Ihr Heimwert ist eine der treibenden Kräfte hinter Ihrer Hausversicherungsprämie und der Höhe der Deckung, die Sie erhalten.
Aber der Wert Ihres Hauses und seines Inhalts ist nicht der einzige - oder der wichtigste - Faktor, der bestimmt, wie viel Sie jedes Jahr bezahlen.
Worauf basieren die Preise?
Hausversicherungsprämien variieren stark nach Region und Unternehmen. Jede Hausversicherungsgesellschaft verwendet ihre eigenen spezifischen Kriterien, um Preise zu bestimmen. Was ist also die treibende Kraft hinter den Zinssätzen? Laut Noah J. Bank, einem lizenzierten Versicherungsmakler und der B & G Group, Inc., in Plainview, New York, ist es wahrscheinlich, dass ein Hauseigentümer einen Anspruch geltend macht - ihr wahrgenommenes "Risiko".
Eine riskante Politik könnte eine Hausversicherungsgesellschaft finanziell belasten, wenn mehrere Forderungen eingereicht und ausgezahlt werden.
Und um das Risiko zu bestimmen, berücksichtigen die Wohnungsversicherungsgesellschaften in erheblichem Maße die früheren Wohnungsversicherungsansprüche, die von dem Hauseigentümer eingereicht werden, sowie Ansprüche in Bezug auf dieses Eigentum und den Kredit des Eigenheimbesitzers.
"Anspruchshäufigkeit und Schwere der Behauptung spielen eine erhebliche Rolle, wenn es um die Festlegung von Raten geht, insbesondere wenn es mehr als eine Behauptung in Bezug auf das gleiche Problem gibt wie Wasserschäden, Windstürme usw.", sagt Bank.
Versicherer sind zwar da, um Ansprüche zu bezahlen, aber sie sind auch dabei, Geld zu verdienen. Die Versicherung eines Hauses, das in den letzten 3 bis 7 Jahren mehrere Ansprüche hatte, kann, auch wenn ein früherer Eigentümer die Forderung eingereicht hat, Ihre Hausversicherungsprämie auf eine höhere Preisstufe erhöhen. Sie sind möglicherweise nicht einmal für eine Hausversicherung auf der Grundlage der Anzahl der letzten in der Vergangenheit eingereichten Ansprüche berechtigt, sagt Bank.
Was verursacht die meisten Ansprüche?
Frühe wetterbedingte Behauptungen sind ein Hauptverursacher, um die Zinsen in die Höhe zu treiben.
Nach Angaben des Insurance Information Institute (III) sind Eigenheimversicherungsansprüche in Bezug auf Wind oder Hagel die häufigste Art von Schadenersatz. Die teuersten Arten von Hausversicherungsansprüchen beziehen sich auf Feuer, Blitzschlag oder Schmutzbeseitigung.
Die III sagt auch, dass etwa jeder 20. versicherte Wohnort einmal im Jahr einen Anspruch hat und ungefähr jedes dreißigste versicherte Haus jedes Jahr einen Sachschaden wegen Wind oder Hagel hat. Wasserschäden sind ebenfalls üblich. Einer von 55 Hauseigentümern reklamiert einen Sachschaden, der jedes Jahr durch Wasserschäden oder Einfrieren verursacht wird.
Welche anderen Effekt-Raten?
Wiederbeschaffungskosten und Zugänglichkeit zu Ressourcen und Arbeit zum Wiederaufbau sind weitere wichtige Treiber der jährlichen Prämien, nach Banken. "Wie weit ist ein Haus von der nächsten Feuerwache, dem Hydranten oder der Wasserquelle entfernt, um Feuer zu löschen? Die Nähe eines Heims zur Küste und seine Beziehung zu Gebieten mit hohem Kriminalitätspotenzial oder Flächen, die von Waldbränden betroffen sind, sind nur einige weitere Preisüberlegungen. "
Nachbarschaft, Kriminalitätsrate, Baumaterial usw.werden alle eine Rolle bei der Festlegung von Raten spielen. Und natürlich zählen Deckungsoptionen wie Selbstbehalte oder zusätzliche Fahrer für Kunst, Wein, Schmuck usw. und die Deckungssumme auch zur Höhe einer jährlichen Prämie.
"Die Preisgestaltung und die Anspruchsberechtigung für Hausratversicherungen können auch davon abhängen, ob ein Versicherer einen bestimmten Gebäudebau, eine bestimmte Dachart, Wohnungszustand oder -alter, Heizungsart (wenn ein Öltank auf dem Gelände oder unterirdisch ist), die Nähe zu die Küste, wenn es irgendwelche Haustiere, Schwimmbad, Trampolin, Sicherheitssysteme und mehr gibt ", sagt Bank.
Abhängig von der Rasse kann der beste Freund des Mannes, der an Ihrem Haus wohnt, Ihre Hauptversicherungsraten auch erhöhen, sagt Billy Van Jura, Inhaber, Birchyard LLC, eine Versicherungsplanungsfirma und Vermittler in Poughkeepsie, NY
Ihr Zuhause könnte auch das Interesse einer Hausversicherungsgesellschaft an der Deckung vermindern ", sagt Van Jura. "Ein Haus, das nicht gut instand gehalten wird, erhöht die Chancen, die der Versicherer auf eine Schadensersatzforderung zahlt. "
The Bottom Line
Van Jura sagt, obwohl die meisten Hausversicherungsunternehmen jeweils ihre eigene einzigartige Rubrik für die Bestimmung von Hausversicherungsprämien haben, ist der wichtigste Faktor zu berücksichtigen die Kredit-Score des Hauseigentümers. "Die Lage des Hydranten und der Feuerwache, das Material, aus dem das Haus besteht (Rahmen oder Mauerwerk), die Deckungssumme und die vergangenen Schäden sind die wichtigsten Faktoren", sagt er. Obwohl sie definitiv zu den jährlichen Prämien beitragen, sagt Van Jura, dass andere Faktoren von den Hausversicherungsgesellschaften nicht so stark getroffen werden.
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