Wenn Ihr Fahrzeug in einen Autounfall fällt, zahlt Ihre Versicherungsgesellschaft Ihnen den Wert des Fahrzeugs - oder genauer gesagt, Sie zahlen für den Wert, den Sie als Wert angeben. Sie können dieses Geld in den Betrag stecken, den Sie noch für das gesamte Auto schulden, oder Sie können es zum Kauf eines neuen Fahrzeugs verwenden. Fast jeder, der durch diesen Prozess gegangen ist, kann bescheinigen, dass der frustrierendste Teil die Bewertung des Wertes Ihres Autos durch die Selbstversicherungsgesellschaft akzeptiert. Fast immer kommt die Schätzung in viel niedriger als Sie erwartet, und der Betrag, den Sie erhalten, ist nicht genug, um einen Äpfel-zu-Äpfel-Ersatz zu kaufen. Für viele Fahrer reicht es nicht einmal aus, das zu decken, was sie dem Auto noch schuldig sind.

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Das Problem ist die Tatsache, dass die meisten Kfz-Kunden keine Ahnung von der Methodik haben, die von Versicherungsunternehmen zur Bewertung von Autos verwendet wird. Die Bewertungsmethoden der Autoversicherer sind esoterisch und stützen sich auf abstrakte Daten, deren Einzelheiten sie nicht verraten. Diese Informationsasymmetrie macht es für einen Verbraucher schwierig, ein Lowball-Angebot von einer Autoversicherungsgesellschaft anzufechten. Wenn Sie jedoch einfach wissen, wie Versicherungsunternehmen Autos bewerten und welche Terminologie sie verwenden, können Sie zu einem günstigeren Verhandlungsort gelangen.

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Das Kfz-Versicherungsbewertungsverfahren

Wenn Sie bei Ihrer Versicherung einen Autounfall melden, sendet das Unternehmen einen Einsteller, um den Schaden zu beurteilen. Der erste Geschäftsgang des Einrichters bestimmt, ob das Fahrzeug als summiert klassifiziert werden soll. Eine Versicherungsgesellschaft kann das Auto als vollwertig betrachten, selbst wenn es repariert werden kann. Im Allgemeinen zählt das Unternehmen ein Auto, wenn die Reparaturkosten einen bestimmten Prozentsatz, gewöhnlich 60 bis 70%, seines Wertes überschreiten.

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Unter der Annahme, dass das Fahrzeug summiert ist, führt der Einsteller eine Wertermittlung durch und ordnet dem Fahrzeug einen Wert zu. Der Schaden aus dem Unfall wird bei der Beurteilung nicht berücksichtigt. Was der Einsteller zu schätzen sucht, ist, was ein angemessenes Barangebot für das Fahrzeug unmittelbar vor dem Unfall gewesen wäre.

Als Nächstes beauftragt die Versicherungsgesellschaft einen Gutachter, einen eigenen Schätzwert für das Fahrzeug auszugeben. Dies geschieht, um den Anschein von Unangemessenheit oder Unbeholfenheit zu minimieren und das Fahrzeug einer anderen Bewertungsmethode zu unterziehen. Die Gesellschaft berücksichtigt ihre eigene Einschätzung und die der dritten Partei, wenn sie ihr Angebot an Sie richtet.

Tatsächlicher Barwert Vs. Wiederbeschaffungskosten

Es besteht eine große Unterscheidung zwischen dem von der Versicherungsgesellschaft ermittelten Wert Ihres Autos und dem Betrag, den es tatsächlich kostet, einen geeigneten Ersatz zu kaufen. Die Versicherung stützt ihr Angebot auf den tatsächlichen Barwert (ACV).Dies ist der Betrag, den das Unternehmen festlegt, dass jemand vernünftigerweise für das Auto bezahlen würde, vorausgesetzt, der Unfall ist nicht passiert. Der Wert berücksichtigt daher Abschreibungen, Abnutzung, mechanische Probleme, kosmetische Mängel und Angebot und Nachfrage in Ihrer Nähe.

Selbst wenn Sie ein neues Auto gekauft haben und es nur ein Jahr vor dem Unfall gefahren haben, wird sein ACV deutlich niedriger sein als das, was Sie dafür bezahlt haben. Einfach ein neues Auto weg von der Menge anzutreiben, wertet es so viel wie 20% ab, und die Versicherungsgesellschaft ding Sie weiter für alles von den Meilen auf dem Kilometerzähler zu den Soda-Flecken auf der Polsterung, die während dieses Jahres angesammelt wird.

Die Höhe des ACV-Angebots ist auch geringer als die Wiederbeschaffungskosten - der Betrag, den Sie für den Kauf eines neuen Fahrzeugs in Anlehnung an das von Ihnen beschädigte Fahrzeug in Kauf nehmen müssen. Wenn Sie nicht bereit sind, die Versicherungsleistung mit Ihren eigenen Mitteln zu ergänzen, wird Ihr nächstes Auto ein Schritt von Ihrem alten sein.

Eine Lösung für dieses Problem ist der Kauf einer Autoversicherung, die Ersatzkosten übernimmt. Diese Art von Politik verwendet die gleiche Methodologie, um ein Fahrzeug zu vervollständigen, aber danach zahlt es Ihnen den aktuellen Marktpreis für ein neues Auto in der gleichen Klasse wie Ihr zerstörtes Auto. Die monatlichen Prämien für die Ersatzkostenversicherung können deutlich höher sein als für die klassische Kfz-Versicherung.

Andere Herausforderungen

Sich ein vergleichbares Auto nach einem Unfall nicht mit dem Geld Ihrer Versicherung leisten zu können, ist äußerst frustrierend. Davon abgesehen gibt es eine weitere potenzielle Situation, die den Stress eines Autounfalls noch weiter verstärken kann.

Häufig reicht der Betrag, den eine Versicherungsgesellschaft für ein Gesamtfahrzeug anbietet, nicht einmal aus, um das zu decken, was dem zerstörten Auto geschuldet wird. Dies kann auftreten, wenn Sie kurz nach dem Kauf ein neues Auto zerstören. Das Fahrzeug hat seinen großen anfänglichen Abschreibungserfolg genommen, aber Sie haben kaum Zeit gehabt, Ihr Darlehensguthaben zu bezahlen. Dies kann auch der Fall sein, wenn Sie ein spezielles Finanzierungsangebot in Anspruch genommen haben, das Ihre Anzahlung minimiert oder eliminiert hat. Während diese Programme Sie sicherlich davon abhalten, sich von einem großen Stück Bargeld trennen zu müssen, um ein Auto zu kaufen, garantieren sie fast, dass Sie von der Menge mit negativem Kapital wegfahren. Dies wird zu einem Problem, wenn Sie das Auto summieren, bevor Sie eine positive Eigenkapitalposition wiederherstellen.

Wenn Ihr Versicherungsscheck Ihr Autokreditgeschäft nicht vollständig abbezahlt hat, wird der Restbetrag als ein Fehlbetragkonto bezeichnet. Da dies als unbesicherte Schuld gilt - die Sicherheiten, die es früher besicherten, ist jetzt zerstört - ist der Kreditgeber besonders aggressiv, wenn es darum geht, es zu sammeln.

Dieses Problem hat wie das Problem der Ersatzkosten eine Lösung. Fügen Sie eine Lückenversicherung zu Ihrer Kfz-Versicherungspolice hinzu, um sicherzustellen, dass Sie nie mit einem verbleibenden Saldo eines gesamten Fahrzeugs umgehen müssen. Diese Abdeckung zahlt für den Barwert Ihres Autos, wie von der Versicherungsgesellschaft bestimmt und zahlt für irgendeinen Restbetrag, der übrig ist, nachdem Sie den Erlös zu Ihrem Darlehen angewendet haben. Gap-Abdeckung, wie Ersatzkostendeckung, erhöht Ihre Versicherungsprämie.Sie sollten jedoch in Betracht ziehen, wenn Sie in eines der oben genannten Szenarien fallen, das im Falle eines Unfalls wahrscheinlicher zu einer Defizitbilanz führen könnte.