Als Teil des Affordable Care Act wurde der Health Insurance Marketplace (oder "Exchange") am 1. November 2015 wieder eröffnet, als die offene Registrierung für das Gesundheitswesen im Jahr 2016 begann. The Marketplace ist ein Online-Einkaufserlebnis aus einer Hand für die Krankenversicherung, das es Einzelpersonen und Familien erleichtert, Versicherungen zu vergleichen und zu kaufen. Dreizehn Staaten haben ihren eigenen Marktplatz; der Ruhepartner bei der Bundesgesundheitsfürsorge. gov Austausch oder werden von ihm geleitet. Um schnell auf den Plan Ihres Bundeslandes zuzugreifen, klicken Sie hier und geben Sie den Namen Ihres Staates ein. Jeder dieser Marktplätze bietet eine Vielzahl von Plänen von teilnehmenden Krankenkassen an.

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Zusätzlich zur Suche nach der Krankenversicherung können Sie auf dem Marktplatz herausfinden, ob Sie für geldsparende Subventionen des Bundes in Betracht kommen, einschließlich Kostenteilungsreduzierungen, die Ihre Selbstkosten senken können. , und Advanced Premium Tax Credits, die Ihre monatlichen Prämien senken. Diese Subventionen sind nur auf dem Marktplatz verfügbar und können einen signifikanten Unterschied in der Art der Deckung ausmachen, die Sie sich leisten können. Während der offenen Anmeldung, die vom 1. November bis zum 31. Januar 2016 läuft, können Sie ein Konto einrichten und die Online-Bewerbung auf dem Marktplatz Ihres Bundeslandes ausfüllen, um die verfügbaren Krankenversicherungsoptionen zu sehen und herauszufinden, ob Sie für Subventionen in Frage kommen. ..

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Unabhängig davon, wo Sie leben, sind alle Pläne auf dem Marktplatz in vier "metallische" Ebenen unterteilt - Bronze, Silber, Gold und Platin - basierend darauf, wie Sie und der Plan mit Ihrer Gesundheitsversorgung rechnen können. Kosten. Hier erläutern wir die verschiedenen Deckungsgrade und definieren einige Schlüsselbegriffe, die Ihnen bei der Entscheidung zwischen den Krankenversicherungsplänen Bronze, Silber, Gold und Platin helfen sollen.

Out-of-Pocket-Kosten verstehen

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Wenn Sie eine Krankenversicherung abschließen, wird der Betrag, den Sie monatlich für die Deckung zahlen, als Prämie bezeichnet. Sie bezahlen das, ob Sie zum Arzt gehen, das Krankenhaus besuchen oder verschreibungspflichtige Medikamente kaufen. Wann und ob Sie eine Gesundheitsversorgung erhalten, basieren Ihre Kosten - über die Prämie hinaus - auf dem Selbstbehalt, der Zuzahlung, der Mitversicherung und dem maximalen Selbstbehalt Ihres Plans. Um fundierte Entscheidungen beim Vergleichen und Kaufen von Gesundheitsplänen treffen zu können, ist es wichtig zu verstehen, was diese Begriffe bedeuten.

Ein Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie für gedeckte Leistungen zahlen müssen, bevor Ihre Versicherung beginnt zu zahlen. Zum Beispiel, wenn Sie einen $ 2, 000 Selbstbehalt haben, zahlen Sie 100% Ihrer Gesundheitsausgaben, bis der Betrag, den Sie bezahlt haben, $ 2, 000 erreicht. Nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, könnten einige Dienstleistungen zu 100% gedeckt werden, während andere verlangen würden Sie zahlen Mitversicherung (mehr dazu weiter unten).

Eine Zuzahlung (manchmal "copay" genannt) ist ein fester Betrag in Dollar, den Sie für bestimmte Gesundheitsdienste zahlen. In der Regel haben Sie unterschiedliche Zuzahlungsbeträge für verschiedene Servicearten, z. B. eine Zuzahlung in Höhe von 25 USD für einen Arztbesuch oder eine Zuzahlung in Höhe von 150 USD für eine Notaufnahme. In den meisten Fällen zählen Zuzahlungen, die Sie leisten, nicht zu Ihrem Selbstbehalt.

Ihr Anteil an den Kosten eines Gesundheitsdienstes wird Mitversicherung genannt. Typischerweise wird dies als ein fester Prozentsatz der Gesamtgebühr für eine Dienstleistung angesehen, beispielsweise 15% oder 30%. Die Versicherung tritt ein, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben bereits Ihre Selbstbeteiligung in Höhe von $ 2 000 erreicht und die Mitversicherung Ihres Plans beträgt 15%. Wenn Sie eine Krankenhausgebühr von $ 1, 000 haben, wäre Ihr Anteil an den Kosten $ 150 (15% von $ 1, 000). Wenn Ihre Mitversicherung 30% betrug, würde Ihr Anteil 300 $ betragen.

Ein Out-of-Pocket-Maximum (oder Out-of-Pocket-Limit) eines Plans ist der Höchstbetrag, den Sie während eines Richtlinienzeitraums (in der Regel ein Jahr) zahlen, bevor Ihr Plan beginnt, 100% des zulässigen Betrags zu bezahlen. Das Geld, das Sie für Prämien und Gesundheitsleistungen zahlen, die Ihr Plan nicht deckt (z. B. Wahlchirurgie), zählt nicht für Ihr Out-of-Pocket-Maximum. Abhängig von Ihrem Plan können Ihr Selbstbehalt, Ihre Zuzahlungen und / oder Ihre Mitversicherung für das Out-of-Pocket-Maximum gelten. Die verschiedenen Gesundheitspläne haben unterschiedliche Out-of-Pocket-Maxima; Im Rahmen der Gesundheitsreform belaufen sich die Grenzwerte für 2016 jedoch auf 6 850 USD für Einzelpersonen und 13 700 USD für Familien.

Ein wichtiger neuer Vorteil für 2016: Selbst wenn die Familienplangrenze höher ist, muss eine große Anzahl von Versicherungsplänen anfangen zu zahlen, wenn die Gesundheitsausgaben eines einzelnen Familienmitglieds das individuelle Maximum von 6.850 USD erreicht haben. Früher konnten sie sich weigern zu zahlen, bis die gesamten Ausgaben der Familie die viel höhere Familiengrenze erreicht hatten. Diese Richtlinie wird als "eingebettete Out-of-Pocket-Ausgabengrenze" bezeichnet. Beginnend mit 2016 Plänen, müssen nichtgrantfathered selbstfinanzierte und große Gruppenpläne diese Politik für jede Person in einem Familienplan befolgen, der ein Out-of-Pocket-Limit hat, das höher ist als das individuelle Limit ($ 6, 850). (Klicken Sie hier für eine detailliertere Erklärung der Society for Human Resource Management.)

Grundlegende Gesundheitsleistungen

Damit eine Versicherungsgesellschaft am Marktplatz teilnehmen kann, muss sie mindestens Silber- und Goldpläne anbieten. Egal welchen Plan Sie wählen - Bronze, Silber, Gold oder Platin - die gleichen essenziellen Gesundheitsvorteile werden abgedeckt:

• Suchtbehandlung
• Ambulante Patientenversorgung
• Pflege für Neugeborene und Kinder
• Chronische Krankheit Behandlung (wie Diabetes und Asthma)
• Notfalldienste
• Krankenhausaufenthalt
• Labordienstleistungen
• Geburtshilfe
• Psychiatrische Versorgung
• Berufs- und Physiotherapie
• Verschreibungspflichtige Arzneimittel
• Präventive und Wellness-Dienstleistungen (wie Impfstoffe und Krebsvorsorgeuntersuchungen)
• Sprachtherapeutische Behandlung

Die abgedeckten Leistungen sind die Gesundheitsleistungen, die Ihr Versicherer nach Ihrem Plan bezahlt.Möglicherweise müssen Sie noch eine Zuzahlung oder Mitversicherung bezahlen, aber der Service wird von Ihrem Plan anerkannt. Im Vergleich: Wenn ein Service nicht abgedeckt ist - wie zum Beispiel eine elektive Operation oder eine Chiropraktik -, sind Sie für 100% der damit verbundenen Kosten verantwortlich.

Die grundlegenden Gesundheitsvorteile sind die Mindestanforderungen für alle Pläne auf dem Marktplatz; bestimmte Pläne bieten zusätzliche Deckung, aber kein Plan kann weniger bieten.

Versicherungswert

Die vier Stufen der Gesundheitspläne - Bronze, Silber, Gold und Platin - werden anhand ihres versicherungsmathematischen Werts differenziert: Der durchschnittliche Prozentsatz der Gesundheitsausgaben, die vom Plan bezahlt werden. Je höher der versicherungsmathematische Wert (d. H. Gold und Platin), desto mehr zahlt der Plan auf Ihre Rechnung und desto niedriger sind Ihre Selbstkosten für Selbstbehalte, Zuzahlungen und Rückzahlung.

Die Kehrseite der Pläne, die mehr Deckung bieten, ist, dass Sie jeden Monat eine höhere Prämie zahlen.

Im Durchschnitt deckt ein Bronze-Plan 60% der gedeckten medizinischen Kosten ab, und Ihr Anteil wird die verbleibenden 40% sein. Der versicherungsmathematische Wert jeder Art von Plan wird hier angezeigt:

Ihr Anteil der Kosten kann in Form eines großen Selbstbehalts mit geringer Mitversicherung anfallen, sobald Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben. Ein anderer Plan könnte einen niedrigen Selbstbehalt mit höherer Mitversicherung bieten. Zum Beispiel bietet Silver Plan A (der im Allgemeinen 70% Ihrer Ausgaben für die Gesundheitsfürsorge zahlt) einen hohen Selbstbehalt von 2 000 USD und eine niedrige Mitversicherung von 15%. Silver Plan B dagegen hat einen niedrigen Selbstbehalt von 250 Dollar, aber eine höhere 30% -ige Mitversicherung.

Wie viel kostet es?

Für jeden Plan basiert Ihre monatliche Prämie auf mehreren Faktoren, darunter:

• Ihr Alter
• Ob Sie rauchen (in einigen Staaten zahlen Sie einen "Zuschlag", wenn Sie Raucher sind) > Wo Sie wohnen
• Wie viele Personen melden sich bei Ihnen an (Ehegatte und / oder Kind)
• Ihre Versicherung
• Da Ihr staatlicher Marktplatz verschiedenen privaten Versicherern die Möglichkeit bietet, Pläne anzubieten, kann ein Silver-Plan von einem Unternehmen kosten mehr oder weniger als der gleiche Plan, der von einem anderen Versicherer angeboten wird. Pläne, die von derselben Gesellschaft angeboten werden, werden jedoch im Preis steigen, da der versicherungsmathematische Wert und der Betrag, den der Plan zahlt, steigen. Wie oben besprochen, beträgt die Bundesgrenze für jährliche Ausgaben für Einzelpersonen (ohne monatliche Prämien) $ 6 850; die Familienobergrenze beträgt $ 13, 700. Bestimmte Pläne haben möglicherweise noch niedrigere Out-of-Pocket-Caps.

Entscheiden, welcher Plan für Sie am besten ist

Der Vergleich von Plänen und die Auswahl eines Plans kann eine Herausforderung sein. Sie müssen Ihre Gesundheit und Ihre finanzielle Situation berücksichtigen. Im Allgemeinen, wenn Sie erwarten, viele Besuche im Gesundheitswesen zu haben oder regelmäßige Verschreibungen benötigen, sind Sie möglicherweise besser mit einem Gold- oder Platinum-Plan, der einen höheren Prozentsatz der Kosten bezahlt. Wenn Sie andererseits im Großen und Ganzen gesund sind und nicht erwarten, viele Rechnungen zu haben, können Sie mit der Auswahl eines Bronze- oder Silberplans zufrieden sein. Natürlich können auch gesunde Menschen Unfälle haben oder krank werden und mit vielen Arztrechnungen enden, also müssen Sie auch Ihre Risikotoleranz einkalkulieren.Es ist auch sinnvoll zu prüfen, welche Krankenhäuser und Ärzte in dem von Ihnen gewählten Plan enthalten sind.

Wenn Ihr Einkommen zwischen 100% und 250% der föderalen Armutsgrenze liegt ($ 11, 770 bis $ 29, 425 für eine Einzelperson), können Sie Anspruch auf eine Subvention zur Reduzierung der Kostenbeteiligung haben, die dazu beitragen kann, Ihre Selbstbehalte zu senken. Zuzahlungen und Mitversicherung. Um Cost-Sharing-Reduktionen zu erhalten, müssen Sie einen Silver-Plan auf dem Marktplatz erwerben. Sie haben immer noch eine Vielzahl von Plänen, aus denen Sie wählen können, aber es muss Silber sein, damit Sie die Subvention der Kostenteilungsreduzierung nutzen können.

Viele Menschen qualifizieren sich für

Advanced Premium Tax Credits , eine Art Subvention, die Ihre monatliche Prämie senkt. Sie können Anspruch auf diese Subvention haben, wenn Ihr Einkommen zwischen 100% und 400% der föderalen Armutsgrenze liegt ($ 11, 770 bis $ 47, 080 für eine Person). Weitere Informationen finden Sie unter Senkung der Kosten für die Marktplatz-Krankenversicherung . Tipp: Die Subventionen für Kostenteilungsreduzierung und Erweiterte Prämienkredite werden nicht automatisch gewährt: Sie müssen diese auf dem Markt für Krankenversicherungen beantragen.

The Bottom Line

Bei der Auswahl eines Plans ist es hilfreich, sich daran zu erinnern, dass alle Pläne - Bronze, Silber, Gold und Platin - dieselben grundlegenden gesundheitlichen Vorteile abdecken. Ihre monatliche Krankenversicherungsprämie wird höher sein, wenn Sie sich für einen höheren Plan entscheiden, z. B. Gold oder Platin. Aber Sie zahlen auch weniger jedes Mal, wenn Sie einen Arzt besuchen oder ein Rezept erhalten. Umgekehrt wird Ihre monatliche Prämie niedriger sein, wenn Sie einen Bronze- oder Silber-Plan wählen, aber Sie werden mehr für jeden Arztbesuch, Verschreibung oder Gesundheitsdienst zahlen, den Sie verwenden.

Die Balance zwischen Deckung und Kosten zu finden, kann eine Herausforderung sein. Ab dem 1. November können Sie 2016 Pläne auf dem Marktplatz vergleichen, um die Abdeckung zu finden, die am besten zu Ihrer finanziellen Situation und Ihren Bedürfnissen im Gesundheitswesen passt. Sie können auch Bundeszuschüsse beantragen, die helfen können, Ihre Kosten zu senken. Weitere Informationen finden Sie unter

5 Dinge, die Sie über den Marktplatz für Krankenversicherungen wissen sollten .