unfähigkeit zur Erfüllung der Aufgaben im Zusammenhang mit einem Arbeitsplatz nachweist, als auch einen Arbeitstest, der beweist, dass der Antragsteller lange genug unter dem Sozialversicherungssystem gearbeitet, um sich für Leistungen zu qualifizieren. Diejenigen, die diese Tests erfüllen und die Genehmigung erhalten, erhalten einen monatlichen Einkommensstrom, der auf ihrem durchschnittlichen Lebenszeiteinkommen basiert. Antragsberechtigte erhalten während des sechsten vollen Monats nach Eintritt der Invalidität Leistungen. Diejenigen, deren Anträge abgelehnt werden, haben die Möglichkeit, sich an die Sozialversicherungsbehörde zu wenden.

Empfänger, die zwei Jahre lang Leistungen beziehen, sind automatisch für die Medicare-Deckung berechtigt, unabhängig davon, wie alt sie sind. Sobald der Empfänger das volle Rentenalter erreicht, werden die Invaliditätsleistungen automatisch in Rentenleistungen umgewandelt, die auf dem gleichen Niveau wie zuvor verbleiben.

Familienmitglieder

Es gibt verschiedene Arten von Familienmitgliedern, die sich auch für ein Einkommen aus einer Erwerbsunfähigkeit qualifizieren können, wie zum Beispiel der Ehegatte des Empfängers, wenn er mindestens 62 Jahre alt ist, ein Ehegatte jeden Alters, wenn er oder sie sich um ihn kümmert. für ein Kind, das entweder unter 16 Jahre alt oder behindert ist und ein unverheiratetes Kind ist, selbst wenn es adoptiert wurde.Stiefkinder und Enkelkinder können in einigen Fällen auch Anspruch auf Invaliditätsleistungen haben, solange sie jünger als 18 Jahre sind. Auch erwachsene Kinder, die vor dem 22. Lebensjahr dauerhaft behindert waren, sind berechtigt. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Sie Kunden mit sozialer Sicherheit helfen können .)

Ex-Ehepartner können ebenfalls Anspruch auf eine Mitgliedschaft haben, wenn sie mindestens 10 Jahre mit dem Hauptempfänger verheiratet und älter als 62 Jahre sind. und sind derzeit nicht verheiratet. Die Vorteile, die der Ex-Ehepartner erhält, verringern nicht die Leistungen, die an die Hauptempfänger oder ihre Familienmitglieder gezahlt werden. Ehemalige Ehegatten, die das volle Rentenalter erreicht haben, können auch ehrenamtliche Sozialversicherungsleistungen beantragen, die auf den Invalidenleistungen ihrer ehemaligen Ehegatten basieren, sofern sie mindestens 10 Jahre verheiratet waren.

Diejenigen, die vor dem 2. Januar 1954 geboren wurden, haben die Möglichkeit, einen Betrag in Höhe der Hälfte ihres früheren Ehegattenbeitrags einzuziehen, während sie ihrem eigenen Vorteil erlauben, weiter zu wachsen, bis der maximale Leistungsbetrag erreicht ist. Diejenigen, die nach diesem Datum geboren wurden, erhalten einfach automatisch eine Leistung, die dem höheren der Leistungen entspricht, die sie aufgrund ihrer eigenen Einkommensaufstellung oder des Ehegattengeldes als anspruchsberechtigter geschiedener Ehegatte erhalten können. Aber die primären Empfänger von Invaliditätseinkommen der Sozialversicherung haben nicht die Möglichkeit, eheliche Vorteile zu beanspruchen und ihren eigenen Nutzen auf die maximal mögliche Höhe wachsen zu lassen. Sie können ihre Leistungen aufheben, wenn sie möchten, aber sie können in der Zwischenzeit keine ehrenamtlichen Vorteile erhalten.

Ein letztes Problem ist zu bedenken, wenn ein Paar noch nicht das volle Rentenalter erreicht hat und der Empfänger der primären Invaliditätsrente stirbt. Der Ehegatte hat weiterhin die Möglichkeit, die volle Hinterbliebenenrente in Höhe der Erwerbsunfähigkeitsrente zu erhalten, die bei Erreichen des vollen Rentenalters gezahlt wurde.

The Bottom Line

Finanzberater, die Kunden haben, die ein Einkommen aus Invalidität bei der Social Security Administration erhalten, sollten ein Finanzplanungsprogramm finden, das diese Art von Einkommen in ihre Module einbezieht. Die Regeln für das Invalideneinkommen sind in vielen Fällen denen für regelmäßige Leistungen ähnlich, aber es gibt einige Fältchen, mit denen die Berater vertraut sein müssen, um eine angemessene Planung zu gewährleisten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Die wichtigsten finanziellen Schritte zur Inanspruchnahme von Behinderungen .)