Die meisten Menschen erkennen, dass die Gelder auf ihren Giro- und Sparkonten von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert sind, aber nur wenige sind sich ihrer Geschichte, ihrer Funktion oder ihrer Entwicklung bewusst. 1933 nach dem Börsencrash von 1929 initiiert, entwickelt sich die FDIC weiter, indem sie alternative Möglichkeiten zur Besicherung von Einlageninhabern gegen eine mögliche Insolvenz der Bank findet. Die FDIC hat eine sehr bemerkenswerte Geschichte, die das Engagement der Vereinigten Staaten demonstriert, um sicherzustellen, dass vergangene Bankenkrise die Bürger nicht beeinträchtigt, wie sie es in der Vergangenheit getan haben. Lesen Sie weiter, um mehr zu erfahren.

Die ersten 50 Jahre
Anfang der 1930er Jahre lagen die Finanzmärkte Amerikas in Trümmern. Aufgrund des durch den Börsencrash vom Oktober 1929 geprägten Finanzchaos waren bis März 1933 mehr als 9 000 Banken gescheitert, was die schlimmste Wirtschaftskrise der modernen Geschichte signalisierte. (Für weitere Informationen lesen Sie Was hat die Große Depression verursacht? )

Im März 1933 sprach Präsident Franklin D. Roosevelt diese Worte vor dem Kongress:

"Am 3. März wurde der Bankbetrieb in den Vereinigten Staaten eingestellt. Um die Ursachen dieser Das Scheitern unseres Bankensystems ist unnötig. "Es genügt zu sagen, dass die Regierung gezwungen war, für den Schutz der Einleger und der Geschäfte der Nation einzutreten."

Die Regierung hat Maßnahmen ergriffen, um die Einleger durch die Schaffung des Bankengesetzes zu schützen. von 1933, der auch die FDIC bildete. Zweck der FDIC war es, der Wirtschaft und dem gescheiterten Bankensystem Stabilität zu verleihen. Offiziell im Glass-Steagall Act von 1933 geschaffen und nach dem ursprünglich in Massachusetts erlassenen Einlagensicherungsprogramm konzipiert, garantierte die FDIC ihren Mitgliedsbanken eine bestimmte Anzahl von Giro- und Spareinlagen.

Ursprünglich von der American Bankers Association als zu teuer und eine künstliche Unterstützung für schlechte Geschäftstätigkeit angeprangert, wurde die FDIC zum Erfolg erklärt, als 1934 nur neun weitere Banken geschlossen wurden. Aufgrund des konservativen Verhaltens der Banken Institutionen und der Eifer der Bankenaufsichtsbehörden durch den Zweiten Weltkrieg und die darauffolgende Periode wurde die Einlagensicherung als weniger wichtig angesehen. Einige Finanzexperten kamen zu dem Schluss, dass das System zu vorsichtig geworden sei und daher die natürlichen Auswirkungen einer freien Marktwirtschaft beeinträchtige. Einige bemerkenswerte Elemente und Meilensteine ​​für die FDIC bis 1983 sind wie folgt:

• 1933: Kongress schafft die FDIC.
• 1934: Die Einlagensicherung wird zunächst auf $ 2.500 festgelegt und wird dann Mitte des Jahres auf $ 5.000 erhöht.
• 1950: Einlagensicherung auf $ 10.000 erhöht; es werden Erstattungen für Banken vorgenommen, um eine Gutschrift für überhöhte Beurteilungen über Betriebs- und Versicherungsschäden zu erhalten.
• 1960: Der Versicherungsfonds der FDIC übergibt 2 Milliarden US-Dollar.
• 1966: Die Einlagensicherung wird auf $ 15.000 erhöht.00.
• 1969: Einlagensicherung wird auf $ 20, 000 erhöht. 00.
• 1974: Einlagensicherung wird auf $ 40, 000 erhöht. 00.
• 1980: Einlagensicherung wird auf $ 100, 000 erhöht. 00; FDIC Versicherungsfonds ist 11 Milliarden US-Dollar.

Der Zeitraum von 1933-1983 war durch eine verstärkte Kreditvergabe ohne einen proportionalen Anstieg der Kreditausfälle gekennzeichnet, was zu einem deutlichen Anstieg der Bankaktiva führte. Allein im Jahr 1947 stieg die Kreditvergabe von 16% auf 25% der Industrievermögen; die Rate stieg in den 1950er Jahren auf 40% und in den frühen 1960er Jahren auf 50%.

In den 60er Jahren begannen sich die Bankgeschäfte zu ändern. Die Banken begannen, nicht-traditionelle Risiken einzugehen und die Filialnetze mit der Lockerung der Verzweigungsgesetze in Neuland zu bringen. Diese Expansion und Risikobereitschaft begünstigte die Bankenbranche in den 1970er Jahren, da eine allgemein günstige wirtschaftliche Entwicklung es selbst marginalen Kreditnehmern ermöglichte, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen. Dieser Trend würde jedoch letztendlich den Bankensektor einholen und in den 80er Jahren zu einer Einlagensicherung führen.

1980 Bankenkrise präsentiert
Inflation, hohe Zinssätze, Deregulierung und Rezession schufen in den 1980er Jahren ein wirtschaftliches und bankinternes Umfeld, das zu den meisten Bankpleiten in der Zeit nach dem Zweiten Weltkrieg führte.

Die Inflation und eine Änderung der Geldpolitik der Federal Reserve führten zu erhöhten Zinsen. Die Kombination aus hohen Zinssätzen und einer Betonung von festverzinslichen langfristigen Krediten erhöhte das Risiko von Bankausfällen. In den 1980er Jahren begann auch die Deregulierung der Banken. Das bedeutendste dieser neuen Gesetze war das Deregulierungs- und Währungskontrollgesetz (DIDMCA) der Depository Institutions. Diese Gesetze leiteten eine Bankenreform ein, indem sie die Beseitigung von Zinsobergrenzen, die Lockerung der Restriktionen bei der Kreditvergabe und die Aufhebung der Wuchergesetze einiger Staaten genehmigten. Während der Rezession von 1981-1982 verabschiedete der Kongress die Garn-St. Germain Depository Institutions Act, das die Deregulierung der Banken und die Methoden zur Behandlung von Bankpleiten vorantreibt. All diese Ereignisse führten zu einer 50% igen Erhöhung der Kreditbelastungen und zum Scheitern von 42 Banken im Jahr 1982. Weitere 27 Geschäftsbanken scheiterten im ersten Halbjahr 1983, und rund 200 waren bis 1988 gescheitert. Nach der Nachkriegszeit war die FDIC verpflichtet, Forderungen an Einleger gescheiterter Banken zu zahlen und betonte die Bedeutung der FDIC und der Einlagensicherung . Weitere wichtige Ereignisse in diesem Zeitraum sind:

• 1983: Die Erstattungen für Einlagenversicherungen werden eingestellt.
• 1987: Der Kongress refinanziert die Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 Milliarden US-Dollar).
• 1988: 200 FDIC-versicherte Banken scheitern; Die FDIC verliert zum ersten Mal Geld.
• 1989: Die Resolution Trust Corp. wurde gegründet, um Problembehinderungen aufzulösen. OTS öffnet sich, um Sparsamkeit zu überwachen.
• 1990: Erster Anstieg der FDIC-Versicherungsprämien von 8,3 Cent auf 12 Cent pro 100-Dollar-Einlagen.
• 1991: Die Versicherungsprämien erreichen 23 Cent pro 100 Dollar an Einlagen. Die FDICIA-Gesetzgebung erhöht die FDIC-Kreditkapazitäten, die Mindestkostenabwicklung wird eingeführt, zu große "to-fail" -Verfahren werden gesetzlich verankert und ein risikobasiertes Prämiensystem wird geschaffen.
• 1993: Die Banken zahlen Prämien auf der Grundlage ihres Risikos.
• 1996: Das Einlagensicherungsgesetz verhindert, dass die FDIC Prämien bei gut kapitalisierten Banken einschätzen kann, wenn die Einlagensicherungsfonds den festgelegten Reservesatz von 1.25% überschreiten.
• 2006: Ab dem 1. April wird die Einlagensicherung für Individual Retirement Accounts (IRA) auf $ 250, 000 erhöht. 00.
• 2008: Das Emergency Economic Stabilization Act von 2008 wird am 3. Oktober 2008 unterzeichnet. erhöht die Grundgrenze der Federal Einlagensicherung von $ 100, 000 bis $ 250, 000 pro Einleger. Die Gesetzgebung sieht vor, dass die Grundeinlagensicherungsgrenze am 31. Dezember 2009 auf $ 100, 000 zurückgeht.

Im Jahr 2006 wurde das Federal Deposit Insurance Reform Act in Kraft gesetzt. Dieses Gesetz sieht die Umsetzung einer neuen Reform der Einlagensicherung sowie die Zusammenlegung von zwei ehemaligen Versicherungsfonds, dem Bank Insurance Fund (BIF) und dem Savings Insurance Fund (SAIF), in einem neuen Fonds, dem Deposit Insurance Fund (DIF), vor. Die FDIC unterhält das DIF, indem sie die Einlageninstitute bewertet und die Versicherungsprämien auf der Grundlage des Saldos der versicherten Einlagen sowie des Risikos bewertet, das das Institut dem Versicherungsfonds darstellt. Ende 2007 hatte der DIF einen Saldo von 52 Milliarden Dollar.

FDIC-Versicherung
Versicherungsprämien, die von Mitgliedsbanken gezahlt werden, versichern Einlagen in Höhe von 250.000 $ pro Einleger pro versicherter Bank. Dies beinhaltet Kapital- und aufgelaufene Zinsen bis zu insgesamt 250.000 $. Im Oktober 2008 wurde das Schutzlimit von 100.000 $ auf 250.000 $ angehoben. Das neue Limit bleibt bis zum 31. Dezember 2009 in Kraft. Einleger können ihre Versicherung durch Konten in anderen Mitgliedsbanken oder durch Einzahlungen in verschiedene Kontoarten bei derselben Bank. Die FDIC versichert Mitgliedsbanken und Sparkassen sowie folgende Posten:

• Alle Arten von Spar- und Giroguthaben, einschließlich NOW-Konten, Weihnachtsklubs und Termineinlagen.
• Alle Arten von Schecks, einschließlich Bankschecks, Offiziersschecks, Ausgabenkontrollen, Darlehensauszahlungen und sonstige Geldanweisungen oder übertragbare Instrumente, die von Mitgliedsinstitutionen gezeichnet werden.
• Zertifizierte Schecks, Akkreditive und Reiseschecks bei Ausstellung gegen Barzahlung oder gegen ein Depotkonto.

Die FDIC versichert nicht:

• Anlagen in Aktien, Obligationen, Investmentfonds, Kommunalanleihen oder anderen Wertpapieren
• Renten
• Lebensversicherungsprodukte, auch wenn sie bei einer versicherten Bank gekauft wurden
• Schatzwechsel (T -Anleihen), Obligationen oder Banknoten
• Schließfächer
• Verluste durch Diebstahl (obwohl gestohlene Gelder durch die Risiko- und Unfallversicherung der Bank abgedeckt werden können)

(Weitere Informationen finden Sie unter Bankausfälle: Will Ihre Vermögenswerte werden geschützt? )

Das Bundesgesetz schreibt vor, dass die FDIC "versicherte Einlagen" so bald wie möglich leistet, wenn eine versicherte Einrichtung versagt. Einleger mit nicht versicherten Einlagen bei einer gescheiterten Mitgliedsbank können ihr Geld ganz oder teilweise zurückerhalten, abhängig von den Einziehungen, die vorgenommen werden, wenn die Vermögenswerte der gescheiterten Institute verkauft werden.Es gibt keine zeitliche Begrenzung für diese Einziehungen, und es dauert manchmal Jahre, bis eine Bank ihre Vermögenswerte liquidiert. Wenn eine Bank untergeht und von einer anderen Mitgliedsbank erworben wird, werden alle direkten Einlagen, einschließlich Sozialversicherungsschecks oder Gehaltsschecks, die elektronisch geliefert werden, automatisch auf das Konto des Kunden bei der übernehmenden Bank eingezahlt. Wenn die FDIC keine Bank findet, die die gescheiterte Bank übernimmt, wird sie versuchen, vorübergehende Vereinbarungen mit einer anderen Institution zu treffen, so dass direkte Einzahlungen und andere automatische Abhebungen bearbeitet werden können, bis dauerhafte Vereinbarungen getroffen werden können. (Für weitere Informationen lesen Sie 9 Tipps zum Schutz Ihrer Konten .)

Es gibt zwei gängige Wege, wie die FDIC Bankinsolvenz und Bankguthaben verwaltet. Die erste ist die Purchase and Assumption-Methode (P & A), bei der alle Einlagen von einer anderen Bank übernommen werden, die auch einige oder alle Kredite oder sonstigen Vermögenswerte der ausgefallenen Bank erwirbt. Die Vermögenswerte der gescheiterten Bank werden zum Verkauf angeboten und offene Banken können Gebote abgeben, um verschiedene Teile des gescheiterten Bankportfolios zu kaufen. Die FDIC verkauft manchmal ganz oder teilweise Vermögenswerte mit einer Verkaufsoption, die es dem erfolgreichen Bieter ermöglicht, unter bestimmten Umständen übertragene Vermögenswerte zurückzulegen. Alle Verkäufe von Vermögenswerten werden durchgeführt, um die Nettoverbindlichkeiten gegenüber der FDIC und dem Versicherungsfonds für Bankverluste zu verringern. Wenn die FDIC kein Angebot für eine P & A-Transaktion erhält, kann sie die Auszahlungsmethode verwenden. In diesem Fall zahlt sie die versicherten Einlagen direkt aus und versucht, diese Zahlungen durch die Liquidation des Zwangsverwaltervermögens der gescheiterten Bank zurückzuerlangen. Die FDIC ermittelt für jeden Einleger den Versicherungsbetrag und zahlt ihn bis zum Zeitpunkt des Scheiterns mit allen Zinsen direkt aus.

Zusammenfassung
Die Geschichte und Entwicklung der FDIC unterstreicht ihre Verpflichtung, Bankguthaben gegen Bankversagen zu versichern. Durch die Bewertung der Prämien aufgrund von Bankguthaben und dem angenommenen Ausfallrisiko hat sie einen Fonds angehäuft, von dem sie glaubt, dass er die Verbraucher vor erwarteten Bankverlusten schützen kann. Erfahren Sie mehr über die Institution, ihre Dienstleistungen und ihren Zweck auf der FDIC-Website. Diese Website ermöglicht es den Verbrauchern auch, das Ansehen und die Risiken von Mitgliedsbanken zu untersuchen, Beschwerden über die Branche oder eine bestimmte Bankpraxis einzureichen und Informationen über Verkäufe und Einziehungen von Vermögenswerten zu finden.