In der Finanzpresse wurde viel darüber geschrieben, wie wichtig es ist, den Beginn der Sozialversicherungsleistungen zu verzögern. Es gibt viel dazu, da der Unterschied zwischen dem Beginn Ihrer Leistungen bei 62 Jahren gegenüber dem Warten bis zum Erreichen Ihres vollen Renteneintrittsalters und des Unterschieds beim Warten bis zum Alter von 70 Jahren groß ist.

Sollten Sie Ihre Sozialleistungen aufschieben? Wie bei den meisten Dingen in der Finanzplanungswelt lautet die Antwort: "Das hängt davon ab. 'Hier sind einige Faktoren zu beachten:

Brauchen Sie jetzt das Geld?

Mathematisch warten bis Ihr volles Rentenalter (66 für viele von uns, 67, wenn Sie 1960 oder später geboren wurden), um Ihre Sozialversicherungsleistungen zu nehmen, zu einem Leistungsbetrag führt, der etwa 30% höher ist, als wenn Sie anfangen, Leistungen zu beziehen. im Alter von 62 Jahren. Warten bis zum Alter von 70 Jahren führt zu einem Vorteil, der um weitere 32% höher ist.

Das ist alles schön und gut, aber wenn Sie warten, bis Sie Ihre Leistung in Anspruch nehmen, haben Sie genug Einkommen aus anderen Quellen, um Sie von 62 bis 66 Jahre alt werden zu lassen?

Arbeiten Sie noch?

Wenn Sie noch arbeiten und Sozialversicherungsleistungen beziehen, bevor Sie Ihr volles Renteneintrittsalter erreicht haben, können Sie die jährliche Einkommensgrenze, zu der Ihre Leistungen reduziert werden, leicht überschreiten. Für 2016 beträgt das jährliche Einkommenslimit $ 15 720. Wenn Ihr Einkommen dieses Limit überschreitet, werden Ihre Leistungen reduziert. Die Höhe hängt von Ihrem Alter ab, aber die Ermäßigung ist ein steiler Vorteil von $ 1 für jeden $ 2, den Ihr Einkommen das Limit überschreitet. Dies kann ein guter Grund sein, die Inanspruchnahme Ihrer Leistungen bis mindestens zum vollen Rentenalter hinauszuzögern. (Weitere Informationen finden Sie unter: Top 6 Mythen über Leistungen der sozialen Sicherheit .)

Die jährliche Einkommensgrenze verschwindet, sobald Sie Ihr volles Rentenalter erreicht haben, aber Ihre Leistungen unterliegen möglicherweise weiterhin der Besteuerung. Dies bedeutet, dass bis zu 85% Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sein können. Wenn Sie also während der Leistungserbringung arbeiten und in einer hohen Einkommensgruppe arbeiten, möchten Sie die Inanspruchnahme der Leistungen möglicherweise aufschieben, bis Ihr Einkommen niedriger ist oder bis zum Alter von 70 Jahren. Weitere Informationen finden Sie unter: Maximieren Ihrer Sozialversicherungsleistungen .)

Jetzt oder später mit größerem Nutzen?

Es gibt eine erhebliche (und dauerhafte) Kürzung Ihrer Leistung, wenn Sie im Alter von 62 Jahren mit der Inanspruchnahme der Sozialversicherung beginnen. Diese Reduzierung wird für jedes Jahr zwischen 62 und Ihrem vollen Renteneintrittsalter in etwa proportional reduziert. Ebenso hat das Warten bis zum Alter von 70 Jahren eine dauerhafte Leistung zur Folge, die etwa 32% höher ist, als wenn Sie Ihre Leistungen im vollen Rentenalter beginnen würden. Wiederum ist diese Zunahme für jedes Jahr zwischen dem vollen Renteneintrittsalter und dem Alter von 70 Jahren proportional.

Die Frage der Rentenplanung lautet, ob der Nutzen des Cashflows nun größer ist als der größere Vorteil durch Warten.Die Antwort hängt von mehreren Faktoren ab.

- Berechnen Sie den Break-even-Punkt des Wartens. Es gibt einen Punkt, an dem die Kosten für das Warten auf die Inanspruchnahme durch den größeren dauerhaften Vorteil ausgeglichen werden. Dieser Break-even-Punkt wird als kumulativer Nutzen ausgedrückt. Schauen Sie sich dieses Stück von Schwab für mehr Break-even-Punkte an. (Weitere Informationen finden Sie unter: Die Verzögerung der sozialen Sicherheit kann sich summieren .)

- Wie hoch ist Ihre Lebenserwartung? Während dies nur eine Schätzung ist, wenn die Langlebigkeit nicht in Ihrer Familie verläuft - oder wenn Sie an einer Krankheit leiden, die Ihr Leben verkürzen könnte -, kann es sinnvoll sein, Ihre Leistungen eher zu nutzen als abzuwarten.

- Haben Sie andere Altersressourcen? Wenn Sie sich entscheiden, zu warten, um in ein paar Jahren eine größere Leistung in Anspruch zu nehmen, haben Sie in der Zwischenzeit andere Ressourcen, um sich selbst zu unterstützen? Dies könnte andere Alterskonten wie einen 401 (k) Plan oder eine IRA umfassen. Haben Sie Anspruch auf Leistungen aus einem Vorsorgeplan? Haben Sie steuerpflichtige Anlagen oder Bargeld?

- Wie wirkt sich das Warten auf komplexere Anspruchsstrategien aus? Weit über den Rahmen dieses Beitrags hinaus gibt es eine Reihe komplexerer Strategien, die oft von Paaren angewendet werden können, darunter auch das Einreichen und Aussetzen von Eheschließungen und die Verwendung von ehelichen Vorteilen. Einige dieser Taktiken führen dazu, dass mindestens ein Ehepartner darauf wartet, Nutzen zu ziehen. Beachten Sie, dass die Budgetrechnung 2015 beendet ist - oder kurz vor dem Ende steht - und Sie können eine "eingeschränkte Bewerbung" einreichen, wenn Sie zum 1. Januar 2016 noch nicht 62 Jahre alt waren. Um diese und andere Strategien zu untersuchen Wenden Sie sich an einen in diesen Bereichen versierten Finanzberater. (Hintergrundinformationen finden Sie unter: Social Security File und Suspend Claiming Strategy endet: Was nun? und 4 Ungewöhnliche Möglichkeiten, die Sozialleistungen zu erhöhen .)

Das Endergebnis < Die Entscheidung, wann Sozialleistungen zu leisten sind, ist wichtig und kann komplex sein. Es gibt viele Faktoren zu berücksichtigen, einschließlich Ihrer anderen Altersvorsorge, Lebenserwartung und Ihr Bedürfnis nach dem Geld. Wenn Sie verheiratet sind, kann die Entscheidung noch komplexer sein. Nehmen Sie sich etwas Zeit und suchen Sie Hilfe, wenn Sie sie benötigen, da dies eine der wichtigsten Entscheidungen ist, die Sie in Bezug auf Ihren Ruhestand treffen werden. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Änderungen der sozialen Sicherheit für 2016 und 5 Änderungen der sozialen Sicherheit, die 2016 erwartet werden.)