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Die Mehrheit der Arbeitgeber bietet berechtigten Arbeitnehmern die Möglichkeit, durch Gehaltsabgrenzung in einem qualifizierten Plan für den Ruhestand zu sparen. Die meisten Unternehmen stellen 401 (k) ein, um diesen Mitarbeiterbedarf zu decken und Beiträge bis zu den vom IRS festgelegten Höchstgrenzen pro Jahr zuzulassen.

Ein 401 (k) -Plan ist ein leistungsfähiges Instrument, wenn es zur Einsparung von Renteneinkommen verwendet wird, aber es kann auch dazu verwendet werden, bestimmte Lebenshaltungskosten weit vor dem Rentenalter zu decken. Sie können während Ihrer Arbeitsjahre auf einen Kontostand von 401 (k) über eine 401 (k) Kreditvorschrift zugreifen. Während nicht alle vom Arbeitgeber gesponserten Pläne Ihnen den Zugang zu Kontoguthaben über ein 401 (k) Darlehen ermöglichen, ist die Option zu einem beliebten Zusatznutzen geworden.

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Der 401 (k) Darlehensprozess

Sie dürfen einen Kredit nur von Ihrem 401 (k) nehmen, wenn die ursprünglichen Planunterlagen, die den vom Arbeitgeber gesponserten Plan erstellt haben, explizit angeben, dass ein Kredit Bereitstellung ist enthalten. Sie können diese Informationen von Ihrem Personalkontakt mit Ihrem Arbeitgeber oder Ihrem 401 (k) -Plan-Sponsor anfordern.

Sobald Sie festgestellt haben, dass ein Darlehen gegen Ihre 401 (k) verfügbar ist, machen Sie eine Darlehensanfrage für den Betrag, den Sie bis zu Ihrem verfügbaren Limit benötigen, direkt an Ihren 401 (k) -Plan-Sponsor. Wenn Ihr 401 (k) -Plan beispielsweise von Fidelity verwaltet wird, leiten Sie Ihre Anfrage dorthin. Sobald Ihr Plansponsor Ihre 401 (k) Darlehensanforderung bearbeitet und genehmigt, erhalten Sie einen Scheck oder eine direkte Einzahlung für den angeforderten Betrag, abzüglich aller Kreditentstehungsgebühren.

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401 (k) Darlehensbegrenzungen

Ein Darlehen gegen Ihre 401 (k) ist in der Regel auf 50% Ihres gesamten unverfallbaren Guthabens begrenzt, und die Arbeitgeberbeiträge sind möglicherweise nicht in diesem Gesamtbetrag enthalten. Während diese Beschränkung für fast alle von Arbeitgebern finanzierten Pläne gleich ist, unterscheiden sich die Unternehmen darüber, welche Einschränkungen bei der Verwendung der Krediterlöse bestehen. Bei etwa 401 (k) Plänen dürfen die Mitarbeiter nur einen Kredit aufnehmen, um medizinische Kosten zu decken, die nicht durch Versicherungs- oder Bildungsausgaben für einen Ehegatten oder ein Kind gedeckt sind. In anderen Fällen können Sie Kreditmittel für eine Anzahlung auf einen Eigenheimkauf oder für allgemeine finanzielle Notlagen verwenden.

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Mitarbeiter können sich auch auf bestimmte Rückzahlungsbedingungen bei 401 (k) Darlehen beschränken. Bei der Mehrzahl der Arbeitgeber können Darlehenszahlungen nicht über eine fünfjährige Laufzeit hinaus verlängert werden und erfolgen über Gehaltsabgrenzungen. In einigen Fällen, z. B. bei einem Darlehen für eine Anzahlung in einem Heim, kann die Rückzahlung über das Maximum von fünf Jahren hinaus verlängert werden. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Plansponsor oder Personalangestellten nach weiteren Informationen über Ihre Optionen in Bezug auf Kreditnutzung und Rückzahlungsbedingungen.

Vorteile von 401 (k) Darlehen

Der größte Vorteil für die Aufnahme eines Darlehens von Ihrem 401 (k) ist die Möglichkeit, von Ihren eigenen Ersparnissen zu leihen. Im Gegensatz zu einem Privatkredit eines konventionellen Kreditgebers, bei dem Sie eine Rückzahlung (einschließlich Zinsen) an eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft leisten, gehen Ihre 401 (k) Kreditrückzahlungen auf Ihr Konto zurück.Auch die Zinsen auf 401 (k) Darlehen ist wesentlich niedriger als ein unbesichertes Darlehen von einem Kreditgeber angeboten, und es dient Ihnen als der Kreditnehmer im Gegensatz zu einem externen Kreditgeber. Ein Darlehen von 401 (k) erfordert keinen umfassenden Kreditantrag oder Underwriting, und Sie erhalten Fonds in wenigen Werktagen.

Nachteile von 401 (k) Darlehen

Während 401 (k) Krediterlöse nicht steuerbar sind, solange Sie bei der Firma angestellt sind, gelten Fonds als steuerpflichtige Ausschüttung aus einem Pensionsplan, wenn Sie sie nicht zurückzahlen. in vollem Umfang nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses. Wenn Sie jünger als 59, 5 Jahre sind, führt eine Verteilung auch zu einer 10% igen Steuerstrafe.

Ein Darlehen gegen Ihre 401 (k) senkt Ihre Altersvorsorge, die in einem Down-Market schwer zu ersetzen ist. Auch wenn Darlehenszahlungen in Ihr Konto zurückgeführt werden, können zusätzliche Gehaltsabgrenzungen dem Cashflow abträglich sein, den Sie für andere Lebenskosten benötigen.