Möchten Sie bei Ihren monatlichen Krankenversicherungsprämien sparen und haben die Möglichkeit, ein Sparkonto zu eröffnen? Wenn dies der Fall ist, müssen Sie einen Plan für hohe Selbstbehalte (HDHP) haben. Lassen Sie uns besprechen, wie diese Pläne aussehen, ihre Vor- und Nachteile und die Zeiten in Ihrem Leben, in denen Sie eine HDHP suchen oder vermeiden könnten.

HDHPs Defined

Im Jahr 2016 ist ein HDHP eine Krankenversicherung mit einem Selbstbehalt von mindestens $ 1, 300, wenn Sie einen individuellen Plan haben - oder einen Selbstbehalt von mindestens $ 2, 600, wenn Sie einen Familienplan haben. Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie für medizinische Ausgaben ausbezahlen werden, bevor Ihre Versicherung etwas bezahlt. Darüber hinaus darf das Out-of-Pocket-Maximum des Plans nicht höher als $ 6, 550 für einen individuellen Plan oder $ 13, 100 für einen Familienplan sein. Das Out-of-Pocket-Maximum ist das Beste, was Sie in einem Jahr für medizinische Kosten zahlen müssen, die von Ihrer Versicherung abgedeckt werden. (Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter So kaufen Sie eine Krankenversicherung .)

HDHP Vorteile

Ein HDHP hat in der Regel niedrigere Prämien als eine vergleichbare Krankenversicherung mit einem niedrigeren Selbstbehalt. Für Leute, die nicht viele medizinische Ausgaben für das kommende Jahr erwarten, ist es sinnvoll, Ihre Prämien zu minimieren und eine HDHP zu wählen. Es gibt eine gute Chance, dass Sie auf diese Weise Geld sparen - vielleicht mehrere hundert Dollar oder mehr im Laufe des Jahres.

Stellen Sie sicher, dass Sie sich im schlimmsten Fall das Out-of-Pocket-Maximum leisten können. Wenn Sie nicht können, könnten Sie in medizinischen Schulden landen, und das zusätzliche Interesse wird es noch schwieriger machen, Ihre Rechnungen zu bezahlen. Eine Krankenversicherung mit höheren Prämien, aber einem erschwinglichen Out-of-Pocket-Maximum könnte eine sicherere Wahl sein, wenn das Out-of-Pocket-Maximum der HDHP mehr ist, als Sie abdecken können.

Beispiel Jährliche Krankenversicherung Prämien und Selbstbehalte, HDHP vs. Nicht-HDHP

HDHP	Nicht-HDHP
Premium	$ 1, 500	$ 3, 000 < Selbstbehalt
$ 3, 000	$ 1, 500	Gesamtkosten vor Mitversicherung
$ 4, 500	$ 4, 500	HSA-fähig
Ja	Nein	Die obigen Optionen zeigen eine Situation, in der es eindeutig Sinn macht, die HDHP zu wählen. Mit jedem Plan werden Sie am Ende verbringen $ 4, 500 von Ihrem eigenen Geld in Prämien und Selbstbehalte, wenn Ihre medizinischen Aufwendungen für das Jahr mindestens so viel wie Ihr Selbstbehalt sind. Aber mit der HDHP, sind Sie nur garantiert $ 1.500 in Prämien ausgeben, es sei denn, Sie wissen für eine Tatsache, was Ihre bevorstehenden medizinischen Ausgaben sein werden.

Außerdem können Sie mit dem HDHP zu einem Sparkonto beitragen. Wenn Sie in der 25% Bundessteuer-Klammer sind und Sie $ 3.000 in medizinischen Ausgaben verursachen, könnten Sie Ihr HSA verwenden, um sie mit Vorsteuerdollar zu bezahlen. Wenn Sie Post-Steuer-Dollar verwendet haben, könnten dieselben $ 3.000 in medizinischen Kosten Sie $ 4.000 kosten. Wenn Sie den niedrigeren absetzbaren Plan (den Nicht-HDHP) wählen, könnten Sie für $ 2. 550 von Ihren $ 3.000 in zahlen Krankheitskosten mit einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA), wenn Ihr Arbeitgeber eines anbietet.Dann hätten Sie ähnliche Steuerersparnisse mit dem Nicht-HDHP. (Weitere Informationen finden Sie unter

Vergleich von Gesundheitseinsparungen und flexiblen Ausgabenkonten und Warum HSAs mehr von Einkommensverdienern verlangen .) Selbst dieses vereinfachte Beispiel ist nicht wirklich so einfach. In ähnlicher Weise sind die meisten realen Situationen nicht klar, ob Sie einen Plan mit hoher Selbstbeteiligung oder einen niedrigen Selbstbehalt wählen sollten. Sie müssen die Mathematik für Ihre eigenen Umstände, unter Berücksichtigung Ihrer wahrscheinlichen medizinischen Ausgaben für das Jahr und die Prämien, Selbstbehalte und Out-of-Pocket-Maxima für die verfügbaren Pläne.

HDHPs und vorbeugende Pflege

Wenn Sie sich für einen Plan mit hohen Selbstbehalten entscheiden, erhalten Sie 100% ige Deckung für vorbeugende Dienstleistungen von In-Network-Anbietern, bevor Sie Ihren Selbstbehalt aufgrund der Anforderungen des Affordable Care Act erfüllen. Nicht wenige Dienstleistungen fallen in diese Kategorie, und Sie sind nicht für irgendeine Zuzahlung oder Mitversicherung für irgendwelche von ihnen verantwortlich. Hier einige Beispiele aus dem Gesundheitswesen. gov:

Erwachsene

Abdominales Aortenaneurysma: Einmaliges Screening für Männer mit spezifischem Alter, die jemals geraucht haben

• Aspirin zur Prävention kardiovaskulärer Erkrankungen bei Männern und Frauen bestimmten Alters
• Blutdruckuntersuchung > Cholesterin-Screening für Erwachsene ab einem bestimmten Alter oder mit höherem Risiko
• Darmkrebs-Screening für Erwachsene über 50
• Depressionsscreening
• Diabetes (Typ 2) Screening für Erwachsene mit hohem Blutdruck
• Bestimmte Immunisierungen für Erwachsene, wie zum Beispiel die Grippeimpfung
• Frauen
• Regelmäßiges Anämie-Screening bei Schwangeren oder Frauen, die schwanger werden können

Stillen umfassende Unterstützung und Beratung durch geschulte Anbieter und Zugang zu Stillmitteln, für schwangere und stillende Frauen

• Empfängnisverhütung: Von der Arzneimittelzulassungsbehörde zugelassene Verhütungsmethoden, Sterilisationsverfahren sowie Patientenaufklärung und -beratung, wie sie von einem Gesundheitsdienstleister für Frauen mit Fortpflanzungsfähigkeit vorgeschrieben werden (ausgenommen Abortinfacient) Drogen). Dies gilt nicht für Gesundheitspläne, die von bestimmten befreiten "religiösen Arbeitgebern unterstützt werden. "
• Brustkrebs-Mammographie-Screenings alle 1 bis 2 Jahre für Frauen über 40
• Gebärmutterhalskrebs-Screening für sexuell aktive Frauen
• Osteoporose-Screening für Frauen über 60 Jahre, abhängig von Risikofaktoren
• Empfohlene Dienste für Frauen unter 65 Jahren
• Kinder
• Autismus-Screening für Kinder im Alter von 18 und 24 Monaten

Verhaltensbeurteilungen

• Blutdruck-Screening
• Depressionsscreening für Jugendliche
• Entwicklungsscreening für Kinder unter 3 Jahren
• Hörscreening für alle Neugeborenen
• Impfstoffe gegen Krankheiten wie Keuchhusten, Grippe und Windpocken
• HSA-Berechtigung
• Wie bereits erwähnt, besteht der andere große Vorteil einer HDHP neben typisch niedrigeren Prämien darin, dass Es ermöglicht Ihnen, zu einem Sparkonto beizutragen. Da HSA-Beiträge aus Vor-Steuer-Dollar kommen, können Sie einen beträchtlichen Betrag auf Ihre medizinischen Ausgaben sparen, wenn Sie mit Ihrem HSA bezahlen.Zum Beispiel, wenn Sie in der 28% Bundessteuer-Klammer sind, kostet eine $ 100 medizinische Rechnung effektiv nur Sie $ 72. Sie müssen über einen HDHP verfügen, um Anspruch auf Beiträge zu einem HSA zu haben und um Arbeitgeberbeiträge zu Ihrem HSA erhalten zu können.

In der Tat ist "freies" Geld in Form von freiwilligen Arbeitgeberbeiträgen an Ihr HSA ein weiterer potenzieller Vorteil eines HDHP und eines HSA. Darüber hinaus müssen Sie Ihre HDHP nicht für immer behalten, um in den kommenden Jahren von einem HSA profitieren zu können. Die Beiträge werden von einem Jahr zum nächsten übertragen, und Sie können Ihre Beiträge investieren, um sie auch wachsen zu lassen. Selbst wenn Sie keine HDHP mehr haben, können Sie in Zukunft Geld verwenden, das zuvor bei Ihrem HSA hinterlegt wurde, um die Ausgaben für die Gesundheit zu bezahlen. (Weitere Informationen finden Sie unter

Wie HSAs arbeiten

.) HDHP-Nachteile Der große Nachteil bei der Auswahl eines HDHP ist, dass es potenziell hohe Out-of-Pocket-Ausgaben für das Jahr verursacht. Ab dem 1. Januar 2016 lauten die Bestimmungen des Affordable Care Act, dass die meisten Personen in Out-of-Pocket-Höchstbeträgen 6, 850 US-Dollar für netzinterne Leistungen zahlen können. Das Familienmaximum beträgt $ 13, 700. Früher konnten Versicherungspläne verlangen, dass eine Person in einem Familienplan das Familienmaximum erreicht. Diese neue Regel begrenzt Ihr Risiko, wenn Sie eine Familienkrankenversicherung haben. Sobald ein Familienmitglied 6, 850 US-Dollar an medizinischen Kosten hat, sind seine Kosten für den Rest des Jahres zu 100% gedeckt.

Ein weiteres potenzielles Problem bei der Einschreibung in ein HDHP ist, dass Sie möglicherweise Arztbesuche überspringen möchten, weil Sie es nicht gewohnt sind, so hohe Auslagen zu haben. Wählen Sie keine HDHP, wenn Sie krank werden oder Ihre Genesung behindern, weil Sie kurzfristig Geld sparen wollen, indem Sie Ärzte, Prozeduren oder Rezepte meiden. Es wird Sie auf lange Sicht mehr kosten, und Sie werden körperlich unangenehm sein.

Sollten Sie eine HDHP haben?

Ob es Sinn macht, eine HDHP zu haben, hängt von Ihrem Lebensabschnitt und den damit verbundenen medizinischen Kosten ab, die Ihnen wahrscheinlich entstehen. Wenn Sie jung und gesund sind und selten zum Arzt gehen oder verschreibungspflichtige Medikamente einnehmen, sparen Sie wahrscheinlich viel Geld, wenn Sie sich für ein HDHP entscheiden, da die Prämien niedriger sind. Wenn Sie planen, in der nahen Zukunft ein Baby zu bekommen, ist ein HDHP möglicherweise keine gute Wahl, da die Kosten für die Geburt eines Krankenhauses hoch sind und Ihre Auslagen das jährliche Out-of-Pocket-Maximum des Plans leicht überschreiten können. .. Im Durchschnitt, obwohl es sich von Land zu Land unterscheidet, zahlten gewerbliche Versicherer laut einer Studie von Truven Health Analytics aus dem Jahr 2013 18, 329 USD für die vaginale Entbindung und 27.866 USD für einen Kaiserschnitt im Jahr 2010 aus.

Ein HDHP macht möglicherweise auch keinen Sinn, wenn Sie kleine Kinder haben, da diese häufig zum Arzt gehen. Wenn Ihre Kinder älter sind und wenn sie gesund sind, kann ein HDHP sinnvoll sein. Auf der anderen Seite, wenn jemand von Ihrem Plan abgedeckt hat eine chronische Erkrankung, die laufende Behandlung benötigt, könnten Sie von einem Plan mit einem niedrigeren Selbstbehalt profitieren. Schließlich, wenn Sie älter sind, sind Sie statistisch gesehen wahrscheinlicher, höhere medizinische Ausgaben zu haben, also können Sie eine Chance auf einem HDHP nicht riskieren wollen.Aber, wenn Sie noch in der guten Gesundheit sind und keinen Grund haben, teure Gesundheitskosten vorwegzunehmen, könnte ein HDHP trotz Ihres Alters für Ihre Umstände arbeiten.

Ob ein HDHP Ihnen Geld spart, hängt immer von den Details der spezifischen Pläne ab, die Ihnen zur Verfügung stehen, und von Ihren erwarteten medizinischen Ausgaben für das Jahr. Ein HDHP ist nicht automatisch ein besseres oder schlechteres Geschäft als eine Versicherungspolice mit einem niedrigeren Selbstbehalt, nur weil Ihre Umstände in eine bestimmte Kategorie fallen. Sie müssen immer die Mathematik für Ihre eigene Situation machen. (Weitere Informationen finden Sie unter

So verwenden Sie Ihr HSA für den Ruhestand

.) Das Endergebnis Ein HDHP kann Ihnen Geld in Form von niedrigeren Prämien und der Steuerbefreiung ersparen. medizinische Ausgaben durch ein HSA. Es ist wichtig, Ihre Gesundheitsausgaben für das kommende Jahr zu schätzen und zu sehen, wie viel Sie für einen HDHP aus eigener Tasche verantwortlich sind, bevor Sie sich anmelden. In einigen Fällen spart ein Plan mit einem niedrigeren Selbstbehalt Sie Geld, obwohl es normalerweise höhere Prämien hat und Sie nicht ein HSA haben lassen können. Darüber hinaus, wenn Ihr Arbeitgeber es anbietet, können Sie eine FSA verwenden, um Steuerersparnisse auf Ihre medizinischen Ausgaben mit einem niedriger-absetzbaren Plan zu erhalten.