Die Krankenversicherung soll helfen, Finanzkatastrophen zu einem vernünftigen Preis zu vermeiden, die durch ein unerwartetes und teures medizinisches Ereignis verursacht werden. Fast jeder sollte eines oder mehrere dieser Ereignisse in der Zukunft erwarten.

Der Selbstbehalt ist ein wichtiges Merkmal vieler Versicherungspläne. Dies ist der Geldbetrag, den die versicherte Person für versicherte Dienstleistungen ausbezahlt muss, bevor der Versicherer etwas bezahlen wird. Selbstbehalte sollen die Kosten für den Versicherer minimieren, aber auch zugunsten der Versicherten arbeiten. Der Selbstbehalt ist nicht mit dem Out-of-Pocket-Maximum zu verwechseln, das oft ein höherer Betrag ist. Das Out-of-Pocket-Maximum ist das Maximum, das eine Person während des Versicherungszeitraums (normalerweise ein Jahr) zahlen muss, bevor der Plan 100% der gedeckten Leistungen bezahlt. Dies beinhaltet den Selbstbehalt, aber nicht die monatliche Prämie.

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Das Affordable Care Act erfordert umfangreiche medizinische Pläne, um Kosten zu teilen. Für Einzelpersonen, die ihre Versicherung auf dem Bundes- oder Staatsmarkt kaufen, beträgt das Out-of-Pocket-Maximum 2015 $ 6, 600 für eine Einzelperson und $ 13, 200 für eine Familie (2016 werden die Grenzen $ 6, 850 und $ 13, 700 betragen). , beziehungsweise). Der Selbstbehalt kann ein beliebiger Betrag bis zu diesen Zahlen sein. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie sich Obamacare auf die Versicherungsbranche auswirkt .)

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Die offene Einschreibung für 2016 beginnt am 1. November 2015 und dauert bis zum 31. Januar 2016. Die nachstehenden Ratschläge zum Vergleich von Krankenversicherungsplänen können Ihnen bei der Auswahl eines Nicht-ACA-Plans helfen. Arbeitgeber

Bessere Familienentschädigungen 2016

Derzeit müssen Familien, die einen Gesundheitsplan mit Selbstbehalt teilen, den Selbstbehalt der Familie erfüllen, bevor der Versicherer Ansprüche geltend macht, selbst wenn nur ein Familienmitglied alle Kosten trägt. Dies nennt man einen aggregierten Selbstbehalt, und es bestraft Menschen für den Kauf von Familien-Abdeckung eher als Einzelpersonen wegen der Möglichkeit, die Selbstbeteiligung eines Einzelnen zu verdoppeln.

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Ab 2016 werden die meisten Pläne auf eingebettete Selbstbehalte umgestellt. das heißt, jede Person braucht nur den individuellen Selbstbehalt zu erfüllen. "Dies bedeutet große Einsparungen für viele Familien", sagt Steve Downey, Inhaber der JS Downey Insurance in San Diego, Kalifornien. Da jede Person die individuelle Selbstbeteiligung erfüllt, kassieren Vorteile, auch wenn der Selbstbehalt der Familie noch nicht erfüllt wurde .. Die neue Regel betrifft Nicht-Grandfathered-Selbstfinanzierungspläne und Großgruppenpläne. Fragen Sie Ihren Agenten, ob die Regel für Ihren Plan gilt.

Planunterschiede verstehen

Gemäß dem Affordable Care Act haben die meisten Gesundheitspläne Optionen, die von einem sehr hohen Selbstbehalt in Verbindung mit einer niedrigen monatlichen Prämie bis zu einem niedrigen oder gar keinen Selbstbehalt zu höheren monatlichen Kosten reichen. Pläne mit einem niedrigen oder gar keinen Selbstbehalt und einer hohen Prämie fallen unter die Kategorien Gold oder Platin.Abzugsfähige Pläne sind Bronze, und die Silberkategorie fällt irgendwo in die Mitte.

Im Grunde genommen mildern all diese Krankenversicherungen das Risiko einer finanziellen Katastrophe. Sogar mit dem preiswertesten Versicherungsplan kann eine Person nicht für mehr als $ 6, 600 pro Jahr für gedeckte Gesundheitskosten verantwortlich gemacht werden. Obwohl diese Menge an Schulden zu finanziellen Schwierigkeiten für viele Verbraucher führen kann, ist es weit entfernt von den fünf- und sechsstelligen Arztrechnungen, die berüchtigt sind für die Insolvenz von Amerikanern, die unerwartete Gesundheitsnotfälle erleben. (Weitere Informationen finden Sie unter Prämien für das Gesundheitswesen steigen weiter, aber Gehälter sind nicht .)

Bronze, Silber, Gold oder Platin?

Trotz der ausgefallenen Metallnamen sind Selbstbehalte und monatliche Preisschilder nicht die besten Determinanten dafür, ob ein Plan angemessen ist. Der Plan mit der teuersten monatlichen Prämie ist vielleicht nicht der beste Plan für alle. Ein echtes Maß für die Kosteneffizienz ist die Erwartung des Einzelnen an die Gesundheitsausgaben.

"Die Krankenversicherung soll große und häufige Verluste abdecken", erklärt Downey. Die überwiegende Mehrheit der Versicherungsnehmer macht keine oder nur wenige Ansprüche. Eine kleine Minderheit erfordert eine hohe Auszahlung. Folglich kalkuliert die Versicherungsgesellschaft ihre Pläne so, dass kleine, vergleichsweise unbedeutende Kosten vom Verbraucher getragen werden. Sie tun dies auf zweierlei Weise: Zum einen sollen hohe monatliche Prämien erhoben werden; der andere ist, einen hohen Selbstbehalt zu verhängen.

Gesamtkosten

Sehen wir uns die Gesamtjahreskosten für ein paar verschiedene Gesundheitspläne in Kalifornien über CoveredCA an. com. Zum Vergleich betrachten wir einen individuellen Plan und gehen davon aus, dass der Versicherte ein katastrophales medizinisches Ereignis hatte, das seine Deckungsvorteile für das Jahr ausschöpft, ein Einkommen von 45.000 US-Dollar pro Jahr hat, ansonsten niedrige medizinische und moderate verschreibungspflichtige Medikamente hat. Verwendung. Die Gesamtkosten entsprechen 12 Beitragsmonaten zuzüglich der maximalen Auslagen. Bundessteuerkredite und einkommensreduzierte Rabatte werden nicht ausgewiesen.

Quelle: Covered California

In diesem Beispiel sind die niedrigsten Gesamtkosten mit einem Bronze-Plan verbunden, der dem Verbraucher im Vergleich zum Gold-Plan fast 2.000 US-Dollar einspart. Interessanterweise ist der Platinplan mit der höchsten Prämie in den Gesamtkosten mit den Bronzeplänen vergleichbar.

In der Tat sind Gold- und Platinpläne per Definition nicht besser als Bronze- oder Silberpläne. Sie verschieben einfach die Ausgaben von der Selbstbeteiligung auf die monatliche Prämie. Es könnte sich anfühlen, dass sie mehr für das Geld liefern - zum Beispiel, wenn der Verbraucher nur 10 $ für einen Bürobesuch oder 5 $ für ein Rezept bezahlt - aber in Wahrheit ist der tatsächliche Preis bereits bezahlt worden. "Die Gold- und Platin-Pläne sollen sich wertvoller anfühlen", erklärt Downey, "weil hoch absetzbare Pläne für die Versicherer nicht so rentabel sind. "

Wenn Sie eine Versicherung von Ihrem Arbeitgeber erhalten, anstatt sie auf dem Marktplatz für Krankenversicherungen zu kaufen, verwenden Sie die gleichen Analysetechniken, um die Angebote zu vergleichen, die Sie aus dem Plan Ihres Unternehmens erhalten.

Investieren Sie Gesundheitsfonds in ein Gesundheitssparkonto

Ein Gesundheitssparkonto oder HSA ist ein Vorsteuergeld, das für zukünftige qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet wird.Die Teilnehmer müssen sich für einen High-absetzbaren Plan anmelden, um Anspruch auf einen Beitrag zu einem HSA zu haben. Ein hoher Selbstbehalt beträgt $ 1, 300 oder mehr für eine Einzelperson und $ 2, 600 für eine Familie. Diejenigen mit einem qualifizierenden Gesundheitsplan können bis zu 3 350 US-Dollar im Jahr 2015 oder 6 650 US-Dollar für eine Familie sowie zusätzlich 1 000 US-Dollar an Nachholbeiträgen von Steuerpflichtigen im Alter von 55 Jahren und älter beitragen.

Da ein HSA aus unversteuerten Mitteln besteht, ist es vergleichbar mit einem Rabatt, der Ihrem Steuersatz gleich welcher Art in Ihrer Gesundheitsversorgung entspricht. Zum Beispiel, eine Person in der 25% Steuerklasse, die für Ausgaben mit Nachsteuerdollar zahlt, wird $ 837 ausgeben. 50 in Bundessteuern zusätzlich zu $ ​​3, 350 im Gesundheitswesen. Jeder mit einem hohen Selbstbehalt Plan sollte ein HSA öffnen.

Am wichtigsten ist, dass Sie ein HSA-Konto behalten. Es muss nicht im selben Jahr finanziert und verwendet werden. Ein gesunder 30-Jähriger kann jetzt einen hoch absetzbaren Plan wählen und die HSA finanzieren, seine Steuerrechnung in diesem Jahr reduzieren und das Konto für Jahrzehnte wachsen lassen (siehe Warum Sie Ihr HSA nicht für aktuelle medizinische Rechnungen verwenden sollten ) .. Wenn dieser Verbraucher später zu einem niedrig-absetzbaren Gesundheitsplan schaltet, ist das auch gut. Er kann während der Jahre, in denen er an einem nicht qualifizierenden Gesundheitsplan teilnimmt, nicht zum HSA beitragen. (Weitere Informationen finden Sie unter Die hohen Kosten des Gesundheitswesens bekämpfen.)

Das Endergebnis

Der erste Schritt bei der Auswahl der besten finanziellen Krankenversicherung ist die intelligente und praxisnahe Vorhersage Ihrer Nutzung. im nächsten Jahr, und dann verwenden Sie diese Best-Rate, um Ihren gewünschten Selbstbehalt festzulegen. Wenn Sie in der Regel gesund sind und selten einen Arzt aufsuchen, besteht keine Notwendigkeit, einen niedrigen Selbstbehalt zu suchen, weil die Chancen bestehen, dass Sie nicht viel (oder etwas) über die monatlichen Prämien hinaus bezahlen werden. Die Versicherung schützt Sie nur vor Verlusten, die das Maximum der Out-of-Pockets überschreiten, und der Rest bleibt in Ihrer Tasche. Ein Plan mit niedrigem Selbstbehalt zwingt den Verbraucher dazu, für Dienstleistungen, die er möglicherweise nicht in Anspruch nimmt, Vorauszahlungen vorzunehmen, und die Prämien können nicht zurückgefordert werden.

Wenn Sie erwarten, eine Behandlung für eine oder mehrere Krankheiten in Anspruch zu nehmen, besteht der nächste Schritt darin, Netzwerke, Anbieter, Standorte und Einschränkungen zu vergleichen, um zu ermitteln, welcher Plan Ihren Anforderungen am besten entspricht.

Spezifische Bedürfnisse bestimmen die endgültigen Zahlen. Was auch immer Sie denken, dass Ihre Verwendung sein wird, sehen Sie sich die verfügbaren Planoptionen an und addieren Sie die monatlichen Prämien, plus die Kosten für Arztbesuche, Rezepte und andere erwartete Dienstleistungen. Exchange-Kunden können einen Vergleich zwischen Plänen und Preisen für Healthcare durchführen. gov oder ihre staatliche Austausch-Website. Agenten sind ausgezeichnete Ressourcen für Verbraucher mit Fragen; In den meisten Staaten können sie BenefitCompare verwenden. com um tatsächliche Summen zu brechen, Dollar für Dollar für ihre Kunden. Obwohl die Auswahl des finanziell vorteilhaftesten Plans überwältigend erscheinen mag, ist es wirklich nicht so schwierig, wie es zunächst erscheinen mag.