Hypothekarkreditgeber können auf verschiedene Weise bezahlt werden. Wenn Eigenheimkäufer sich über diese Methoden informieren, können sie möglicherweise Tausende von Dollar für ihre Hypothek sparen.

Origination Fee

Da die Kreditgeber ihre Eigenmittel bei der Verlängerung von Hypotheken einsetzen, berechnen sie üblicherweise eine Origination-Gebühr von 0,5% bis 1% eines Kreditwertes, der bei Hypothekenzahlungen anfällt. Diese Gebühr erhöht den Gesamtzins einer Hypothek und die Gesamtkosten des Hauses. Zum Beispiel hat ein $ 200, 000-Darlehen mit einem Zinssatz von 6% über 30 Jahre eine Origination-Gebühr von 2%. Der Eigenheimkäufer zahlt die Abschlussgebühr in Höhe von 4.000 USD zusammen mit anderen anfallenden Gebühren bei Abschluss des Darlehens. Die monatliche Hypothekenzahlung, 6% von $ 200, 000, ist $ 588. 89. Wenn jedoch die Originierungsgebühr von 4.000 $ hinzugefügt und über das 30-jährige Darlehen verteilt wird, erhöhen sich die Zahlungen um 11 $. 11 pro Monat für eine monatliche Gesamtzahlung von 600 $. Insgesamt zahlt der Hausbesitzer einen Zinssatz von 8% statt der empfohlenen Rate von 6%. Der höhere Zinssatz führt dazu, dass mehr Geld des Hausbesitzers in die Hypothek fließt und die Gesamtkosten des Darlehens deutlich steigen.

Rendite-Spread-Prämie

Hypotheken-Kreditgeber verwenden Gelder von ihren Einlegern oder leihen sich bei größeren Banken Geld von größeren Banken, um Kredite zu gewähren. Die Differenz zwischen dem Zinssatz, den der Kreditgeber Hausbesitzern für die Verlängerung einer Hypothek berechnet, und dem Zinssatz, den der Kreditgeber für die Ersetzung des geliehenen Geldes zahlt, ist die Yield Spread Premium (YSP). Zum Beispiel leiht sich der Darlehensgeber Gelder zu 4% Zinsen und verlängert eine Hypothek zu 6% Zinsen, wobei er 2% Zinsen auf das Darlehen erhält.

Discount Points

Ein Teil des Kredits, der als Rabattpunkt bekannt ist, kann bei Abschluss fällig sein, um den Zinssatz der Hypothek zu reduzieren. Ein Rabattpunkt entspricht 1% des Hypothekenbetrags und kann den Kreditbetrag um 125% auf 0,25% reduzieren. Zum Beispiel, zwei Punkte auf einer $ 200, 000 Hypothek ist 2% der Kreditsumme oder $ 4, 000. Zahlen Punkte im Voraus senkt in der Regel monatliche Kreditzahlungen, die Hausbesitzer Geld über die Laufzeit des Darlehens spart. Das Ausmaß, in dem der Zinssatz gesenkt wird, hängt vom gewählten Kreditgeber, der Art der Hypothek und den Marktbedingungen ab. Hauskäufer sollten sicher sein, dass Kreditgeber erklären, wie sich die Zahlung von Rabattpunkten auf den Zinssatz ihrer Hypothek auswirkt.

Abschlusskosten

Zusätzlich zur Kreditentstehungsgebühr werden bei Abschluss eine Anmeldegebühr, Bearbeitungsgebühr, Zeichnungsgebühr, Darlehenssperrgebühr und andere von den Kreditgebern berechnete Gebühren gezahlt. Da diese Abschlusskosten je nach Kreditgeber variieren können, werden die Gebühren in der Good Faith Estimate vorab erläutert. Hauskäufer sollten die Liste der Gebühren sorgfältig lesen und mit dem Kreditgeber sprechen, bevor sie sich für eine Hypothek entscheiden, um festzustellen, ob der Hauskäufer bestimmte Gebühren verhandeln oder Geld sparen kann, indem er Geschäfte mit einem anderen Kreditgeber tätigt.

Hypothekenbesicherte Wertpapiere

Nach Abschluss verschiedener Hypothekendarlehen gruppieren die Kreditgeber Kredite mit unterschiedlichen Gewinnen in hypothekenbesicherte Wertpapiere (MBS) und verkaufen sie gewinnbringend. Dies gibt Geld für die Kreditgeber frei, um zusätzliche Hypotheken zu verlängern und mehr Einkommen zu verdienen. Pensionsfonds, Versicherungen und andere institutionelle Investoren kaufen die MBS für langfristige Erträge.

Kreditservice

Kreditgeber können weiterhin Einnahmen erzielen, indem sie die Kredite bedienen, die in den von ihnen verkauften MBS enthalten sind. Wenn die MBS-Käufer nicht in der Lage sind, Hypothekenzahlungen zu verarbeiten und Verwaltungsaufgaben im Zusammenhang mit der Bedienung von Krediten zu erledigen, können die Kreditgeber diese Aufgaben für einen geringen Prozentsatz des Hypothekenwerts oder eine vorher festgelegte Gebühr ausführen.

The Bottom Line

Da Hauskäufer erhebliche Kosten bei der Sicherung einer Hypothek konfrontiert sind, ist es wichtig, dass sie verstehen, wie Hypothekengeber bezahlt und Geld verdienen. Wenn ein Hauskäufer sich über den Prozess aufklärt, ist er eher in der Lage, Tausende von Dollar für seine Hypothek zu sparen und sich sicherer über den Kauf zu fühlen.