FDIC-Versichertenkonto

FDIC-Versichertenkonto

DEFINITION des "FDIC Versicherten Kontos"

Konto einer Sparkasse oder Sparkasse, das die Anforderungen der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) erfüllt. Die Art der Konten, die FDIC-versichert werden können, umfassen die verhandelbare Abhebungsreihenfolge (NOW), die Girokonten, Spareinlagen und Geldeinlagen sowie Einlagenzertifikate (Certificate of Deposits, CD). Der maximale Betrag, der in einem qualifizierten Konto versichert ist, beträgt $ 250, 000 pro Einleger, Mitgliedsinstitut. Das heißt, wenn Sie bis zu diesem Betrag auf einem Bankkonto haben und die Bank scheitert, macht die FDIC Sie von allen Verlusten, die Sie erlitten haben, gesund.

ABBRECHEN 'FDIC Versichertes Konto'

Ein qualifiziertes Konto muss bei einer Bank geführt werden, die Teilnehmer des FDIC-Programms ist. Die teilnehmenden Banken müssen an jedem Schalterfenster oder an jedem Bahnhof, an dem regelmäßig Einzahlungen eingehen, ein offizielles Schild vorweisen. Einleger können durch eine Suche bei FDIC überprüfen, ob eine Bank ein FDIC-Mitglied ist. reg. Die Mitgliedschaft bei der FDIC ist freiwillig, bei Mitgliedsbanken oder die Finanzierung des Versicherungsschutzes durch Prämienzahlungen. Kreditgenossenschaftskonten können für bis zu 250.000 USD versichert sein, wenn die Kreditgenossenschaft Mitglied der National Credit Union Administration (NCUA) ist.

FDIC Coverage und Limits

Grundsätzlich werden alle Sichteinlagen, die zu allgemeinen Verpflichtungen der Bank werden, von der FDIC abgedeckt. Konten, die nicht für die FDIC-Deckung in Frage kommen, sind z. B. Schließfächer, Anlagekonten (mit Aktien, Anleihen usw.), Investmentfonds und Lebensversicherungspolicen. Individuelle Rentenkonten (IRAs) sind auf $ 250, 000 versichert, ebenso wie widerrufbare Treuhandkonten, obwohl die Deckung auf widerrufliche Treuhandschaft sich auf jeden berechtigten Begünstigten erstreckt.

FDIC garantiert Einzahlungen bis zu $ ​​250, 000 pro Konto und Person. Bei gemeinsamen Konten erhält jeder Miteigentümer die vollen 250.000 US-Dollar an Schutz, so dass ein gemeinsames Konto mit 500.000 US-Dollar auf Einzahlung vollständig geschützt wäre. Mehrere Konten, die bei derselben Bank unter dem gleichen Namen des Kontoinhabers gehalten werden, werden zum Zweck der Bestimmung der Höhe der versicherten Einlagen zusammenaddiert, so dass eine Person mit zwei Konten bei derselben Bank in Höhe von 300.000 US-Dollar 50.000 ungeschützt wäre.

Die Einzahlungslimits sind jedoch für jede einzelne Bank, auch für denselben Inhaber, getrennt. Say John H. Doe hat $ 200, 000 bei Bank A und zusätzliche $ 150, 000 bei Bank B. Obwohl seine gesamten Einlagen 250.000 überschreiten, gilt er als voll gedeckt, solange beide Banken FDIC-versichert sind Wenn er jedoch überträgt die $ 150, 000 an Bank A, er verliert Deckung auf $ 100, 000, da seine gesamte Einzahlung bei Bank A jetzt $ 350, 000 ist.

Zweck der FDIC

Die FDIC schützt gegen Bankversagen in den Vereinigten Staaten. Es wurde im Rahmen des Bankengesetzes von 1933 nach einem Zeitraum von vier Jahren geschaffen, in dem fast 10.000 Menschen lebten.S. Banken scheitern oder unterbrechen Operationen. Die meisten dieser Schließungen resultierten aus einem Run auf die Bank; Banken besaßen nicht genug Geld in ihren Tresorräumen, um die Rückzugsforderungen der Einleger zu erfüllen, so dass sie ihre Türen schließen mussten und viele Familien keinen Zugang zu ihren Ersparnissen hatten. Sein Zweck war es, den Glauben panischer Amerikaner nach dem Börsencrash von 1929 und dem Beginn der Großen Depression wiederherzustellen.

Konzeptionell dient die FDIC als Bollwerk gegen künftige Bankenpaniken. Die FDIC "versichert" oder garantiert den Wert aller Bankeinlagen bis zu einem bestimmten Betrag (der seit ihrer Gründung gestiegen ist): Im Oktober 2008 erhöhte der Kongress den von der FDIC-Einlagensicherung abgedeckten Betrag von 100 auf 250 US-Dollar. 000). Die FDIC überwacht und begegnet den Risiken von Einlagenfonds und dient heute der Aufrechterhaltung des öffentlichen Vertrauens und der Förderung von Stabilität im Finanzsystem durch die Förderung solider Bankpraktiken.

Nach Angaben der FDIC hat kein Einleger einen Cent versicherter Gelder infolge einer Bankinsolvenz verloren, seit seine Versicherung am 1. Januar 1934 debütierte. Gemessen an den Vorzügen der Verhinderung von Bankenpaniken war die FDIC ein durchschlagender Erfolg. .. Es gibt Kritiker, die der Ansicht sind, dass eine Zwangskassenversicherung ein moralisches Risiko im Bankensystem schafft und Einleger und Banken zu riskanterem Verhalten ermutigt; Schließlich müssen sich die Kunden nicht darum kümmern, welche Bank sicherere Kredite vergibt, wenn die FDIC sie ohnehin auf Kaution freilässt. Dennoch hat die US-Wirtschaft in den 80+ Jahren der FDIC keine legitime Bankenpanik erlitten.

Fractional Reserve Banking verstehen

Um zu verstehen, wie und warum die FDIC funktioniert, ist es wichtig zu verstehen, wie das moderne Spar- und Darlehenssystem funktioniert. Moderne Bankkonten sind nicht wie Safes; Einzahlergeld geht nicht in eine individualisierte Tresorschublade, um müßig bis zur zukünftigen Rücknahme zu warten. Stattdessen trösten Banken Geld von Einzahlerkonten, um neue Kredite zu machen, weil sie Einnahmen aus den Zinsen generieren wollen.

Die Bundesregierung fordert die meisten Banken auf, nur 10% aller vorhandenen Einlagen zu behalten; die anderen 90% können Kredite vergeben. Wenn Sie eine Einzahlung von $ 1, 000 Bank gemacht haben, kann Ihre Bank tatsächlich $ 900 von dieser Einzahlung nehmen und sie verwenden, um einen Autokredit oder eine Haushypothek zu finanzieren. Dies führt zu einer Situation, in der ein Einleger einen Anspruch auf 1.000 Dollar auf einem Sparkonto hat, während ein Kreditnehmer gleichzeitig Anspruch auf einen Kredit in Höhe von 900 Dollar hat.

Dies ist der private Mechanismus, durch den Banken neues Geld in der Wirtschaft schaffen, das Ökonomen manchmal als Einzahlungsmultiplikator bezeichnen. Diese Art des Bankwesens wird als "Teilreservebanking" bezeichnet, da nur ein kleiner Teil der gesamten Einlagen als Reserven bei der Bank gehalten wird. Das Reservebanking schafft zusätzliche Liquidität an den Kapitalmärkten und hilft, die Zinsen niedrig zu halten, aber es kann auch ein instabiles Bankenumfeld schaffen.

Bankausfälle

Das Reservebanking ist anfällig, wenn zu viele Einzahler gleichzeitig um ihr Geld nachfragen.Eine Teilreservebank könnte nur 10% der verfügbaren Einlagen behalten, aber es ist möglich, dass die Kunden der Bank gleichzeitig mehr als 10% ihres Geldes zurückfordern können. Wenn zu viele Einleger ihr Geld zurückfordern, einen so genannten "Bankrun", muss die Bank einige Kunden mit leeren Händen abweisen. Andere Einleger verlieren das Vertrauen und bitten um ihr Geld, da sie befürchten, dass sie einige ihrer Ersparnisse nicht zurückerhalten können.

In der Vergangenheit haben Bankläufe einen Ansteckungseffekt erzeugt, der sich auf andere Banken ausweitet. Ansonsten könnten gesunde Banken von ihren Einlegern Läufe sehen, was zu systemischen Bankenpaniken führt. Die Vereinigten Staaten erlebten mehrere Bankpaniken, vor allem im Jahr 1907, die eine treibende Kraft hinter der Schaffung der Federal Reserve im Jahr 1913 war, und wieder zu Beginn der Großen Depression.

Im juristischen Jargon "versagt" eine Bank nur dann, wenn sie von einer staatlichen oder staatlichen Regulierungsbehörde geschlossen wird. Außerhalb der Panik tritt dies höchstwahrscheinlich auf, weil die Bank gegen Bankgesetze verstößt oder falsche Finanzentscheidungen trifft, wie z. B. faulen Krediten oder Investitionen, und sich selbst nicht in der Lage sieht, Einlagenforderungen zu erfüllen.

Wenn eine FDIC-versicherte Bank die Einzahlungsverpflichtungen nicht erfüllen kann, tritt die FDIC ein und zahlt eine Versicherung an die Einleger auf ihren Konten. Einmal als "gescheitert" erklärt, wird die Bank selbst von der FDIC übernommen, die das Vermögen der Bank verkauft und die geschuldeten Schulden begleicht. Wenn eine Bank ausfällt, erhalten die Kontoinhaber ihre Mittel fast sofort bis zur Höhe der Versicherungssumme zurück. Wenn ihre Einlagen diese Grenze überschreiten, müssen sie warten, bis die FDIC die Aktiva der Bank veräußert hat, um einen Überschuss zurückzubekommen.

Der FDIC-Reservefonds

Vor 2006 finanzierte sich die FDIC über den Bankenversicherungsfonds und den Sparkassenversicherungsfonds. Diese bestanden im Wesentlichen aus Versicherungsprämien, die die FDIC den Mitgliedsbanken für die Unterbringung und Verwahrung ihrer Gelder auferlegte.

Präsident George W. Bush unterzeichnete das Federal Deposit Insurance Reform Act von 2005, um die konkurrierenden Fonds zusammenzulegen. Ab 2015 verbleiben alle Prämien im Einlagenversicherungsfonds (DIF), aus dem alle FDIC-versicherten Einlagen gedeckt sind.

Das System wurde nie vollständig finanziert; In der Tat ist die FDIC in der Regel um mehr als 99% unter ihrem gesamten Versicherungsrisiko. Der Kongress gewährte der FDIC die Befugnis, vom Finanzministerium bis zu 500 Milliarden Dollar aufzunehmen, wodurch das System effektiv von der Federal Reserve unterstützt wurde. Mit anderen Worten. Wenn die FDIC ihre anderen Optionen erschöpft, wird die Regierung weitere finanzielle Unterstützung bereitstellen.

Die FDIC könnte auch Gelder aus dem Finanzministerium in Form von kurzfristigen Darlehen aufnehmen. Dies geschah während der Spar- und Kreditkrise im Jahr 1991, als die FDIC gezwungen war, mehrere Milliarden Dollar aufzunehmen, um die Konten der notleidenden Sparkassen abzudecken.